Por qué existen las exclusiones
Las exclusiones mantienen el seguro asequible y centrado. Algunos riesgos son catastróficos y requieren una tarificación especializada (inundación, terremoto). Otros dependen del control del asegurado (mantenimiento, actos intencionales) o pertenecen a otro tipo de póliza (actividades comerciales, errores profesionales). Una exclusión no es una trampa, pero usted necesita saber dónde terminan sus pólizas. La NAIC aconseja revisar las exclusiones con el mismo cuidado que la cobertura, ya que cada póliza es distinta.
Seguro de hogar y de inquilino
- Inundación. Según la NAIC, la inundación no suele estar cubierta por la mayoría de las pólizas de hogar y de inquilino. Hay cobertura disponible a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, gestionado por la FEMA, y de aseguradoras privadas.
- Movimiento de tierra. La NAIC advierte de que los daños por movimiento de tierra son más comunes de lo que se piensa y pueden no estar incluidos en su póliza. La cobertura de terremoto suele venderse como endoso o como póliza independiente.
- Moho. Las pólizas de hogar suelen excluir los daños por moho o limitarlos a cantidades pequeñas.
- Plagas. Los daños por termitas, roedores y otras plagas no suelen estar cubiertos.
- Desgaste y mantenimiento. El seguro está pensado para pérdidas repentinas y accidentales, no para el deterioro gradual, como un techo envejecido o una fuga lenta de tuberías.
- Alquiler de la vivienda entre particulares. Muchas pólizas de hogar no cubren las lesiones de huéspedes ni los daños materiales cuando alquila su vivienda, señala la NAIC.
- Bienes y actividades comerciales. Una oficina en casa, las existencias o las visitas de clientes pueden requerir un endoso o una póliza para propietarios de negocios.
Seguro de auto
- Uso comercial y conducción por encargo. La NAIC explica que el seguro de auto personal suele excluir el uso comercial o los momentos en que el conductor está "disponible para alquiler". Los conductores de transporte compartido y de reparto necesitan un endoso de transporte compartido o una cobertura comercial.
- Daños intencionales y carreras. Los actos deliberados y las carreras organizadas están excluidos.
- Su propio auto con cobertura solo de responsabilidad civil. La responsabilidad civil paga a terceros. Los daños a su propio vehículo requieren cobertura de colisión y de daños (comprehensive).
- Averías mecánicas y desgaste. Son costos de mantenimiento, no accidentes.
Seguro de salud
Conforme a la Affordable Care Act (Ley de Cuidado de Salud Asequible), los planes del Mercado y la mayoría de los demás planes no pueden negarse a cubrir las afecciones preexistentes. HealthCare.gov señala la excepción de las pólizas individuales con derechos adquiridos contratadas el 23 de marzo de 2010 o antes. Siguen existiendo lagunas comunes:
- La atención dental y de la vista de adultos no forma parte de los beneficios de salud esenciales, por lo que los planes médicos a menudo la dejan fuera.
- La atención fuera de la red puede estar excluida o cubierta en un nivel mucho menor, según el tipo de plan.
- Los procedimientos cosméticos y los servicios que no son médicamente necesarios suelen estar excluidos.
Seguro de viaje
La NAIC enumera las exclusiones comunes de los seguros de viaje: afecciones de salud preexistentes, pandemias, disturbios civiles y políticos, embarazo y parto, y actividades de riesgo. Algunas pólizas ofrecen una exención de afecciones preexistentes si se cumplen las condiciones indicadas en la póliza. Las ampliaciones de "cancelación por cualquier motivo" amplían la cobertura de cancelación por un costo adicional. Lea la definición de motivo cubierto antes de confiar en la cobertura de cancelación del viaje.
Seguro empresarial
- Errores profesionales. La responsabilidad civil general cubre lesiones corporales y daños materiales, no los errores en el asesoramiento o los servicios. Esa es la función del seguro de responsabilidad civil profesional (E&O).
- Lesiones de empleados. Corresponden a la compensación laboral y a la responsabilidad del empleador, no a la responsabilidad civil general.
- Vehículos. Los vehículos de empresa necesitan cobertura de auto comercial.
- Incidentes cibernéticos. Las pólizas tradicionales de bienes y de responsabilidad civil pueden excluir o limitar las pérdidas por filtración de datos y ransomware. El seguro cibernético está diseñado para ellas.
- Contaminación. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil limitan o excluyen la contaminación, que requiere una cobertura medioambiental especializada.
Exclusiones presentes en casi todas las pólizas
En todos los ramos verá normalmente exclusiones por actos intencionales del asegurado, guerra y acción militar, y riesgos nucleares. El fraude o la ocultación en la solicitud o en la reclamación pueden anular por completo la cobertura.
Dónde encontrar la cobertura que falta
| Exclusión común | Posible solución |
|---|---|
| Inundación | Póliza del NFIP o póliza privada contra inundaciones (atención al período de espera de 30 días del NFIP) |
| Terremoto | Endoso de terremoto o póliza independiente |
| Joyas o arte de alto valor | Endoso de bienes personales declarados |
| Transporte compartido o reparto | Endoso de transporte compartido o auto comercial |
| Negocio en casa | Endoso de negocio en casa o BOP |
| Errores profesionales | Responsabilidad civil profesional (E&O) |
| Filtración de datos | Seguro cibernético |
Próximos pasos
- Haga una lista de los riesgos que más le perjudicarían y compruebe después las exclusiones de cada póliza frente a esa lista.
- Lea sobre las trampas ocultas de las pólizas y sobre cómo leer una póliza.
- Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado. Solicite una cotización para cerrar las lagunas.