Die meisten Hausbesitzer melden in ihrem Leben nur wenige Schäden, daher fühlt sich der Ablauf gerade dann fremd an, wenn Sie unter Stress stehen. Branchendaten zeigen, warum sich Vorbereitung lohnt. Laut Insurance Information Institute, das sich auf ISO-/Verisk-Daten beruft, gab es 2023 je 100 versicherte Häuser 5,33 Wohngebäudeschäden, und der durchschnittlich gezahlte Schaden betrug 20.062 $. Von 2019 bis 2023 verursachten Wind und Hagel die meisten Schäden, während Brand- und Blitzschäden die teuersten waren, im Durchschnitt 88.170 $.
1. Bringen Sie alle in Sicherheit und stoppen Sie weitere Schäden
Bei Feuer, Gasleck oder Einsturzgefahr verlassen Sie das Haus und rufen zuerst den Notruf. Sobald es sicher ist, ergreifen Sie angemessene Maßnahmen, um weiteren Schaden zu verhindern: Wasser abstellen, ein beschädigtes Dach mit einer Plane abdecken, Fenster verbrettern. Die Policen verlangen, dass Sie das Eigentum vor weiterem Verlust schützen, und die NAIC weist darauf hin, dass die Kosten dieser vorläufigen Reparaturen bei einem versicherten Schaden in der Regel erstattet werden. Bewahren Sie jeden Beleg auf. Beginnen Sie keine dauerhaften Reparaturen, bevor der Versicherer den Schaden gesehen hat, es sei denn, er stimmt zu.
2. Dokumentieren Sie alles, bevor Sie aufräumen
- Machen Sie Fotos und Videos von jedem beschädigten Raum, von der Außenseite des Hauses und von der Schadenquelle.
- Listen Sie beschädigte und verlorene Gegenstände mit ungefährem Alter und Preis auf. Ideal ist ein Hausratsverzeichnis, das vor dem Schaden erstellt wurde; die NAIC bietet eine kostenlose Home-Inventory-App an.
- Bewahren Sie beschädigte Gegenstände, wenn praktikabel, auf, damit der Regulierer sie prüfen kann.
3. Melden Sie den Schaden zügig
Rufen Sie Ihren Versicherer oder Vermittler an oder nutzen Sie das Online-Portal oder die App. Die NAIC weist darauf hin, dass die meisten Versicherer Fristen für die Schadenmeldung setzen; melden Sie daher so bald wie möglich. Halten Sie Ihre Policennummer, eine Beschreibung des Geschehens, Datum und Uhrzeit sowie Ihre Fotos bereit. Notieren Sie sich die Schadennummer und den Namen des Regulierers. Wenn Ihr Haus und Ihr Auto bei verschiedenen Unternehmen versichert und beide beschädigt sind, melden Sie den Schaden bei jedem Versicherer.
4. Verstehen Sie Ihre Deckung, während Sie warten
| Teil der Police | Wofür sie zahlt |
|---|---|
| Wohngebäude (Coverage A) | Die Bausubstanz des Hauses |
| Nebengebäude (B) | Freistehende Garage, Zaun, Schuppen |
| Hausrat (C) | Möbel, Kleidung, Elektronik |
| Nutzungsausfall (D) | Zusätzliche Lebenshaltungskosten, solange das Haus unbewohnbar ist |
| Haftpflicht und Medical Payments | Verletzungen anderer und von Ihnen verursachte Schäden |
Prüfen Sie früh zwei Dinge. Erstens die Selbstbeteiligung: Viele Policen in sturmgefährdeten Gebieten haben für Wind- oder Hurrikanschäden eine separate prozentuale Selbstbeteiligung. Zweitens, ob Sie eine Deckung zum Neuwert (Replacement Cost) oder zum Zeitwert (Actual Cash Value) haben. Beim Zeitwert wird die Wertminderung abgezogen; der Neuwert zahlt für Reparatur oder Ersatz mit neuen Materialien, oft in zwei Schritten (die Wertminderung wird nach Abschluss der Arbeiten freigegeben). Standard-Wohngebäudepolicen schließen Überschwemmung und Erdbeben aus; dafür brauchen Sie eine eigene Deckung.
5. Zusätzliche Lebenshaltungskosten
Können Sie nach einem versicherten Schaden nicht im Haus wohnen, zahlt die Nutzungsausfalldeckung die zusätzlichen Lebenshaltungskosten (Additional Living Expenses, ALE): die Mehrkosten gegenüber Ihren normalen Ausgaben, etwa für Hotel oder Miete und zusätzliche Verpflegung. Die NAIC betont, dass ALE Ihre Hypothekenrate nicht übernimmt, dass viele Policen Betrags- oder Zeitgrenzen haben und dass Sie für alles Belege brauchen.
6. Die Besichtigung durch den Schadenregulierer
Der Versicherer schickt einen Regulierer (Adjuster) oder fordert bei kleineren Schäden Fotos und Videos an. Seien Sie bei der Besichtigung anwesend, zeigen Sie alle Schäden, einschließlich versteckter Wasserschäden und Gegenstände auf dem Dachboden oder im Keller, und fragen Sie, wie der Kostenvoranschlag erstellt wird. Holen Sie auch einen eigenen Kostenvoranschlag Ihres Handwerkers ein; er ist Ihr bestes Werkzeug, falls die Zahlen nicht übereinstimmen. Bei einem großen oder komplexen Schaden können Sie einen zugelassenen Public Adjuster beauftragen; siehe unseren Ratgeber zu Schadenregulierern und Sachverständigen.
7. Prüfen Sie die Regulierung
Vergleichen Sie den Kostenvoranschlag des Versicherers Zeile für Zeile mit dem Ihres Handwerkers. Häufige Lücken sind fehlende Positionen, niedrige Einheitspreise sowie Kosten für Nachrüstungen nach Bauvorschriften oder für die Schuttbeseitigung. Ist der Hypothekengeber in der Police genannt, kann der Scheck für das Gebäude auf Sie und den Kreditgeber ausgestellt werden, der die Mittel dann mit dem Fortschritt der Reparaturen freigibt.
8. Wenn Sie nicht einverstanden sind
- Senden Sie dem Versicherer Ihre Beweise schriftlich und bitten Sie um eine erneute Besichtigung.
- Nutzen Sie die Appraisal-Klausel, wenn der Streit nur die Höhe betrifft.
- Reichen Sie Beschwerde bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats ein, wenn der Versicherer nicht antwortet oder Sie glauben, der Schaden werde falsch bearbeitet.
Einzelheiten finden Sie unter Was tun, wenn ein Anspruch abgelehnt wird.
Schützen Sie sich vor Reparaturbetrug
Nach Stürmen gehen oft nicht zugelassene Handwerker von Tür zu Tür. Die NAIC rät, Referenzen zu prüfen, mehrere Angebote einzuholen, keine Dokumente zu unterschreiben, die Sie nicht verstehen, und nie vor Abschluss der Arbeiten die volle Summe zu zahlen.
Policenformen und Regeln der Bundesstaaten sind unterschiedlich, lesen Sie daher immer Ihre eigene Police. Um zu prüfen, ob Ihre Deckungssummen noch zu den Wiederaufbaukosten passen, besuchen Sie unseren Bereich Wohngebäudeversicherung oder fordern Sie ein Angebot an.