Что делает страхование жизни
Страхование жизни выплачивает единовременную сумму — страховую выплату по случаю смерти (death benefit) — назначенным вами выгодоприобретателям, когда застрахованный умирает в период действия полиса. Семьи используют её, чтобы заменить утраченный доход, погасить ипотеку и другие долги, оплатить образование детей, покрыть расходы на погребение и наследство или сохранить бизнес. По правилам IRS страховые выплаты, полученные выгодоприобретателем в связи со смертью застрахованного, как правило, не включаются в валовой доход, хотя проценты, выплаченные на эти суммы, облагаются налогом.
Срочное и постоянное покрытие
Insurance Information Institute (Triple-I) делит страхование жизни на две широкие группы.
- Срочное страхование жизни (term life) выплачивает только в том случае, если смерть наступила в течение срока, обычно от одного года до 30 лет. При постоянной страховой сумме выплата остаётся неизменной весь срок; при убывающей она со временем уменьшается. Срочное страхование — самый простой и, как правило, самый недорогой способ получить крупное покрытие.
- Пожизненное страхование (whole life) покрывает вас на всю жизнь, с фиксированными премиями и денежной стоимостью, растущей на гарантированной основе.
- Универсальное страхование жизни (universal life) добавляет гибкости: когда накапливается денежная стоимость, вы можете в определённых пределах менять премии и страховую сумму.
- Вариабельное и вариабельное универсальное страхование жизни инвестируют денежную стоимость в субсчета, аналогичные паевым фондам. Стоимость может падать вместе с рынками, и такие полисы регулируются также как ценные бумаги.
Распространённые дополнения (райдеры)
Райдеры позволяют адаптировать полис. Освобождение от уплаты премий (waiver of premium) сохраняет полис в силе, если вы стали нетрудоспособны. Райдеры ускоренной выплаты позволяют выплатить часть страховой суммы досрочно после диагностирования неизлечимого или, в некоторых вариантах, хронического заболевания. Опция конвертации позволяет перейти со срочного покрытия на постоянное без нового медицинского андеррайтинга. Райдеры на ребёнка и супруга добавляют небольшое покрытие для членов семьи.
От чего зависит цена
Премии зависят от возраста, пола, истории здоровья, роста и веса, курения, семейного анамнеза, профессии, опасных увлечений, страховой суммы и, для срочного страхования, срока полиса. Полисы с полным андеррайтингом обычно включают медицинскую анкету, а иногда осмотр и лабораторные анализы; полисы с упрощённым и гарантированным оформлением пропускают некоторые этапы, но обычно стоят дороже в расчёте на доллар покрытия. Покупка в более молодом возрасте и при хорошем здоровье, как правило, фиксирует более низкие тарифы.
Как выбрать покрытие
Оцените, сколько потребуется вашей семье: количество лет замещаемого дохода, непогашенные долги, расходы на образование и погребение за вычетом сбережений и действующего покрытия, например группового полиса на работе. Подберите срок под самое долгое обязательство, например ипотеку или годы до самостоятельности младшего ребёнка. Рассмотрите постоянное покрытие для пожизненных потребностей, таких как планирование наследства или иждивенец с особыми потребностями. Назначьте основных и запасных выгодоприобретателей и поддерживайте данные актуальными. Групповое страхование жизни через работодателя удобно, но суммы часто скромны, а покрытие может прекратиться или потребовать конвертации при увольнении. Наш калькулятор страхования жизни поможет определить страховую сумму.
Защита потребителей
Закон штата даёт новым страхователям период бесплатного рассмотрения (free look) — во многих штатах не менее 10 дней, а в некоторых случаях, например при замене полиса, дольше, — чтобы отказаться с полным возвратом премии. В течение периода оспаривания (contestable period), обычно первых двух лет, страховщик вправе проверить заявление и может расторгнуть полис за существенное искажение сведений. Если страховщик обанкротился, ассоциации гарантирования страхования жизни и здоровья штатов защищают страхователей в пределах лимитов, установленных законом каждого штата.
Как работают страховые случаи
Выгодоприобретатель подаёт страховщику форму заявления о выплате вместе с заверенным свидетельством о смерти. Большинство заявлений вне периода оспаривания оплачивается без задержек после сбора документов, единовременной суммой или по одному из вариантов расчёта. Если вы не уверены, был ли у родственника полис, NAIC предлагает бесплатный сервис Life Insurance Policy Locator, который просит участвующих страховщиков проверить их записи.
Polis Re помогает сравнивать страховщиков жизни, сроки и типы полисов в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.
