联邦农作物保险计划如何运作
美国大部分农作物保险都是在联邦计划下承保的。据美国农业部风险管理局（RMA）称，联邦农作物保险公司（FCIC）成立于 1938 年，该计划在很大程度上一直处于试验阶段，直到 1980 年《联邦农作物保险法》将其扩展到更多作物和地区，并授权提供保费补贴。1994 年的《联邦农作物保险改革法》设立了巨灾（CAT）保障，1996 年成立 RMA 来管理 FCIC 的各项计划。
农民并不是直接向政府购买联邦保单。私营保险公司（称为获批保险服务商，Approved Insurance Providers）通过持牌的农作物保险代理人销售保单并提供服务。正如 NAIC 所解释的，这些公司依据与 FCIC 签订的标准再保险协议（Standard Reinsurance Agreement）运营，该协议规定了保费补贴和联邦再保险的条款。由于保单条款和费率来自联邦计划，各公司之间的实际差异主要在于代理人和理赔公估师的服务。
多重风险农作物保险（MPCI）
MPCI 承保广泛的自然损失原因，例如干旱、水分过多、冻害、冰雹、大风、虫害和病害。NAIC 指出，该保险必须在播种开始之前购买，且不涵盖粮仓或牲畜棚等农场设施，这些应投保农场财产险。主要的个人方案包括：
- 产量保障（Yield Protection）针对产量低于您保证产量的减产进行保障，保证产量以您的实际生产历史为基础。
- 收入保障（Revenue Protection）针对低产、价格下跌或两者共同造成的收入损失进行保障。含收获价格除外条款的版本费用较低，但如果价格在收获时上涨，保证额不会随之提高。
- 区域型方案在县级产量或收入下降时赔付，而不论您个人的结果如何。
2014 年《农业法案》增设了补充保障选项（SCO）和叠加收入保障计划（STAX），可叠加在基础保单之上。此外还有全农场和畜牧产品；请询问您的代理人，针对您的作物和所在县有哪些方案可选。
巨灾保障（CAT）
CAT 是联邦保障的最低级别。RMA 的管理者公告 MGR-19-006 将其描述为承保超过产量 50% 的损失，按预期市场价格的 55% 赔付。FCIC 通常支付全部保费，但农民需缴纳行政费。2018 年《农业改善法》第 11110 条将该费用从每个县的每种作物 300 美元提高到 655 美元。CAT 作为底线保障很有用，但对大多数商业化经营者来说，更高水平的“加购”（buy-up）保障能提供更有意义的保护。
农作物冰雹险
农作物冰雹险是一种独立的私营产品。它由各州保险部门监管，承保的风险较少（主要是冰雹和火灾），且不由 FCIC 再保险。与 MPCI 不同，它通常可以在生长季内的任何时间购买。许多种植者两者结合使用：MPCI 保障整个季节的产量或收入，而农作物冰雹险则按地块赔付冰雹损失，这类损失单靠 MPCI 可能无法触发索赔。
关键日期和义务
联邦农作物保险按严格的截止日期运行，这些日期按作物和县公布：
- 销售截止日期是申请或变更保障的最后一天。
- 面积申报日期是您必须申报播种面积的日期；错误可能会减少赔偿金。
- 产量申报使您的产量历史保持准确，保证额保持正确。
- 损失通知必须在受损后及时发出，在公估师放行之前不得毁弃受损的作物。
为什么重要：天气风险的规模
恶劣天气可能同时袭击大片地区。NAIC 引述了 2020 年 8 月 10 日爱荷华州的直线型强风暴（derecho），其影响了近 60 亿美元的联邦承保玉米和大豆责任。正是此类规模的事件，使联邦计划将私营机构交付与政府再保险结合起来，也使贷款方往往在提供经营性贷款前要求投保农作物保险。
如何选择保障
- 结合您自己的生产历史和营销计划，比较产量方案与收入方案；收入保障适合对谷物进行远期合约销售的种植者。
- 与您的代理人一起选择保障水平和单位结构（基本单位、可选单位或企业单位），并比较各方案的保费。
- 为易受冰雹影响的高价值地块加购农作物冰雹险。
- 通过农场保险或农业保单，为建筑物、设备和牲畜另行投保。
国际说明
在美国以外，农业保险体系差别很大，既有政府补贴的多重风险计划，也有私营冰雹保险市场和指数型（气象或卫星）产品。对于农业企业和国际客户，Polis Re 可以帮助申请农作物、畜牧和农业企业风险的报价；保单由持牌保险公司出具，并通过持牌代理人办理。申请报价即可开始。