Заявление о выплате по страхованию жизни обычно приходится подавать в трудное время, но сам процесс несложен, если знать, что нужно страховщику. Страховщики не платят автоматически: как правило, они узнают о смерти, только когда с ними связывается выгодоприобретатель. В этом руководстве описаны шаги, документы и частые причины задержек.
1. Найдите полис и страховщика
Просмотрите бумаги умершего, банковские выписки (платежи по премиям), электронную почту, налоговые декларации и справки о льготах от работодателей. Групповое страхование жизни через работодателя распространено, поэтому свяжитесь с отделом кадров нынешних и прежних работодателей умершего. Обратитесь также к финансовому консультанту, юристу или страховому агенту, услугами которых он пользовался.
Если полис найти не удаётся, воспользуйтесь сервисом NAIC Life Insurance Policy Locator (поиск полисов страхования жизни NAIC). Он бесплатен: вы подаёте запрос со сведениями об умершем, а участвующие страховщики ищут в своих базах и связываются с вами, если вы выгодоприобретатель. По данным релиза Управления страхового комиссара штата Висконсин за 2017 год, в первый год после запуска в ноябре 2016 года сервис сопоставил 8 210 выгодоприобретателей с утерянными или затерявшимися полисами и аннуитетами на сумму $92,5 млн. Старые невостребованные выплаты могли быть также переданы в государственную службу невостребованного имущества штата, где можно бесплатно искать по базе.
2. Свяжитесь со страховщиком
Позвоните в отдел урегулирования убытков страховщика или воспользуйтесь его онлайн-порталом. Подготовьте номер полиса (если известен), полное имя застрахованного, дату рождения, номер социального страхования и дату смерти. Страховщик пришлёт форму заявления (часто называемую claimant's statement) и список необходимых документов.
3. Соберите документы
| Документ | Примечания |
|---|---|
| Заверенное свидетельство о смерти | Закажите несколько копий в похоронном бюро или в органе записи актов; их запросят также банки и другие страховщики |
| Форма заявления | Одна форма на каждого выгодоприобретателя, с вашими данными для идентификации и налогообложения |
| Документ полиса | Полезен, но часто не обязателен, если страховщик может определить полис |
| Дополнительные документы | Для выплат по несчастному случаю или при смерти в начале срока полиса: протокол полиции, акт вскрытия или медицинские документы |
| Документы по наследству | Если выгодоприобретатель — наследственная масса или никто из выгодоприобретателей не пережил застрахованного: letters testamentary или letters of administration (документы о назначении исполнителя завещания или администратора наследства) |
Если выгодоприобретатель — несовершеннолетний, страховщик обычно не может выплатить деньги ребёнку напрямую; средства получает назначенный судом опекун, попечитель (custodian) или траст, указанный в полисе.
4. Выберите способ получения денег
- Единовременная выплата: вся сумма одним платежом — самый распространённый выбор.
- Счёт удерживаемых активов (retained asset account): страховщик хранит деньги на счёте с процентами, а вы выписываете чеки (drafts) против этого счёта. Узнайте, как он защищён и какой доход приносит.
- Рассрочка или аннуитет: платежи в течение нескольких лет или пожизненно.
По данным IRS, выплаты по страхованию жизни в связи со смертью застрахованного, как правило, не включаются в валовой доход. Проценты, выплачиваемые на эти суммы, например при рассрочке или за задержку, облагаются налогом как процентный доход. Вопросы налога на наследство рассматриваются отдельно и зависят от размера наследства.
Почему выплаты задерживают или отклоняют
- Проверка в период оспоримости (contestability): если застрахованный умер в течение периода оспоримости, указанного в полисе, страховщик может проверить заявление и медицинские документы на предмет неточных сведений.
- Исключения: например, исключение самоубийства в первые годы действия полиса или исключения в покрытии на случай смерти в результате несчастного случая.
- Прекращение полиса (lapse): неуплата премий может прекратить действие полиса, хотя у полисов есть льготный период, а в некоторые включены автоматические займы на оплату премий.
- Споры между выгодоприобретателями: конкурирующие требования, развод или устаревшее назначение могут побудить страховщика попросить суд определить, кто вправе получить деньги.
- Недостающие документы или неясная причина смерти.
Законы штатов устанавливают стандарты своевременного рассмотрения требований, и детали различаются по штатам; если выплата задерживается, спросите страховщика, причитаются ли проценты по закону вашего штата. Если в выплате отказано, попросите письменно указать причины и прочитайте наше руководство по оспариванию отказа. Вы также можете подать жалобу в страховой департамент вашего штата.
Полезные привычки для страхователей
- Сообщите выгодоприобретателям, что полис существует и где хранятся документы.
- Пересматривайте назначение выгодоприобретателей после брака, развода, рождения детей и смертей. Как правило, определяющим является назначение, зарегистрированное у страховщика, а не ваше завещание.
- Назначьте резервных (contingent) выгодоприобретателей, чтобы деньги по умолчанию не перешли в наследственную массу.
- Храните контактные данные страховщика и номер полиса вместе с важными бумагами.
Чтобы сравнить срочное и постоянное страхование, загляните в раздел страхование жизни или запросите расчёт. Полисы выпускают лицензированные страховщики и размещают лицензированные страховые агенты и брокеры в вашем штате.