不同公司的车险价格各不相同,对同一位驾驶人和同一辆车,有时差距悬殊。这是个好消息:您所付的保费,很大一部分在您的掌控之中。目标是降低保费,同时保留在严重事故后真正能保护您的保障。
1. 在同等条件下货比三家
保险信息协会(Insurance Information Institute,Triple-I)建议至少获取三份报价。请让每家保险公司对相同的责任限额、免赔额和附加险报价,否则最便宜的报价很可能只是保障最单薄的保单。同时也要查看各公司的财务实力和投诉记录;我们的指南如何选择保险公司介绍了这些免费工具。
2. 选择您负担得起的较高免赔额
Triple-I 估计,将碰撞险和综合险的免赔额从 200 美元提高到 500 美元,可使这些保障的费用降低 15% 至 30%,而 1,000 美元的免赔额可节省 40% 或更多。请选择事故发生次日您就能从存款中支付的免赔额。承担不起的免赔额,会让一笔承保的损失变成财务难题。
3. 重新考虑旧车的车损保障
碰撞险和综合险最高按车辆的实际现金价值赔付。Triple-I 建议,如果车辆的价值低于这些保障年保费的十倍,购买它们可能并不划算。如果贷款机构有要求,或者您难以在不陷入困境的情况下重新购置车辆,请予以保留。不要为了省钱而放弃责任险:它能保护您免受诉讼影响,并且几乎所有州都强制要求。
4. 申请您符合条件的所有折扣
- 多保单:将车险与房屋险或租客险在同一家公司组合投保。
- 多车辆:在一份保单中承保多辆车。
- 安全驾驶:连续数年无事故、无违章。
- 防御性驾驶课程:许多州提供,有时按年龄划分。
- 优秀学生及外地求学学生:适用于成绩优异的青年驾驶人,或在外地上大学且不带车的学生。
- 低里程:适用于驾驶里程低于平均水平或拼车的驾驶人。
- 团体或会员:通过雇主、校友会或专业协会获得。
- 车辆安全和防盗:能降低伤害或被盗风险的装置和功能。
折扣因州和保险公司而异,正如 Triple-I 所说,重要的是最终价格,而不是折扣的数量。
5. 考虑基于使用的(车载数据)计划
基于使用的保险(usage-based insurance)会部分依据您的实际驾驶方式来定价。根据 NAIC 的说法,车载数据设备、联网汽车或智能手机应用可以记录行驶里程、时段、行驶地点、急加速、急刹车和急转弯。短途、中速行驶的驾驶人,通常比长途、高速行驶的驾驶人支付更少。在参加之前,请询问该计划是否既可能降低也可能提高您的保费,收集哪些数据、保存多久,以及这些数据能否用于理赔。NAIC 指出,这类计划引发过隐私方面的担忧,且各保险公司和各州的提供情况不尽相同。
6. 了解基于信用的保险评分
在大多数州,保险公司可以使用基于信用的保险评分(credit-based insurance score),这是根据您的信用记录建立的评级,用于预测理赔的可能性,而非贷款还款情况。NAIC 解释说,在大多数州,保险公司不能仅凭该评分上调费率,或拒保、取消、不予续保;许多州还要求,当信用情况对不利决定产生影响时必须发出通知。若干州作出了更严格的限制。Experian 2025 年的概述列出,加利福尼亚州、夏威夷州、马萨诸塞州和密歇根州禁止在厘定车险费率时使用该评分,马里兰州、俄勒冈州和犹他州的限制范围则较窄。在允许使用的地方,按时还款、保持较低的欠款余额以及更正信用报告中的错误,都会有所帮助。
7. 买对车并保持良好记录
保费反映了车辆的价格、维修成本、安全记录和被盗率,所以在买车之前先比较保险费用。罚单和有责任的事故通常会在续保时推高费率,而多年保持良好记录则可获得安全驾驶折扣。
不应削减的内容
- 远低于您资产水平的责任限额。
- 无保险/保额不足驾驶人保障,它能让您免受其他驾驶人保障缺口的影响。
- 贷款或租赁所要求的保障。