Cuando presenta una reclamación se encuentra con personas con cargos parecidos y funciones muy distintas. Algunos trabajan para la aseguradora, uno puede trabajar para usted y otros son neutrales. Saber quién es quién le ayuda a decidir qué compartir, qué cuestionar y cuándo recurrir a su propio experto. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), en 2025 había unos 389,700 puestos de trabajo de ajustadores, tasadores, examinadores e investigadores de siniestros.
Ajustadores de plantilla (de la compañía)
Un ajustador de plantilla es un empleado de la compañía de seguros. Investiga la pérdida, comprueba la cobertura, inspecciona los daños, revisa los documentos y recomienda o autoriza el pago. Las grandes aseguradoras suelen repartir el trabajo: los ajustadores de escritorio (desk adjusters) tramitan por teléfono y con fotos las reclamaciones menores, mientras que los ajustadores de campo (field adjusters) inspeccionan la propiedad en persona. Detrás de ellos, los examinadores de siniestros revisan los expedientes y los investigadores de las unidades de investigación especial analizan los presuntos fraudes.
Un ajustador de plantilla cobra de la aseguradora y aplica las directrices de esta. La mayoría son profesionales y justos, pero recuerde que su presupuesto es la posición de la aseguradora, no una cifra neutral.
Ajustadores independientes
Los ajustadores independientes son contratistas o empleados de empresas de ajuste contratadas por las aseguradoras, por ejemplo en zonas donde la aseguradora no tiene personal, para pérdidas comerciales especializadas o después de catástrofes, cuando el volumen de reclamaciones se dispara. También representan a la aseguradora. Tras los desastres, los reguladores suelen permitir temporalmente ajustadores adicionales: en marzo de 2026, por ejemplo, el Comisionado de Seguros de Hawái emitió una declaración que permitía el uso temporal de ajustadores independientes no residentes tras la tormenta de baja presión de Kona.
Ajustadores públicos
Un ajustador público tiene licencia para representar al asegurado, no a la aseguradora. Los ajustadores públicos preparan y documentan la reclamación, miden los daños, valoran las reparaciones, revisan la póliza y negocian con la aseguradora. La BLS señala que son contratados por los reclamantes y cobran un porcentaje de la indemnización.
Las tarifas y las normas las fija la ley estatal. Florida, por ejemplo, limita la remuneración de los ajustadores públicos en reclamaciones residenciales y de condominios al 10% de los pagos de la reclamación por pérdidas derivadas de un estado de emergencia declarado por el gobernador (durante el año siguiente a la declaración) y al 20% en las demás reclamaciones, conforme a la sección 626.854 de los Florida Statutes. Otros estados usan topes distintos o ninguno, y algunos limitan la captación de clientes tras los desastres.
Cuándo puede tener sentido un ajustador público:
- una pérdida de propiedad grande o compleja (incendio, grandes daños por agua, interrupción de la actividad);
- una reclamación con muchos bienes del contenido que documentar;
- una diferencia sustancial entre el presupuesto de la aseguradora y el de su contratista.
Antes de firmar, verifique la licencia en el departamento de seguros de su estado, lea con atención el contrato (porcentaje de la tarifa, sobre qué se calcula, derechos de cancelación) y pregunte si la tarifa se aplica a los importes que la aseguradora ya ha ofrecido.
Tasadores
La palabra «tasador» abarca dos oficios distintos:
- Tasadores de daños: según la BLS, la mayoría de los tasadores de seguros son tasadores de daños de automóviles que estiman el costo de reparación de vehículos. Otros valoran joyas, obras de arte u otros bienes para la suscripción o los siniestros.
- Tasadores y árbitros (umpires) de la cláusula de tasación: cuando usted y la aseguradora coinciden en que una pérdida está cubierta pero discrepan sobre su cuantía, la mayoría de las pólizas de propiedad permiten que cualquiera de las partes exija la tasación. Cada parte nombra a su propio tasador, los dos eligen a un árbitro y un laudo firmado por dos cualesquiera de ellos fija el importe de la pérdida. Normalmente cada parte paga a su tasador y se comparte el costo del árbitro.
Quién representa a quién
| Función | Trabaja para | Pagado por |
|---|---|---|
| Ajustador de plantilla | La aseguradora | La aseguradora (salario) |
| Ajustador independiente | La aseguradora | La aseguradora (honorarios a la empresa de ajuste) |
| Ajustador público | El asegurado | El asegurado (normalmente un % de la indemnización) |
| Tasador de daños de automóviles | Normalmente la aseguradora | La aseguradora |
| Tasador de la cláusula de tasación | La parte que lo nombra | Esa parte |
| Árbitro (umpire) | Neutral | Compartido |
Licencias
La BLS señala que los requisitos de licencia de los ajustadores, tasadores, examinadores e investigadores varían según el estado: algunos estados exigen formación previa a la licencia o un examen, los ajustadores empleados por aseguradoras pueden trabajar bajo la licencia de la compañía, y los ajustadores públicos están sujetos a normas distintas. Puede comprobar una licencia a través del departamento de seguros de su estado o de los recursos para consumidores de la NAIC.
Consejos para trabajar con cualquier ajustador
- Esté presente en las inspecciones y señale todos los daños.
- Pida una copia del presupuesto y de las disposiciones de la póliza utilizadas.
- Responda a las preguntas sobre hechos, pero no tiene que hacer conjeturas; diga que lo comprobará y responda después por escrito.
- Lleve un registro de contactos y confirme por correo electrónico las conversaciones importantes.
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