汽车保险承保什么
汽车保单是由多项独立险种组成的组合，每项险种都有各自的限额和价格。这些险种合起来，可赔付您对他人造成的伤害和损失、您自己车辆的损坏，以及您和乘客的医疗费用。根据美国保险信息研究所（Triple-I）的数据，除新罕布什尔州外，各州都要求驾驶人投保责任险才能合法驾车，而新罕布什尔州仍要求驾驶人证明自己有能力赔付由自己过错引起的事故。碰撞险和综合险在州法律上属于自愿投保，但在车贷还清之前，贷款机构或租赁公司通常会要求投保。
主要险种
- 人身伤害责任险赔付您对他人造成的伤害或死亡，并承担您的法律抗辩费用。
- 财产损失责任险赔付您对他人车辆或财产（如围栏、建筑物或电线杆）造成的损坏。
- 碰撞险在您的车辆与其他车辆或物体相撞或翻车后，赔付维修或更换费用，扣除您的免赔额。
- 综合险承保盗窃以及碰撞以外原因造成的损失，例如火灾、冰雹、洪水、坠落物或撞到动物。
- 医疗费用险或人身伤害保护险（PIP）承担您和乘客的医疗账单；PIP 还可以赔付误工收入损失。
- 无保险/保险不足驾驶人险在过错方没有保险或保额不足时保护您。
责任险限额以三个数字表示。例如，加利福尼亚州自 2025 年 1 月 1 日起将最低限额提高到 30/60/15：单人伤害 30,000 美元，同一事故中所有伤害合计 60,000 美元，财产损失 15,000 美元。最低限额只是法律底线，并不是建议的保障水平。
无过错州与过错责任州
Triple-I 指出，有十二个州和波多黎各实行无过错汽车保险法。在这些地区，无论谁造成事故，都先由您自己的 PIP 承担医疗费用，除非伤情达到一定门槛，否则起诉对方驾驶人的权利会受到限制。佛罗里达州、密歇根州、新泽西州、纽约州和宾夕法尼亚州采用描述性（伤情严重程度）门槛；夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、明尼苏达州、北达科他州和犹他州采用金额门槛。新泽西州、宾夕法尼亚州和肯塔基州允许驾驶人在无过错和传统侵权两种方案之间选择。在其他州，则由过错方的责任险赔付对方的损失。大约 20 个辖区强制要求投保无保险驾驶人险。
通常的除外责任
个人汽车保险通常不承保未加批单的网约车或送货工作、故意造成的损坏、赛车、正常磨损、机械故障，以及车内被盗的个人物品（这类损失通常属于房主险或租客险的范围）。让被除外的驾驶人使用车辆，可能导致理赔被拒。租车费用补偿和差额保障属于附加项目，并非保单的标准内容。
哪些因素决定价格
每项险种都单独定价，因此您的保费既取决于您所选的限额和免赔额，也取决于您的风险状况。常见的费率因素包括驾驶记录和理赔历史、年行驶里程和车辆用途、车辆的维修成本和被盗率、停放地点、家庭驾驶人的年龄和驾龄，以及（在允许的地区）基于信用的保险评分。一些州限制使用信用或性别等因素，因此同一位驾驶人在不同州的保费可能相差很大。免赔额越高，保费越低，但理赔后您自己承担的部分也越多。
如何选择保单
选择足以保护您的存款和未来收入的责任险限额，而不仅仅是州规定的最低限额。有贷款或价值较高的车辆应保留碰撞险和综合险；对于较旧的车辆，可将这两项险种的年费用与实际可能获得的赔款相比较。让无保险驾驶人险限额与责任险限额保持一致，复核租车和道路救援等附加项目，并询问组合投保、安全驾驶和车载远程信息（telematics）折扣。在 NAIC 网站上查看保险公司的财务实力评级及其投诉记录。要估算预算，可以试用我们的汽车保险计算器。
理赔如何进行
发生事故后，先确保所有人安全；如有人受伤或需要事故报告，请报警，交换保险信息并拍照。及时通知您的保险公司。理赔员会评估损失，按照所在州的过错规则，赔付维修费用；如果是全损，则赔付车辆的实际现金价值，扣除您的免赔额。如果对方驾驶人负有责任，您的保险公司可能先向您赔付，再通过代位追偿向责任方追回款项，您的免赔额也可能因此退还给您。
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