常见保险除外责任:您的住宅、汽车、健康和旅行保险不保什么

为什么会有除外责任

除外责任使保险保持可负担并有明确的重点。有些风险属于巨灾,需要专门定价(洪水、地震);有些风险在投保人的掌控之内(维护保养、故意行为);还有些属于另一类保单(经营活动、职业失误)。除外责任不是花招,但您需要知道您的保单在哪里止步。NAIC 建议像检查保障那样仔细检查除外责任,因为每份保单都不一样。

房主险和租客险

• 洪水。据 NAIC 介绍,大多数房主险和租客险保单通常不涵盖洪水。可以通过由 FEMA 管理的国家洪水保险计划以及私营保险公司获得保障。
• 地层移动。NAIC 提醒,地层移动造成的损坏比您想象的更常见,而且可能不在您的保单范围内。地震保险通常以批单或单独保单的形式销售。
• 霉菌。房主险保单往往排除霉菌损害,或将其限定在很小的金额之内。
• 虫害。白蚁、啮齿动物和其他害虫造成的损坏通常不在保障范围内。
• 磨损、老化与维护。保险针对的是突发和意外的损失,而不是屋顶老化或水管缓慢渗漏之类的逐渐劣化。
• 家庭共享住宿。NAIC 指出,当您出租自己的住宅时,许多房主险保单不会涵盖客人受到的伤害或财产损失。
• 商业财产和活动。家庭办公室、库存或客户来访可能需要批单或商业业主保单。

汽车保险

• 商业用途和营运驾驶。NAIC 解释说,个人汽车保险通常排除商业用途或驾驶人“可供雇用”的时段。网约车和送货驾驶人需要网约车批单或商业保险。
• 故意损坏和赛车。蓄意行为和有组织的赛车被排除在外。
• 仅投保责任险时的您自己的车辆。责任险赔付他人。您自己车辆的损坏需要碰撞险和综合险。
• 机械故障和磨损。这些是维护成本,而不是意外事故。

健康保险

根据《平价医疗法案》,保险市场的计划和大多数其他计划不能拒绝承保既往病症。HealthCare.gov 指出,2010 年 3 月 23 日或之前购买的祖父条款个人保单属于例外。常见的缺口仍然存在:

• 成人牙科和视力护理不属于基本健康福利,因此医疗计划往往将其排除在外。
• 网络外医疗服务可能被排除,或根据计划类型以低得多的比例赔付。
• 整容手术和非医疗必需的服务通常被排除。

旅行保险

NAIC 列出了常见的旅行保险除外责任:既往健康状况、大流行病、内乱和政治动荡、怀孕和分娩,以及高风险活动。如果您满足保单中规定的条件,有些保单提供既往病症豁免。“任何原因取消”的升级项目可以额外付费以扩大取消保障。在依赖行程取消保障之前,请阅读承保原因的定义。

企业保险

• 职业失误。一般责任险涵盖人身伤害和财产损失,不涵盖建议或服务中的错误。这是职业责任险(E&O)的职责。
• 员工受伤。这属于工伤赔偿和雇主责任险,而不是一般责任险。
• 车辆。企业车辆需要商业汽车险。
• 网络事件。传统的财产险和责任险保单可能排除或限制数据泄露和勒索软件造成的损失。网络保险正是为此设计的。
• 污染。大多数责任险保单限制或排除污染,这需要专门的环境保险。

几乎每份保单都有的除外责任

各险种通常都会排除被保险人的故意行为、战争和军事行动以及核危险。在投保单或索赔中存在欺诈或隐瞒,可能使保障完全无效。

在哪里找到缺失的保障

后续步骤

• 列出对您伤害最大的风险,然后对照该清单检查每份保单的除外责任。
• 阅读保单的隐藏陷阱和如何阅读保险单。
• 保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。申请报价以弥补缺口。