Распространённые исключения из страхования: что не покрывают полисы жилья, авто, здоровья и путешествий

Зачем нужны исключения

Исключения делают страхование доступным по цене и целевым. Некоторые риски катастрофичны и требуют специального ценообразования (наводнение, землетрясение). Другие находятся под контролем страхователя (содержание имущества, умышленные действия) или относятся к другому виду полиса (деловая деятельность, профессиональные ошибки). Исключение — не уловка, но вам нужно знать, где заканчиваются ваши полисы. NAIC советует проверять исключения так же тщательно, как и покрытие, потому что каждый полис уникален.

Страхование жилья домовладельцев и арендаторов

• Наводнение. По данным NAIC, наводнение, как правило, не покрывается большинством полисов домовладельцев и арендаторов. Покрытие доступно через Национальную программу страхования от наводнений, которой управляет FEMA, и у частных страховщиков.
• Движение земной коры. NAIC предупреждает, что ущерб от движения земной коры встречается чаще, чем вы думаете, и может не входить в ваш полис. Покрытие от землетрясений обычно продаётся как дополнение или отдельный полис.
• Плесень. Полисы домовладельцев часто исключают ущерб от плесени или ограничивают его небольшими суммами.
• Заражение вредителями. Ущерб от термитов, грызунов и других вредителей, как правило, не покрывается.
• Износ и содержание. Страхование рассчитано на внезапные и случайные убытки, а не на постепенное ухудшение, такое как старая кровля или медленная утечка из труб.
• Сдача жилья через платформы. Многие полисы домовладельцев не покрывают травмы гостей или ущерб имуществу, когда вы сдаёте дом, отмечает NAIC.
• Бизнес-имущество и деятельность. Домашний офис, товарные запасы или визиты клиентов могут потребовать дополнения или полиса владельца бизнеса.

Автострахование

• Использование в бизнесе и вождение по найму. NAIC объясняет, что личное автострахование обычно исключает использование в бизнесе или время, когда водитель «доступен для найма». Водителям райдшеринга и доставки нужно дополнение для райдшеринга или коммерческое покрытие.
• Умышленный ущерб и гонки. Умышленные действия и организованные гонки исключены.
• Ваш собственный автомобиль при покрытии только ответственности. Ответственность выплачивает другим. Повреждение вашего транспортного средства требует покрытия столкновения и комплексного покрытия.
• Механическая поломка и износ. Это расходы на обслуживание, а не аварии.

Медицинское страхование

Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании, планы биржи и большинство других планов не могут отказать в покрытии ранее существовавших заболеваний. HealthCare.gov отмечает исключение для индивидуальных полисов с «дедушкиным» статусом, купленных 23 марта 2010 года или ранее. Типичные пробелы всё же остаются:

• Стоматологическая и офтальмологическая помощь для взрослых не входит в базовые медицинские услуги, поэтому медицинские планы часто её не включают.
• Помощь вне сети может быть исключена или покрываться на гораздо более низком уровне, в зависимости от типа плана.
• Косметические процедуры и услуги, не необходимые по медицинским показаниям, как правило, исключены.

Страхование путешествий

NAIC перечисляет типичные исключения из страхования путешествий: ранее существовавшие заболевания, пандемии, гражданские и политические волнения, беременность и роды, рискованные виды деятельности. Некоторые полисы предлагают отказ от исключения ранее существовавших заболеваний, если вы выполняете условия, указанные в полисе. Расширения «отмена по любой причине» увеличивают покрытие отмены за дополнительную плату. Прежде чем полагаться на покрытие отмены поездки, прочитайте определение покрываемой причины.

Страхование бизнеса

• Профессиональные ошибки. Страхование общей ответственности покрывает вред здоровью и имуществу, но не ошибки в консультациях или услугах. Это задача страхования профессиональной ответственности (E&O).
• Травмы сотрудников. Они относятся к компенсации работникам и ответственности работодателя, а не к общей ответственности.
• Транспортные средства. Для бизнес-автомобилей нужно коммерческое автострахование.
• Киберинциденты. Традиционные полисы имущества и ответственности могут исключать или ограничивать убытки от утечки данных и программ-вымогателей. Для них предназначено киберстрахование.
• Загрязнение. Большинство полисов ответственности ограничивают или исключают загрязнение, для которого нужно специальное экологическое покрытие.

Исключения, которые есть почти в каждом полисе

Во всех видах страхования вы обычно увидите исключения для умышленных действий застрахованного, войны и военных действий, а также ядерных опасностей. Мошенничество или сокрытие сведений в заявлении или претензии могут полностью аннулировать покрытие.

Где найти недостающее покрытие

Следующие шаги

• Составьте список рисков, которые навредили бы вам больше всего, а затем сверьте с ним исключения каждого полиса.
• Прочитайте о скрытых подводных камнях полисов и о том, как читать полис.
• Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате. Запросите расчёт, чтобы закрыть пробелы.