Un accidente de tráfico es estresante incluso cuando nadie resulta herido. Lo que haga en la primera hora y en los primeros días suele determinar lo bien que irá después la reclamación. Estos son los pasos que se aplican en todos los estados y cómo funcionan las reglas de culpabilidad y las disputas.
En el lugar del accidente: la seguridad primero
- Compruebe si hay heridos y llame al 911 si alguien está herido, si un vehículo bloquea el tráfico o si el otro conductor parece estar bajo los efectos de sustancias o se niega a cooperar.
- Haga seguro el lugar. Si los vehículos pueden moverse y la normativa local lo permite, apártese del tráfico, encienda las luces de emergencia y use bengalas o triángulos.
- No se marche antes de intercambiar información. Abandonar el lugar de un accidente puede ser un delito según la ley estatal.
- Cíñase a los hechos. Describa lo ocurrido a la policía, pero no discuta sobre la culpa ni firme nada que no haya leído. La culpabilidad la deciden después las aseguradoras y, a veces, un tribunal.
Pruebas que debe reunir
Su teléfono es la mejor herramienta de reclamación que tiene. Antes de que se muevan los vehículos, si es seguro, registre:
- nombres, números de teléfono, direcciones y números de licencia de conducir de todos los conductores;
- la compañía de seguros y el número de póliza de cada vehículo implicado, además de las matrículas y las descripciones de los vehículos;
- fotos de todos los vehículos desde varios ángulos, marcas de frenado, señales de tráfico, semáforos, y estado de la carretera y condiciones meteorológicas;
- nombres y datos de contacto de los testigos, y el nombre del agente que acudió y el número de informe.
Escriba un breve relato de lo ocurrido el mismo día, mientras los detalles están frescos. Si siente dolor más tarde, acuda al médico sin demora: los registros médicos elaborados cerca del accidente pesan mucho más que una visita semanas después.
Notificación: policía, DMV y su aseguradora
Las normas de notificación las fija cada estado. Muchos estados exigen un informe policial o del DMV (departamento de vehículos motorizados) cuando hay heridos o cuando los daños materiales superan un umbral fijado por la ley estatal, y los plazos varían. Consulte el sitio web del DMV de su estado esa misma semana.
Avise rápidamente a su propia aseguradora aunque crea que el otro conductor tuvo la culpa. Casi todas las pólizas de automóvil exigen un aviso inmediato y su cooperación con la investigación, y un aviso tardío puede complicar una reclamación.
Estados con culpa y estados sin culpa
En la mayoría de los estados, el conductor que causó el choque, a través de su aseguradora de responsabilidad civil, paga las lesiones y los daños materiales de las demás personas. Según el Insurance Information Institute, 12 estados y Puerto Rico utilizan en cambio un sistema sin culpa (no-fault) para las lesiones. Allí, su propia protección contra lesiones personales (PIP) paga sus gastos médicos y parte de los ingresos perdidos, sea quien sea el causante del choque, y el derecho a demandar al otro conductor está limitado:
- Umbral verbal (solo puede demandar por lesiones que cumplan una definición legal de gravedad): Florida, Míchigan, Nueva Jersey, Nueva York y Pensilvania.
- Umbral monetario (puede demandar cuando los gastos médicos superan una cantidad en dólares): Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota del Norte y Utah.
- Sin culpa opcional: en Nueva Jersey, Pensilvania y Kentucky los conductores pueden rechazar la restricción de demandar.
Las normas sin culpa se aplican a las lesiones. Los daños al vehículo se siguen tramitando en todas partes según la culpa, a través de la responsabilidad civil por daños materiales del conductor culpable o de su propia cobertura de colisión. Muchos estados con culpa también reparten la responsabilidad por porcentajes (negligencia comparativa), por lo que su indemnización puede reducirse si usted tuvo parte de la culpa.
Qué cobertura paga cada cosa
| Pérdida | Normalmente la paga |
|---|---|
| Lesiones y bienes de otras personas | La responsabilidad civil por lesiones corporales y daños materiales del conductor culpable |
| Sus gastos médicos | Su PIP o MedPay, luego el seguro de salud o la responsabilidad civil del conductor culpable |
| Daños a su automóvil | La responsabilidad civil del otro conductor o su cobertura de colisión (menos su deducible) |
| Atropello por un conductor sin seguro o que se da a la fuga | Su cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) |
La cobertura UM/UIM importa más de lo que muchos conductores creen. Un estudio de febrero de 2025 del Insurance Research Council estimó que el 15.4% de los automovilistas de EE. UU. no tenía seguro en 2023, y que uno de cada tres (33.4%) no tenía seguro o lo tenía insuficiente. Los límites mínimos de responsabilidad civil difieren mucho según el estado; consulte nuestra guía de los requisitos mínimos de seguro de automóvil por estado.
Cuando no está de acuerdo con la aseguradora
Las disputas tras un choque suelen referirse a quién tuvo la culpa, al presupuesto de reparación, al valor de un vehículo siniestrado total o a la cuantía de una indemnización por lesiones. Pasos prácticos:
- Pida la decisión y sus motivos por escrito, con el texto de la póliza en que se basa la aseguradora.
- Obtenga un presupuesto de reparación independiente o anuncios de vehículos comparables que respalden su cifra.
- Si su propia aseguradora le paga con cargo a la cobertura de colisión, normalmente reclamará ella misma a la aseguradora del conductor culpable (subrogación) y puede recuperar su deducible.
- Si las conversaciones se estancan, presente una queja ante el departamento de seguros de su estado. En reclamaciones por lesiones con gastos médicos importantes, considere consultar a un abogado antes de firmar un finiquito, porque un finiquito normalmente pone fin a la reclamación de forma definitiva.
Hay más opciones en qué hacer si le deniegan una reclamación.
Errores que debe evitar
- Admitir la culpa o hacer conjeturas sobre velocidades y distancias en las declaraciones.
- Autorizar reparaciones antes de que la aseguradora haya inspeccionado el automóvil o aprobado el presupuesto, salvo que la aseguradora esté de acuerdo.
- Aceptar un acuerdo rápido por una lesión antes de conocer todo el alcance del tratamiento.
Las normas sobre notificación, culpabilidad y plazos para demandar difieren según el estado, así que tome esta guía como un panorama general. Si desea revisar su cobertura de automóvil antes de la próxima renovación, solicite una cotización o consulte nuestra sección de seguro de automóvil.