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Un problema de salud que existía antes de la fecha de inicio de una nueva cobertura. Según la Affordable Care Act, los planes médicos principales no pueden negar la cobertura ni cobrar más por afecciones preexistentes. Otros productos, como los planes médicos de corto plazo, el seguro de viaje, Medigap fuera de los períodos de emisión garantizada y algunas pólizas de vida y de incapacidad, aún pueden excluirlas o limitarlas.
Una persona o empresa con licencia estatal para vender seguros en nombre de una o más aseguradoras. Un agente cautivo o exclusivo representa a una sola compañía, mientras que un agente independiente puede ofrecer pólizas de varias aseguradoras. Los agentes generalmente actúan en nombre de la aseguradora y suelen cobrar comisión. En la mayoría de los estados los agentes tienen licencia como productores de seguros.
Un agente de seguros con licencia que tiene contratos con varias compañías de seguros y puede comparar y vender pólizas de cada una de ellas. Los agentes independientes pueden ayudar a los consumidores a explorar el mercado y a trasladar una póliza a otra aseguradora en la renovación. Suelen cobrar una comisión de la aseguradora cuya póliza colocan.
La persona que investiga un reclamo, determina si está cubierto y estima cuánto debe pagarse. El ajustador de plantilla trabaja para la aseguradora, el ajustador independiente es contratado por la aseguradora por encargo, y el ajustador público es contratado por el asegurado a cambio de una tarifa para representar sus intereses. La mayoría de los estados otorgan licencia a los ajustadores.
Un contrato, normalmente vendido por una aseguradora de vida, en el que usted paga una suma única o una serie de pagos y a cambio recibe ingresos, de inmediato o a partir de una fecha posterior, durante un período determinado o de por vida. Las anualidades pueden ser fijas, indexadas o variables. Se utilizan principalmente para obtener ingresos de jubilación y crecimiento con impuestos diferidos, y a menudo conllevan cargos por rescate.
Una persona u organización que no es el asegurado nombrado, pero que se añade a una póliza, por lo general mediante un endoso, y recibe cierta cobertura bajo ella. Los contratos suelen exigir que un contratista o inquilino nombre al propietario del inmueble o del proyecto como asegurado adicional en su póliza de responsabilidad civil. La cobertura suele limitarse a la responsabilidad derivada del trabajo o de las operaciones del asegurado nombrado.
La persona u organización designada específicamente en la página de declaraciones como titular de la póliza. El asegurado nombrado tiene derechos y obligaciones que otros asegurados pueden no tener, como pagar la prima, recibir los avisos de cancelación, hacer cambios en la póliza y recibir las primas devueltas. En las pólizas personales, el cónyuge del asegurado nombrado que vive en el hogar suele estar también cubierto.
Una compañía de seguros con licencia del departamento de seguros de un estado para vender seguros en ese estado. Las aseguradoras admitidas deben presentar tarifas y formularios de póliza cuando se exige y cumplir las normas estatales, y sus asegurados suelen estar protegidos por la asociación de garantía estatal si la aseguradora se vuelve insolvente. Compárese con las aseguradoras no admitidas del mercado de líneas excedentes.
Una compañía de seguros creada y propiedad de una empresa o de un grupo de empresas principalmente para asegurar sus propios riesgos. Las cautivas pueden reducir costos, cubrir riesgos difíciles de asegurar y dar acceso al reaseguro. Entre los domicilios más populares están Vermont, Utah, Delaware y otros estados de EE. UU., así como las Bermudas y las Islas Caimán.
Una compañía de seguros que vende sus pólizas directamente a los consumidores en línea, por teléfono o a través de sus propios agentes empleados o exclusivos, en lugar de hacerlo mediante agentes y corredores independientes. Muchas grandes aseguradoras estadounidenses de auto y de hogar usan un modelo directo o de agentes exclusivos. Los consumidores comparan las aseguradoras de venta directa obteniendo cotizaciones de cada compañía por separado.
Una aseguradora que pertenece a sus asegurados y no a accionistas. Los beneficios pueden devolverse a los asegurados en forma de dividendos o de primas reducidas, y los asegurados pueden tener derecho de voto. Varias de las mayores aseguradoras estadounidenses de auto, hogar y vida son mutuales o pertenecen a sociedades de cartera mutuales. Las aseguradoras por acciones, en cambio, pertenecen a accionistas.
Una organización creada por el estado que paga los reclamos cubiertos de los asegurados cuando una aseguradora con licencia en ese estado se vuelve insolvente y es liquidada. Cada estado tiene asociaciones de garantía de propiedad y responsabilidad civil y de vida y salud, financiadas con aportes de las aseguradoras solventes. La protección está sujeta a límites que varían según el estado y generalmente no se extiende a las aseguradoras de líneas excedentes.
El requisito de que su médico obtenga la aprobación de su plan médico antes de que usted reciba ciertos servicios, procedimientos, dispositivos o medicamentos para que estén cubiertos. Sin aprobación, el plan puede denegar el pago, salvo en emergencias. La autorización previa es común para estudios de imagen, medicamentos especializados y cirugías programadas; las denegaciones pueden apelarse.
La persona, fideicomiso, organización benéfica u otra entidad designada para recibir el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida o el valor restante de una anualidad o cuenta de jubilación. El beneficiario principal recibe el beneficio primero, y el beneficiario contingente lo recibe si el principal ha fallecido. Los asegurados pueden cambiar normalmente a los beneficiarios, salvo que la designación sea irrevocable.
Una característica del seguro de vida, a menudo añadida mediante una cláusula adicional (rider), que permite al asegurado diagnosticado con una enfermedad terminal, crónica o grave recibir una parte del beneficio por fallecimiento mientras sigue con vida. Cualquier importe pagado de forma anticipada reduce el beneficio que se pagará después a los beneficiarios. Las normas, las afecciones admisibles y los posibles efectos fiscales varían según la póliza y el estado.
Un endoso o póliza flotante que enumera artículos valiosos concretos, como joyas, relojes, obras de arte, objetos de colección o instrumentos musicales, con un valor acordado o tasado. La especificación proporciona límites más altos que los límites especiales estándar de esas categorías en las pólizas de hogar, a menudo peligros más amplios que incluyen la pérdida y, con frecuencia, sin deducible.
La terminación de una póliza de seguro porque la prima no se pagó antes de que terminara el período de gracia. Una vez que la póliza caduca, la cobertura cesa. Algunas pólizas de seguro de vida pueden rehabilitarse dentro de un plazo determinado si el asegurado paga las primas atrasadas, y puede que tenga que acreditar su asegurabilidad. Las pólizas permanentes pueden tener opciones de no pérdida de derechos (nonforfeiture).
Una calificación de solidez financiera emitida por AM Best, una agencia de calificación crediticia especializada en seguros. La calificación es una opinión sobre la capacidad de una aseguradora para cumplir sus obligaciones continuas con los asegurados y va de A++ (Superior) hacia abajo. Consumidores y empresas la utilizan, junto con las calificaciones de S&P, Moody's y Fitch, para comparar la estabilidad financiera de las aseguradoras.
La terminación de una póliza de seguro antes de su fecha de vencimiento, ya sea por el asegurado o por la aseguradora. Las leyes estatales limitan cuándo y cómo pueden cancelar las aseguradoras, especialmente una vez que la póliza lleva un tiempo en vigor, y exigen un aviso por escrito. La prima no devengada se reembolsa por lo general, a veces con una penalización de tarifa corta (short-rate) cuando cancela el asegurado.
Un documento emitido por una aseguradora o un productor que resume una póliza: el asegurado, la aseguradora, los números de póliza, los tipos de cobertura, los límites y las fechas de vigencia. Las empresas entregan certificados a clientes, arrendadores y propietarios de proyectos como prueba de cobertura. Un certificado es meramente informativo y no modifica los términos de la póliza.
Una adición a una póliza de seguro de vida, salud o incapacidad que añade, elimina o modifica beneficios. Entre los riders habituales están la exención de primas, la muerte accidental, el beneficio por fallecimiento acelerado, el seguro temporal para hijos y la asegurabilidad garantizada. Los riders suelen costar una prima adicional. En los seguros de propiedad y responsabilidad civil, un cambio similar suele llamarse endoso.
Una disposición de las pólizas de propiedad comercial que le exige asegurar su propiedad por al menos un porcentaje determinado de su valor, a menudo el 80%, el 90% o el 100%. Si usted tiene menos de lo exigido en el momento de la pérdida, la aseguradora reduce el pago del reclamo en proporción a la diferencia. La cobertura de valor acordado puede suspender esta penalización.
Una disposición de las pólizas de propiedad para resolver desacuerdos sobre el monto de una pérdida cubierta, no sobre si está cubierta. Cada parte elige un tasador, los dos tasadores seleccionan a un árbitro (umpire) y el acuerdo de dos de los tres fija el monto. Cada parte suele pagar a su propio tasador y compartir el costo del árbitro.
En el seguro médico, su parte del costo de un servicio cubierto, expresada como porcentaje, que usted paga después de cumplir su deducible. Por ejemplo, con un coaseguro del 20% usted paga el 20% del monto permitido y el plan paga el 80%. Los pagos de coaseguro cuentan para el máximo de desembolso, tras el cual el plan paga en su totalidad la atención cubierta dentro de la red.
Cobertura de auto que paga sus lesiones, y en algunos estados los daños materiales, cuando un conductor culpable tiene seguro de responsabilidad civil pero no el suficiente para cubrir sus pérdidas. Paga la diferencia hasta el límite de su cobertura. Algunos estados la exigen, otros la hacen opcional, y las normas sobre cómo se acumula o se compensa varían según el estado.
Cobertura de auto que paga sus lesiones, y en algunos estados los daños a su auto, causados por un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil, o por un conductor que se da a la fuga. Muchos estados exigen la cobertura contra conductores sin seguro, y otros exigen que las aseguradoras la ofrezcan. Los límites y los detalles de la cobertura varían según el estado, así que revise su página de declaraciones.
Seguro de auto opcional que paga la reparación o el reemplazo de su vehículo después de que choque con otro vehículo o con un objeto, o vuelque, sin importar quién tenga la culpa, menos su deducible. Los prestamistas y arrendadores suelen exigirla. El pago generalmente se limita al valor real en efectivo del auto, por lo que puede no cubrir el saldo del préstamo; el seguro gap puede cubrir esa diferencia.
Seguro de auto opcional que paga los daños a su auto por causas distintas de una colisión, como robo, vandalismo, incendio, granizo, inundación, caída de objetos y choque con un animal, menos su deducible. A veces se llama cobertura de otros riesgos distintos de la colisión. Los prestamistas y arrendadores suelen exigirla junto con la de colisión.
La parte de una póliza de hogar, a menudo llamada Cobertura A, que paga la reparación o reconstrucción de la casa misma y de las estructuras anexas, como un garaje o una terraza, tras un siniestro cubierto. El límite debe reflejar el costo total de reconstrucción, no el valor de mercado de la casa. Las estructuras separadas, el contenido y la pérdida de uso se cubren en secciones distintas.
Cobertura que paga los gastos médicos razonables de las personas lesionadas en un accidente sin importar la culpa, hasta un límite relativamente pequeño. En el seguro de auto cubre a usted y a sus pasajeros; en las pólizas de hogar y de responsabilidad civil general cubre a invitados o miembros del público lesionados en su propiedad. Ayuda a resolver lesiones menores sin necesidad de una demanda.
Un acuerdo temporal, escrito o electrónico, que proporciona cobertura de seguro hasta que se emite la póliza formal. El binder indica la aseguradora, la cobertura, los límites y las fechas de vigencia. Los prestamistas suelen aceptar un binder como prueba de seguro en el cierre de una vivienda o de un auto. Tiene el mismo efecto que una póliza durante el período indicado.
Una ley federal que permite a los trabajadores y a sus familias que pierden la cobertura médica grupal del empleador, por ejemplo tras perder el empleo o reducirse las horas, mantener la misma cobertura durante un período limitado. La persona suele pagar la prima completa más una tarifa administrativa. COBRA se aplica a empleadores con 20 o más empleados; muchos estados tienen leyes similares, llamadas mini-COBRA, para empleadores más pequeños.
Seguro que paga la atención médica y parte de los salarios perdidos de los empleados lesionados o enfermos en el trabajo, sin importar la culpa, y a cambio generalmente impide que los empleados demanden al empleador. La ley estatal exige a la mayoría de los empleadores que lo contraten, y los beneficios y las normas los fija cada estado. Algunos estados administran fondos estatales monopólicos en lugar de aseguradoras privadas.
Normas que deciden el orden en que pagan dos o más planes médicos cuando una persona está cubierta por más de uno, como el plan del empleador de su cónyuge y el suyo propio. El plan principal paga primero y el plan secundario puede pagar los costos elegibles restantes. Las normas evitan pagos que superen el costo real de la atención.
Un monto fijo en dólares que usted paga por un servicio médico cubierto o por un medicamento recetado, como un cargo establecido por una consulta médica o por un medicamento genérico. Los copagos suelen aplicarse además del deducible o en lugar de este, según el plan, y por lo general cuentan para el máximo de desembolso. Los montos figuran en el resumen de beneficios del plan.
Un profesional de seguros con licencia que representa al comprador y no a la aseguradora, compara coberturas de varias compañías y ayuda a colocar la póliza. Los corredores suelen cobrar comisión de la aseguradora, a veces junto con una tarifa. En muchos estados la licencia es la misma de productor que tienen los agentes; el papel se define por a quién representa el productor.
Un método de valoración que paga el costo de reparar o reemplazar los bienes dañados por bienes nuevos de tipo y calidad similares, sin deducir la depreciación. Muchas aseguradoras pagan primero el valor real en efectivo y el monto restante después de que usted repare o reemplace el artículo. Los endosos de costo de reposición ampliado o garantizado añaden protección adicional frente al aumento de los costos de reconstrucción.
Un crédito fiscal federal que reduce las primas mensuales de las personas elegibles que compran un seguro médico a través del mercado de la Affordable Care Act. El monto depende de los ingresos del hogar y del costo de un plan de referencia en su zona. Puede pagarse por adelantado a la aseguradora y se concilia en su declaración de impuestos federal.
Una cuenta de ahorro con ventajas fiscales, conocida como HSA, disponible para personas inscritas en un plan médico de deducible alto que cumpla los requisitos del IRS. Las aportaciones son deducibles o antes de impuestos, el crecimiento está libre de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos. Los fondos no utilizados se transfieren cada año y permanecen con usted si cambia de empleo. El IRS fija los límites anuales de aportación.
El monto que usted paga de su bolsillo en un reclamo cubierto antes de que pague la aseguradora. En los seguros de propiedad y de auto suele ser un monto fijo en dólares o, en el caso de huracanes y terremotos, un porcentaje del valor asegurado. En el seguro médico es el monto que usted paga cada año antes de que el plan empiece a compartir los costos. Los deducibles más altos suelen significar primas más bajas.
La agencia estatal que regula los seguros en cada estado de EE. UU., en el Distrito de Columbia y en los territorios, dirigida por un comisionado o superintendente de seguros. Otorga licencias a aseguradoras y productores, revisa tarifas y formularios de póliza cuando se exige, supervisa la solvencia de las aseguradoras, investiga quejas y hace cumplir las leyes de seguros. Los consumidores pueden presentarle quejas de forma gratuita.
La disminución del valor de un bien con el tiempo por su antigüedad, desgaste y uso u obsolescencia. Las aseguradoras restan la depreciación al pagar reclamos de valor real en efectivo. En muchas pólizas de costo de reposición, la aseguradora paga primero el valor real en efectivo y luego libera la depreciación retenida, llamada depreciación recuperable, después de que el artículo se repare o se reemplace.
La devolución de una parte de la prima a los asegurados de una póliza con participación, normalmente un seguro de vida entera de una aseguradora mutual, cuando los resultados de la compañía son mejores de lo supuesto. Los dividendos no están garantizados. Pueden cobrarse en efectivo, usarse para reducir las primas, dejarse acumular intereses o emplearse para comprar un seguro adicional saldado.
Un cambio por escrito añadido a una póliza de seguro que añade, elimina o modifica coberturas, límites, bienes asegurados o personas aseguradas. Los endosos pueden añadirse al emitir la póliza o durante su vigencia, a veces con una prima adicional. En los seguros de vida y de salud, una adición similar suele llamarse cláusula adicional (rider).
Una disposición de una póliza de seguro que elimina la cobertura de ciertos peligros, bienes, personas, actividades o situaciones. Entre las exclusiones habituales están la inundación y el terremoto en las pólizas de hogar, los actos intencionales, el desgaste y la guerra. Algunas exclusiones pueden eliminarse o recomprarse mediante un endoso o una póliza aparte. Las exclusiones se leen junto con las definiciones y las condiciones.
Una cláusula adicional o disposición de los seguros de vida o de incapacidad por la cual la aseguradora deja de exigir el pago de primas si el asegurado queda totalmente incapacitado, según se defina, manteniendo la póliza en vigor. Normalmente hay un período de espera antes de que empiece la exención, y la cláusula puede vencer a una edad determinada.
Un estado de cuenta que una aseguradora médica envía tras procesar un reclamo, en el que se muestra lo que facturó el proveedor, el monto permitido, lo que pagó el plan y lo que usted puede deber como deducible, copago o coaseguro. Una EOB no es una factura. Compararla con la factura del proveedor ayuda a detectar errores y servicios denegados que pueden apelarse.
Una condición que aumenta la probabilidad o la gravedad de una pérdida causada por un peligro. Los factores físicos incluyen un cableado defectuoso o escalones con hielo; el riesgo moral es la deshonestidad o la tendencia a causar la pérdida deliberadamente; el riesgo de actitud (morale hazard) es el descuido porque la persona sabe que está asegurada. Los suscriptores evalúan estos riesgos al decidir si aceptan un riesgo y a qué precio.
La lista de medicamentos recetados cubiertos por un plan médico o un plan de medicamentos de Medicare, normalmente organizada en niveles con distintos costos compartidos. Los medicamentos de los niveles inferiores, a menudo genéricos, cuestan menos. Un formulario puede exigir autorización previa o terapia escalonada para algunos medicamentos, y usted puede solicitar una excepción si un medicamento necesario no está cubierto.
Describe a los médicos, hospitales y otros proveedores que no tienen contrato con su plan médico. La atención fuera de la red suele costarle más, puede no contar para su deducible y su máximo de desembolso, o puede no estar cubierta en absoluto en una HMO. La ley federal limita las facturas sorpresa en muchos servicios de emergencia y en otros determinados servicios.
Cobertura de las pólizas de hogar y de inquilinos que paga el costo adicional de vivir en otro lugar cuando un siniestro cubierto deja su vivienda inhabitable, como facturas de hotel, comidas en restaurantes por encima de sus gastos habituales de alimentación y alquiler temporal. A menudo forma parte de la cobertura de pérdida de uso y está limitada por un monto en dólares, por un período o por ambos.
El principio según el cual el seguro debe devolver al asegurado a la misma situación financiera que tenía antes de la pérdida, ni mejor ni peor. Por eso los reclamos de propiedad se limitan a la pérdida real y por lo general no se puede cobrar más que la pérdida asegurando el mismo bien con varias aseguradoras. El seguro de vida no es un contrato de indemnización.
Un informe del Comprehensive Loss Underwriting Exchange, un registro de base de datos mantenido por LexisNexis que enumera los reclamos de seguros de auto y de hogar presentados sobre una persona o propiedad, que suele remontarse a varios años atrás. Las aseguradoras lo utilizan para suscribir y tarificar pólizas. Según la Fair Credit Reporting Act, los consumidores pueden solicitar una copia gratuita y disputar los errores.
Un interés financiero o afectivo en la persona o el bien asegurado, de modo que usted sufriría una pérdida si este se dañara o la persona falleciera. El interés asegurable es necesario para que un contrato de seguro sea válido e impide apostar por las pérdidas de otros. En los bienes debe existir en el momento de la pérdida; en el seguro de vida, cuando se emite la póliza.
El monto máximo que una aseguradora pagará bajo una póliza o una cobertura concreta. Los límites pueden aplicarse por persona, por suceso o accidente, o de forma agregada durante el período de la póliza. Por ejemplo, los límites de responsabilidad civil del seguro de auto suelen escribirse con tres cifras: lesiones corporales por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad. Las pérdidas por encima del límite corren a cargo del asegurado.
El incumplimiento irrazonable de una aseguradora de sus obligaciones bajo una póliza, como denegar un reclamo válido sin una investigación adecuada, retrasar el pago sin motivo o rechazar un acuerdo razonable dentro de los límites de la póliza. Muchos estados permiten a los asegurados demandar por mala fe, y los daños pueden superar los límites de la póliza. Los criterios varían según el estado.
Un programa conjunto federal y estatal que proporciona cobertura médica a adultos de bajos ingresos, niños, mujeres embarazadas, adultos mayores y personas con discapacidad que cumplen los requisitos. Cada estado administra su propio programa Medicaid dentro de las normas federales, por lo que la elegibilidad, los beneficios y los nombres difieren. Medicaid también paga la mayor parte de la atención a largo plazo en residencias de ancianos en EE. UU. para quienes califican.
El programa federal de seguro médico para personas de 65 años o más y para algunas personas más jóvenes con discapacidades o enfermedad renal en etapa terminal. La Parte A cubre la atención hospitalaria, la Parte B cubre los servicios médicos y ambulatorios, la Parte D cubre los medicamentos recetados y la Parte C, Medicare Advantage, permite que planes privados presten los beneficios de las Partes A y B. Lo administra CMS.
También llamado Medicare Parte C, un tipo de plan médico de Medicare ofrecido por aseguradoras privadas aprobadas por Medicare. Proporciona todos los beneficios de las Partes A y B y normalmente la cobertura de medicamentos de la Parte D, a menudo a través de redes HMO o PPO y con un límite anual de desembolso. Los planes pueden añadir extras como atención dental y de la vista. Los miembros no pueden usar además una póliza Medigap.
El Seguro Suplementario de Medicare, vendido por aseguradoras privadas, que ayuda a pagar los costos que Medicare Original deja a su cargo, como deducibles, coaseguro y copagos. En la mayoría de los estados los planes Medigap están estandarizados y se identifican con letras, de modo que un plan con una letra determinada tiene los mismos beneficios básicos en todas las aseguradoras, aunque los precios difieren. No puede usarse con Medicare Advantage.
Lo máximo que pagará por los servicios médicos cubiertos dentro de la red en un año del plan, incluidos deducibles, copagos y coaseguro, pero no las primas. Una vez que lo alcanza, el plan paga el 100% de los costos cubiertos dentro de la red durante el resto del año. Los planes del Marketplace y la mayoría de los demás deben tener uno, y el gobierno federal fija cada año el límite más alto permitido.
La National Association of Insurance Commissioners, la organización estadounidense de normalización y apoyo regulatorio creada y dirigida por los principales reguladores de seguros de los estados, el Distrito de Columbia y los territorios de EE. UU. Elabora leyes y reglamentos modelo, coordina la supervisión financiera y mantiene recursos para los consumidores, pero cada legislatura y regulador estatal decide qué adoptar.
Un tipo de plan médico, conocido como HMO, que presta la atención a través de una red de médicos y hospitales contratados. Los miembros suelen elegir un médico de atención primaria y necesitan remisiones para ver a especialistas, y la atención fuera de la red generalmente no está cubierta salvo en emergencias. Las HMO suelen tener primas y gastos de bolsillo menores que los planes menos restrictivos.
Un plan médico, conocido como PPO, con una red de proveedores contratados a los que los miembros pueden acudir sin remisiones. Los miembros pagan menos cuando usan proveedores dentro de la red, pero aún tienen cierta cobertura fuera de la red a un costo mayor. Las PPO ofrecen más flexibilidad que las HMO, normalmente a cambio de primas más altas.
Una causa específica de pérdida, como incendio, tormenta de viento, granizo, robo, inundación, terremoto, colisión o demandas de responsabilidad civil. Las pólizas se redactan con la modalidad de riesgos nombrados, que cubre solo las causas enumeradas, o con la de todo riesgo, que cubre todas las causas no excluidas. No confunda un peligro con un factor de riesgo (hazard), que es una condición que hace que un peligro sea más probable o más grave.
En los seguros de incapacidad y de cuidados a largo plazo, el número de días que deben transcurrir después de que comienza una incapacidad, o de que usted necesita cuidados, antes de que empiecen los beneficios. Funciona como un deducible de tiempo: un período de eliminación más largo reduce la prima, pero implica que usted debe cubrir por su cuenta más de los costos iniciales.
Un período al inicio de la cobertura, o después de una pérdida, durante el cual no se pagan ciertos beneficios. Entre los ejemplos están la demora antes de que entre en vigor una nueva póliza contra inundaciones, el período de eliminación en el seguro de incapacidad y los períodos de espera de algunos beneficios dentales, de mascotas y médicos del empleador. Lea la póliza para ver qué beneficios lo tienen.
Un período posterior a la fecha de vencimiento de la prima durante el cual la póliza sigue en vigor aunque no se haya recibido el pago. Si usted paga dentro del período de gracia, la cobertura continúa sin interrupción. Las pólizas de vida y de salud tienen períodos de gracia fijados por contrato y por normas estatales o federales; si no se paga antes de que termine, la póliza puede caducar.
Un período posterior a la emisión de una póliza de seguro de vida, normalmente de dos años, durante el cual la aseguradora puede investigar e impugnar un reclamo si encuentra declaraciones inexactas relevantes en la solicitud. Al terminar el período, la póliza suele pasar a ser indisputable, salvo por falta de pago de la prima y, en algunos estados, por fraude. Una póliza rehabilitada puede iniciar un nuevo período.
La ventana anual en la que las personas pueden inscribirse en una cobertura médica o cambiarla. En el mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act), incluidos HealthCare.gov y los mercados estatales, normalmente va desde finales del otoño hasta el invierno; Medicare y los planes de empleadores tienen sus propios períodos. Fuera de la inscripción abierta, por lo general se necesita un evento de vida calificado para obtener un período de inscripción especial.
Un período fuera de la inscripción abierta anual en el que usted puede inscribirse en una cobertura médica o cambiarla por un evento de vida calificado, como perder otra cobertura, mudarse, casarse, tener un bebé o adoptar un hijo. La inscripción especial del Marketplace generalmente dura un número limitado de días después del evento, así que actúe con prontitud.
Un breve período posterior a la entrega de una póliza de seguro de vida o de una anualidad durante el cual el comprador puede revisarla y cancelarla con reembolso. La duración y las normas de reembolso las fija la ley estatal y pueden ser más largas para personas mayores o para pólizas de reemplazo. El período de revisión gratuita figura en la portada de la póliza.
Un plan médico con un deducible más alto que los planes tradicionales que cumple las normas del IRS sobre deducible mínimo y desembolso máximo, lo que hace al inscrito elegible para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Las primas suelen ser más bajas, y la atención preventiva normalmente se cubre antes del deducible. El IRS actualiza cada año los umbrales en dólares.
El monto que un asegurado paga por la cobertura de seguro, que suele expresarse para el plazo de una póliza y pagarse anual, semestral o mensualmente, o mediante descuento de nómina. Las primas se basan en la estimación de riesgo y costos de la aseguradora, e incluyen factores como la ubicación, los límites de cobertura, los deducibles, el historial de reclamos y, en el seguro de vida, la edad y la salud.
El término jurídico general que usan las leyes estatales de seguros para una persona con licencia para vender, solicitar o negociar seguros. Incluye tanto a agentes como a corredores. Los productores deben tener una licencia de cada estado donde operan para cada línea de autoridad, como propiedad y responsabilidad civil o vida y salud, y completar formación continua.
Cobertura de auto, conocida como PIP, que paga los gastos médicos y, a menudo, los salarios perdidos, los servicios esenciales y los gastos funerarios de usted y sus pasajeros tras un accidente, sin importar quién tuvo la culpa. La PIP es obligatoria en los estados no-fault y opcional o no disponible en muchos otros. Los límites y lo que cubre la PIP varían considerablemente según el estado.
Una declaración formal, a menudo jurada, que un asegurado presenta a la aseguradora tras una pérdida de propiedad, en la que describe la pérdida, su causa, los bienes afectados y el monto reclamado. Las pólizas suelen fijar un plazo para presentarla después de que la aseguradora la solicite. No presentarla a tiempo puede poner en peligro el reclamo, así que revise la póliza y las normas estatales.
Una puntuación derivada de la información del informe de crédito de un consumidor que las aseguradoras de muchos estados utilizan, junto con otros factores, para predecir la probabilidad de reclamos y fijar las tarifas de seguros de auto y de hogar. Es distinto de un puntaje de crédito de préstamos. Varios estados limitan o prohíben su uso, y las aseguradoras deben notificarlo cuando conduce a una tarifa más alta.
Normalmente la primera página de una póliza de seguro, que resume los datos clave: el asegurado nombrado, la dirección, el período de la póliza, los bienes o vehículos asegurados, las coberturas, los límites, los deducibles, la prima y los endosos adjuntos. Es la forma más rápida de comprobar qué contrató. Las aseguradoras envían una página de declaraciones actualizada en cada renovación o cambio de póliza.
Cobertura de hogar y de inquilinos que paga los gastos de vivienda adicionales y, si usted alquila parte de su casa, los ingresos por alquiler perdidos cuando un siniestro cubierto deja la vivienda inhabitable. También se aplica cuando las autoridades civiles impiden el acceso por daños cercanos. A menudo se llama Cobertura D y tiene su propio límite.
Una pérdida en la que el bien asegurado queda completamente destruido o tan dañado que repararlo costaría más que su valor, o cerca de este, según el umbral de la aseguradora o del estado. En el caso de los autos, la aseguradora paga el valor real en efectivo menos el deducible y se queda con el vehículo como salvamento. Las normas estatales sobre umbrales de pérdida total y títulos varían.
El contrato escrito entre una aseguradora y un asegurado que establece qué está cubierto, los límites, los deducibles, las exclusiones, las condiciones y la prima. Una póliza típica contiene una página de declaraciones, un acuerdo de cobertura, definiciones, exclusiones, condiciones y endosos. Es necesario leer todas las partes en conjunto para entender qué está cubierto.
Una póliza de responsabilidad civil que cubre los reclamos presentados por primera vez contra el asegurado durante el período de la póliza, siempre que el incidente haya ocurrido después de cualquier fecha retroactiva. Las pólizas de responsabilidad profesional, de directores y administradores y cibernéticas suelen ser claims-made. Cuando una de estas pólizas termina, puede ser necesario un período de notificación extendido, o cola (tail), para cubrir los reclamos que se notifiquen más tarde.
Una póliza combinada para pequeñas y medianas empresas que reúne en un solo contrato el seguro de propiedad, la responsabilidad civil general y, por lo general, la cobertura de ingresos del negocio, a menudo a un precio menor que contratarlos por separado. La elegibilidad depende de los criterios de tamaño y de sector de la aseguradora. Una BOP no incluye compensación para trabajadores, auto comercial ni responsabilidad civil profesional.
Una póliza de responsabilidad civil que cubre las lesiones o los daños que ocurren durante el período de la póliza, sin importar cuándo se presente el reclamo, incluso años después del vencimiento de la póliza. La mayor parte de la cobertura de responsabilidad civil general y de hogar se emite por ocurrencia. Compárese con una póliza de reclamaciones presentadas, que se activa según cuándo se notifica el reclamo.
Una solicitud formal de un asegurado o de un tercero para que se pague o se preste un servicio bajo una póliza de seguro después de una pérdida. El proceso de reclamo suele implicar notificar la pérdida con prontitud, documentar los daños o gastos, cooperar con el ajustador y, en el caso de bienes, presentar una prueba de pérdida. Las leyes estatales fijan plazos para que las aseguradoras acusen recibo, investiguen y paguen los reclamos.
Una disposición de la póliza por la cual la aseguradora debe renovar la cobertura en cada período mientras se paguen las primas, y no puede cancelarla por cambios en la salud. La aseguradora puede subir las primas, pero solo para toda una clase de asegurados, no para una sola persona. Es común en los seguros de incapacidad, de cuidados a largo plazo y en algunos de vida.
Una carta en la que una aseguradora acepta investigar o defender un reclamo, pero se reserva el derecho de denegar la cobertura más adelante si determina que la pérdida no está cubierta. Protege a la aseguradora de renunciar a las defensas de la póliza. Los asegurados que reciben una deben leerla con atención y pueden querer asesoramiento independiente; en algunos estados da derecho al asegurado a un abogado independiente.
Una póliza empresarial que cubre los reclamos por lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros causados por las instalaciones, las operaciones, los productos o el trabajo terminado de la empresa, además de las lesiones personales y publicitarias, como la difamación escrita u oral. Paga los costos de defensa y los acuerdos o sentencias hasta los límites. La mayoría de las pólizas CGL se emiten con formularios estándar de ISO.
Cobertura que paga los daños que usted cause a bienes de otras personas, como otro auto, una cerca o un edificio, cuando es legalmente responsable. En el seguro de auto forma parte de la cobertura de responsabilidad civil que exigen la mayoría de los estados, con límites mínimos fijados por la ley estatal. No cubre los daños a su propia propiedad.
Cobertura que paga las lesiones que usted cause a otras personas, incluidos sus gastos médicos, salarios perdidos y sufrimiento, junto con sus costos de defensa legal. En el seguro de auto forma parte de la cobertura de responsabilidad civil que exigen la mayoría de los estados, y suele expresarse con límites por persona y por accidente. Los límites mínimos varían según el estado.
Un monto de pérdida que una empresa debe pagar por sí misma, incluidos los costos de defensa, antes de que responda una póliza de responsabilidad civil. A diferencia de un deducible, que la aseguradora paga primero y recupera del asegurado, la retención autoasegurada la paga directamente el asegurado, que con frecuencia controla los reclamos dentro de la retención. Es común en grandes programas comerciales y paraguas.
Una forma de cobertura que protege solo frente a las causas de pérdida enumeradas específicamente en la póliza, como incendio, rayo, tormenta de viento, granizo, explosión, robo y vandalismo. Si un peligro no figura en la lista, no está cubierto. Las pólizas de riesgos nombrados suelen ser más limitadas y más baratas que la cobertura de todo riesgo, y el asegurado debe demostrar que un peligro enumerado causó la pérdida.
Cobertura de la pérdida física directa causada por inundaciones, que las pólizas estándar de hogar y de propiedad comercial excluyen. En EE. UU., la mayoría de las pólizas residenciales contra inundaciones se emiten a través del National Flood Insurance Program, administrado por FEMA, y también existe el seguro privado contra inundaciones. Las pólizas del NFIP suelen tener un período de espera antes de que comience la cobertura, y los prestamistas exigen cobertura contra inundaciones en las zonas de alto riesgo.
Cobertura de los daños por movimientos de tierra causados por un terremoto, que las pólizas estándar de hogar y de propiedad comercial suelen excluir. Se vende como endoso o como póliza independiente y normalmente tiene un deducible porcentual basado en el límite de la vivienda. En California está disponible a través de la California Earthquake Authority y de aseguradoras privadas.
Seguro que ayuda a pagar servicios cuando usted ya no puede realizar actividades básicas de la vida diaria, como bañarse y vestirse, o tiene un deterioro cognitivo. Puede cubrir la atención en residencias de ancianos, la vida asistida y la atención en el hogar que el seguro médico y Medicare generalmente no cubren. Las pólizas tienen un beneficio diario o mensual, un período de eliminación y un período de beneficios.
Cobertura de responsabilidad civil profesional que protege a empresas y profesionales frente a reclamos de que un error, descuido, negligencia o incumplimiento en la prestación de un servicio profesional causó una pérdida económica a un cliente. Paga los costos de defensa y los acuerdos. Entre los compradores habituales están consultores, empresas de tecnología, agentes inmobiliarios, productores de seguros y arquitectos. Suele emitirse bajo la modalidad de reclamaciones presentadas.
Una póliza combinada para viviendas ocupadas por sus propietarios que cubre la vivienda, otras estructuras, bienes personales y gastos de vivienda adicionales tras siniestros cubiertos, y la responsabilidad civil personal por lesiones o daños que usted cause a otros. El formulario más común en EE. UU., el HO-3, cubre la casa en la modalidad de todo riesgo y el contenido en la de riesgos nombrados. Las inundaciones y los terremotos suelen estar excluidos.
Seguro que reemplaza una parte de sus ingresos si una enfermedad o lesión le impide trabajar. La incapacidad a corto plazo paga durante unas semanas o meses; la de largo plazo puede pagar durante años o hasta la edad de jubilación. Entre los términos clave están la definición de incapacidad (ocupación propia u ocupación cualquiera), el período de eliminación y el período de beneficios.
Cobertura, normalmente añadida a una póliza de propiedad comercial, que reemplaza los ingresos netos perdidos y paga los gastos continuos, como la nómina y el alquiler, cuando un negocio debe cerrar o reducir su actividad por un daño físico cubierto a su propiedad. Se aplica durante un período de restauración definido y a menudo tiene un período de espera. La interrupción contingente del negocio cubre el daño sufrido por un proveedor o un cliente.
Cobertura colocada con una aseguradora no admitida, es decir, que no tiene licencia en el estado del asegurado, para riesgos que las aseguradoras admitidas no suscriben, como exposiciones inusuales, de alto peligro o muy grandes. Las aseguradoras de líneas excedentes tienen más libertad en tarifas y formularios, pero deben ser elegibles según la ley estatal, y las colocaciones las realiza un corredor de líneas excedentes con licencia especial. Las asociaciones de garantía generalmente no las cubren.
Seguro que paga los daños de los que usted es legalmente responsable por lesiones a otras personas o daños a su propiedad, junto con los costos de defensa legal. Forma parte de las pólizas de auto, hogar e inquilinos y se vende a las empresas como cobertura de responsabilidad general, profesional, de productos y otras. No paga sus propias lesiones ni sus propios bienes.
Cobertura de bienes que se desplazan o se usan lejos de un lugar fijo, como mercancías en tránsito por tierra, equipos de contratistas, herramientas, proyectos de riesgos del constructor y objetos de valor como joyas y obras de arte. También cubre instrumentos de transporte como puentes y oleoductos. Los formularios de inland marine suelen ser más flexibles que los formularios de propiedad estándar.
Seguro de vida permanente que dura toda la vida del asegurado mientras se paguen las primas, con primas niveladas, un beneficio por fallecimiento garantizado y un crecimiento garantizado del valor en efectivo. Las pólizas con participación de aseguradoras mutuales también pueden pagar dividendos. El seguro de vida entera cuesta considerablemente más que la cobertura temporal para el mismo beneficio por fallecimiento.
Seguro de vida que proporciona un beneficio por fallecimiento durante un plazo determinado, como 10, 20 o 30 años, y solo paga si el asegurado fallece durante ese plazo. No tiene valor en efectivo y suele ser la forma más económica de contratar una gran cobertura. Muchas pólizas pueden renovarse a un costo mayor o convertirse en un seguro permanente sin nueva suscripción médica.
Un tipo de seguro de vida permanente con primas flexibles y un beneficio por fallecimiento ajustable. Las primas que superan el costo del seguro y las tarifas generan valor en efectivo, que gana un interés fijado por la aseguradora, mientras que las versiones indexadas y variables vinculan el crecimiento a índices de mercado o a cuentas de inversión. Si el valor en efectivo baja demasiado, la póliza puede caducar a menos que se aumenten las primas.
Cobertura de protección de activos garantizada que paga la diferencia entre lo que usted debe de un préstamo o arrendamiento de auto y el valor real en efectivo del vehículo si el auto sufre pérdida total o es robado. La colisión o los daños integrales pagan solo el valor del auto, que puede ser menor que el saldo del préstamo al comienzo de este. El gap lo venden aseguradoras de auto, prestamistas y concesionarios.
Seguro para arrendatarios que cubre las pertenencias personales frente a peligros cubiertos como incendio, robo y daños por agua de tuberías rotas, además de la responsabilidad civil personal y los gastos de vivienda adicionales. La póliza del arrendador cubre el edificio, no el contenido ni la responsabilidad del inquilino. El seguro para inquilinos, a menudo emitido con el formulario HO-4, suele ser económico en relación con la protección que ofrece.
Seguro de responsabilidad civil adicional que paga por encima de los límites de sus pólizas de responsabilidad civil de auto, hogar, inquilinos o empresa, y que puede cubrir algunos reclamos que esas pólizas excluyen, como ciertos reclamos por lesiones personales. Se vende con límites altos a un costo relativamente bajo. Las aseguradoras suelen exigir que usted mantenga límites mínimos de responsabilidad civil subyacentes.
Un sistema de seguro de auto que se aplica en algunos estados y en el que la propia aseguradora de cada conductor paga los gastos médicos y los salarios perdidos por las lesiones tras un accidente, sin importar quién lo causó, mediante la cobertura de protección contra lesiones personales. Las leyes no-fault suelen restringir el derecho a demandar al otro conductor, salvo que las lesiones o los costos superen un umbral fijado por la ley estatal.
El formulario, en papel o en línea, con el que una persona o empresa pide un seguro y proporciona la información que la aseguradora utiliza para suscribir y tarificar la póliza. Las respuestas de la solicitud pasan a formar parte de la base del contrato, por lo que las respuestas incompletas o falsas pueden dar lugar a la denegación de un reclamo, a una rescisión o a un ajuste de la prima.
Un certificado de responsabilidad financiera que una aseguradora de auto presenta ante una agencia estatal de vehículos motorizados para demostrar que un conductor tiene al menos el seguro de responsabilidad civil mínimo del estado. Los estados lo exigen comúnmente tras infracciones graves, como conducir sin seguro o un DUI. No es un seguro en sí mismo, y si la póliza caduca, la aseguradora lo notifica al estado. Algunos estados usan un formulario llamado FR-44.
El derecho de la aseguradora, tras pagar un reclamo, a ponerse en el lugar del asegurado y recuperar el monto pagado de la parte responsable de la pérdida. Por ejemplo, su aseguradora de auto paga sus reparaciones y luego solicita el reembolso a la aseguradora del conductor culpable. Si tiene éxito, su deducible suele reembolsarse en proporción a la recuperación.
El beneficio por fallecimiento indicado en una póliza de seguro de vida, es decir, el monto que la aseguradora se compromete a pagar a los beneficiarios cuando fallece el asegurado. El pago real puede ser mayor si se aplican adiciones saldadas o cláusulas adicionales, o menor si hay préstamos sobre la póliza, retiros o primas pendientes.
El proceso que utiliza una aseguradora para evaluar un riesgo, decidir si lo acepta y fijar la prima, los términos y las condiciones. Los suscriptores revisan solicitudes, inspecciones, historiales de reclamos, puntajes de seguro basados en el crédito donde se permiten, información médica en los productos de vida y salud y otros datos. Las directrices de suscripción deben cumplir las leyes estatales contra la discriminación.
También llamada cobertura de todo riesgo o de forma especial, protección frente a todas las causas de pérdida física, salvo las excluidas específicamente en la póliza. La aseguradora debe demostrar que se aplica una exclusión para denegar el reclamo. La mayoría de las pólizas de hogar de EE. UU. cubren la vivienda en la modalidad de todo riesgo, mientras que los bienes personales pueden estar cubiertos solo por riesgos nombrados.
La persona u organización que es propietaria de una póliza de seguro, paga la prima y puede hacer cambios en ella. El tomador es a menudo, pero no siempre, el asegurado. Por ejemplo, un padre puede ser propietario de una póliza de seguro de vida sobre un hijo, o una empresa puede ser propietaria de un seguro de persona clave sobre un ejecutivo.
Una disposición de la póliza en la que la aseguradora y el asegurado acuerdan el valor de un bien al emitir la póliza, de modo que ese importe se paga en caso de pérdida total sin deducir la depreciación. El valor acordado es habitual en autos clásicos, obras de arte, embarcaciones y algunas propiedades comerciales, y también puede suspender el requisito de coaseguro.
El componente de ahorro del seguro de vida permanente, como el de vida entera y el de vida universal, que crece con el tiempo con impuestos diferidos. Los asegurados pueden pedir préstamos contra el valor en efectivo, usarlo para pagar primas o recibirlo al rescatar la póliza, menos los cargos por rescate. Los préstamos y retiros pendientes reducen el beneficio por fallecimiento.
Una forma de valorar los bienes en el momento del siniestro: el costo de reposición menos la depreciación por antigüedad, desgaste y obsolescencia. Una póliza de valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) paga menos que el costo de comprar un artículo nuevo, por lo que un techo o un televisor de diez años se reembolsa por su valor depreciado. Algunos estados definen el ACV de otra manera en la ley o en las decisiones judiciales.
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