Cómo funciona el programa federal de seguro agrícola

La mayor parte del seguro agrícola en Estados Unidos se suscribe dentro del programa federal. Según la Agencia de Gestión de Riesgos del USDA (RMA), la Federal Crop Insurance Corporation (FCIC) se creó en 1938, y el programa siguió siendo en gran medida experimental hasta que la Ley Federal de Seguro Agrícola de 1980 lo amplió a muchos más cultivos y regiones y autorizó una subvención de la prima. La Ley de Reforma del Seguro Agrícola Federal de 1994 creó la cobertura catastrófica (CAT) y, en 1996, se creó la RMA para administrar los programas de la FCIC.

Los agricultores no compran las pólizas federales directamente al gobierno. Compañías de seguros privadas, conocidas como Approved Insurance Providers (proveedores de seguros aprobados), venden y gestionan las pólizas a través de agentes de seguro agrícola autorizados. Como explica la NAIC, estas compañías operan con un Acuerdo Estándar de Reaseguro con la FCIC, que fija las condiciones de las subvenciones de las primas y del reaseguro federal. Como las condiciones y las tarifas de las pólizas proceden del programa federal, las diferencias prácticas entre compañías residen sobre todo en el servicio del agente y del ajustador de siniestros.

Seguro agrícola de riesgos múltiples (MPCI)

El MPCI cubre una amplia gama de causas naturales de pérdida, como sequía, exceso de humedad, heladas, granizo, viento, insectos y enfermedades. La NAIC señala que debe contratarse antes de que comience la siembra y que no cubre la infraestructura de la explotación, como silos o establos, que corresponden a una póliza de propiedad agrícola. Los principales planes individuales son:

  • Yield Protection (protección del rendimiento) asegura frente a un déficit de producción por debajo de su rendimiento garantizado, calculado a partir de su historial real de producción.
  • Revenue Protection (protección de ingresos) asegura frente a la pérdida de ingresos por bajos rendimientos, una caída de precios o ambos. Una versión con exclusión del precio de cosecha cuesta menos, pero no eleva la garantía si los precios suben antes de la cosecha.
  • Los planes basados en áreas pagan cuando cae el rendimiento o el ingreso a nivel de condado, con independencia de su resultado individual.

La Ley Agrícola de 2014 añadió la Opción de Cobertura Suplementaria (SCO) y el Plan de Protección de Ingresos Apilado (STAX), que pueden superponerse a una póliza base. También existen productos para explotaciones completas y para ganado; pregunte a su agente qué planes están disponibles para sus cultivos y su condado.

Cobertura catastrófica (CAT)

La CAT es el nivel mínimo de protección federal. El Boletín del Director MGR-19-006 de la RMA la describe como una cobertura de pérdidas superiores al 50 por ciento del rendimiento, indemnizadas al 55 por ciento del precio de mercado esperado. La FCIC suele pagar toda la prima, pero el agricultor paga una tarifa administrativa. La sección 11110 de la Ley de Mejora Agrícola de 2018 elevó esa tarifa de $300 a $655 por cada cultivo en cada condado. La CAT es útil como suelo mínimo, pero para la mayoría de las explotaciones comerciales la cobertura «buy-up» (de nivel superior) ofrece una protección mucho más significativa.

Seguro contra el granizo para cultivos (crop-hail)

El crop-hail es un producto privado independiente. Lo regulan los departamentos de seguros estatales, cubre menos riesgos (principalmente granizo e incendio) y la FCIC no lo reasegura. A diferencia del MPCI, normalmente puede contratarse en cualquier momento durante la temporada de cultivo. Muchos agricultores combinan ambos: el MPCI protege el rendimiento o los ingresos de toda la campaña, mientras que el crop-hail paga los daños por granizo parcela a parcela, que por sí solos quizá no activarían una reclamación del MPCI.

Fechas y obligaciones clave

El seguro agrícola federal se rige por plazos estrictos que se publican para cada cultivo y condado:

  1. La fecha de cierre de ventas es el último día para solicitar o cambiar la cobertura.
  2. La fecha de declaración de superficie es la fecha en que debe declarar los acres sembrados; los errores pueden reducir las indemnizaciones.
  3. La declaración de producción mantiene exacto su historial de rendimientos y correcta su garantía.
  4. El aviso de siniestro debe darse con prontitud tras el daño, y no debe destruir un cultivo dañado antes de que un ajustador lo autorice.

Por qué importa: la escala del riesgo meteorológico

El mal tiempo severo puede golpear grandes áreas a la vez. La NAIC cita el derecho (tormenta de viento lineal) del 10 de agosto de 2020 en Iowa, que afectó a casi $6 mil millones de responsabilidad en maíz y soja asegurados federalmente. Los eventos de este tamaño son la razón por la que el programa federal combina la distribución privada con el reaseguro gubernamental y por la que los prestamistas suelen exigir el seguro agrícola antes de conceder crédito operativo.

Cómo elegir la cobertura

  • Compare los planes de rendimiento y de ingresos con su propio historial de producción y su plan de comercialización; la cobertura de ingresos conviene a los agricultores que contratan a plazo la venta de grano.
  • Elija con su agente un nivel de cobertura y una estructura de unidades (unidades básicas, opcionales o de empresa) y compare la prima de cada opción.
  • Añada crop-hail para las parcelas de alto valor expuestas al granizo.
  • Asegure por separado los edificios, los equipos y el ganado con una póliza agrícola o de agricultura.

Notas internacionales

Fuera de EE. UU., los sistemas de seguro agrícola varían ampliamente, desde esquemas de riesgos múltiples subvencionados por el gobierno hasta mercados privados de granizo y productos indexados (meteorológicos o por satélite). Para las empresas agroindustriales y los clientes internacionales, Polis Re puede ayudar a solicitar cotizaciones de riesgos de cultivos, ganado y agronegocios; las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados. Solicite una cotización para empezar.