Как работает федеральная программа страхования урожая

Большая часть страхования урожая в Соединённых Штатах осуществляется в рамках федеральной программы. По данным Управления по управлению рисками Министерства сельского хозяйства США (RMA), Федеральная корпорация страхования урожая (FCIC) была создана в 1938 году, и программа оставалась в основном экспериментальной, пока Федеральный закон о страховании урожая 1980 года не распространил её на гораздо больше культур и регионов и не санкционировал субсидирование премий. Федеральный закон о реформе страхования урожая 1994 года ввёл катастрофическое покрытие (CAT), а в 1996 году было создано RMA для администрирования программ FCIC.

Фермеры не покупают федеральные полисы непосредственно у государства. Частные страховые компании, так называемые одобренные страховые провайдеры (Approved Insurance Providers), продают и обслуживают полисы через лицензированных агентов по страхованию урожая. Как поясняет NAIC, эти компании работают по Стандартному перестраховочному соглашению (Standard Reinsurance Agreement) с FCIC, которое определяет условия субсидирования премий и федерального перестрахования. Поскольку условия полисов и тарифы определяются федеральной программой, практические различия между компаниями заключаются в основном в сервисе агента и аджастера по убыткам.

Многорисковое страхование урожая (MPCI)

MPCI покрывает широкий круг природных причин убытков, таких как засуха, избыточная влажность, заморозки, град, ветер, насекомые и болезни. NAIC отмечает, что его необходимо приобрести до начала посева и что оно не покрывает фермерскую инфраструктуру, такую как зернохранилища или животноводческие постройки, — это относится к полису страхования имущества фермы. Основные индивидуальные планы:

  • Защита урожайности (Yield Protection) страхует от недобора производства ниже гарантированной урожайности, определяемой на основе вашей фактической истории производства.
  • Защита дохода (Revenue Protection) страхует от потери дохода из-за низкой урожайности, падения цен или того и другого. Вариант с исключением цены на момент сбора урожая стоит дешевле, но не повышает гарантию, если к уборке цены вырастут.
  • Планы на основе территории (area-based) выплачивают, когда падает урожайность или доход на уровне округа, независимо от вашего индивидуального результата.

Закон о сельском хозяйстве 2014 года добавил Дополнительный вариант покрытия (SCO) и План многоуровневой защиты дохода (STAX), которые можно накладывать поверх базового полиса. Существуют также продукты для хозяйства в целом и для животноводства; спросите агента, какие планы доступны для ваших культур и вашего округа.

Катастрофическое покрытие (CAT)

CAT — минимальный уровень федеральной защиты. Бюллетень руководителя RMA MGR-19-006 описывает его как покрытие убытков свыше 50 процентов урожайности с возмещением по 55 процентам ожидаемой рыночной цены. FCIC, как правило, оплачивает всю премию, но фермер платит административный сбор. Раздел 11110 Закона об улучшении сельского хозяйства 2018 года повысил этот сбор с $300 до $655 за каждую культуру в каждом округе. CAT полезно как нижняя граница, но для большинства коммерческих хозяйств покрытие «buy-up» на более высоких уровнях даёт гораздо более значимую защиту.

Страхование от града (crop-hail)

Crop-hail — отдельный частный продукт. Он регулируется департаментами страхования штатов, покрывает меньше рисков (в основном град и огонь) и не перестраховывается FCIC. В отличие от MPCI, его обычно можно купить в любое время вегетационного периода. Многие производители сочетают оба вида: MPCI защищает урожайность или доход за весь сезон, а crop-hail выплачивает за повреждения градом по каждому полю отдельно, которые сами по себе могут не привести к выплате по MPCI.

Ключевые даты и обязанности

Федеральное страхование урожая действует по жёстким срокам, публикуемым для каждой культуры и каждого округа:

  1. Дата закрытия продаж — последний день для оформления или изменения покрытия.
  2. Дата отчётности по площадям — срок, к которому нужно отчитаться о посевных площадях; ошибки могут уменьшить возмещение.
  3. Отчётность по производству обеспечивает точность вашей истории урожайности и правильность гарантии.
  4. Уведомление об убытке необходимо направить сразу после повреждения, и нельзя уничтожать повреждённый урожай, пока его не освободит аджастер.

Почему это важно: масштаб погодного риска

Суровая погода может поразить сразу большие территории. NAIC приводит пример дерехо 10 августа 2020 года в Айове, которое затронуло почти $6 млрд ответственности по застрахованным на федеральном уровне кукурузе и сое. Именно из-за событий такого масштаба федеральная программа сочетает частное распространение с государственным перестрахованием, а кредиторы часто требуют страхование урожая, прежде чем выдать оборотный кредит.

Как выбрать покрытие

  • Сравните планы урожайности и дохода, используя собственную историю производства и план сбыта; покрытие дохода подходит производителям, которые заключают форвардные контракты на зерно.
  • Выберите вместе с агентом уровень покрытия и структуру единиц (базовые, опциональные или единицы предприятия) и сравните премию по каждому варианту.
  • Добавьте crop-hail для высокодоходных полей, подверженных граду.
  • Страхуйте здания, оборудование и скот отдельно по фермерскому полису или полису сельскохозяйственного страхования.

Международные замечания

За пределами США системы сельскохозяйственного страхования сильно различаются: от субсидируемых государством многорисковых схем до частных рынков страхования от града и индексных (погодных или спутниковых) продуктов. Для агробизнеса и международных клиентов Polis Re может помочь запросить расчёты по рискам урожая, животноводства и агробизнеса; полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров. Запросите расчёт, чтобы начать.