Выберите букву — все термины и определения появятся ниже.
Федеральный закон, позволяющий работникам и их семьям, утратившим групповое медицинское страхование от работодателя, например после потери работы или сокращения рабочих часов, сохранить то же покрытие на ограниченный срок. Человек обычно платит полную премию плюс административный сбор. COBRA применяется к работодателям с 20 и более сотрудниками; во многих штатах действуют аналогичные законы мини-COBRA для более мелких работодателей.
Покрытие «гарантированной защиты актива» (guaranteed asset protection), оплачивающее разницу между суммой, которую вы должны по автокредиту или лизингу, и фактической денежной стоимостью автомобиля, если он признан полностью разбитым или украден. Покрытие столкновения или комплексное оплачивает только стоимость автомобиля, которая в начале кредита может быть меньше остатка долга. Gap продают автостраховщики, кредиторы и дилеры.
Совместная федеральная программа и программа штатов, предоставляющая медицинское покрытие подходящим по критериям взрослым с низким доходом, детям, беременным женщинам, пожилым людям и людям с инвалидностью. Каждый штат управляет собственной программой Medicaid в рамках федеральных правил, поэтому условия получения, выплаты и названия различаются. Medicaid также оплачивает большую часть долгосрочного ухода в домах престарелых в США для тех, кто соответствует требованиям.
Федеральная программа медицинского страхования для людей в возрасте 65 лет и старше и некоторых более молодых людей с инвалидностью или терминальной стадией почечной недостаточности. Часть A покрывает стационарную помощь, часть B — услуги врачей и амбулаторные услуги, часть D — рецептурные препараты, а часть C, Medicare Advantage, позволяет частным планам предоставлять выплаты частей A и B. Программой управляет CMS.
Также называется Medicare Part C; тип плана медицинского страхования Medicare, предлагаемого частными страховщиками, одобренными Medicare. Предоставляет все выплаты частей A и B и, как правило, лекарственное покрытие части D, часто через сети HMO или PPO и с ежегодным лимитом личных расходов. Планы могут добавлять дополнительные услуги, например стоматологию и офтальмологию. Участники не могут одновременно пользоваться полисом Medigap.
Дополнительное страхование Medicare (Medicare Supplement Insurance), продаваемое частными страховщиками, которое помогает оплачивать расходы, оставляемые вам исходным Medicare, такие как франшизы, соразмерное участие и фиксированные доплаты. В большинстве штатов планы Medigap стандартизированы и обозначаются буквами, поэтому план с данной буквой имеет одни и те же базовые выплаты у любого страховщика, хотя цены различаются. Его нельзя использовать вместе с Medicare Advantage.
Национальная ассоциация страховых комиссаров (National Association of Insurance Commissioners) — американская организация по установлению стандартов и поддержке регулирования, созданная и управляемая главными страховыми регуляторами штатов, округа Колумбия и территорий США. Она разрабатывает типовые законы и нормативные акты, координирует финансовый надзор и поддерживает потребительские ресурсы, но что принимать, решает законодательное собрание и регулятор каждого штата.
Сертификат финансовой ответственности, который автостраховщик подаёт в агентство штата по транспортным средствам, чтобы подтвердить, что водитель имеет как минимум минимальное страхование ответственности, требуемое штатом. Штаты обычно требуют его после серьёзных нарушений, таких как вождение без страховки или DUI. Сам по себе он не является страхованием, и если полис прекращается, страховщик уведомляет штат. Некоторые штаты используют форму под названием FR-44.
Лицо или компания, лицензированные штатом для продажи страхования от имени одного или нескольких страховщиков. Привязанный (captive) или эксклюзивный агент представляет одну компанию, а независимый агент может предлагать полисы нескольких страховщиков. Агенты, как правило, действуют в интересах страховщика и обычно получают комиссионное вознаграждение. В большинстве штатов агенты лицензируются как страховые продюсеры.
Специалист, который расследует страховую претензию, определяет, покрывается ли она, и оценивает, сколько следует выплатить. Штатный аджастер работает на страховщика, независимый аджастер нанимается страховщиком по договору, а публичный аджастер (public adjuster) нанимается страхователем за плату для представления его интересов. Большинство штатов лицензируют аджастеров.
Процесс, который страховщик использует, чтобы оценить риск, решить, принимать ли его, и установить премию, условия и оговорки. Андеррайтеры изучают заявления, осмотры, историю претензий, страховые баллы на основе кредитной истории там, где это разрешено, медицинскую информацию по продуктам страхования жизни и здоровья и другие данные. Андеррайтинговые правила должны соответствовать законам штатов о запрете дискриминации.
Договор, обычно продаваемый страховщиком жизни, по которому вы вносите единовременную сумму или серию платежей и взамен получаете доход, сразу либо с более поздней даты, в течение определённого срока или пожизненно. Аннуитеты бывают фиксированными, индексными и переменными. Они используются главным образом для пенсионного дохода и роста с отсрочкой налогов и часто предусматривают штрафы за досрочное расторжение (surrender charges).
Временное письменное или электронное соглашение, предоставляющее страховое покрытие до выпуска официального полиса. Биндер указывает страховщика, покрытие, лимиты и даты действия. Кредиторы часто принимают биндер как подтверждение страхования при закрытии сделки по дому или автомобилю. На указанный срок он имеет ту же силу, что и полис.
Лицензированный страховой специалист, который представляет покупателя, а не страховщика, сравнивает покрытие нескольких компаний и помогает разместить полис. Брокерам обычно платит комиссию страховщик, иногда плюс гонорар. Во многих штатах лицензия та же, что и у агентов (лицензия продюсера); роль определяется тем, кого продюсер представляет.
Описывает врачей, больницы и других поставщиков, не имеющих договора с вашим планом медицинского страхования. Помощь вне сети обычно обходится вам дороже, может не засчитываться в вашу франшизу и максимум личных расходов или вовсе не покрываться по плану HMO. Федеральный закон ограничивает «неожиданные счета» (surprise billing) за многие экстренные и некоторые другие услуги.
Метод оценки, при котором выплачивается стоимость ремонта или замены повреждённого имущества новым имуществом такого же рода и качества без вычета износа. Многие страховщики сначала платят фактическую денежную стоимость, а оставшуюся сумму — после того как вы отремонтируете или замените предмет. Индоссаменты расширенной или гарантированной восстановительной стоимости добавляют защиту от роста стоимости восстановления.
Лицо, траст, благотворительная организация или иной субъект, назначенный для получения страховой суммы по полису страхования жизни либо остаточной стоимости аннуитета или пенсионного счёта. Основной выгодоприобретатель получает выплату первым, а условный (contingent) — если основной умер. Страхователи обычно могут менять выгодоприобретателей, если назначение не является безотзывным.
Организация, созданная штатом, которая оплачивает покрываемые претензии страхователей, когда страховщик, лицензированный в этом штате, становится неплатёжеспособным и ликвидируется. В каждом штате есть гарантийные ассоциации по имущественному и ответственностному страхованию и по страхованию жизни и здоровья, финансируемые взносами платёжеспособных страховщиков. Защита ограничена лимитами, которые различаются по штатам, и, как правило, не распространяется на страховщиков избыточных линий (surplus lines).
Положение полиса, по которому страховщик обязан возобновлять покрытие в каждый срок, пока уплачиваются премии, и не может расторгнуть полис из-за изменений в состоянии здоровья. Страховщик может повышать премии, но только для всего класса страхователей, а не для одного человека. Распространено в страховании нетрудоспособности, долгосрочного ухода и некоторых видах страхования жизни.
Сберегательная составляющая бессрочного страхования жизни, например whole life и universal life, которая растёт со временем с отсрочкой налогов. Страхователи могут брать кредит под денежную стоимость, использовать её для оплаты премий или получить её, расторгнув полис, за вычетом штрафов за досрочное расторжение. Непогашенные кредиты и снятия уменьшают страховую сумму по случаю смерти.
Агентство штата, регулирующее страхование в каждом штате США, округе Колумбия и на территориях, во главе со страховым комиссаром или суперинтендантом. Оно лицензирует страховщиков и продюсеров, проверяет тарифы и формы полисов там, где это требуется, следит за платёжеспособностью страховщиков, расследует жалобы и обеспечивает соблюдение страховых законов. Потребители могут подавать в него жалобы бесплатно.
Возврат части премии держателям полисов с участием в прибыли (participating policy), как правило страхования жизни whole life от взаимного страховщика, когда результаты компании лучше предполагавшихся. Дивиденды не гарантируются. Их можно получить наличными, использовать для уменьшения премий, оставить копить проценты или направить на покупку полностью оплаченного дополнительного страхования.
Официальное, часто заверенное присягой заявление, которое страхователь подаёт страховщику после ущерба имуществу, описывая ущерб, его причину, затронутое имущество и заявленную сумму. Полисы обычно устанавливают срок для его подачи после запроса страховщика. Несвоевременная подача может поставить претензию под угрозу, поэтому проверьте полис и правила штата.
Добавление к полису страхования жизни, здоровья или нетрудоспособности, которое добавляет, исключает или изменяет выплаты. Распространённые дополнения включают освобождение от уплаты премии, смерть в результате несчастного случая, ускоренную выплату по случаю смерти, срочное страхование ребёнка и гарантированную страхуемость. Дополнения обычно стоят отдельной премии. В имущественном и ответственностном страховании аналогичное изменение обычно называют индоссаментом.
Покрытие в полисах страхования жилья домовладельцев и арендаторов, оплачивающее дополнительные расходы на проживание в другом месте, когда застрахованный ущерб делает ваш дом непригодным для жизни: счета за гостиницу, питание в ресторанах сверх обычных расходов на еду и временную аренду. Часто входит в покрытие потери возможности проживания и ограничено суммой в долларах, сроком либо тем и другим.
Лицо или организация, не являющиеся указанным в полисе страхователем, но добавленные в полис, как правило индоссаментом, и получающие по нему определённое покрытие. Контракты часто требуют от подрядчика или арендатора указать владельца имущества или проекта дополнительным застрахованным по их полису ответственности. Покрытие, как правило, ограничено ответственностью, возникающей из работы или деятельности указанного страхователя.
Страховая компания, имеющая лицензию департамента страхования штата на продажу страхования в этом штате. Допущенные страховщики обязаны подавать тарифы и формы полисов там, где это требуется, и соблюдать правила штата, а их страхователи, как правило, защищены гарантийной ассоциацией штата в случае неплатёжеспособности страховщика. Сравните с недопущенными страховщиками на рынке избыточных линий (surplus lines).
Автопокрытие, известное как PIP, оплачивающее медицинские расходы и часто утраченный заработок, необходимые услуги и расходы на похороны для вас и ваших пассажиров после аварии независимо от вины. PIP обязательно в штатах no-fault и необязательно или недоступно во многих других. Лимиты и то, что покрывает PIP, существенно различаются по штатам.
Форма, бумажная или онлайн, в которой лицо или компания запрашивает страхование и предоставляет информацию, используемую страховщиком для андеррайтинга и расчёта цены полиса. Ответы в заявлении становятся частью основы договора, поэтому неполные или ложные ответы могут привести к отказу в выплате, расторжению договора (rescission) или корректировке премии.
Дополнительное страхование ответственности, выплачивающее сверх лимитов ваших полисов автомобильной ответственности, ответственности домовладельцев, арендаторов или бизнеса, и способное покрывать некоторые претензии, которые эти полисы исключают, например отдельные претензии о личном ущербе. Продаётся с большими лимитами при относительно низкой стоимости. Страховщики обычно требуют сохранения минимальных базовых лимитов ответственности.
Снижение стоимости имущества со временем из-за возраста, изнашивания или устаревания. Страховщики вычитают износ при выплате по фактической денежной стоимости. Во многих полисах с восстановительной стоимостью страховщик сначала платит фактическую денежную стоимость, а затем выплачивает удержанный износ, называемый возвращаемым износом (recoverable depreciation), после ремонта или замены предмета.
Принцип, согласно которому страхование должно вернуть страхователя в то же финансовое положение, что и до ущерба, — не лучше и не хуже. Именно поэтому претензии по имуществу ограничены фактическим ущербом и почему, как правило, нельзя получить больше суммы ущерба, застраховав одно и то же имущество у нескольких страховщиков. Страхование жизни не является договором индемнификации.
Письменное изменение, добавляемое к страховому полису, которое добавляет, исключает или изменяет покрытие, лимиты, застрахованное имущество или застрахованных лиц. Индоссаменты могут добавляться при выпуске полиса или в течение его срока, иногда за дополнительную премию. В страховании жизни и здоровья аналогичное дополнение часто называют дополнением (rider).
Положение страхового полиса, исключающее покрытие определённых опасностей, имущества, лиц, видов деятельности или ситуаций. Распространённые исключения включают наводнение и землетрясение в полисах страхования жилья, умышленные действия, износ и войну. Некоторые исключения можно снять или выкупить индоссаментом либо отдельным полисом. Исключения читаются вместе с определениями и условиями.
Бизнес-полис, покрывающий претензии о телесных повреждениях и ущербе имуществу других лиц, причинённых помещениями, деятельностью, продукцией или завершёнными работами компании, а также личный и рекламный ущерб, например клевету. Он оплачивает расходы на защиту и мировые соглашения или судебные решения в пределах лимитов. Большинство полисов CGL оформляются по стандартным формам ISO.
Страховщик, принадлежащий своим страхователям, а не акционерам. Прибыль может возвращаться страхователям в виде дивидендов или сниженных премий, и страхователи могут иметь право голоса. Несколько крупнейших страховщиков автомобилей, жилья и жизни в США являются взаимными либо принадлежат взаимным холдинговым компаниям. Акционерные страховщики, напротив, принадлежат акционерам.
Страхование, оплачивающее медицинскую помощь и часть утраченного заработка работников, получивших травму или заболевших на работе, независимо от вины, и взамен, как правило, лишающее работников права подавать иск к работодателю. Большинство работодателей обязаны иметь его по закону штата, а выплаты и правила устанавливаются каждым штатом. Некоторые штаты управляют монопольными государственными фондами вместо частных страховщиков.
Дополнительное покрытие автострахования, оплачивающее ущерб вашему автомобилю по причинам, отличным от столкновения: кража, вандализм, пожар, град, наводнение, падающие предметы и наезд на животное, за вычетом вашей франшизы. Иногда называется покрытием «иное, чем столкновение» (other-than-collision). Кредиторы и лизингодатели обычно требуют его вместе с покрытием столкновения.
Правила, определяющие очерёдность выплат двух или более планов медицинского страхования, когда человек покрыт несколькими, например планом работодателя супруга и собственным. Основной план платит первым, а дополнительный может оплатить оставшиеся допустимые расходы. Правила предотвращают выплаты, превышающие фактическую стоимость помощи.
Страховая компания, созданная и принадлежащая бизнесу или группе компаний главным образом для страхования собственных рисков. Кэптивы могут снижать расходы, покрывать трудно страхуемые риски и давать доступ к перестрахованию. Популярные юрисдикции регистрации включают Вермонт, Юту, Делавэр и другие штаты США, а также Бермуды и Каймановы острова.
Максимальная сумма, которую страховщик выплатит по полису или конкретному покрытию. Лимиты могут применяться на человека, на происшествие или несчастный случай либо в совокупности за период действия полиса. Например, лимиты автоответственности часто записываются тремя числами: телесные повреждения на человека, телесные повреждения на происшествие и ущерб имуществу. Убытки сверх лимита ложатся на застрахованного.
Период после даты платежа по премии, в течение которого полис остаётся в силе, хотя платёж не получен. Если вы платите в течение льготного периода, покрытие продолжается без перерыва. Льготные периоды в полисах страхования жизни и здоровья устанавливаются договором и правилами штата или федеральными правилами; если платёж не поступил к его концу, полис может прекратить действие (lapse).
Наибольшая сумма, которую вы заплатите за покрываемые медицинские услуги в сети за плановый год, включая франшизы, копейменты и coinsurance, но не премии. Когда вы её достигаете, план оплачивает 100% покрываемых расходов в сети до конца года. Планы Marketplace и большинство других планов обязаны её иметь, а федеральное правительство ежегодно устанавливает наибольший допустимый лимит.
Сберегательный счёт с налоговыми льготами, известный как HSA, доступный людям, участвующим в соответствующем требованиям IRS плане медицинского страхования с высокой франшизой. Взносы вычитаются из налогооблагаемой базы или вносятся до налогообложения, рост не облагается налогом, а снятия на квалифицированные медицинские расходы не облагаются налогом. Неиспользованные средства переносятся на следующий год и остаются с вами при смене работы. IRS устанавливает ежегодные лимиты взносов.
Федеральный налоговый кредит, снижающий ежемесячные премии для подходящих по критериям людей, покупающих медицинское страхование на маркетплейсе Закона о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act). Сумма зависит от дохода домохозяйства и стоимости эталонного плана в вашем районе. Он может выплачиваться страховщику авансом и сверяется в вашей федеральной налоговой декларации.
Необоснованное неисполнение страховщиком своих обязательств по полису, например отказ в действительной претензии без надлежащего расследования, необоснованная задержка платежа или отказ от разумного урегулирования в пределах лимитов полиса. Многие штаты позволяют страхователям подавать иск о недобросовестности, а возмещение может превышать лимиты полиса. Стандарты различаются в зависимости от штата.
Лицензированный страховой агент, который заключает договоры с несколькими страховыми компаниями и может сравнивать и продавать полисы каждой из них. Независимые агенты могут помочь потребителям изучить рынок и перенести полис к другому страховщику при продлении. Им обычно платит комиссию страховщик, полис которого они размещают.
Страховая сумма по случаю смерти, указанная в полисе страхования жизни, — сумма, которую страховщик соглашается выплатить выгодоприобретателям при смерти застрахованного. Фактическая выплата может быть выше, если применяются полностью оплаченные дополнения или riders, или ниже при непогашенных кредитах под полис, снятиях или неуплаченных премиях.
Выписка, которую медицинский страховщик присылает после обработки претензии, показывающая, что выставил поставщик услуг, разрешённую сумму, что оплатил план и что вы можете быть должны в виде франшизы, копеймента или соразмерного участия. EOB не является счётом. Сравнение со счётом поставщика помогает выявить ошибки и отказы в услугах, которые можно оспорить.
Письмо, в котором страховщик соглашается расследовать или защищать претензию, оставляя за собой право позднее отказать в покрытии, если обнаружит, что ущерб не покрывается. Оно защищает страховщика от отказа от возражений по полису. Страхователям, получившим такое письмо, следует внимательно его прочитать и, возможно, получить независимую консультацию; в некоторых штатах оно даёт застрахованному право на независимого адвоката.
Положение коммерческого страхования имущества, требующее застраховать имущество как минимум на установленный процент его стоимости, часто 80%, 90% или 100%. Если на момент ущерба вы застраховали меньше требуемого, страховщик уменьшает выплату по претензии пропорционально недостатку. Покрытие по согласованной стоимости (agreed value) может приостановить этот штраф.
Положение полиса страхования имущества об урегулировании разногласий о размере застрахованного ущерба, а не о том, покрывается ли он. Каждая сторона выбирает оценщика, два оценщика выбирают третейского судью (umpire), и согласие любых двух из трёх определяет сумму. Каждая сторона обычно оплачивает своего оценщика и делит расходы на судью.
Конкретная причина ущерба, например пожар, буря, град, кража, наводнение, землетрясение, столкновение или иски об ответственности. Полисы оформляются либо на основе поимённо названных рисков, покрывающих только перечисленные причины, либо на основе всех рисков, покрывающих все причины, не исключённые из полиса. Не путайте опасность с фактором риска (hazard) — условием, делающим опасность более вероятной или тяжёлой.
Тип плана медицинского страхования, известный как HMO, который предоставляет помощь через сеть врачей и больниц, с которыми заключены договоры. Участники обычно выбирают врача первичной помощи и нуждаются в направлениях к специалистам, а помощь вне сети, как правило, не покрывается, кроме экстренных случаев. HMO обычно имеют более низкие премии и личные расходы, чем менее ограничительные планы.
План медицинского страхования, известный как PPO, с сетью поставщиков по договорам, к которым участники могут обращаться без направлений. Участники платят меньше при обращении к поставщикам в сети, но по-прежнему имеют некоторое покрытие вне сети по более высокой цене. PPO дают больше гибкости, чем HMO, обычно в обмен на более высокие премии.
Дополнение или положение в страховании жизни или нетрудоспособности, по которому страховщик перестаёт требовать уплаты премий, если страхователь становится полностью нетрудоспособным в смысле определения, сохраняя полис в силе. Обычно перед началом освобождения существует период ожидания, а дополнение может прекращаться в установленном возрасте.
Время вне ежегодного периода открытой регистрации, когда вы можете записаться на медицинское покрытие или изменить его из-за квалифицирующего жизненного события, например утраты другого покрытия, переезда, вступления в брак, рождения ребёнка или усыновления. Особая регистрация на Marketplace, как правило, длится ограниченное число дней после события, поэтому действуйте быстро.
Покрытие, оплачивающее травмы, которые вы причиняете другим людям, включая их медицинские счета, утраченный заработок и компенсацию страданий, а также ваши расходы на юридическую защиту. В автостраховании является частью покрытия ответственности, которое требует большинство штатов, и обычно указывается лимитами на человека и на происшествие. Минимальные лимиты различаются по штатам.
Покрытие, оплачивающее ущерб, который вы причиняете чужому имуществу, например другому автомобилю, забору или зданию, когда вы юридически ответственны. В автостраховании является частью покрытия ответственности, требуемого в большинстве штатов, с минимальными лимитами, установленными законом штата. Не покрывает ущерб вашему собственному имуществу.
Отчёт Comprehensive Loss Underwriting Exchange — запись в базе данных, которую ведёт LexisNexis, со списком заявленных претензий по автострахованию и страхованию жилья на человека или имущество, как правило за несколько лет. Страховщики используют его для андеррайтинга и ценообразования. По закону о справедливой кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act) потребители могут запросить бесплатную копию и оспорить ошибки.
В страховании нетрудоспособности и долгосрочного ухода — число дней, которые должны пройти после начала нетрудоспособности или после того, как вам понадобился уход, до начала выплат. Работает как временная франшиза: более длинный период ожидания снижает премию, но означает, что вам придётся самим покрывать больше ранних расходов.
Период в начале покрытия или после ущерба, в течение которого определённые выплаты не производятся. Примеры включают задержку до вступления в силу нового полиса страхования от наводнений, период ожидания в страховании нетрудоспособности и периоды ожидания для некоторых стоматологических, ветеринарных и работодательских медицинских выплат. Прочитайте полис, чтобы увидеть, для каких выплат он существует.
Короткий период после вручения полиса страхования жизни или аннуитета, в течение которого покупатель может изучить его и отказаться с возвратом средств. Длительность и правила возврата устанавливаются законом штата и могут быть дольше для пожилых людей или заменяющих полисов. Период ознакомления указан на титульной странице полиса.
Период после выпуска полиса страхования жизни, обычно два года, в течение которого страховщик может расследовать и оспорить претензию, если обнаружит существенные искажения в заявлении. После окончания этого периода полис, как правило, становится неоспоримым, за исключением неуплаты премии и, в некоторых штатах, мошенничества. Восстановленный полис может начать новый период.
Ежегодное окно, когда люди могут записаться на медицинское покрытие или изменить его. На маркетплейсе Закона о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act), включая HealthCare.gov и биржи штатов, он обычно длится с поздней осени до зимы; у Medicare и планов работодателей собственные периоды. Вне открытой регистрации для особого периода регистрации, как правило, нужно квалифицирующее жизненное событие.
План медицинского страхования с более высокой франшизой, чем традиционные планы, отвечающий минимальным требованиям IRS к франшизе и максимальным требованиям к личным расходам, что даёт участнику право открыть медицинский сберегательный счёт. Премии обычно ниже, а профилактическая помощь, как правило, покрывается до франшизы. IRS ежегодно обновляет пороговые суммы в долларах.
Бессрочное страхование жизни, действующее всю жизнь застрахованного, пока уплачиваются премии, с постоянными премиями, гарантированной суммой по случаю смерти и гарантированным ростом денежной стоимости. Полисы с участием в прибыли от взаимных страховщиков также могут выплачивать дивиденды. Whole life стоит значительно дороже срочного покрытия при той же сумме по случаю смерти.
Индоссамент или плавающий полис (floater), перечисляющий конкретные ценные предметы, такие как украшения, часы, произведения искусства, коллекционные предметы или музыкальные инструменты, с согласованной или оценённой стоимостью. Включение в перечень даёт более высокие лимиты, чем стандартные специальные лимиты для этих категорий в полисах страхования жилья, часто более широкий круг опасностей, включая утерю, и нередко без франшизы.
Форма покрытия, защищающая только от причин ущерба, прямо перечисленных в полисе, таких как пожар, молния, буря, град, взрыв, кража и вандализм. Если опасность не указана, она не покрывается. Полисы с поимённо названными рисками обычно уже и дешевле покрытия от всех рисков (open perils), а страхователь должен доказать, что ущерб вызван перечисленной опасностью.
Автопокрытие, оплачивающее ваши травмы, а в некоторых штатах и ущерб вашему автомобилю, причинённые водителем, не имеющим страхования ответственности, либо водителем, скрывшимся с места происшествия. Многие штаты требуют покрытие водителя без страховки, а другие требуют от страховщиков предлагать его. Лимиты и детали покрытия различаются по штатам, поэтому проверьте страницу деклараций.
Покрытие, оплачивающее разумные медицинские расходы людей, пострадавших в происшествии, независимо от вины, до относительно небольшого лимита. В автостраховании оно покрывает вас и ваших пассажиров; в полисах страхования жилья и общей ответственности — гостей или посторонних лиц, получивших травмы на вашей территории. Помогает урегулировать лёгкие травмы без судебного иска.
Автопокрытие, оплачивающее ваши травмы, а в некоторых штатах и ущерб имуществу, когда виновный водитель имеет страхование ответственности, но его недостаточно для покрытия ваших убытков. Оно выплачивает разницу до вашего лимита покрытия. Некоторые штаты требуют его, другие делают необязательным, а правила суммирования и зачёта различаются по штатам.
Также называется all-risk или special form; защита от любой причины физического ущерба, кроме прямо исключённых в полисе. Чтобы отказать в претензии, страховщик должен доказать, что применяется исключение. Большинство полисов страхования жилья домовладельцев в США покрывает строение на основе всех рисков, тогда как личное имущество может покрываться только от поимённо названных рисков.
Дополнительное покрытие автострахования, оплачивающее ремонт или замену вашего автомобиля после столкновения с другим транспортным средством или предметом либо опрокидывания, независимо от того, кто виноват, за вычетом вашей франшизы. Кредиторы и лизингодатели обычно требуют его. Выплата, как правило, ограничена фактической денежной стоимостью автомобиля, поэтому она может не покрыть остаток по кредиту; эту разницу может закрыть gap-страхование.
Часть полиса страхования жилья домовладельцев, часто называемая Coverage A, которая оплачивает ремонт или восстановление самого дома и пристроенных сооружений, таких как гараж или терраса, после застрахованного ущерба. Лимит должен отражать полную стоимость восстановления, а не рыночную стоимость дома. Отдельно стоящие сооружения, содержимое и потеря возможности проживания покрываются отдельными разделами.
Письменный договор между страховщиком и страхователем, излагающий, что покрывается, лимиты, франшизы, исключения, условия и премию. Типичный полис содержит страницу деклараций, страховое соглашение, определения, исключения, условия и индоссаменты. Чтобы понять, что покрывается, необходимо читать все части вместе.
Пакетный полис для малого и среднего бизнеса, объединяющий в одном договоре страхование имущества, общую ответственность и, как правило, покрытие дохода бизнеса, часто по более низкой цене, чем при раздельной покупке. Право на него зависит от критериев страховщика по размеру и отрасли. BOP не включает компенсацию работникам, коммерческое автострахование и профессиональную ответственность.
Полис ответственности, покрывающий травмы или ущерб, возникшие в течение периода действия полиса, независимо от того, когда предъявлена претензия, даже спустя годы после истечения полиса. Большинство покрытий общей ответственности и ответственности домовладельцев оформляется на основе возникновения события. Сравните с полисом на основе предъявленных претензий (claims-made), триггером которого является момент заявления претензии.
Полис ответственности, покрывающий претензии, впервые предъявленные к застрахованному в течение периода действия полиса, при условии что происшествие произошло после ретроактивной даты (если она установлена). Полисы профессиональной ответственности, D&O и кибер-полисы часто пишутся на основе предъявленных претензий. Когда такой полис заканчивается, для покрытия претензий, заявленных позже, может потребоваться расширенный период заявления (extended reporting period, или «хвост», tail).
Ущерб, при котором застрахованное имущество полностью уничтожено или повреждено так сильно, что ремонт стоил бы больше его стоимости или близко к ней, согласно порогу страховщика или штата. Для автомобилей страховщик выплачивает фактическую денежную стоимость за вычетом франшизы и забирает транспортное средство как годные остатки (salvage). Правила штатов о порогах полной гибели и документах на право собственности различаются.
Покрытие в полисах страхования жилья домовладельцев и арендаторов, оплачивающее дополнительные расходы на проживание и, если вы сдаёте часть дома, утраченный арендный доход, когда застрахованный ущерб делает дом непригодным для жизни. Также применяется, когда власти закрывают доступ из-за повреждений поблизости. Часто называется Coverage D и имеет собственный лимит.
Требование, чтобы ваш врач получил одобрение вашего плана медицинского страхования до того, как вы получите определённые услуги, процедуры, устройства или препараты, чтобы они покрывались. Без одобрения план может отказать в оплате, за исключением экстренных случаев. Предварительное разрешение распространено для визуализирующих исследований, специализированных препаратов и плановых операций; отказы можно обжаловать.
Прекращение страхового полиса из-за того, что премия не была уплачена к концу льготного периода. После прекращения полиса покрытие прекращается. Некоторые полисы страхования жизни можно восстановить в течение установленного срока, если страхователь уплатит просроченные премии, при этом может потребоваться подтверждение страхуемости. Бессрочные полисы могут иметь опции сохранения прав (nonforfeiture).
Общий юридический термин, используемый в законах штатов о страховании для лица, лицензированного на продажу, привлечение или согласование страхования. Включает как агентов, так и брокеров. Продюсеры должны иметь лицензию в каждом штате, где ведут бизнес, по каждой линии полномочий, например имущественное и ответственностное или страхование жизни и здоровья, и проходить непрерывное обучение.
Страховая компания, продающая свои полисы напрямую потребителям онлайн, по телефону или через собственных штатных либо эксклюзивных агентов, а не через независимых агентов и брокеров. Многие крупные страховщики автомобилей и жилья в США используют прямую или эксклюзивно-агентскую модель. Потребители сравнивают прямых страховщиков, получая котировки от каждой компании отдельно.
Проблема со здоровьем, существовавшая до даты начала нового покрытия. По Закону о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act) планы основного медицинского страхования не могут отказывать в покрытии или взимать больше из-за ранее существовавших заболеваний. Другие продукты, такие как краткосрочные планы медицинского страхования, страхование путешествий, Medigap вне периодов гарантированного выпуска и некоторые полисы страхования жизни и нетрудоспособности, по-прежнему могут исключать или ограничивать их.
Прекращение страхового полиса до даты его истечения по инициативе страхователя или страховщика. Законы штатов ограничивают, когда и как страховщики могут расторгать полис, особенно после того как он действовал некоторое время, и требуют письменного уведомления. Неиспользованная премия обычно возвращается, иногда за вычетом штрафа по краткосрочной шкале (short-rate), когда полис расторгает страхователь.
Рейтинг финансовой устойчивости, присваиваемый AM Best — кредитным рейтинговым агентством, специализирующимся на страховании. Рейтинг — это мнение о способности страховщика выполнять текущие обязательства перед страхователями; шкала начинается с A++ (Superior, «превосходный») и идёт вниз. Потребители и компании используют его вместе с рейтингами S&P, Moody's и Fitch для сравнения финансовой стабильности страховщиков.
Сумма убытка, которую бизнес должен заплатить сам, включая расходы на защиту, до того как сработает полис ответственности. В отличие от франшизы, которую сначала платит страховщик и затем взыскивает со страхователя, самострахуемое удержание оплачивается непосредственно застрахованным, который часто контролирует претензии в пределах удержания. Распространено в крупных коммерческих и зонтичных программах.
Документ, выдаваемый страховщиком или продюсером, в котором кратко изложен полис: страхователь, страховщик, номера полисов, виды покрытия, лимиты и даты действия. Компании предоставляют сертификаты клиентам, арендодателям и владельцам проектов как подтверждение покрытия. Сертификат носит информационный характер и не меняет условий полиса.
Положение полиса, при котором страховщик и страхователь договариваются о стоимости предмета при оформлении полиса, и эта сумма выплачивается при полной гибели без вычета износа. Согласованная стоимость распространена для классических автомобилей, произведений искусства, лодок и некоторых видов коммерческого имущества, а также может приостанавливать требование по соразмерному страхованию (coinsurance).
В медицинском страховании — ваша доля стоимости покрываемой услуги, выраженная в процентах, которую вы платите после выполнения франшизы. Например, при доле 20% вы платите 20% разрешённой суммы, а план — 80%. Платежи по coinsurance засчитываются в максимум личных расходов (out-of-pocket maximum), после достижения которого план полностью оплачивает покрываемую помощь в сети.
Страхование жизни, предоставляющее выплату по случаю смерти на установленный срок, например 10, 20 или 30 лет, и выплачивающее только если застрахованный умирает в течение этого срока. Не имеет денежной стоимости и обычно является самым недорогим способом купить крупную сумму покрытия. Многие полисы можно продлить по более высокой цене или преобразовать в бессрочное страхование без нового медицинского андеррайтинга.
Обычно первая страница страхового полиса, кратко излагающая ключевые данные: указанный страхователь, адрес, срок действия полиса, застрахованное имущество или транспортные средства, покрытия, лимиты, франшизы, премию и приложенные индоссаменты. Это самый быстрый способ проверить, что вы купили. Страховщики присылают обновлённую страницу деклараций при каждом продлении или изменении полиса.
Покрытие имущества, которое перемещается или используется вдали от постоянного места, например грузов в пути по суше, оборудования подрядчиков, инструментов, проектов builder's risk и ценных предметов, таких как украшения и произведения искусства. Также покрывает транспортные сооружения, такие как мосты и трубопроводы. Формы inland marine часто гибче стандартных форм страхования имущества.
Страхование для арендаторов, покрывающее личные вещи от застрахованных опасностей, таких как пожар, кража и ущерб от воды из-за прорыва труб, а также личную ответственность и дополнительные расходы на проживание. Полис арендодателя покрывает здание, но не имущество или ответственность арендатора. Страхование арендатора, часто оформляемое по форме HO-4, обычно недорого по сравнению с защитой.
Система автострахования, используемая в некоторых штатах, при которой страховщик каждого водителя оплачивает медицинские расходы и утраченный заработок при травмах после аварии независимо от того, кто её вызвал, через покрытие защиты от телесных повреждений (personal injury protection). Законы no-fault обычно ограничивают право подавать иск к другому водителю, если травмы или расходы не превышают порога, установленного законом штата.
Страхование, помогающее оплачивать услуги, когда вы больше не можете выполнять базовые повседневные действия, такие как мытьё и одевание, или имеете когнитивные нарушения. Может покрывать уход в доме престарелых, помощь в учреждениях с проживанием (assisted living) и уход на дому, которые медицинское страхование и Medicare, как правило, не покрывают. Полисы имеют дневную или месячную выплату, период ожидания и период выплат.
Страхование, замещающее часть вашего дохода, если болезнь или травма не позволяют вам работать. Краткосрочное страхование нетрудоспособности платит несколько недель или месяцев; долгосрочное может платить годами или до пенсионного возраста. Ключевые условия включают определение нетрудоспособности (по своей профессии или по любой профессии), период ожидания и период выплат.
Пакетный полис для жилья, занимаемого владельцем, который покрывает строение, прочие постройки, личное имущество и дополнительные расходы на проживание после застрахованных убытков, а также личную ответственность за травмы или ущерб, причинённые вами другим лицам. Самая распространённая в США форма, HO-3, покрывает дом на основе всех рисков (open perils), а содержимое — на основе поимённо названных рисков (named perils). Наводнение и землетрясение обычно исключены.
Покрытие, размещаемое у недопущенного страховщика, не имеющего лицензии в штате страхователя, для рисков, которые допущенные страховщики не принимают, например необычных, высокоопасных или очень крупных. Страховщики избыточных линий имеют больше свободы в тарифах и формах, но должны соответствовать требованиям закона штата, а размещения осуществляет специально лицензированный брокер surplus lines. Гарантийные ассоциации, как правило, их не покрывают.
Покрытие ущерба от движения земли при землетрясении, который стандартные полисы страхования жилья домовладельцев и коммерческого имущества, как правило, исключают. Продаётся как индоссамент или отдельный полис и обычно имеет процентную франшизу от лимита по строению. В Калифорнии доступно через California Earthquake Authority и частных страховщиков.
Покрытие прямого физического ущерба от наводнения, который стандартные полисы страхования жилья домовладельцев и коммерческого имущества исключают. В США большинство полисов страхования жилья от наводнения выпускается через Национальную программу страхования от наводнений (National Flood Insurance Program, NFIP), которой управляет FEMA, также доступно частное страхование от наводнений. Полисы NFIP, как правило, имеют период ожидания до начала покрытия, а кредиторы требуют страхование от наводнений в зонах высокого риска.
Страхование, оплачивающее ущерб, за который вы юридически отвечаете из-за травм других людей или повреждения их имущества, а также расходы на юридическую защиту. Является частью полисов автострахования, страхования жилья и арендаторов и продаётся бизнесу как общая, профессиональная, продуктовая и другие формы покрытия ответственности. Не оплачивает ваши собственные травмы или имущество.
Покрытие профессиональной ответственности, защищающее компании и специалистов от претензий о том, что ошибка, недосмотр, небрежность или неоказание профессиональной услуги причинили клиенту финансовый ущерб. Оплачивает расходы на защиту и мировые соглашения. Типичные покупатели — консультанты, технологические фирмы, агенты по недвижимости, страховые продюсеры и архитекторы. Обычно пишется на основе предъявленных претензий.
Покрытие, обычно добавляемое к полису коммерческого имущества, которое возмещает утраченный чистый доход и оплачивает постоянные расходы, такие как заработная плата и аренда, когда бизнес вынужден закрыться или замедлить работу из-за застрахованного физического ущерба его имуществу. Действует в течение определённого периода восстановления и часто имеет период ожидания. Условное покрытие перерыва в деятельности (contingent business interruption) покрывает ущерб у поставщика или клиента.
Лицо или организация, которые владеют страховым полисом, платят премию и могут вносить в него изменения. Страхователь часто, но не всегда является застрахованным. Например, родитель может владеть полисом страхования жизни ребёнка, а компания — страхованием ключевого сотрудника (key person) в отношении руководителя.
Сумма, которую страхователь платит за страховое покрытие, обычно указывается за срок полиса и уплачивается ежегодно, раз в полгода, ежемесячно или через удержание из зарплаты. Премии основаны на оценке страховщиком риска и расходов, включая такие факторы, как местоположение, лимиты покрытия, франшизы, история претензий и, для страхования жизни, возраст и здоровье.
Официальный запрос страхователя или третьего лица на выплату или услуги по страховому полису после ущерба. Процесс урегулирования обычно включает своевременное сообщение об ущербе, документирование повреждений или расходов, сотрудничество с аджастером и, для имущества, подачу доказательства ущерба (proof of loss). Законы штатов устанавливают сроки, в которые страховщики должны подтвердить получение, расследовать и оплатить претензии.
Финансовая или эмоциональная заинтересованность в застрахованном лице или имуществе, такая что вы понесли бы убыток при его повреждении или смерти человека. Страховой интерес необходим для действительного договора страхования и предотвращает азартные игры на чужих убытках. Для имущества он должен существовать на момент ущерба; для страхования жизни — на момент выпуска полиса.
Балл, рассчитываемый на основе информации из кредитного отчёта потребителя, который страховщики во многих штатах вместе с другими факторами используют для прогноза вероятности претензий и установления тарифов по автострахованию и страхованию жилья. Он отличается от кредитного балла для кредитования. Несколько штатов ограничивают или запрещают его использование, а страховщики обязаны уведомить, если из-за него тариф повышается.
Право страховщика после выплаты по претензии встать на место страхователя и взыскать выплаченную сумму с лица, ответственного за ущерб. Например, ваш автостраховщик оплачивает ваш ремонт, а затем требует возмещения у страховщика виновного водителя. В случае успеха ваша франшиза часто возвращается пропорционально взысканной сумме.
Лицо или организация, прямо названные на странице деклараций как держатель полиса. Указанный страхователь имеет права и обязанности, которых могут не иметь другие застрахованные, например платить премию, получать уведомления о расторжении, вносить изменения в полис и получать возвраты премии. В личных полисах супруг указанного страхователя, проживающий в том же домохозяйстве, как правило, также покрыт.
Тип бессрочного страхования жизни с гибкими премиями и регулируемой страховой суммой по случаю смерти. Премии сверх стоимости страхования и сборов формируют денежную стоимость, на которую начисляются проценты, устанавливаемые страховщиком, тогда как индексные и переменные варианты связывают рост с рыночными индексами или инвестиционными счетами. Если денежная стоимость становится слишком низкой, полис может прекратить действие, если не повысить премии.
Опция страхования жизни, часто добавляемая дополнением (rider), которая позволяет застрахованному с диагнозом неизлечимого, хронического или критического заболевания получить часть страховой суммы по случаю смерти при жизни. Любая сумма, выплаченная досрочно, уменьшает выплату, которая позднее достанется выгодоприобретателям. Правила, перечень допустимых заболеваний и возможные налоговые последствия зависят от полиса и штата.
Способ оценки имущества на момент ущерба: восстановительная стоимость за вычетом износа по причине возраста, использования и устаревания. Полис с выплатой по фактической денежной стоимости (ACV) выплачивает меньше, чем стоит покупка нового предмета, поэтому десятилетняя кровля или телевизор возмещаются по стоимости с учётом износа. В некоторых штатах ACV определяется иначе в законе или судебных решениях.
Условие, повышающее вероятность или тяжесть ущерба от опасности (peril). Физические факторы риска включают неисправную проводку или обледенелые ступени; моральный риск (moral hazard) — это нечестность или склонность намеренно причинять ущерб; риск небрежности (morale hazard) — беззаботность из-за того, что человек знает, что застрахован. Андеррайтеры оценивают факторы риска, решая, принимать ли риск и по какой цене.
Фиксированная сумма в долларах, которую вы платите за покрываемую медицинскую услугу или рецептурный препарат, например установленная плата за визит к врачу или дженерик. Копейменты обычно применяются в дополнение к франшизе или вместо неё, в зависимости от плана, и, как правило, засчитываются в максимум личных расходов. Суммы указаны в сводке выплат плана.
Перечень рецептурных препаратов, покрываемых планом медицинского страхования или планом лекарственного покрытия Medicare, обычно разбитый на уровни (tiers) с разным распределением расходов. Препараты нижних уровней, часто дженерики, стоят дешевле. Формуляр может требовать предварительного разрешения или ступенчатой терапии для некоторых препаратов, а если нужный препарат не покрывается, можно запросить исключение.
Сумма, которую вы платите из своих средств по застрахованной претензии до того, как заплатит страховщик. В страховании имущества и автомобилей это обычно фиксированная сумма в долларах, а для ураганов и землетрясений — процент от застрахованной стоимости. В медицинском страховании это сумма, которую вы платите каждый год до того, как план начнёт делить расходы. Более высокие франшизы, как правило, означают более низкие премии.
Термины не найдены. Измените запрос.
