个人车险保单是由若干独立保障组成的组合,每项保障都有各自的限额和价格。据保险信息协会(Insurance Information Institute,Triple-I)介绍,大多数基础保单包含其中六项。了解每一项的作用,是避免为不需要的保障付费的最快办法,更重要的是避免事故发生后才发现存在缺口。
六项核心保障
| 保障 | 赔付内容 | 是否强制? |
|---|---|---|
| 人身伤害责任险 | 您造成他人的人身伤害 | 几乎所有州均强制 |
| 财产损失责任险 | 您对他人车辆、围栏、电线杆、建筑物造成的损坏 | 几乎所有州均强制 |
| 医疗费用支付险 / PIP | 您和乘客的治疗费用;PIP 还可能包括误工收入 | 无过错州强制 PIP |
| 碰撞险 | 您的车辆因撞击、翻车或坑洼造成的损坏 | 州法不强制;贷款机构通常要求 |
| 综合险 | 盗窃、火灾、冰雹、洪水、故意破坏、动物撞击、玻璃破碎 | 州法不强制;贷款机构通常要求 |
| 无保险/保额不足驾驶人险 | 肇事司机没有保险或保额过低时,您自己的伤害 | 部分州强制 |
责任险:保护他人和您的资产
责任限额用三个数字表示。Triple-I 解释说,50/100/25 表示:每名受伤者最高赔付 50,000 美元,一次事故中所有伤者合计最高 100,000 美元,财产损失最高 25,000 美元。各州的最低要求差别很大:在 Triple-I 的各州对照表(2024 年 7 月)中,得克萨斯州要求 30/60/25,伊利诺伊州要求 25/50/20,而包括北卡罗来纳州、弗吉尼亚州和新泽西州在内的多个州已安排在 2025 年和 2026 年提高标准。新罕布什尔州是个例外:该州要求驾驶人证明具备财务责任能力,而不是购买保单。最低要求只是法律底线;Triple-I 建议购买高于最低要求的保障,以保护您的住房和储蓄免受诉讼影响。如果您拥有可观的资产,可以考虑在此基础上再加一份伞式保险。
医疗费用支付险和 PIP
医疗费用支付险不论责任归属,都会支付您车内驾驶人和乘客的治疗费用。人身伤害保护(PIP)的范围更广,可包括误工收入,以及替代伤者原本所承担服务的费用。据 Triple-I 称,有十二个州和波多黎各实行无过错法律:佛罗里达州、夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新泽西州、纽约州、北达科他州、宾夕法尼亚州和犹他州。在这些州,首先由您自己的 PIP 赔付,而起诉对方司机的权利受到限制,除非伤情达到规定的门槛。新泽西州、宾夕法尼亚州和肯塔基州是"可选择"州,驾驶人可以拒绝诉讼限制。
碰撞险和综合险:保护您的爱车
碰撞险承保因撞上其他车辆或物体或因翻车造成的损坏。如果对方司机负有责任,您的保险公司可以向对方的保险公司追偿已赔付的款项,并退还您的免赔额。综合险承保非碰撞类的损失:盗窃、火灾、坠落物、风暴、冰雹、洪水、故意破坏,以及与鹿等动物的接触。各州都不强制要求这两项保障,但如果您贷款或租赁购车,贷款机构通常会要求。每项保障都有各自的免赔额,而免赔额的选择是影响价格的最大杠杆之一。
无保险和保额不足驾驶人保障
当您被没有保险、保额过低或肇事逃逸的司机撞伤时,这项保障会赔付您的伤害。作为行人时,它同样保护您。这种需求确实存在:保险研究委员会(Insurance Research Council)估计,2023 年有 15.4% 的驾驶人(超过七分之一)没有保险,密西西比州的比例高达 28.2%。部分州强制要求 UM/UIM,另一些州则要求保险公司提供该保障;拒绝投保通常需要签署书面表格。
值得了解的可选保障
- 间隙保障(Gap coverage):标准保单在全损后按车辆的实际现金价值赔付,这一金额可能低于您的贷款或租赁余额。间隙保障赔付其差额。通常要求保单中同时包含碰撞险和综合险。
- 租车费用补偿:在发生承保理赔后,您的车辆维修期间支付租车费用。
- 道路救援:拖车、搭电和开锁服务。
- 网约车批单:弥补许多个人保单在您为网约车平台开车时留下的缺口。
如何搭配出合适的保单
- 从与您的资产相匹配的责任限额起步,而不是各州的最低要求。
- 让 UM/UIM 限额与您的责任限额保持一致。
- 如果您难以轻松重新购置这辆车,或贷款机构有要求,请加上碰撞险和综合险。
- 选择您明天就能自行支付、无需借款的免赔额。
- 在您买车、搬到其他州或新增青少年驾驶人时,重新审视保单。
使用车险计算器测试限额和免赔额,在我们的车险页面了解更多,或向持牌保险公司索取报价。关于如何降低保费,请参阅如何获得实惠的车险。