Presentar una reclamación de seguro de vida suele ocurrir en un momento difícil, pero el proceso en sí es sencillo cuando se sabe lo que necesita la aseguradora. Las aseguradoras no pagan automáticamente: por lo general solo se enteran de un fallecimiento cuando un beneficiario se pone en contacto con ellas. Esta guía explica los pasos, los documentos y los motivos habituales de retraso.
1. Encuentre la póliza y la aseguradora
Revise los papeles de la persona fallecida, los extractos bancarios (pagos de primas), el correo electrónico, las declaraciones de impuestos y los estados de prestaciones de los empleadores. El seguro de vida colectivo a través del empleador es habitual, así que contacte con el departamento de recursos humanos de los empleadores actuales y anteriores de la persona. Consulte también con el asesor financiero, el abogado o el agente de seguros que la persona utilizara.
Si no encuentra la póliza, use el NAIC Life Insurance Policy Locator (localizador de pólizas de seguro de vida de la NAIC). Es un servicio gratuito: usted envía una solicitud con los datos del fallecido, y las aseguradoras participantes buscan en sus registros y se ponen en contacto con usted si es beneficiario. En su primer año tras el lanzamiento de noviembre de 2016, el localizador puso en contacto a 8,210 beneficiarios con pólizas y rentas vitalicias perdidas o extraviadas por valor de $92.5 millones, según un comunicado de 2017 de la Oficina del Comisionado de Seguros de Wisconsin. Las prestaciones antiguas que nunca se reclamaron también pueden haberse transferido a una oficina estatal de bienes no reclamados, en la que puede buscar de forma gratuita.
2. Contacte con la aseguradora
Llame al departamento de siniestros de la aseguradora o use su portal de reclamaciones en línea. Tenga a mano el número de póliza (si lo conoce), el nombre completo del asegurado, su fecha de nacimiento, su número de la Seguridad Social y la fecha del fallecimiento. La aseguradora le enviará un formulario de reclamación (a menudo llamado declaración del reclamante) y una lista de los documentos requeridos.
3. Reúna los documentos
| Documento | Notas |
|---|---|
| Certificado de defunción certificado | Pida varias copias a la funeraria o al registro civil; los bancos y otras aseguradoras también las solicitarán |
| Formulario de reclamación | Un formulario por beneficiario, con sus datos de identidad e información fiscal |
| Documento de la póliza | Útil, pero a menudo no es necesario si la aseguradora puede identificar la póliza |
| Registros adicionales | Para las prestaciones por muerte accidental o los fallecimientos al principio de la vigencia de la póliza: informe policial, autopsia o historiales médicos |
| Documentos de la herencia | Si el beneficiario es la herencia o no sobrevivió ningún beneficiario: letters testamentary o letters of administration (nombramiento judicial del albacea o administrador) |
Si un beneficiario es menor de edad, la aseguradora normalmente no puede pagar directamente al menor; los fondos los recibe un tutor nombrado por el tribunal, un custodio o un fideicomiso designado en la póliza.
4. Elija cómo recibir el dinero
- Pago único: el importe íntegro en un solo pago, la opción más habitual.
- Cuenta de activos retenidos (retained asset account): la aseguradora conserva el dinero en una cuenta que devenga intereses y usted libra cheques contra ella. Pregunte cómo está protegida y qué rendimiento ofrece.
- Pagos a plazos o renta vitalicia: pagos durante un período de años o de por vida.
Según el IRS, los ingresos del seguro de vida pagados por el fallecimiento de la persona asegurada generalmente no se incluyen en el ingreso bruto. Los intereses pagados sobre los ingresos, por ejemplo en pagos a plazos o por un retraso, tributan como ingresos por intereses. Las cuestiones del impuesto sobre sucesiones son aparte y dependen del tamaño de la herencia.
Por qué se retrasan o se deniegan las reclamaciones
- Revisión de impugnabilidad (contestability): si el asegurado falleció dentro del período de impugnabilidad indicado en la póliza, la aseguradora puede revisar la solicitud y los historiales médicos en busca de declaraciones inexactas.
- Exclusiones: por ejemplo, una exclusión por suicidio durante los primeros años de la póliza, o exclusiones en la cobertura de muerte accidental.
- Caducidad: la falta de pago de las primas puede poner fin a una póliza, aunque las pólizas tienen un período de gracia y algunas incluyen préstamos automáticos de prima.
- Disputas entre beneficiarios: reclamaciones contrapuestas, un divorcio o una designación desactualizada pueden llevar a la aseguradora a pedir a un tribunal que decida quién tiene derecho al dinero.
- Documentos que faltan o una causa de fallecimiento poco clara.
Las leyes estatales fijan estándares para la tramitación rápida de las reclamaciones, y los detalles difieren según el estado; si el pago se retrasa, pregunte a la aseguradora si se deben intereses conforme a la ley de su estado. Si se deniega la reclamación, pida los motivos por escrito y consulte nuestra guía sobre cómo impugnar una reclamación denegada. También puede presentar una queja ante el departamento de seguros de su estado.
Hábitos útiles para los asegurados
- Avise a los beneficiarios de que existe la póliza y de dónde se guardan los documentos.
- Revise las designaciones de beneficiarios tras un matrimonio, un divorcio, nacimientos y fallecimientos. Por lo general prevalece la designación registrada en la aseguradora, no su testamento.
- Nombre beneficiarios contingentes para que el dinero no pase por defecto a su herencia.
- Guarde los datos de contacto de la aseguradora y el número de póliza junto con sus papeles importantes.
Para comparar la cobertura temporal y la permanente, consulte nuestra sección de seguro de vida o solicite una cotización. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado.