房主保险承保什么

州法律并不强制要求投保房主保险，但几乎所有抵押贷款机构都会要求投保。标准保单由多项保障组合而成。根据美国保险信息研究所（Triple-I）的说明，它们通常这样运作：

  • 房屋主体在火灾、雷击、风暴或冰雹等承保风险发生后，赔付房屋的维修或重建费用。
  • 其他附属建筑承保独立车库、棚屋或围栏，保额一般约为房屋主体保额的 10%。
  • 个人财产承保家具、衣物和其他物品，保额一般为房屋主体保额的 50% 至 70%，包括放在家外的物品。
  • 责任险在您或家人伤害他人或损坏他人财产时，赔付法律抗辩费用和损害赔偿；多数保单的起始保额为 100,000 美元。
  • 额外生活费用在房屋修缮期间赔付酒店、餐饮和其他额外开支；许多保单提供约为房屋主体保额 20% 的额度。

保单格式

Triple-I 指出，HO-3 是最常见的房主保险格式。它对房屋承保除明确除外风险之外的一切风险，对个人财产则仅承保列明的风险。其他常见格式包括：将全险保障扩展到个人财产的 HO-5、面向公寓业主的 HO-6，以及面向租客的 HO-4。珠宝、艺术品和收藏品等贵重物品的盗窃赔偿设有金额上限，因此许多业主会加保列明个人财产批单（又称“浮动保单”）。

哪些情况属于除外责任

标准保单不承保洪水、地震、日常磨损或因维护不当造成的损坏。污水管道和排水倒灌也属于除外责任，除非您加保批单，洪水险同样不承保这类损失。洪水险由国家洪水保险计划（NFIP）或私营保险公司单独销售。FEMA 表示，NFIP 保单通常在 30 天等待期后生效，该计划的住宅限额为建筑 250,000 美元、室内财产 100,000 美元。地震保障可作为单独保单或批单购买。

重置成本还是实际现金价值

理赔的赔付方式与保额同样重要。实际现金价值按受损财产折旧后的价值赔付。重置成本则按修复或以同类同质的新物品更换的费用赔付。扩展重置成本或保证重置成本批单，可在灾后建筑成本上涨时，在房屋主体保额之上增加一层缓冲。

哪些因素决定价格

保费取决于重建成本、建筑类型、屋顶的年限和材质、到消防站和消防栓的距离、当地天气和野火风险、理赔历史、免赔额，以及（在允许的州）基于信用的保险评分。安装防护设备、更换较新的屋顶以及与汽车保险组合投保，都可以降低费用。在沿海各州，通常会对飓风或风灾损失另行适用按比例计算的免赔额。

如何选择保障

房屋主体应按重建所需的费用投保，这可能与房屋的市场价值相差很大。逐个房间清点物品，以确定个人财产的保额；考虑至少数十万美元的责任险限额，如果您的资产更多，可加保伞式保险。询问水倒灌险、因规范或法律要求而增加的重建费用险（ordinance or law），以及设备故障险。如需快速估算，请使用我们的房屋保险计算器。

理赔如何进行及各州差异

发生损失后，应防止损失扩大，为现场拍照取证，保留紧急维修和临时住所的收据，并尽快报案。理赔员会查勘损失，保险公司按照您的限额、免赔额和估值方式赔付；大额房屋主体赔款支票上通常会列明抵押贷款机构。各州规定不同：沿海各州设有飓风免赔额的规则，许多州设有 FAIR 计划或类似项目，在难以获得私营保险时作为最后保险人。

Polis Re 帮助您比较各家房主保险公司和保单方案，并在一处申请报价。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。