Warum es Ausschlüsse gibt
Ausschlüsse halten die Versicherung bezahlbar und fokussiert. Manche Risiken sind katastrophal und erfordern eine spezielle Tarifierung (Flut, Erdbeben). Andere liegen im Einflussbereich des Versicherungsnehmers (Instandhaltung, vorsätzliche Handlungen) oder gehören in eine andere Policenart (betriebliche Tätigkeiten, berufliche Fehler). Ein Ausschluss ist kein Trick, aber Sie müssen wissen, wo Ihre Policen enden. Die NAIC rät, Ausschlüsse ebenso sorgfältig zu prüfen wie den Versicherungsschutz, da jede Police anders ist.
Wohngebäude- und Hausratversicherung für Eigentümer und Mieter
- Flut. Laut NAIC ist Flut in den meisten Policen für Eigentümer und Mieter typischerweise nicht gedeckt. Schutz gibt es über das National Flood Insurance Program, das von FEMA verwaltet wird, und bei privaten Versicherern.
- Erdbewegungen. Die NAIC warnt, dass Schäden durch Erdbewegungen häufiger sind, als man denkt, und möglicherweise nicht in Ihrer Police enthalten sind. Erdbebenschutz wird meist als Nachtrag oder als eigene Police verkauft.
- Schimmel. Wohngebäudepolicen schließen Schimmelschäden häufig aus oder begrenzen sie auf kleine Beträge.
- Schädlingsbefall. Schäden durch Termiten, Nagetiere und andere Schädlinge sind typischerweise nicht gedeckt.
- Verschleiß und Instandhaltung. Die Versicherung ist für plötzliche und unfallbedingte Schäden gedacht, nicht für allmählichen Verfall wie ein alterndes Dach oder ein schleichendes Leck in der Wasserleitung.
- Home-Sharing. Viele Wohngebäudepolicen decken laut NAIC keine Verletzungen von Gästen oder Sachschäden, wenn Sie Ihr Zuhause vermieten.
- Betriebliches Eigentum und Tätigkeiten. Ein Heimbüro, Warenbestand oder Kundenbesuche können einen Nachtrag oder eine Business-Owner-Police erfordern.
Kfz-Versicherung
- Geschäftliche Nutzung und Fahrten gegen Entgelt. Die NAIC erklärt, dass die private Kfz-Versicherung typischerweise die geschäftliche Nutzung oder Zeiten ausschließt, in denen der Fahrer „zur Beförderung gegen Entgelt verfügbar“ ist. Rideshare- und Lieferfahrer brauchen einen Rideshare-Nachtrag oder gewerblichen Schutz.
- Vorsätzliche Schäden und Rennen. Absichtliche Handlungen und organisierte Rennen sind ausgeschlossen.
- Ihr eigenes Auto bei reiner Haftpflichtdeckung. Die Haftpflicht zahlt anderen. Schäden am eigenen Fahrzeug erfordern Kollisions- und Teilkaskodeckung.
- Mechanischer Defekt und Verschleiß. Das sind Wartungskosten, keine Unfälle.
Krankenversicherung
Nach dem Affordable Care Act dürfen Marktplatzpläne und die meisten anderen Pläne die Deckung von Vorerkrankungen nicht verweigern. HealthCare.gov weist auf die Ausnahme für Bestandsschutz-Einzelpolicen (Grandfathered Plans) hin, die am oder vor dem 23. März 2010 abgeschlossen wurden. Typische Lücken bleiben dennoch:
- Zahn- und Sehversorgung für Erwachsene gehören nicht zu den wesentlichen Gesundheitsleistungen, daher lassen medizinische Pläne sie oft aus.
- Behandlung außerhalb des Netzes kann je nach Plantyp ausgeschlossen oder deutlich geringer erstattet werden.
- Kosmetische Eingriffe und nicht medizinisch notwendige Leistungen sind typischerweise ausgeschlossen.
Reiseversicherung
Die NAIC nennt häufige Ausschlüsse der Reiseversicherung: Vorerkrankungen, Pandemien, zivile und politische Unruhen, Schwangerschaft und Entbindung sowie riskante Aktivitäten. Manche Policen bieten einen Verzicht auf den Vorerkrankungsausschluss, wenn Sie die in der Police genannten Bedingungen erfüllen. Erweiterungen wie „Stornierung aus beliebigem Grund“ (Cancel for Any Reason) weiten den Stornoschutz gegen Aufpreis aus. Lesen Sie die Definition eines versicherten Grundes, bevor Sie sich auf den Reiserücktrittsschutz verlassen.
Gewerbliche Versicherung
- Berufliche Fehler. Die Allgemeine Haftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, nicht Fehler in Beratung oder Dienstleistungen. Dafür ist die Berufshaftpflicht (E&O) zuständig.
- Verletzungen von Beschäftigten. Sie gehören unter die Workers' Compensation und die Arbeitgeberhaftpflicht, nicht unter die Allgemeine Haftpflicht.
- Fahrzeuge. Betriebsfahrzeuge benötigen eine gewerbliche Kfz-Deckung.
- Cybervorfälle. Herkömmliche Sach- und Haftpflichtpolicen können Schäden durch Datenpannen und Ransomware ausschließen oder begrenzen. Die Cyberversicherung ist dafür gemacht.
- Umweltverschmutzung. Die meisten Haftpflichtpolicen begrenzen oder schließen Umweltverschmutzung aus; dafür ist spezieller Umweltschutz nötig.
Ausschlüsse, die fast jede Police enthält
Über alle Sparten hinweg finden Sie in der Regel Ausschlüsse für vorsätzliche Handlungen des Versicherten, Krieg und militärische Handlungen sowie nukleare Gefahren. Betrug oder Verschweigen im Antrag oder bei der Schadenmeldung kann den Versicherungsschutz vollständig aufheben.
Wo Sie die fehlende Deckung finden
| Häufiger Ausschluss | Mögliche Lösung |
|---|---|
| Flut | NFIP oder private Flutpolice (30 Tage Wartezeit beim NFIP beachten) |
| Erdbeben | Erdbebennachtrag oder eigenständige Police |
| Wertvoller Schmuck oder Kunst | Nachtrag für einzeln gelistetes persönliches Eigentum (Scheduled Personal Property) |
| Rideshare- oder Lieferfahrten | Rideshare-Nachtrag oder gewerbliche Kfz-Versicherung |
| Gewerbe zu Hause | Nachtrag für Heimgewerbe oder BOP |
| Berufliche Fehler | Berufshaftpflicht (E&O) |
| Datenpanne | Cyberversicherung |
Nächste Schritte
- Listen Sie die Risiken auf, die Sie am härtesten treffen würden, und gleichen Sie die Ausschlüsse jeder Police mit dieser Liste ab.
- Lesen Sie über versteckte Fallstricke von Policen und wie man eine Police liest.
- Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert. Fordern Sie ein Angebot an, um die Lücken zu schließen.