Wenn Sie einen Schaden melden, begegnen Ihnen Menschen mit ähnlichen Titeln und sehr unterschiedlichen Rollen. Manche arbeiten für den Versicherer, einer arbeitet möglicherweise für Sie, und manche sind neutral. Zu wissen, wer wer ist, hilft Ihnen zu entscheiden, was Sie mitteilen, was Sie hinterfragen und wann Sie einen eigenen Experten hinzuziehen. Laut dem US Bureau of Labor Statistics gab es 2025 rund 389.700 Stellen für Schadenregulierer, Sachverständige, Prüfer und Ermittler.
Angestellte (Unternehmens-)Regulierer
Ein Staff Adjuster ist Angestellter des Versicherungsunternehmens. Er oder sie untersucht den Schaden, prüft die Deckung, besichtigt Schäden, sichtet Unterlagen und empfiehlt oder genehmigt die Zahlung. Große Versicherer teilen die Arbeit oft auf: Desk Adjusters bearbeiten kleinere Schäden per Telefon und anhand von Fotos, Field Adjusters besichtigen Objekte vor Ort. Dahinter prüfen Claims Examiners die Akten, und Ermittler in Sonderuntersuchungseinheiten gehen Betrugsverdacht nach.
Ein Staff Adjuster wird vom Versicherer bezahlt und wendet dessen Richtlinien an. Die meisten sind professionell und fair, bedenken Sie aber, dass der Kostenvoranschlag die Position des Versicherers ist und keine neutrale Zahl.
Unabhängige Regulierer
Unabhängige Regulierer (Independent Adjusters) sind Auftragnehmer oder Angestellte von Regulierungsfirmen, die von Versicherern beauftragt werden, etwa in Gebieten, in denen der Versicherer kein Personal hat, bei spezialisierten gewerblichen Schäden oder nach Katastrophen, wenn die Schadenzahlen sprunghaft ansteigen. Auch sie vertreten den Versicherer. Nach Katastrophen erlauben die Aufsichtsbehörden oft vorübergehend zusätzliche Regulierer: Im März 2026 erließ beispielsweise der Versicherungskommissar von Hawaii nach dem Kona-Tiefdrucksturm eine Verfügung, die den vorübergehenden Einsatz von unabhängigen Regulierern ohne Wohnsitz im Bundesstaat erlaubte.
Public Adjusters
Ein Public Adjuster ist zugelassen, den Versicherungsnehmer zu vertreten, nicht den Versicherer. Public Adjusters bereiten den Schaden auf und dokumentieren ihn, vermessen Schäden, kalkulieren Reparaturen, prüfen die Police und verhandeln mit dem Versicherer. Das BLS merkt an, dass sie von den Anspruchstellern beauftragt und mit einem Prozentsatz der Regulierungssumme bezahlt werden.
Gebühren und Regeln legt das Recht der Bundesstaaten fest. Florida begrenzt beispielsweise die Vergütung von Public Adjusters bei Schäden an Wohngebäuden und Eigentumswohnungen auf 10 % der Schadenzahlungen bei Verlusten aus einem vom Gouverneur ausgerufenen Notstand (im Jahr nach der Erklärung) und auf 20 % bei anderen Schäden, nach Section 626.854 der Florida Statutes. Andere Bundesstaaten verwenden andere Obergrenzen oder keine, und einige beschränken die Akquise nach Katastrophen.
Wann ein Public Adjuster sinnvoll sein kann:
- ein großer oder komplexer Sachschaden (Brand, größerer Wasserschaden, Betriebsunterbrechung);
- ein Schaden mit vielen Hausratsgegenständen, die zu dokumentieren sind;
- eine erhebliche Lücke zwischen dem Kostenvoranschlag des Versicherers und dem Ihres Handwerkers.
Prüfen Sie vor der Unterzeichnung die Zulassung bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats, lesen Sie den Vertrag sorgfältig (Gebührensatz, Berechnungsgrundlage, Widerrufsrechte) und fragen Sie, ob die Gebühr auch für Beträge gilt, die der Versicherer bereits angeboten hat.
Sachverständige
Das Wort „Appraiser“ umfasst zwei verschiedene Tätigkeiten:
- Schadengutachter: Laut BLS sind die meisten Versicherungsgutachter Kfz-Schadengutachter, die Reparaturkosten von Fahrzeugen schätzen. Andere bewerten Schmuck, Kunst oder sonstige Sachen für Zeichnung oder Schadenbearbeitung.
- Sachverständige und Obmänner nach der Appraisal-Klausel: Sind Sie und der Versicherer sich einig, dass ein Schaden versichert ist, streiten aber über die Höhe, lassen die meisten Sachversicherungspolicen jede Seite das Sachverständigenverfahren verlangen. Jede Seite benennt ihren eigenen Sachverständigen, die beiden wählen einen Obmann (Umpire), und ein von zweien von ihnen unterzeichneter Schiedsspruch legt die Schadenhöhe fest. Jede Seite zahlt normalerweise ihren eigenen Sachverständigen und teilt sich die Kosten des Obmanns.
Wer vertritt wen
| Rolle | Arbeitet für | Bezahlt von |
|---|---|---|
| Staff Adjuster | Versicherer | Versicherer (Gehalt) |
| Unabhängiger Regulierer | Versicherer | Versicherer (Honorar an die Regulierungsfirma) |
| Public Adjuster | Versicherungsnehmer | Versicherungsnehmer (meist % der Regulierungssumme) |
| Kfz-Schadengutachter | Meist Versicherer | Versicherer |
| Sachverständiger nach Appraisal-Klausel | Die Seite, die ihn benennt | Diese Seite |
| Obmann (Umpire) | Neutral | Geteilt |
Zulassung
Das BLS merkt an, dass die Zulassungsanforderungen für Regulierer, Gutachter, Prüfer und Ermittler je nach Bundesstaat variieren: Manche Bundesstaaten verlangen eine Ausbildung vor der Zulassung oder eine Prüfung, bei Versicherern angestellte Regulierer können unter der Lizenz des Unternehmens arbeiten, und für Public Adjusters gelten gesonderte Regeln. Eine Zulassung können Sie bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats oder über die Verbraucherressourcen der NAIC prüfen.
Tipps für die Zusammenarbeit mit jedem Regulierer
- Seien Sie bei Besichtigungen anwesend und zeigen Sie alle Schäden.
- Bitten Sie um eine Kopie des Kostenvoranschlags und der verwendeten Policenbestimmungen.
- Beantworten Sie Sachfragen, aber Sie müssen nicht raten; sagen Sie, dass Sie nachsehen und schriftlich nachreichen.
- Führen Sie ein Kontaktprotokoll und bestätigen Sie wichtige Gespräche per E-Mail.
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