Полис домовладельца — это, по сути, несколько покрытий в одном пакете: сам дом, другие строения, ваше имущество, дополнительные расходы на проживание после убытка и личная ответственность. Понимание того, как работает каждая часть и где заканчивается стандартный полис, поможет подобрать правильные лимиты и избежать самых частых неприятных сюрпризов при урегулировании убытка.
Формы полисов: HO-3, HO-6 и другие
Американские полисы домовладельцев обычно оформляются на стандартизированных формах. Институт страховой информации (Insurance Information Institute, Triple-I) описывает их так:
| Форма | Для кого | Как покрываются риски |
|---|---|---|
| HO-3 (специальная) | Большинство домов, где живёт владелец | Дом покрыт от всех рисков, кроме исключённых; имущество — от поимённо перечисленных рисков |
| HO-2 (расширенная) | Владельцы, которым нужна более дешёвая и узкая форма | Только поимённо перечисленные риски |
| HO-4 (для арендаторов) | Арендаторы | Имущество и улучшения, поимённо перечисленные риски |
| HO-6 (кондоминиум/кооператив) | Владельцы квартир | Имущество и те части здания, за которые отвечает владелец |
| HO-8 (старые дома) | Дома, у которых стоимость восстановления превышает рыночную | Выплачивает действительную денежную стоимость |
Некоторые страховщики продают и более широкие формы, часто обозначаемые HO-5, которые распространяют покрытие от всех рисков на личное имущество. Если вам предлагают такую форму, попросите страховщика письменно подтвердить, как покрывается имущество. Арендаторам стоит заглянуть на страницу страхования арендатора.
Шесть частей стандартного полиса
Дом
Оплачивает ремонт или восстановление дома. Страхуйте его на стоимость восстановления, а не на рыночную цену или остаток по ипотеке: земля не горит, но строительство дорожает.
Другие строения
Отдельно стоящие гаражи, сараи и заборы. По данным Triple-I, это обычно около 10 процентов от суммы по дому.
Личное имущество
Мебель, одежда и электроника — как правило, от 50 до 70 процентов суммы по дому по данным Triple-I; покрывается и вне дома, хотя некоторые страховщики ограничивают покрытие за пределами жилья. Для украшений, произведений искусства и предметов коллекционирования действуют денежные лимиты при краже, если не добавить эндорсмент или отдельное покрытие (floater).
Потеря возможности пользоваться жильём (дополнительные расходы на проживание)
Оплачивает гостиницу, питание и аналогичные дополнительные расходы, пока дом непригоден для жизни после покрываемого убытка. У него свои денежные, а иногда и временные лимиты, отдельные от суммы на восстановление.
Личная ответственность
Покрывает иски о травмах или ущербе имуществу, причинённых вами или членами семьи, дома или в другом месте. Triple-I отмечает, что лимиты обычно начинаются примерно со $100 000; многие владельцы покупают больше или добавляют зонтичный полис.
Медицинские выплаты третьим лицам
Покрытие без установления вины для гостей, получивших травму на вашей территории, независимо от того, несёте ли вы юридическую ответственность. Члены вашей семьи сюда не входят.
Восстановительная стоимость или действительная денежная стоимость
Восстановительная стоимость (replacement cost) оплачивает замену повреждённого имущества новым аналогичного вида и качества. Действительная денежная стоимость (actual cash value) вычитает износ, поэтому за десятилетнюю крышу или диван выплачивается заметно меньше. Некоторые полисы предлагают расширенную или гарантированную восстановительную стоимость дома, которая выплачивается сверх лимита, если стоимость восстановления резко возрастает после катастрофы. Проверьте, какая основа применяется отдельно к дому, крыше и вашему имуществу.
Что стандартные полисы не покрывают
- Наводнение. FEMA указывает, что большинство полисов домовладельцев не покрывают ущерб от наводнения. Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) предлагает до $250 000 на здание на одну–четыре семьи и $100 000 на содержимое, при этом новый полис обычно вступает в силу после 30-дневного периода ожидания. Частные полисы страхования от наводнений, в том числе сверхлимитные, доступны во многих районах.
- Землетрясение. Исключено из стандартных полисов; доступно как эндорсмент или отдельный полис со своей франшизой.
- Износ, проблемы с обслуживанием, вредители. Страхование покрывает внезапные, случайные убытки, а не постепенное ухудшение состояния.
В прибрежных штатах и штатах, подверженных лесным пожарам, для ветра, града или лесного пожара могут действовать отдельные, нередко процентные франшизы, а некоторые дома страхуются через государственные планы FAIR или рынок нелицензированного страхования (surplus lines).
От чего зависит премия
Стоимость восстановления, расположение и подверженность ветру, граду, лесным пожарам и преступности, возраст и состояние крыши и инженерных систем, тип конструкции, расстояние до пожарной части, история убытков и, в большинстве штатов, страховой скоринговый балл на основе кредитной истории. Защитные устройства, новая крыша и объединение со страхованием авто нередко снижают цену.
Как выбрать лимиты
- Получите оценку стоимости восстановления и установите лимит по дому в соответствии с ней.
- Составьте опись имущества с фотографиями, чтобы определить покрытие личного имущества.
- Выберите лимиты ответственности, соответствующие вашему чистому капиталу.
- Проверьте риск наводнения на картах FEMA и покупайте покрытие от наводнения даже вне зон высокого риска, если вода реально угрожает.
- Пересматривайте полис после ремонта, крупных покупок или изменения местных строительных норм.
Оцените потребности с помощью калькулятора страхования жилья, узнайте больше на странице страхования домовладельцев или запросите предложения у лицензированных страховщиков в вашем штате.