Что покрывает компенсация работникам
Компенсация работникам (workers compensation) — это система выплат независимо от вины, созданная законами штатов. Когда работник получает травму или заболевает из-за работы, выплаты производятся независимо от того, кто виноват, а взамен работник, как правило, не может подать иск к работодателю по поводу этой травмы. Такой компромисс называется исключительным средством защиты (exclusive remedy). Пособия, установленные законами штатов, обычно включают:
- Лечение и реабилитацию, связанные с травмой
- Частичное возмещение утраченного заработка на период временной нетрудоспособности
- Выплаты при постоянной частичной или полной нетрудоспособности
- Пособия в случае смерти и расходы на погребение для иждивенцев
Как устроен полис
Стандартный американский полис компенсации работникам и ответственности работодателя состоит из трёх основных частей. Часть первая оплачивает выплаты, которые требует закон о компенсации работникам штатов, указанных в полисе. Часть вторая, ответственность работодателя, покрывает иски, не входящие в систему компенсации, например претензии супруга или регрессные иски третьих лиц, в пределах установленных лимитов. Часть третья, страхование в других штатах, расширяет покрытие, если работник пострадал в штате, не указанном в части первой.
Кто обязан иметь полис
Требования устанавливаются на уровне штатов, включая пороговые значения по числу работников и правила для индивидуальных предпринимателей, партнёров, должностных лиц корпораций, сельскохозяйственных и домашних работников. Техас — единственный штат, который позволяет частным работодателям отказаться от участия; такие работодатели называются неподписавшимися (nonsubscribers), обязаны ежегодно подавать уведомление в Департамент страхования Техаса и теряют защиту от многих исков работников. Четыре штата — Северная Дакота, Огайо, Вашингтон и Вайоминг — монопольные: работодатели обязаны покупать покрытие в государственном фонде, а не у частных страховщиков, хотя Огайо и Вашингтон разрешают квалифицированным работодателям самострахование. В других штатах некоторым крупным работодателям также разрешено самострахование.
Федеральные программы
Некоторые работники подпадают под федеральные, а не штатные системы. Закон о компенсации портовым и береговым рабочим (Longshore and Harbor Workers' Compensation Act), который администрирует Министерство труда США, охватывает многих морских работников на судоходных водах или рядом с ними. Закон об обороне баз (Defense Base Act) распространяет его на сотрудников подрядчиков правительства США, работающих за рубежом. Федеральные гражданские служащие подпадают под Закон о компенсации федеральным служащим (Federal Employees' Compensation Act), а моряки предъявляют требования по травмам по закону Джонса (Jones Act), а не по системе компенсации работникам.
Как рассчитывается премия
Премия, как правило, равна тарифу для кода класса каждого работника, применённому на каждые $100 фонда оплаты труда, умноженному на коэффициент корректировки по опыту (experience modification factor), который сравнивает ваши прошлые претензии с аналогичными компаниями. NCCI разрабатывает классификации и стоимость убытков во многих штатах, тогда как такие штаты, как Калифорния, Нью-Йорк и Пенсильвания, пользуются собственными тарифными бюро. Поскольку премия зависит от фонда оплаты труда, её оценивают в начале года и корректируют по итогам аудита. Наш калькулятор компенсации работникам даёт ориентировочную цифру.
Как выбрать полис и контролировать расходы
Проверьте, что каждый работник отнесён к правильному классу, уточните, как страховщик проводит аудит фонда оплаты труда и принимает ли платежи по мере выплаты зарплаты, а также сравните услуги по безопасности, возвращению к работе и медицинскому сопровождению. Сильная программа безопасности и оперативное заявление о претензиях со временем снижают как расходы по претензиям, так и ваш коэффициент по опыту.
Как проходят страховые выплаты
Работники обязаны сообщить о травме работодателю в срок, установленный законом штата, а работодатель должен уведомить страховщика и во многих штатах — государственное ведомство. Страховщик проводит расследование, оплачивает медицинские услуги и выплаты по заработку, а споры разрешаются через совет или комиссию штата по компенсации работникам, а не в обычных судах.
Работники за рубежом и международные программы
Компенсация работникам штата может не обеспечить полной защиты персонала, направленного за границу. Работодатели часто добавляют зарубежную добровольную компенсацию работникам, которая предусматривает пособия и расходы на репатриацию для командированных и работающих за рубежом сотрудников, тогда как местные работники за рубежом охватываются обязательной системой каждой страны, иногда в рамках мультинациональной программы. Polis Re помогает сравнить страховщиков и запросить предложения.
