Einen Anspruch aus der Lebensversicherung anzumelden, fällt meist in eine schwere Zeit, doch der Ablauf selbst ist unkompliziert, sobald Sie wissen, was der Versicherer braucht. Versicherer zahlen nicht automatisch: Sie erfahren von einem Todesfall in der Regel nur, wenn sich ein Begünstigter bei ihnen meldet. Dieser Ratgeber erklärt die Schritte, die Unterlagen und die häufigen Gründe für Verzögerungen.
1. Finden Sie die Police und den Versicherer
Sehen Sie die Unterlagen der verstorbenen Person durch, außerdem Kontoauszüge (Prämienzahlungen), E-Mails, Steuererklärungen und Leistungsübersichten von Arbeitgebern. Gruppenlebensversicherungen über den Arbeitgeber sind verbreitet; wenden Sie sich daher an die Personalabteilungen der aktuellen und früheren Arbeitgeber der Person. Fragen Sie auch bei einem Finanzberater, Anwalt oder Versicherungsvermittler nach, den die Person genutzt hat.
Wenn Sie die Police nicht finden, nutzen Sie den NAIC Life Insurance Policy Locator. Das ist ein kostenloser Dienst: Sie reichen eine Anfrage mit den Daten des Verstorbenen ein, und teilnehmende Versicherer durchsuchen ihre Unterlagen und melden sich bei Ihnen, wenn Sie Begünstigter sind. Laut einer Mitteilung des Wisconsin Office of the Commissioner of Insurance aus dem Jahr 2017 vermittelte der Locator im ersten Jahr nach dem Start im November 2016 8.210 Begünstigte an verlorene oder verlegte Policen und Renten im Wert von 92,5 Mio. $. Alte, nie beanspruchte Leistungen können außerdem an die Stelle für herrenloses Vermögen (Unclaimed Property) eines Bundesstaats abgeführt worden sein, in der Sie kostenlos suchen können.
2. Kontaktieren Sie den Versicherer
Rufen Sie die Leistungsabteilung des Versicherers an oder nutzen Sie sein Online-Portal für Leistungsanträge. Halten Sie die Policennummer (falls bekannt), den vollständigen Namen der versicherten Person, das Geburtsdatum, die Sozialversicherungsnummer und das Sterbedatum bereit. Der Versicherer sendet Ihnen ein Antragsformular (oft Claimant's Statement genannt) und eine Liste der erforderlichen Unterlagen.
3. Stellen Sie die Unterlagen zusammen
| Unterlage | Hinweise |
|---|---|
| Beglaubigte Sterbeurkunde | Bestellen Sie mehrere Exemplare beim Bestattungsunternehmen oder Standesamt (Vital Records Office); Banken und andere Versicherer verlangen sie ebenfalls |
| Antragsformular | Ein Formular je Begünstigtem, mit Ihren Identitäts- und Steuerangaben |
| Policendokument | Hilfreich, aber oft nicht erforderlich, wenn der Versicherer die Police identifizieren kann |
| Weitere Unterlagen | Bei Unfalltodleistungen oder Todesfällen früh in der Laufzeit: Polizeibericht, Autopsie- oder Arztunterlagen |
| Nachlassunterlagen | Wenn der Nachlass Begünstigter ist oder kein Begünstigter überlebt hat: Letters Testamentary oder Letters of Administration (gerichtliche Bestellung des Nachlassverwalters) |
Ist ein Begünstigter minderjährig, kann der Versicherer das Kind in der Regel nicht direkt bezahlen; das Geld erhält ein gerichtlich bestellter Vormund, ein Treuhänder (Custodian) oder ein in der Police benannter Trust.
4. Wählen Sie, wie Sie das Geld erhalten
- Einmalzahlung: der volle Betrag in einer Zahlung, die häufigste Wahl.
- Retained Asset Account (Verwahrkonto): Der Versicherer behält das Geld auf einem verzinsten Konto, und Sie stellen Schecks darauf aus. Fragen Sie, wie es geschützt ist und welche Zinsen es bringt.
- Raten oder Rente: Zahlungen über einen Zeitraum von Jahren oder lebenslang.
Laut IRS gehören Leistungen aus einer Lebensversicherung, die wegen des Todes der versicherten Person gezahlt werden, in der Regel nicht zum Bruttoeinkommen. Zinsen auf die Leistung, zum Beispiel bei Ratenzahlung oder wegen einer Verzögerung, sind als Zinseinkommen steuerpflichtig. Fragen zur Erbschaftsteuer sind davon getrennt und hängen von der Größe des Nachlasses ab.
Warum Ansprüche verzögert oder abgelehnt werden
- Anfechtungsprüfung (Contestability Review): Starb die versicherte Person innerhalb der in der Police genannten Anfechtungsfrist, kann der Versicherer den Antrag und die Arztunterlagen auf falsche Angaben prüfen.
- Ausschlüsse: zum Beispiel ein Suizidausschluss in den ersten Jahren der Police oder Ausschlüsse in der Unfalltoddeckung.
- Verfall: Unbezahlte Prämien können eine Police beenden, obwohl Policen eine Nachfrist haben und einige automatische Prämiendarlehen enthalten.
- Streit zwischen Begünstigten: Konkurrierende Ansprüche, eine Scheidung oder eine veraltete Begünstigung können den Versicherer veranlassen, ein Gericht entscheiden zu lassen, wer Anspruch auf das Geld hat.
- Fehlende Unterlagen oder eine unklare Todesursache.
Die Gesetze der Bundesstaaten legen Standards für die zügige Schadenbearbeitung fest, und die Einzelheiten unterscheiden sich je Bundesstaat; ist die Zahlung verzögert, fragen Sie den Versicherer, ob nach dem Recht Ihres Bundesstaats Zinsen geschuldet sind. Wird der Anspruch abgelehnt, verlangen Sie die Gründe schriftlich und lesen Sie unseren Ratgeber zum Anfechten eines abgelehnten Anspruchs. Sie können auch Beschwerde bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats einreichen.
Hilfreiche Gewohnheiten für Versicherungsnehmer
- Sagen Sie den Begünstigten, dass die Police existiert und wo die Unterlagen aufbewahrt werden.
- Überprüfen Sie die Begünstigtenbestimmungen nach Heirat, Scheidung, Geburten und Todesfällen. Maßgeblich ist in der Regel die beim Versicherer hinterlegte Begünstigung, nicht Ihr Testament.
- Benennen Sie nachrangige Begünstigte (Contingent Beneficiaries), damit das Geld nicht standardmäßig in Ihren Nachlass fällt.
- Bewahren Sie die Kontaktdaten des Versicherers und die Policennummer bei Ihren wichtigen Unterlagen auf.
Um Risikolebensversicherung und lebenslangen Schutz zu vergleichen, besuchen Sie unseren Bereich Lebensversicherung oder fordern Sie ein Angebot an. Die Policen werden von zugelassenen Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat zugelassene Vermittler platziert.