يحدث تقديم مطالبة التأمين على الحياة عادةً في وقت عصيب، لكن العملية نفسها واضحة متى عرفت ما تحتاجه شركة التأمين. فشركات التأمين لا تدفع تلقائياً: وهي لا تعلم عادةً بالوفاة إلا حين يتصل بها المستفيد. ويشرح هذا الدليل الخطوات والمستندات والأسباب الشائعة للتأخير.

1. اعثر على الوثيقة وشركة التأمين

ابحث في أوراق المتوفى وكشوف حساباته المصرفية (دفعات الأقساط) وبريده الإلكتروني وإقراراته الضريبية وكشوف المزايا الصادرة عن جهات العمل. والتأمين الجماعي على الحياة عبر جهة العمل شائع، لذا اتصل بإدارة الموارد البشرية لدى جهات عمل الشخص الحالية والسابقة. واستفسر أيضاً لدى المستشار المالي أو المحامي أو وكيل التأمين الذي تعامل معه.

وإذا لم تعثر على الوثيقة، فاستخدم NAIC Life Insurance Policy Locator. وهي خدمة مجانية: تقدّم طلباً بمعلومات المتوفى، فتبحث شركات التأمين المشاركة في سجلاتها وتتصل بك إذا كنت مستفيداً. وفي السنة الأولى بعد إطلاقها في نوفمبر 2016، طابقت الأداة 8,210 مستفيدين مع وثائق ومعاشات سنوية مفقودة أو مغفلة بقيمة 92.5 مليون دولار، بحسب بيان صدر عام 2017 عن مكتب مفوض التأمين في ولاية ويسكونسن. وقد تكون المزايا القديمة التي لم يُطالَب بها قد سُلّمت إلى مكتب الممتلكات غير المطالَب بها في الولاية، ويمكنك البحث فيه مجاناً.

2. اتصل بشركة التأمين

اتصل بقسم المطالبات في شركة التأمين أو استخدم بوابة المطالبات عبر الإنترنت. جهّز رقم الوثيقة (إن عُرف) والاسم الكامل للمؤمَّن عليه وتاريخ ميلاده ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الوفاة. وسترسل لك الشركة نموذج مطالبة (يُسمى غالباً إفادة المطالِب) وقائمة بالمستندات المطلوبة.

3. اجمع المستندات

المستندملاحظات
شهادة وفاة موثقةاطلب عدة نسخ من دار الجنازات أو مكتب السجلات الحيوية؛ فالبنوك وشركات التأمين الأخرى ستطلبها أيضاً
نموذج المطالبةنموذج واحد لكل مستفيد، مع هويتك وبياناتك الضريبية
وثيقة التأمينمفيدة لكنها غير مطلوبة غالباً إذا استطاعت الشركة تحديد الوثيقة
سجلات إضافيةلمزايا الوفاة العرضية أو الوفيات في وقت مبكر من عمر الوثيقة: تقرير الشرطة أو التشريح أو السجلات الطبية
مستندات التركةإذا كانت التركة هي المستفيدة أو لم يبقَ مستفيد على قيد الحياة: خطابات الوصاية أو الإدارة

وإذا كان أحد المستفيدين قاصراً، فلا تستطيع الشركة عادةً الدفع للطفل مباشرةً؛ بل يتلقى الأموال وصيٌّ عيّنته المحكمة أو أمين أو صندوق ائتماني مذكور في الوثيقة.

4. اختر كيف تتلقى المال

  • مبلغ مقطوع: المبلغ كاملاً في دفعة واحدة، وهو الخيار الأكثر شيوعاً.
  • حساب أصول محتفظ بها: تحتفظ الشركة بالمال في حساب يدر فائدة وتسحب منه بشيكات. اسأل كيف يُحمى وماذا يدفع.
  • أقساط أو معاش سنوي: دفعات على مدى سنوات أو مدى الحياة.

وبحسب مصلحة الضرائب (IRS)، فإن عائدات التأمين على الحياة المدفوعة بسبب وفاة المؤمَّن عليه لا تُدرج عموماً في الدخل الإجمالي. أما الفائدة المدفوعة على العائدات، كأن تكون على أقساط أو بسبب تأخير، فهي خاضعة للضريبة بوصفها دخل فوائد. وأسئلة ضريبة التركات منفصلة وتعتمد على حجم التركة.

لماذا تتأخر المطالبات أو تُرفض

  • مراجعة فترة الطعن: إذا توفي المؤمَّن عليه خلال فترة الطعن المنصوص عليها في الوثيقة، فقد تراجع الشركة الطلب والسجلات الطبية بحثاً عن بيانات غير صحيحة.
  • الاستثناءات: مثل استثناء الانتحار في السنوات الأولى من الوثيقة، أو استثناءات في تغطية الوفاة العرضية.
  • الانقطاع: قد تنهي الأقساط غير المدفوعة الوثيقة، مع أن للوثائق فترة سماح وبعضها يتضمن قروضاً تلقائية لسداد الأقساط.
  • نزاعات المستفيدين: مطالبات متنافسة أو طلاق أو تحديد مستفيد قديم قد يدفع الشركة إلى أن تطلب من المحكمة تحديد من يستحق المال.
  • مستندات ناقصة أو سبب وفاة غير واضح.

تضع قوانين الولايات معايير للمعالجة السريعة للمطالبات، وتختلف التفاصيل بين الولايات؛ وإذا تأخر الدفع، فاسأل الشركة عما إذا كانت فائدة مستحقة بموجب قانون ولايتك. وإذا رُفضت المطالبة، فاطلب الأسباب كتابةً وانظر دليلنا حول الاعتراض على مطالبة مرفوضة. ويمكنك أيضاً تقديم شكوى إلى إدارة التأمين في ولايتك.

عادات مفيدة لحملة الوثائق

  • أخبر المستفيدين بوجود الوثيقة وبمكان حفظ المستندات.
  • راجع تحديد المستفيدين بعد الزواج والطلاق والولادات والوفيات. فالتحديد المسجل لدى الشركة هو المعمول به عموماً، لا وصيتك.
  • سمِّ مستفيدين احتياطيين حتى لا يؤول المال افتراضياً إلى تركتك.
  • احتفظ ببيانات الاتصال بالشركة ورقم الوثيقة مع أوراقك المهمة.

لمقارنة التغطية المؤقتة والدائمة، انظر قسم التأمين على الحياة لدينا أو اطلب عرض سعر. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر منتجين مرخصين في ولايتك.