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Auch All-Risk- oder Special-Form-Deckung genannt: Schutz gegen jede Ursache eines physischen Schadens, außer den in der Police ausdrücklich ausgeschlossenen. Der Versicherer muss beweisen, dass ein Ausschluss greift, um den Anspruch abzulehnen. Die meisten US-Hauseigentümerpolicen decken das Wohngebäude auf Allgefahrenbasis, während persönliches Eigentum möglicherweise nur gegen benannte Gefahren gedeckt ist.
Ein Rating zur finanziellen Stärke, das AM Best, eine auf Versicherungen spezialisierte Ratingagentur, vergibt. Das Rating ist eine Einschätzung der Fähigkeit eines Versicherers, seine laufenden Verpflichtungen gegenüber Versicherungsnehmern zu erfüllen, und reicht von A++ (Superior) abwärts. Verbraucher und Unternehmen nutzen es zusammen mit Ratings von S&P, Moody's und Fitch, um die finanzielle Stabilität von Versicherern zu vergleichen.
Ein Zeitraum nach Ausstellung einer Lebensversicherungspolice, meist zwei Jahre, in dem der Versicherer einen Anspruch prüfen und anfechten kann, wenn er wesentliche falsche Angaben im Antrag feststellt. Nach Ablauf der Frist wird die Police in der Regel unanfechtbar, außer bei Nichtzahlung der Prämie und in einigen Bundesstaaten bei Betrug. Eine wieder in Kraft gesetzte Police kann eine neue Frist beginnen lassen.
Versicherung, die medizinische Versorgung und einen Teil des entgangenen Lohns für Arbeitnehmer zahlt, die bei der Arbeit verletzt oder krank werden, unabhängig vom Verschulden, und die im Gegenzug Arbeitnehmern im Allgemeinen untersagt, den Arbeitgeber zu verklagen. Die meisten Arbeitgeber sind nach Landesrecht verpflichtet, sie abzuschließen, und Leistungen und Regeln legt jeder Bundesstaat fest. Einige Bundesstaaten betreiben monopolistische staatliche Fonds statt privater Versicherer.
Die Liste der verschreibungspflichtigen Arzneimittel, die von einem Krankenversicherungstarif oder einem Medicare-Arzneimittelplan gedeckt sind, meist in Stufen (Tiers) mit unterschiedlicher Kostenbeteiligung gegliedert. Arzneimittel in niedrigeren Stufen, oft Generika, kosten weniger. Eine Arzneimittelliste kann für einige Arzneimittel eine vorherige Genehmigung (Prior Authorization) oder eine Stufentherapie (Step Therapy) verlangen, und Sie können eine Ausnahme beantragen, wenn ein benötigtes Arzneimittel nicht gedeckt ist.
Eine Zusatzvereinbarung oder ein Floater, der bestimmte Wertgegenstände wie Schmuck, Uhren, Kunst, Sammlerstücke oder Musikinstrumente mit einem vereinbarten oder geschätzten Wert auflistet. Die Auflistung bietet höhere Limits als die üblichen Sonderlimits für diese Kategorien in Hauseigentümerpolicen, oft breitere Gefahren einschließlich Verlust, und häufig keine Selbstbeteiligung.
Eine Bestimmung in einer Versicherungspolice, die den Schutz für bestimmte Gefahren, Sachen, Personen, Tätigkeiten oder Situationen aufhebt. Typische Ausschlüsse sind Hochwasser und Erdbeben in Hauseigentümerpolicen, vorsätzliche Handlungen, Abnutzung und Krieg. Einige Ausschlüsse können durch Zusatzvereinbarung oder separate Police aufgehoben oder zurückgekauft werden. Ausschlüsse werden zusammen mit Definitionen und Bedingungen gelesen.
Bezeichnet Ärzte, Krankenhäuser und andere Leistungserbringer, die keinen Vertrag mit Ihrem Krankenversicherungstarif haben. Die Behandlung außerhalb des Netzwerks kostet Sie meist mehr, zählt möglicherweise nicht auf Ihre Selbstbeteiligung und die Out-of-Pocket-Obergrenze oder ist bei einer HMO möglicherweise gar nicht gedeckt. Bundesrecht begrenzt Überraschungsrechnungen (Surprise Billing) bei vielen Notfallleistungen und bestimmten anderen Leistungen.
Die Person, Treuhandgesellschaft (Trust), wohltätige Organisation oder sonstige Einheit, die benannt ist, um die Todesfallleistung einer Lebensversicherung oder den verbleibenden Wert einer Rentenversicherung oder eines Altersvorsorgekontos zu erhalten. Ein Hauptbegünstigter erhält die Leistung zuerst, ein nachrangig Begünstigter (Contingent Beneficiary) erhält sie, wenn der Hauptbegünstigte verstorben ist. Versicherungsnehmer können Begünstigte meist ändern, sofern die Bezeichnung nicht unwiderruflich ist.
Eine Deckungsform, die nur gegen die in der Police ausdrücklich aufgeführten Schadenursachen schützt, etwa Feuer, Blitzschlag, Sturm, Hagel, Explosion, Diebstahl und Vandalismus. Ist eine Gefahr nicht aufgeführt, ist sie nicht gedeckt. Policen mit benannten Gefahren sind meist enger und günstiger als Allgefahrendeckung (Open Perils), und der Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass eine aufgeführte Gefahr den Schaden verursacht hat.
Die Person oder Organisation, die auf dem Deckblatt ausdrücklich als Versicherungsnehmer genannt ist. Der benannte Versicherungsnehmer hat Rechte und Pflichten, die andere Versicherte möglicherweise nicht haben, etwa die Prämienzahlung, den Erhalt von Kündigungsmitteilungen, Policenänderungen und den Erhalt von Prämienrückerstattungen. In privaten Policen ist in der Regel auch der im Haushalt lebende Ehepartner des benannten Versicherungsnehmers gedeckt.
Ein Zeitraum außerhalb der jährlichen offenen Einschreibephase, in dem Sie wegen eines qualifizierenden Lebensereignisses Krankenversicherungsschutz abschließen oder ändern können, etwa bei Verlust eines anderen Schutzes, Umzug, Heirat, Geburt eines Kindes oder Adoption. Die besondere Einschreibephase im Marketplace dauert nach dem Ereignis in der Regel eine begrenzte Zahl von Tagen; handeln Sie daher umgehend.
Schutz, meist als Ergänzung einer gewerblichen Sachversicherung, der entgangenen Nettoertrag ersetzt und laufende Kosten wie Löhne und Miete zahlt, wenn ein Unternehmen wegen eines versicherten Sachschadens an seinem Eigentum schließen oder seinen Betrieb drosseln muss. Er gilt für eine festgelegte Wiederherstellungsfrist und hat oft eine Wartezeit. Die Contingent Business Interruption deckt Schäden bei einem Lieferanten oder Kunden.
Ein aus Daten im Kreditbericht eines Verbrauchers abgeleiteter Score, den Versicherer in vielen Bundesstaaten zusammen mit anderen Faktoren nutzen, um die Wahrscheinlichkeit von Schäden vorherzusagen und Kfz- und Gebäudeversicherungstarife festzulegen. Er unterscheidet sich von einem Kredit-Score für Darlehen. Mehrere Bundesstaaten begrenzen oder verbieten seine Verwendung, und Versicherer müssen informieren, wenn er zu einem höheren Tarif führt.
Ein Versicherungsunternehmen, das von einem Unternehmen oder einer Gruppe von Unternehmen gegründet wird und ihnen gehört, hauptsächlich um deren eigene Risiken zu versichern. Captives können Kosten senken, schwer versicherbare Risiken abdecken und Zugang zur Rückversicherung verschaffen. Beliebte Standorte sind Vermont, Utah, Delaware und andere US-Bundesstaaten sowie Bermuda und die Kaimaninseln.
Eine Haftpflichtpolice, die Ansprüche deckt, die gegen den Versicherten erstmals während der Policenlaufzeit erhoben werden, sofern das Ereignis nach einem etwaigen Rückwärtsdatum (Retroactive Date) eingetreten ist. Berufshaftpflicht-, D&O- und Cyberpolicen sind oft Claims-Made. Wenn eine solche Police endet, kann ein verlängerter Meldezeitraum (Extended Reporting Period, „Tail“) nötig sein, um später gemeldete Ansprüche abzudecken.
Ein Comprehensive Loss Underwriting Exchange Report, ein von LexisNexis geführter Datenbankeintrag, der die auf eine Person oder ein Objekt gemeldeten Kfz- und Gebäudeschäden auflistet, meist mehrere Jahre zurück. Versicherer nutzen ihn zur Risikoprüfung und Preisgestaltung. Nach dem Fair Credit Reporting Act können Verbraucher eine kostenlose Kopie anfordern und Fehler anfechten.
Ein Bundesgesetz, das Arbeitnehmern und ihren Familien, die den Gruppenkrankenversicherungsschutz ihres Arbeitgebers verlieren, zum Beispiel nach Arbeitsplatzverlust oder reduzierter Arbeitszeit, erlaubt, denselben Schutz für einen begrenzten Zeitraum zu behalten. Die Person zahlt meist die volle Prämie zuzüglich einer Verwaltungsgebühr. COBRA gilt für Arbeitgeber mit 20 oder mehr Beschäftigten; viele Bundesstaaten haben ähnliche Mini-COBRA-Gesetze für kleinere Arbeitgeber.
Eine Bestimmung der gewerblichen Sachversicherung, die verlangt, dass Sie Ihr Eigentum mindestens zu einem festgelegten Prozentsatz seines Werts versichern, oft 80 %, 90 % oder 100 %. Wenn Sie zum Zeitpunkt des Schadens weniger als gefordert versichert haben, kürzt der Versicherer die Schadenzahlung im Verhältnis zur Unterversicherung. Eine Deckung zum vereinbarten Wert kann diese Strafe aufheben.
Meist die erste Seite einer Versicherungspolice, die die wichtigsten Angaben zusammenfasst: den benannten Versicherungsnehmer, die Adresse, die Policenlaufzeit, die versicherten Objekte oder Fahrzeuge, Deckungen, Limits, Selbstbeteiligungen, Prämie und beigefügte Zusatzvereinbarungen. Sie ist der schnellste Weg zu prüfen, was Sie gekauft haben. Versicherer senden bei jeder Verlängerung oder Policenänderung ein aktualisiertes Deckblatt.
Ein Versicherungsunternehmen, das seine Policen direkt an Verbraucher verkauft, online, telefonisch oder über eigene angestellte oder exklusive Agenten, statt über unabhängige Agenten und Makler. Viele große US-Kfz- und Gebäudeversicherer arbeiten mit einem Direkt- oder Exklusivagentenmodell. Verbraucher vergleichen Direktversicherer, indem sie bei jedem Unternehmen einzeln Angebote einholen.
Eine Versicherung, die einen Teil Ihres Einkommens ersetzt, wenn Krankheit oder Verletzung Sie an der Arbeit hindert. Die kurzfristige Variante (Short-Term Disability) zahlt für einige Wochen oder Monate; die langfristige (Long-Term Disability) kann über Jahre oder bis zum Rentenalter zahlen. Wichtige Bedingungen sind die Definition der Berufsunfähigkeit (eigener Beruf oder jeder Beruf), die Karenzzeit und die Leistungsdauer.
Schutz vor Schäden durch Erdbewegungen infolge eines Erdbebens, die Standardpolicen für Hauseigentümer und gewerbliche Sachversicherungen im Allgemeinen ausschließen. Sie wird als Zusatzvereinbarung oder als eigene Police verkauft und hat meist eine prozentuale Selbstbeteiligung auf Basis des Gebäudelimits. In Kalifornien ist sie über die California Earthquake Authority und private Versicherer erhältlich.
Eine Haftpflichtpolice, die Verletzungen oder Schäden deckt, die während der Policenlaufzeit eintreten, unabhängig davon, wann der Anspruch erhoben wird, auch Jahre nach Ablauf der Police. Der größte Teil der Betriebshaftpflicht- und Hauseigentümerhaftpflichtdeckung wird auf Ereignisbasis ausgestellt. Im Gegensatz dazu steht die Claims-Made-Police, die davon ausgelöst wird, wann der Anspruch gemeldet wird.
Das Recht des Versicherers, nach der Zahlung eines Anspruchs an die Stelle des Versicherungsnehmers zu treten und den gezahlten Betrag von der für den Schaden verantwortlichen Partei zurückzufordern. Ihr Kfz-Versicherer zahlt zum Beispiel Ihre Reparatur und fordert dann Erstattung vom Versicherer des schuldigen Fahrers. Bei Erfolg wird Ihnen Ihre Selbstbeteiligung oft im Verhältnis zur Rückforderung erstattet.
Ein Guaranteed-Asset-Protection-Schutz, der die Differenz zwischen dem, was Sie auf einen Autokredit oder Leasingvertrag schulden, und dem Zeitwert des Fahrzeugs zahlt, wenn das Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird. Kollisions- oder Teilkaskoschutz zahlt nur den Wert des Autos, der zu Beginn des Kredits niedriger sein kann als der Restbetrag. GAP wird von Kfz-Versicherern, Kreditgebern und Händlern verkauft.
Eine von einem Bundesstaat geschaffene Organisation, die versicherte Ansprüche von Versicherungsnehmern zahlt, wenn ein in diesem Bundesstaat lizenzierter Versicherer zahlungsunfähig wird und liquidiert wird. Jeder Bundesstaat hat Garantiefonds für Sach- und Haftpflichtversicherung sowie für Lebens- und Krankenversicherung, die durch Umlagen auf zahlungsfähige Versicherer finanziert werden. Der Schutz unterliegt Limits, die sich je nach Bundesstaat unterscheiden, und erstreckt sich im Allgemeinen nicht auf Surplus-Lines-Versicherer.
Eine Policenbestimmung, nach der der Versicherer den Schutz in jeder Laufzeit verlängern muss, solange Prämien gezahlt werden, und nicht wegen Änderungen des Gesundheitszustands kündigen darf. Der Versicherer darf die Prämien erhöhen, aber nur für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern, nicht für eine einzelne Person. Sie ist üblich in der Berufsunfähigkeits-, Pflege- und einigen Lebensversicherungen.
Der Teil einer Hauseigentümerpolice, oft Coverage A genannt, der nach einem versicherten Schaden die Reparatur oder den Wiederaufbau des Hauses selbst und angebauter Gebäudeteile wie Garage oder Terrasse bezahlt. Das Limit sollte die vollen Wiederaufbaukosten widerspiegeln, nicht den Marktwert des Hauses. Freistehende Nebengebäude, Hausrat und Nutzungsausfall sind in separaten Abschnitten gedeckt.
Eine bestimmte Schadenursache, etwa Feuer, Sturm, Hagel, Diebstahl, Hochwasser, Erdbeben, Kollision oder Haftpflichtklagen. Policen werden entweder auf Basis benannter Gefahren (Named Perils), die nur aufgeführte Ursachen decken, oder auf Allgefahrenbasis (Open Perils) ausgestellt, die alle nicht ausgeschlossenen Ursachen decken. Verwechseln Sie eine Gefahr nicht mit einem Gefahrumstand (Hazard), also einer Bedingung, die eine Gefahr wahrscheinlicher oder schwerer macht.
Ein Umstand, der die Wahrscheinlichkeit oder Schwere eines Schadens durch eine Gefahr (Peril) erhöht. Physische Gefahrumstände sind etwa fehlerhafte Elektrik oder vereiste Stufen; der moralische Gefahrumstand (Moral Hazard) ist Unehrlichkeit oder die Neigung, Schäden absichtlich herbeizuführen; der Gefahrumstand der Sorglosigkeit (Morale Hazard) ist Nachlässigkeit, weil jemand weiß, dass er versichert ist. Underwriter bewerten Gefahrumstände bei der Entscheidung, ob und zu welchem Preis ein Risiko angenommen wird.
Eine Paketpolice für kleine und mittlere Unternehmen, die Sachversicherung, Betriebshaftpflicht und meist auch Schutz bei Ertragsausfall in einem Vertrag bündelt, oft zu einem niedrigeren Preis als beim getrennten Abschluss. Die Zulassung hängt von den Größen- und Branchenkriterien des Versicherers ab. Eine BOP enthält keine Arbeitsunfallversicherung (Workers' Compensation), keine gewerbliche Kfz-Versicherung und keine Berufshaftpflicht.
Ein steuerbegünstigtes Sparkonto, bekannt als HSA, das Personen offensteht, die in einem vom IRS anerkannten Tarif mit hoher Selbstbeteiligung (High-Deductible Health Plan) versichert sind. Einzahlungen sind steuerlich abzugsfähig oder erfolgen vor Steuern, das Wachstum ist steuerfrei, und Entnahmen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind steuerfrei. Nicht genutzte Mittel werden jedes Jahr übertragen und bleiben bei Ihnen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. Der IRS legt jährliche Einzahlungsgrenzen fest.
Eine Geschäftspolice, die Ansprüche wegen Personen- und Sachschäden bei anderen deckt, die durch die Betriebsstätte, den Betrieb, die Produkte oder die fertiggestellte Arbeit des Unternehmens verursacht wurden, sowie Persönlichkeits- und Werbeschäden wie Verleumdung oder üble Nachrede. Sie zahlt Verteidigungskosten und Vergleiche oder Urteile bis zu den Limits. Die meisten CGL-Policen werden auf Standardformularen des ISO ausgestellt.
Schutz, der für Verletzungen zahlt, die Sie anderen Personen zufügen, einschließlich deren Arztkosten, Verdienstausfall und Schmerzensgeld, sowie Ihre Rechtsverteidigungskosten. In der Kfz-Versicherung ist er Teil der Haftpflichtdeckung, die die meisten Bundesstaaten vorschreiben, üblicherweise als Limits pro Person und pro Unfall angegeben. Die Mindestlimits unterscheiden sich je nach Bundesstaat.
Schutz, der Schäden zahlt, die Sie am Eigentum anderer Personen verursachen, etwa an einem anderen Auto, einem Zaun oder einem Gebäude, wenn Sie rechtlich verantwortlich sind. In der Kfz-Versicherung ist er Teil der in den meisten Bundesstaaten vorgeschriebenen Haftpflichtdeckung, mit Mindestlimits nach Landesrecht. Er deckt keine Schäden an Ihrem eigenen Eigentum.
Versicherung, die für Schäden zahlt, für die Sie rechtlich verantwortlich sind, weil Sie andere Personen verletzt oder deren Eigentum beschädigt haben, sowie für Rechtsverteidigungskosten. Sie ist Teil von Kfz-, Hauseigentümer- und Mieterpolicen und wird Unternehmen als allgemeine, berufliche, Produkt- und andere Formen der Haftpflichtdeckung verkauft. Sie zahlt nicht für Ihre eigenen Verletzungen oder Ihr eigenes Eigentum.
Der Höchstbetrag, den ein Versicherer unter einer Police oder einer bestimmten Deckung zahlt. Limits können pro Person, pro Schadenereignis oder Unfall oder aggregiert für den Policenzeitraum gelten. Kfz-Haftpflichtlimits werden zum Beispiel oft als drei Zahlen angegeben: Personenschaden pro Person, Personenschaden pro Unfall und Sachschaden. Verluste über dem Limit trägt der Versicherte.
Eine Paketpolice für selbstgenutzte Wohnhäuser, die nach versicherten Schäden das Wohngebäude, Nebengebäude, persönliches Eigentum und zusätzliche Lebenshaltungskosten sowie die private Haftpflicht für Verletzungen oder Schäden abdeckt, die Sie anderen zufügen. Die in den USA gängigste Form, HO-3, deckt das Haus auf Allgefahrenbasis (Open Perils) und den Hausrat auf Basis benannter Gefahren (Named Perils). Hochwasser und Erdbeben sind meist ausgeschlossen.
Eine Art von Krankenversicherungstarif, bekannt als HMO, der die Versorgung über ein Netzwerk vertraglich gebundener Ärzte und Krankenhäuser bereitstellt. Mitglieder wählen in der Regel einen Hausarzt und benötigen Überweisungen zu Fachärzten; Behandlungen außerhalb des Netzwerks sind im Allgemeinen nicht gedeckt, außer in Notfällen. HMOs haben typischerweise niedrigere Prämien und Eigenkosten als weniger restriktive Tarife.
Schutz vor direkten Sachschäden durch Überschwemmung, die Standardpolicen für Hauseigentümer und gewerbliche Sachversicherungen ausschließen. In den USA werden die meisten Wohngebäude-Hochwasserpolicen über das National Flood Insurance Program (NFIP) ausgestellt, das von der FEMA verwaltet wird; auch private Hochwasserversicherung ist erhältlich. NFIP-Policen haben in der Regel eine Wartezeit, bevor der Schutz beginnt, und Kreditgeber verlangen Hochwasserschutz in Hochrisikozonen.
Schutz für Sachen, die bewegt oder abseits eines festen Standorts genutzt werden, etwa Waren auf dem Landtransport, Ausrüstung und Werkzeuge von Auftragnehmern, Bauleistungsprojekte (Builder's Risk) und Wertgegenstände wie Schmuck und Kunst. Er deckt auch Transporteinrichtungen wie Brücken und Pipelines. Inland-Marine-Formulare sind oft flexibler als Standard-Sachformulare.
In der Berufsunfähigkeits- und Pflegeversicherung die Anzahl der Tage, die nach Beginn einer Berufsunfähigkeit oder nach Eintritt des Pflegebedarfs vergehen müssen, bevor Leistungen beginnen. Sie funktioniert wie eine zeitliche Selbstbeteiligung: Eine längere Karenzzeit senkt die Prämie, bedeutet aber, dass Sie einen größeren Teil der anfänglichen Kosten selbst tragen müssen.
Optionale Kfz-Versicherung, die die Reparatur oder den Ersatz Ihres Fahrzeugs bezahlt, nachdem es mit einem anderen Fahrzeug oder einem Gegenstand zusammengestoßen ist oder sich überschlagen hat, unabhängig davon, wer schuld ist, abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung. Kreditgeber und Leasinggeber verlangen sie meist. Die Zahlung ist in der Regel auf den Zeitwert des Fahrzeugs begrenzt und deckt daher möglicherweise nicht den Restbetrag eines Kredits; eine GAP-Versicherung kann diese Differenz ausgleichen.
In der Krankenversicherung Ihr Anteil an den Kosten einer versicherten Leistung, als Prozentsatz ausgedrückt, den Sie zahlen, nachdem Sie Ihre Selbstbeteiligung erreicht haben. Bei 20 % Coinsurance zahlen Sie zum Beispiel 20 % des anerkannten Betrags und der Tarif 80 %. Coinsurance-Zahlungen zählen auf die Out-of-Pocket-Obergrenze; danach zahlt der Tarif versicherte Leistungen im Netzwerk vollständig.
Ein Krankenversicherungstarif mit höherer Selbstbeteiligung als traditionelle Tarife, der die Mindestselbstbeteiligung und die Out-of-Pocket-Obergrenze des IRS erfüllt und damit den Versicherten berechtigt, ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu eröffnen. Die Prämien sind meist niedriger, und Vorsorgeleistungen sind typischerweise vor Erreichen der Selbstbeteiligung gedeckt. Der IRS aktualisiert die Dollarschwellen jedes Jahr.
Die Beendigung einer Versicherungspolice vor ihrem Ablaufdatum, entweder durch den Versicherungsnehmer oder durch den Versicherer. Landesgesetze begrenzen, wann und wie Versicherer kündigen dürfen, besonders nachdem eine Police eine Zeit lang in Kraft war, und verlangen eine schriftliche Mitteilung. Die nicht verbrauchte Prämie wird in der Regel erstattet, bei Kündigung durch den Versicherungsnehmer manchmal abzüglich eines Short-Rate-Abschlags.
Die staatliche Behörde, die in jedem US-Bundesstaat, im District of Columbia und in den Territorien die Versicherung beaufsichtigt, geleitet von einem Insurance Commissioner oder Superintendent. Sie lizenziert Versicherer und Vermittler, prüft Tarife und Policenformulare, wo vorgeschrieben, überwacht die Zahlungsfähigkeit der Versicherer, untersucht Beschwerden und setzt Versicherungsgesetze durch. Verbraucher können dort kostenlos Beschwerden einreichen.
Eine Mitteilung, die ein Krankenversicherer nach der Bearbeitung eines Anspruchs sendet und die zeigt, was der Leistungserbringer in Rechnung gestellt hat, den anerkannten Betrag, was der Tarif gezahlt hat und was Sie als Selbstbeteiligung, Zuzahlung oder Coinsurance noch schulden könnten. Eine EOB ist keine Rechnung. Der Vergleich mit der Rechnung des Leistungserbringers hilft, Fehler und abgelehnte Leistungen zu erkennen, gegen die Widerspruch eingelegt werden kann.
Regeln, die festlegen, in welcher Reihenfolge zwei oder mehr Krankenversicherungstarife zahlen, wenn eine Person mehrfach versichert ist, etwa über den Arbeitgebertarif des Ehepartners und den eigenen. Der primäre Tarif zahlt zuerst, und der sekundäre Tarif kann verbleibende erstattungsfähige Kosten übernehmen. Die Regeln verhindern Zahlungen, die die tatsächlichen Behandlungskosten übersteigen.
Ein gemeinsames Programm von Bund und Bundesstaaten, das berechtigten einkommensschwachen Erwachsenen, Kindern, Schwangeren, älteren Menschen und Menschen mit Behinderungen Krankenversicherungsschutz bietet. Jeder Bundesstaat führt sein eigenes Medicaid-Programm im Rahmen der Bundesvorgaben, sodass Anspruchsvoraussetzungen, Leistungen und Bezeichnungen sich unterscheiden. Medicaid zahlt in den USA außerdem für die meiste langfristige Pflegeheimversorgung, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
Das bundesstaatliche Krankenversicherungsprogramm für Menschen ab 65 Jahren und für einige jüngere Menschen mit Behinderungen oder terminaler Niereninsuffizienz. Teil A deckt die Krankenhausversorgung, Teil B ärztliche und ambulante Leistungen, Teil D verschreibungspflichtige Arzneimittel, und Teil C, Medicare Advantage, lässt private Tarife die Leistungen der Teile A und B erbringen. Es wird von den CMS verwaltet.
Auch Medicare Teil C genannt: eine Art von Medicare-Krankenversicherungstarif, den private, von Medicare zugelassene Versicherer anbieten. Er umfasst alle Leistungen der Teile A und B und meist Arzneimittelschutz nach Teil D, oft über HMO- oder PPO-Netzwerke und mit einer jährlichen Out-of-Pocket-Obergrenze. Tarife können Extras wie Zahn- und Sehleistungen ergänzen. Mitglieder können nicht zusätzlich eine Medigap-Police nutzen.
Medicare-Zusatzversicherung (Medicare Supplement Insurance), die private Versicherer verkaufen und die Kosten übernimmt, die Original Medicare Ihnen überlässt, etwa Selbstbeteiligungen, Coinsurance und Zuzahlungen. In den meisten Bundesstaaten sind Medigap-Tarife standardisiert und mit Buchstaben gekennzeichnet, sodass ein bestimmter Buchstabentarif bei jedem Versicherer dieselben Grundleistungen hat, die Preise aber unterschiedlich sind. Sie kann nicht mit Medicare Advantage genutzt werden.
Schutz, der angemessene medizinische Kosten für bei einem Unfall verletzte Personen unabhängig vom Verschulden zahlt, bis zu einem relativ kleinen Limit. In der Kfz-Versicherung deckt er Sie und Ihre Mitfahrer; in Hauseigentümer- und Betriebshaftpflichtpolicen deckt er Gäste oder Mitglieder der Öffentlichkeit, die auf Ihrem Grundstück verletzt werden. Er hilft, leichte Verletzungen ohne Klage zu regeln.
Versicherung für Mieter, die persönliche Gegenstände gegen versicherte Gefahren wie Feuer, Diebstahl und Wasserschäden durch geplatzte Rohre sowie private Haftpflicht und zusätzliche Lebenshaltungskosten abdeckt. Die Police des Vermieters deckt das Gebäude, nicht den Hausrat oder die Haftung des Mieters. Die Mieterversicherung, oft auf dem Formular HO-4 ausgestellt, ist im Verhältnis zum Schutz meist günstig.
Eine Person oder Organisation, die nicht der benannte Versicherungsnehmer ist, aber meist per Zusatzvereinbarung (Endorsement) in eine Police aufgenommen wird und dadurch einen gewissen Schutz erhält. Verträge verlangen häufig, dass ein Auftragnehmer oder Mieter den Eigentümer oder Bauherrn in seiner Haftpflichtpolice als Mitversicherten benennt. Der Schutz beschränkt sich in der Regel auf Haftung, die aus der Arbeit oder dem Betrieb des benannten Versicherungsnehmers entsteht.
Die National Association of Insurance Commissioners, die US-amerikanische Organisation für Standardsetzung und Unterstützung der Aufsicht, die von den obersten Versicherungsaufsehern der Bundesstaaten, des District of Columbia und der US-Territorien geschaffen wurde und geführt wird. Sie entwickelt Mustergesetze und -vorschriften, koordiniert die Finanzaufsicht und pflegt Verbraucherressourcen; welche davon übernommen werden, entscheiden jedoch die Parlamente und Aufsichtsbehörden der einzelnen Bundesstaaten.
Eine Bewertungsmethode, die die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz beschädigten Eigentums durch neues Eigentum gleicher Art und Güte zahlt, ohne Wertminderung abzuziehen. Viele Versicherer zahlen zuerst den Zeitwert und den Restbetrag, nachdem Sie den Gegenstand repariert oder ersetzt haben. Zusatzvereinbarungen für erweiterten oder garantierten Neuwert bieten zusätzlichen Schutz vor steigenden Wiederaufbaukosten.
Ein in einigen Bundesstaaten verwendetes Kfz-Versicherungssystem, bei dem der eigene Versicherer jedes Fahrers nach einem Unfall unabhängig davon, wer ihn verursacht hat, über den Schutz Personal Injury Protection medizinische Kosten und Verdienstausfall bei Verletzungen zahlt. No-Fault-Gesetze beschränken meist das Recht, den anderen Fahrer zu verklagen, es sei denn, Verletzungen oder Kosten übersteigen einen im Landesrecht festgelegten Schwellenwert.
Schutz in Hauseigentümer- und Mieterpolicen, der zusätzliche Lebenshaltungskosten und, wenn Sie einen Teil Ihres Hauses vermieten, entgangene Mieteinnahmen zahlt, wenn ein versicherter Schaden das Haus unbewohnbar macht. Er gilt auch, wenn Behörden den Zugang wegen eines Schadens in der Nähe sperren. Er wird oft Coverage D genannt und hat ein eigenes Limit.
Das jährliche Zeitfenster, in dem Menschen Krankenversicherungsschutz abschließen oder ändern können. Im Marketplace des Affordable Care Act (Gesetz für erschwingliche Gesundheitsversorgung), einschließlich HealthCare.gov und der Börsen der Bundesstaaten, läuft sie meist vom Spätherbst bis in den Winter; Medicare und Arbeitgebertarife haben eigene Zeiträume. Außerhalb der offenen Einschreibephase benötigen Sie im Allgemeinen ein qualifizierendes Lebensereignis für eine besondere Einschreibephase.
Der Höchstbetrag, den Sie in einem Tarifjahr für versicherte Gesundheitsleistungen im Netzwerk zahlen, einschließlich Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen und Coinsurance, aber ohne Prämien. Nach Erreichen dieser Grenze zahlt der Tarif für den Rest des Jahres 100 % der versicherten Kosten im Netzwerk. Marketplace-Tarife und die meisten anderen Tarife müssen eine solche Grenze haben, und die Bundesregierung legt die höchste zulässige Grenze jährlich fest.
Kfz-Schutz, bekannt als PIP, der nach einem Unfall unabhängig vom Verschulden medizinische Kosten und oft Verdienstausfall, wesentliche Dienstleistungen und Bestattungskosten für Sie und Ihre Mitfahrer zahlt. PIP ist in No-Fault-Bundesstaaten vorgeschrieben und in vielen anderen optional oder nicht erhältlich. Limits und der Umfang von PIP unterscheiden sich je nach Bundesstaat erheblich.
Versicherung, die bei den Kosten von Leistungen hilft, wenn Sie grundlegende Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden und Anziehen nicht mehr ausführen können oder eine kognitive Beeinträchtigung haben. Sie kann Pflegeheim, betreutes Wohnen und häusliche Pflege abdecken, die Krankenversicherung und Medicare im Allgemeinen nicht übernehmen. Policen haben eine tägliche oder monatliche Leistung, eine Karenzzeit und eine Leistungsdauer.
Ein Krankenversicherungstarif, bekannt als PPO, mit einem Netzwerk vertraglich gebundener Leistungserbringer, die Mitglieder ohne Überweisung aufsuchen können. Mitglieder zahlen weniger, wenn sie Leistungserbringer im Netzwerk nutzen, haben aber auch außerhalb des Netzwerks einen gewissen Schutz zu höheren Kosten. PPOs bieten mehr Flexibilität als HMOs, meist im Austausch gegen höhere Prämien.
Der Betrag, den ein Versicherungsnehmer für den Versicherungsschutz zahlt, meist für eine Policenlaufzeit angegeben und jährlich, halbjährlich, monatlich oder per Lohnabzug gezahlt. Prämien beruhen auf der Einschätzung des Versicherers zu Risiko und Kosten, einschließlich Faktoren wie Standort, Deckungslimits, Selbstbeteiligungen, Schadenverlauf und, bei Lebensversicherungen, Alter und Gesundheit.
Ein Zusatzbaustein oder eine Bestimmung in Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen, nach der der Versicherer keine Prämienzahlungen mehr verlangt, wenn der Versicherungsnehmer im definierten Sinn vollständig berufsunfähig wird, und die Police dennoch in Kraft hält. Vor Beginn der Befreiung gibt es meist eine Wartezeit, und der Zusatzbaustein kann in einem bestimmten Alter enden.
Eine bundesstaatliche Steuergutschrift, die die monatlichen Prämien für berechtigte Personen senkt, die eine Krankenversicherung über den Marketplace des Affordable Care Act (Gesetz für erschwingliche Gesundheitsversorgung) abschließen. Der Betrag hängt vom Haushaltseinkommen und den Kosten eines Referenztarifs in Ihrer Region ab. Sie kann im Voraus an den Versicherer gezahlt werden und wird in Ihrer Bundessteuererklärung abgeglichen.
Ein Vertrag, meist von einem Lebensversicherer verkauft, bei dem Sie einen Einmalbetrag oder eine Reihe von Zahlungen leisten und dafür ein Einkommen erhalten, entweder sofort oder ab einem späteren Zeitpunkt, für eine bestimmte Dauer oder lebenslang. Rentenversicherungen können festverzinslich, indexgebunden oder fondsgebunden (variabel) sein. Sie dienen vor allem dem Renteneinkommen und dem steuerlich aufgeschobenen Vermögensaufbau und sind oft mit Rückkaufgebühren (Surrender Charges) verbunden.
Lebensversicherung, die eine Todesfallleistung für einen festgelegten Zeitraum wie 10, 20 oder 30 Jahre bietet und nur zahlt, wenn die versicherte Person in dieser Laufzeit stirbt. Sie hat keinen Rückkaufswert und ist meist der günstigste Weg, eine hohe Versicherungssumme zu kaufen. Viele Policen können zu höheren Kosten verlängert oder ohne neue ärztliche Risikoprüfung in eine permanente Versicherung umgewandelt werden.
Der Prozess, mit dem ein Versicherer ein Risiko bewertet, entscheidet, ob er es annimmt, und Prämie, Bedingungen und Konditionen festlegt. Underwriter prüfen Anträge, Besichtigungen, Schadenverläufe, bonitätsbasierte Versicherungsscores, wo zulässig, medizinische Informationen bei Lebens- und Krankenprodukten und weitere Daten. Underwriting-Richtlinien müssen die Antidiskriminierungsgesetze der Bundesstaaten einhalten.
Der Sparanteil dauerhafter Lebensversicherungen wie Whole Life und Universal Life, der im Lauf der Zeit steuerlich aufgeschoben wächst. Versicherungsnehmer können auf den Rückkaufswert Darlehen aufnehmen, ihn zur Zahlung von Prämien nutzen oder ihn durch Kündigung der Police erhalten, abzüglich etwaiger Rückkaufgebühren. Nicht zurückgezahlte Darlehen und Entnahmen mindern die Todesfallleistung.
Eine Bestimmung in Sachversicherungen zur Beilegung von Meinungsverschiedenheiten über die Höhe eines versicherten Schadens, nicht darüber, ob er gedeckt ist. Jede Seite wählt einen Gutachter, die beiden Gutachter bestimmen einen Schiedsmann (Umpire), und die Einigung von zwei der drei legt den Betrag fest. Jede Partei zahlt in der Regel ihren eigenen Gutachter und teilt sich die Kosten des Schiedsmanns.
Das Prinzip, dass eine Versicherung den Versicherungsnehmer finanziell in dieselbe Lage versetzen soll wie vor dem Schaden, weder besser noch schlechter. Deshalb sind Sachschäden auf den tatsächlichen Verlust begrenzt, und deshalb kann man im Allgemeinen nicht mehr als den Schaden erhalten, indem man dasselbe Eigentum bei mehreren Versicherern versichert. Die Lebensversicherung ist kein Schadenersatzvertrag.
Eine förmliche Aufforderung eines Versicherungsnehmers oder eines Dritten zur Zahlung oder Leistung aus einer Versicherungspolice nach einem Schaden. Das Schadenverfahren umfasst in der Regel die umgehende Meldung des Schadens, die Dokumentation von Schäden oder Kosten, die Zusammenarbeit mit dem Regulierer und, bei Sachschäden, die Einreichung eines Schadennachweises (Proof of Loss). Landesgesetze legen Fristen fest, innerhalb derer Versicherer Ansprüche bestätigen, prüfen und bezahlen müssen.
Eine förmliche, oft eidesstattliche Erklärung, die ein Versicherungsnehmer nach einem Sachschaden beim Versicherer einreicht und die den Schaden, seine Ursache, die betroffenen Sachen und den geforderten Betrag beschreibt. Policen setzen meist eine Frist für die Einreichung, nachdem der Versicherer sie angefordert hat. Wird sie nicht rechtzeitig eingereicht, kann dies den Anspruch gefährden; prüfen Sie daher die Police und etwaige Landesvorschriften.
Die Person, die einen Schadenfall untersucht, feststellt, ob er gedeckt ist, und schätzt, wie viel gezahlt werden sollte. Ein angestellter Regulierer arbeitet für den Versicherer, ein unabhängiger Regulierer wird vom Versicherer auf Vertragsbasis beauftragt, und ein öffentlicher Regulierer (Public Adjuster) wird vom Versicherungsnehmer gegen Honorar beauftragt, um dessen Interessen zu vertreten. Die meisten Bundesstaaten erteilen Regulierern eine Lizenz.
Kfz-Schutz, der Ihre Verletzungen und in einigen Bundesstaaten Schäden an Ihrem Auto zahlt, die ein Fahrer ohne Haftpflichtversicherung oder ein Fahrerflüchtiger verursacht hat. Viele Bundesstaaten schreiben diesen Schutz vor, andere verlangen, dass Versicherer ihn anbieten. Limits und Einzelheiten der Deckung unterscheiden sich je nach Bundesstaat; prüfen Sie daher Ihr Deckblatt.
Kfz-Schutz, der Ihre Verletzungen und in einigen Bundesstaaten Sachschäden zahlt, wenn ein schuldiger Fahrer eine Haftpflichtversicherung hat, die aber nicht ausreicht, um Ihre Verluste zu decken. Er zahlt die Differenz bis zu Ihrem Deckungslimit. Einige Bundesstaaten schreiben ihn vor, andere machen ihn optional, und die Regeln zur Addition oder Anrechnung unterscheiden sich je nach Bundesstaat.
Der Betrag, den Sie bei einem versicherten Schaden aus eigener Tasche zahlen, bevor der Versicherer zahlt. In der Sach- und Kfz-Versicherung ist er meist ein fester Dollarbetrag oder, bei Hurrikanen und Erdbeben, ein Prozentsatz des Versicherungswerts. In der Krankenversicherung ist es der Betrag, den Sie jedes Jahr zahlen, bevor der Tarif beginnt, die Kosten zu teilen. Höhere Selbstbeteiligungen bedeuten im Allgemeinen niedrigere Prämien.
Ein Schadenbetrag, den ein Unternehmen, einschließlich Verteidigungskosten, selbst zahlen muss, bevor eine Haftpflichtpolice greift. Anders als bei einer Selbstbeteiligung, die der Versicherer zuerst zahlt und vom Versicherten zurückfordert, zahlt der Versicherte einen selbstversicherten Selbstbehalt direkt und steuert innerhalb des Selbstbehalts oft die Schadenbearbeitung. Er ist bei großen gewerblichen und Umbrella-Programmen üblich.
Eine Bescheinigung über finanzielle Verantwortung, die ein Kfz-Versicherer bei einer staatlichen Kfz-Behörde einreicht, um nachzuweisen, dass ein Fahrer mindestens die Mindest-Haftpflichtversicherung des Bundesstaats unterhält. Bundesstaaten verlangen sie häufig nach schweren Verstößen wie Fahren ohne Versicherung oder einer Trunkenheitsfahrt (DUI). Sie ist selbst keine Versicherung, und wenn die Police verfällt, benachrichtigt der Versicherer den Bundesstaat. Einige Bundesstaaten verwenden ein Formular namens FR-44.
Schutz, der bei einem nicht zugelassenen Versicherer platziert wird, also einem, der im Bundesstaat des Versicherten nicht lizenziert ist, für Risiken, die zugelassene Versicherer nicht zeichnen, etwa ungewöhnliche, hochgefährliche oder sehr große Risiken. Surplus-Lines-Versicherer haben mehr Freiheit bei Tarifen und Formularen, müssen aber nach Landesrecht zulässig sein, und die Platzierungen erfolgen über einen besonders lizenzierten Surplus-Lines-Makler. Garantiefonds decken sie im Allgemeinen nicht ab.
Optionale Kfz-Versicherung, die Schäden an Ihrem Auto durch andere Ursachen als eine Kollision bezahlt, etwa Diebstahl, Vandalismus, Feuer, Hagel, Hochwasser, herabfallende Gegenstände und Wildunfälle, abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung. Sie wird manchmal als „Other-than-Collision“-Schutz bezeichnet. Kreditgeber und Leasinggeber verlangen sie meist zusammen mit dem Kollisionsschutz.
Ein Schaden, bei dem versichertes Eigentum vollständig zerstört oder so schwer beschädigt wird, dass die Reparatur nach der Schwelle des Versicherers oder des Bundesstaats mehr als seinen Wert oder nahezu so viel kosten würde. Bei Autos zahlt der Versicherer den Zeitwert abzüglich der Selbstbeteiligung und übernimmt das Fahrzeug als Restwert (Salvage). Die Landesregeln zu Totalschadenschwellen und Fahrzeugbriefen unterscheiden sich.
Das unangemessene Versäumnis eines Versicherers, seine Pflichten aus einer Police zu erfüllen, etwa die Ablehnung eines berechtigten Anspruchs ohne ordnungsgemäße Prüfung, grundlose Zahlungsverzögerungen oder die Weigerung, einen angemessenen Vergleich innerhalb der Policenlimits zu schließen. Viele Bundesstaaten erlauben Versicherungsnehmern, wegen Bad Faith zu klagen, und der Schadenersatz kann die Policenlimits übersteigen. Die Maßstäbe unterscheiden sich je nach Bundesstaat.
Zusätzliche Haftpflichtversicherung, die oberhalb der Limits Ihrer Kfz-, Hauseigentümer-, Mieter- oder Betriebshaftpflichtpolicen zahlt und manche Ansprüche abdecken kann, die diese Policen ausschließen, etwa bestimmte Persönlichkeitsschäden. Sie wird mit hohen Limits zu relativ niedrigen Kosten verkauft. Versicherer verlangen meist, dass Sie Mindest-Haftpflichtlimits in den zugrunde liegenden Policen unterhalten.
Ein lizenzierter Versicherungsagent, der mit mehreren Versicherungsunternehmen Verträge hat und Policen von jedem von ihnen vergleichen und verkaufen kann. Unabhängige Agenten können Verbrauchern helfen, den Markt zu vergleichen und eine Police bei der Verlängerung zu einem anderen Versicherer zu verlegen. Sie werden meist per Provision von dem Versicherer vergütet, dessen Police sie platzieren.
Eine Art dauerhafter Lebensversicherung mit flexiblen Prämien und anpassbarer Todesfallleistung. Prämien über den Kosten der Versicherung und den Gebühren bauen Rückkaufswert auf, der Zinsen nach Festlegung des Versicherers erzielt, während indexierte und fondsgebundene Varianten das Wachstum an Marktindizes oder Anlagekonten koppeln. Wird der Rückkaufswert zu niedrig, kann die Police verfallen, wenn die Prämien nicht erhöht werden.
Eine Policenbestimmung, bei der Versicherer und Versicherungsnehmer beim Abschluss der Police den Wert eines Gegenstands vereinbaren, sodass dieser Betrag bei einem Totalschaden ohne Abzug einer Wertminderung gezahlt wird. Der vereinbarte Wert ist üblich bei Oldtimern, Kunstwerken, Booten und einigen gewerblichen Sachwerten und kann außerdem eine Coinsurance-Anforderung aufheben.
Die Beendigung einer Versicherungspolice, weil die Prämie nicht bis zum Ende der Nachfrist gezahlt wurde. Sobald eine Police verfällt, endet der Schutz. Einige Lebensversicherungspolicen können innerhalb einer bestimmten Frist wieder in Kraft gesetzt werden, wenn der Versicherungsnehmer überfällige Prämien zahlt, und es kann ein Nachweis der Versicherbarkeit erforderlich sein. Permanente Policen können Optionen zur Wahrung erworbener Ansprüche (Nonforfeiture Options) haben.
Berufshaftpflichtschutz, der Unternehmen und Berufsangehörige gegen Ansprüche schützt, wonach ein Fehler, ein Versehen, Fahrlässigkeit oder das Unterlassen einer beruflichen Leistung einem Kunden einen finanziellen Verlust verursacht hat. Er zahlt Verteidigungskosten und Vergleiche. Typische Käufer sind Berater, Technologieunternehmen, Immobilienmakler, Versicherungsvermittler und Architekten. Er wird meist auf Claims-Made-Basis ausgestellt.
Ein finanzielles oder emotionales Interesse an der versicherten Person oder Sache, sodass Sie einen Verlust erleiden würden, wenn sie beschädigt würde oder die Person stürbe. Ein versicherbares Interesse ist für einen wirksamen Versicherungsvertrag erforderlich und verhindert Wetten auf die Verluste anderer. Bei Sachen muss es zum Zeitpunkt des Schadens bestehen, bei Lebensversicherungen bei Ausstellung der Police.
Eine Person oder ein Unternehmen mit staatlicher Lizenz, im Auftrag eines oder mehrerer Versicherer Versicherungen zu verkaufen. Ein gebundener oder Exklusivagent vertritt nur ein Unternehmen, während ein unabhängiger Agent Policen mehrerer Versicherer anbieten kann. Agenten handeln im Allgemeinen für den Versicherer und werden üblicherweise per Provision vergütet. In den meisten Bundesstaaten werden Agenten als Versicherungsvermittler (Insurance Producers) lizenziert.
Das Formular, auf Papier oder online, mit dem eine Person oder ein Unternehmen eine Versicherung beantragt und Angaben macht, anhand derer der Versicherer die Police prüft und bepreist. Die Antworten im Antrag werden Teil der Grundlage des Vertrags; unvollständige oder falsche Angaben können daher zur Ablehnung eines Schadenfalls, zur Rückabwicklung (Rescission) oder zu einer Prämienanpassung führen.
Ein von einem Versicherer oder Vermittler ausgestelltes Dokument, das eine Police zusammenfasst: den Versicherungsnehmer, den Versicherer, die Policennummern, die Deckungsarten, Limits und Gültigkeitsdaten. Unternehmen legen Bescheinigungen Kunden, Vermietern und Bauherren als Nachweis des Schutzes vor. Eine Bescheinigung ist rein informativ und ändert die Bedingungen der Police nicht.
Ein lizenzierter Versicherungsfachmann, der den Käufer statt des Versicherers vertritt, den Schutz mehrerer Unternehmen vergleicht und bei der Platzierung der Police hilft. Makler werden meist per Provision vom Versicherer vergütet, manchmal zusätzlich per Honorar. In vielen Bundesstaaten ist die Lizenz dieselbe Vermittlerlizenz (Producer License), die auch Agenten besitzen; die Rolle bestimmt sich danach, wen der Vermittler vertritt.
Die Person oder Organisation, der eine Versicherungspolice gehört, die die Prämie zahlt und Änderungen vornehmen kann. Der Versicherungsnehmer ist oft, aber nicht immer die versicherte Person. Ein Elternteil kann zum Beispiel Inhaber einer Lebensversicherung auf ein Kind sein, oder ein Unternehmen kann eine Key-Person-Versicherung auf eine Führungskraft besitzen.
Der schriftliche Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer, der festlegt, was gedeckt ist, sowie Limits, Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse, Bedingungen und Prämie. Eine typische Police enthält ein Deckblatt, die Deckungszusage, Definitionen, Ausschlüsse, Bedingungen und Zusatzvereinbarungen. Um zu verstehen, was gedeckt ist, müssen alle Teile zusammen gelesen werden.
Die in einer Lebensversicherungspolice genannte Todesfallleistung, der Betrag, den der Versicherer den Begünstigten beim Tod der versicherten Person zu zahlen zusagt. Die tatsächliche Zahlung kann höher sein, wenn beitragsfreie Zusatzleistungen oder Zusatzbausteine greifen, oder niedriger, wenn Policendarlehen, Entnahmen oder unbezahlte Prämien offen sind.
Ein Versicherer, der seinen Versicherungsnehmern statt Aktionären gehört. Gewinne können als Dividenden oder ermäßigte Prämien an Versicherungsnehmer zurückfließen, und Versicherungsnehmer können Stimmrechte haben. Mehrere der größten US-Kfz-, Gebäude- und Lebensversicherer sind Gegenseitigkeitsvereine oder gehören Mutual Holding Companies. Aktienversicherer gehören dagegen Aktionären.
Der allgemeine rechtliche Begriff in den Versicherungsgesetzen der Bundesstaaten für eine Person, die zum Verkauf, zur Akquise oder zur Verhandlung von Versicherungen lizenziert ist. Er umfasst sowohl Agenten als auch Makler. Vermittler müssen in jedem Bundesstaat, in dem sie tätig sind, für jede Sparte (Line of Authority), etwa Sach- und Haftpflicht oder Leben und Kranken, eine Lizenz besitzen und Fortbildungen absolvieren.
Ein Schreiben, in dem ein Versicherer zusagt, einen Anspruch zu prüfen oder abzuwehren, sich aber das Recht vorbehält, die Deckung später zu verweigern, wenn er feststellt, dass der Schaden nicht gedeckt ist. Es schützt den Versicherer davor, auf Einwendungen aus der Police zu verzichten. Versicherungsnehmer, die ein solches Schreiben erhalten, sollten es sorgfältig lesen und möglicherweise unabhängigen Rat einholen; in einigen Bundesstaaten gibt es dem Versicherten Anspruch auf einen unabhängigen Rechtsanwalt.
Ein Gesundheitsproblem, das vor dem Beginn des neuen Versicherungsschutzes bestand. Nach dem Affordable Care Act (Gesetz für erschwingliche Gesundheitsversorgung) dürfen große Krankenversicherungstarife wegen Vorerkrankungen weder den Schutz verweigern noch mehr verlangen. Andere Produkte, etwa kurzfristige Krankenversicherungen, Reiseversicherungen, Medigap außerhalb der Zeiträume mit Annahmegarantie sowie einige Lebens- und Berufsunfähigkeitspolicen, können sie weiterhin ausschließen oder einschränken.
Eine Anforderung, dass Ihr Arzt die Genehmigung Ihres Krankenversicherungstarifs einholt, bevor Sie bestimmte Leistungen, Verfahren, Geräte oder Arzneimittel erhalten, damit sie gedeckt sind. Ohne Genehmigung kann der Tarif die Zahlung verweigern, außer in Notfällen. Die vorherige Genehmigung ist bei bildgebenden Verfahren, Spezialarzneimitteln und geplanten Operationen üblich; Ablehnungen können angefochten werden.
Eine vorübergehende schriftliche oder elektronische Vereinbarung, die Versicherungsschutz bietet, bis die formelle Police ausgestellt wird. Ein Binder nennt den Versicherer, den Schutz, die Limits und die Gültigkeitsdaten. Kreditgeber akzeptieren einen Binder bei einem Haus- oder Autokauf oft als Versicherungsnachweis. Für den genannten Zeitraum hat er dieselbe Wirkung wie eine Police.
Ein Merkmal von Lebensversicherungen, oft per Zusatzbaustein (Rider) ergänzt, mit dem ein Versicherungsnehmer, bei dem eine unheilbare, chronische oder schwere Erkrankung diagnostiziert wurde, schon zu Lebzeiten einen Teil der Todesfallleistung erhalten kann. Jeder vorzeitig gezahlte Betrag mindert die später an die Begünstigten ausgezahlte Leistung. Regeln, anspruchsberechtigende Erkrankungen und mögliche steuerliche Folgen unterscheiden sich je nach Police und Bundesstaat.
Ein Zeitraum zu Beginn des Schutzes oder nach einem Schaden, in dem bestimmte Leistungen nicht gezahlt werden. Beispiele sind die Verzögerung, bis eine neue Hochwasserversicherung wirksam wird, die Karenzzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung und Wartezeiten bei einigen Zahn-, Tier- und Arbeitgeber-Krankenleistungen. Lesen Sie die Police, um zu sehen, welche Leistungen eine Wartezeit haben.
Der Wertverlust von Eigentum im Lauf der Zeit durch Alter, Abnutzung oder Veralterung. Versicherer ziehen bei Schäden zum Zeitwert die Wertminderung ab. Bei vielen Policen mit Neuwertentschädigung zahlt der Versicherer zunächst den Zeitwert und gibt den einbehaltenen Betrag, die erstattungsfähige Wertminderung (Recoverable Depreciation), frei, nachdem der Gegenstand repariert oder ersetzt wurde.
Dauerhafte Lebensversicherung, die für das gesamte Leben der versicherten Person gilt, solange Prämien gezahlt werden, mit gleichbleibenden Prämien, garantierter Todesfallleistung und garantiertem Wachstum des Rückkaufswerts. Gewinnberechtigte Policen von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit können außerdem Dividenden zahlen. Whole Life kostet bei gleicher Todesfallleistung deutlich mehr als eine Risikolebensversicherung.
Ein kurzer Zeitraum nach Zustellung einer Lebensversicherungspolice oder Rentenversicherung, in dem der Käufer sie prüfen und gegen Erstattung kündigen kann. Länge und Erstattungsregeln sind im Landesrecht festgelegt und können bei Senioren oder Ersatzpolicen länger sein. Die Widerrufsfrist ist auf dem Deckblatt der Police angegeben.
Ein Zeitraum nach dem Fälligkeitsdatum einer Prämie, in dem die Police in Kraft bleibt, obwohl die Zahlung noch nicht eingegangen ist. Wenn Sie innerhalb der Nachfrist zahlen, besteht der Schutz ohne Unterbrechung fort. Lebens- und Krankenpolicen haben Nachfristen, die durch den Vertrag und landes- oder bundesrechtliche Regeln festgelegt sind; wird bis zu ihrem Ende nicht gezahlt, kann die Police verfallen.
Eine Methode, Eigentum zum Zeitpunkt des Schadens zu bewerten: Wiederbeschaffungskosten (Neuwert) abzüglich der Wertminderung durch Alter, Abnutzung und Veralterung. Eine Police mit Zeitwertentschädigung (Actual Cash Value, ACV) zahlt weniger als den Preis einer Neuanschaffung; ein zehn Jahre altes Dach oder ein zehn Jahre alter Fernseher wird daher zum abgeschriebenen Wert erstattet. Einige Bundesstaaten definieren den ACV in Gesetzen oder Gerichtsentscheidungen unterschiedlich.
Ein Versicherungsunternehmen, das von der Versicherungsaufsicht eines Bundesstaats die Lizenz zum Verkauf von Versicherungen in diesem Bundesstaat erhalten hat. Zugelassene Versicherer müssen Tarife und Policenformulare, wo vorgeschrieben, einreichen und die Regeln des Bundesstaats befolgen; ihre Versicherungsnehmer sind bei einer Insolvenz des Versicherers in der Regel durch den Garantiefonds des Bundesstaats (State Guaranty Association) geschützt. Im Gegensatz dazu stehen nicht zugelassene Versicherer im Surplus-Lines-Markt.
Eine Ergänzung einer Lebens-, Kranken- oder Berufsunfähigkeitspolice, die Leistungen hinzufügt, entfernt oder ändert. Gängige Zusatzbausteine sind Prämienbefreiung, Unfalltod, vorzeitige Todesfallleistung, Kinder-Risikoleben und garantierte Versicherbarkeit. Zusatzbausteine kosten meist zusätzliche Prämie. In der Sach- und Haftpflichtversicherung wird eine ähnliche Änderung meist Zusatzvereinbarung (Endorsement) genannt.
Eine schriftliche Änderung, die einer Versicherungspolice hinzugefügt wird und Schutz, Limits, versicherte Objekte oder versicherte Personen ergänzt, entfernt oder verändert. Zusatzvereinbarungen können bei Ausstellung der Police oder während der Laufzeit ergänzt werden, manchmal gegen Zusatzprämie. In der Lebens- und Krankenversicherung wird eine ähnliche Ergänzung oft als Rider (Zusatzbaustein) bezeichnet.
Schutz in Hauseigentümer- und Mieterpolicen, der die Mehrkosten einer anderweitigen Unterbringung übernimmt, wenn ein versicherter Schaden Ihr Zuhause unbewohnbar macht, etwa Hotelrechnungen, Restaurantmahlzeiten über Ihre normalen Verpflegungskosten hinaus und Übergangsmiete. Er ist oft Teil des Schutzes bei Nutzungsausfall und ist auf einen Dollarbetrag, einen Zeitraum oder beides begrenzt.
Ein fester Dollarbetrag, den Sie für eine versicherte Gesundheitsleistung oder ein Medikament zahlen, etwa eine feste Gebühr für einen Arztbesuch oder ein Generikum. Zuzahlungen gelten je nach Tarif zusätzlich zur oder anstelle der Selbstbeteiligung und zählen im Allgemeinen auf die Out-of-Pocket-Obergrenze. Die Beträge sind in der Leistungsübersicht (Summary of Benefits) des Tarifs aufgeführt.
Die Rückzahlung eines Teils der Prämie an Versicherungsnehmer einer gewinnberechtigten Police (Participating Policy), typischerweise einer Whole-Life-Versicherung eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit, wenn die Ergebnisse des Unternehmens besser sind als angenommen. Dividenden sind nicht garantiert. Sie können in bar entnommen, zur Verringerung der Prämien verwendet, verzinslich angesammelt oder zum Kauf zusätzlicher beitragsfreier Versicherung genutzt werden.
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