Что покрывает комплексный полис для владельцев бизнеса
Комплексный полис для владельцев бизнеса (business owners policy, BOP) объединяет в одном договоре три вида покрытия, которые нужны большинству малых компаний: коммерческое имущество — здание, которым вы владеете, а также оборудование, мебель и товарные запасы; общую гражданскую ответственность — на случай претензий о причинении вашим бизнесом телесных повреждений или ущерба имуществу третьих лиц; и страхование потери дохода (перерыва в деятельности), которое возмещает недополученную чистую прибыль и постоянные расходы на время восстановления помещений после страхового случая. Администрация малого бизнеса США (SBA) описывает BOP как пакет, который может упростить покупку страховки и часто обходится дешевле, чем приобретение каждого покрытия по отдельности.
По данным Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC), BOP — наиболее часто покупаемый малым бизнесом полис.
Кто может его получить
BOP оформляют для бизнеса с относительно предсказуемыми рисками: офисов, розничных магазинов, ресторанов, небольших оптовиков, сервисных компаний и владельцев небольших зданий. NAIC отмечает, что, как правило, право на BOP имеют компании со штатом до 100 сотрудников и выручкой до $5 млн, однако каждый страховщик сам определяет требования к размеру, площади, стоимости здания и виду деятельности. Производителей с тяжёлым оборудованием, подрядчиков с большим фондом оплаты труда, бары со значительными продажами алкоголя и компании с обширными перечнями имущества чаще направляют на отдельные индивидуальные коммерческие полисы.
Что BOP не покрывает
- Травмы работников покрываются компенсацией работникам (workers compensation), которая обязательна для большинства работодателей.
- Транспортные средства бизнеса требуют коммерческого автострахования.
- Профессиональные ошибки, например неверный совет или ошибки проектирования, относятся к профессиональной ответственности.
- Наводнение и землетрясение, как правило, исключены. Коммерческая программа NFIP предлагает до $500 000 на здание и $500 000 на содержимое (FEMA).
- Вирусы и пандемии: NAIC отмечает, что в 2006 году ISO ввела исключение для вирусов и бактерий, а покрытие потери дохода, как правило, требует физического повреждения имущества.
Полезные дополнительные условия
Большинство страховщиков позволяют добавить к базовой форме дополнительные опции, например: поломку оборудования, порчу охлаждаемых запасов, недобросовестные действия сотрудников, реагирование на утечку данных, ответственность за арендованные и не принадлежащие компании автомобили, ценные документы и условную потерю дохода при ущербе у ключевого поставщика или клиента. Расширенное покрытие потери дохода защищает вас в течение некоторого времени после возобновления работы, пока выручка восстанавливается.
От чего зависит цена
| Фактор | Почему это важно |
|---|---|
| Отраслевой класс | У ресторана выше риск пожара и падений, чем у бухгалтерской конторы. |
| Местоположение | Риски ветра, града, лесных пожаров и краж различаются в зависимости от почтового индекса. |
| Стоимость здания и содержимого | Чем выше страховая стоимость, тем выше премия по имуществу. |
| Лимиты и франшизы | Более высокие лимиты ответственности стоят дороже; более высокие франшизы удешевляют полис. |
| История убытков | Частые убытки в прошлом обычно повышают тариф. |
Первую оценку можно получить с помощью нашего калькулятора BOP.
Как выбрать полис и как проходят страховые выплаты
Сравните способ оценки имущества (восстановительная стоимость или фактическая денежная стоимость), лимит по потере дохода и количество месяцев выплаты, лимиты ответственности на один случай и совокупные, а также дополнительные условия, включённые без доплаты. Если арендодатель или клиент требует указать его дополнительным застрахованным лицом, убедитесь, что полис это допускает. После убытка защитите имущество от дальнейшего повреждения, зафиксируйте ущерб фотографиями и чеками, незамедлительно уведомите страховщика и сохраняйте документы о дополнительных расходах и потерянных продажах.
Особенности штатов и международные нюансы
Страхование регулируется на уровне каждого штата, поэтому формы, доступные дополнительные условия и цены различаются. BOP, как правило, защищает деятельность на территории США; компании, у которых за рубежом есть офисы, запасы или персонал, обычно нуждаются в местных полисах страховщиков, допущенных в этих странах, или в мультинациональной программе, скоординированной с американским полисом. Polis Re помогает сравнить страховщиков и запросить предложения; полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.
