房主保单实际上是把几项保障打包在一起:房屋本身、其他建筑、您的个人财物、损失后的额外生活费用,以及个人责任。了解每一部分如何运作,以及标准保单在哪里止步,有助于您购买合适的限额,避免理赔时最常见的意外。
保单格式:HO-3、HO-6 及其他
美国的房主保单通常采用标准化格式。保险信息协会(Insurance Information Institute,Triple-I)对它们的描述如下:
| 格式 | 适用对象 | 风险的承保方式 |
|---|---|---|
| HO-3(特别险) | 大多数业主自住的房屋 | 房屋主体承保除外责任以外的所有风险;个人财物承保列明风险 |
| HO-2(扩展险) | 希望采用更便宜、范围更窄格式的业主 | 仅承保列明风险 |
| HO-4(租客险) | 租客 | 个人财物和装修改善,承保列明风险 |
| HO-6(公寓/合作公寓) | 单元业主 | 个人财物以及业主负责的那部分建筑 |
| HO-8(老旧住宅) | 重建成本超过市场价值的住宅 | 按实际现金价值赔付 |
部分保险公司还销售范围更广的格式,通常标为 HO-5,将全险承保延伸至个人财产。如果您获得这样的方案,请要求保险公司以书面形式确认个人财物是如何承保的。租客请参阅我们的租客险页面。
标准保单的六个组成部分
房屋主体
赔付房屋的修复或重建费用。请按重建成本投保,而不是市场价格或抵押贷款余额:土地不会被烧毁,但建筑成本会上涨。
其他建筑
独立车库、棚屋和围栏。Triple-I 表示,这一项通常约为房屋主体保额的 10%。
个人财产
家具、衣物和电子产品,据 Triple-I 介绍,通常为房屋主体保额的 50% 至 70%,即使不在家中也在承保范围内,不过部分保险公司会对场所外的保障设定上限。珠宝、艺术品和收藏品的盗窃赔付设有金额限制,除非您加保批单或单独的财产附加险(floater)。
居住损失(额外生活费用)
在承保损失发生后您的住所无法居住期间,赔付酒店住宿、餐饮及类似的额外费用。它有自己的金额限额,有时还有时间限制,与重建金额分开计算。
个人责任
承保因您或家人在家中或其他地方造成他人人身伤害或财产损失而引发的诉讼。Triple-I 指出,限额一般从约 100,000 美元起;许多业主会购买更高的限额,或加保伞式保险。
对他人的医疗费用支付
为在您的物业内受伤的客人提供的无过错保障,无论您在法律上是否需要承担责任。它不承保您自己的家庭成员。
重置成本还是实际现金价值
重置成本按相同种类和品质的新物品来赔付受损财产。实际现金价值则扣除折旧,所以使用十年的屋顶或沙发赔付金额要低得多。部分保单对房屋主体提供扩展或保证重置成本,当灾难后重建成本飙升时,赔付可超出限额。请分别核对房屋、屋顶和您的个人财物适用的是哪种基础。
标准保单不承保的内容
- 洪水。FEMA 表示,大多数房屋保险不承保洪水损失。国家洪水保险计划(NFIP)对一至四户家庭的建筑最高提供 250,000 美元的保障,对室内财物提供 100,000 美元,并且新保单通常有 30 天的等待期才会生效。许多地区还可购买私营洪水保险和超额洪水保险。
- 地震。标准保单将其除外;可作为批单或单独保单购买,并有各自的免赔额。
- 磨损、维护问题、虫害。保险承保的是突发、意外的损失,而不是逐渐的老化。
在沿海和易发野火的州,风灾、冰雹或野火可能适用单独的、通常按百分比计算的免赔额,部分房屋通过各州的 FAIR 计划或剩余保险(surplus lines)市场投保。
哪些因素决定保费
重建成本、所在位置以及面临风灾、冰雹、野火和犯罪的风险、屋顶和各类系统的房龄与状况、建筑类型、与消防站的距离、理赔历史,以及(在大多数州)基于信用的保险评分。防护装置、较新的屋顶以及与车险组合投保,通常能降低价格。
如何选择限额
- 取得重建成本估算,并据此设定房屋主体限额。
- 制作带照片的家庭财物清单,以确定个人财产保障的额度。
- 选择与您的净资产相称的责任限额。
- 在 FEMA 地图上查看洪水风险;如果水患确实是威胁,即使位于非高风险区域也要购买洪水保险。
- 在装修、大额购置或当地建筑规范变化之后,重新审视保单。