滑雪途中摔断脚踝,或商务访问期间突发阑尾炎,都可能变成五位数或六位数的账单,外加回国的费用。旅行医疗保险正是为这种情形而设。它在两个方向上都很重要:一是出国旅行的美国居民,二是前往美国的国际访客、留学生和亲属。
为什么您的常规保障可能不够
国内的健康计划对境外医疗的处理方式各不相同。有些按网络外标准支付急诊;许多根本不承保医疗转运。对年长的旅行者来说,缺口更大:Medicare.gov 表示,在美国境外旅行期间,Medicare 通常不承保医疗服务,只有有限的例外,例如外国医院比能够处理紧急情况的最近的美国医院更近时。部分 Medigap 保单承保境外急诊,Medicare.gov 建议购买旅行保险以获得更多保障,同时提醒有些旅行保单并不包含真正的医疗保障。务必阅读计划条款。
旅行医疗保险承保什么
| 保障项目 | 赔付内容 |
|---|---|
| 紧急医疗 | 因突发疾病或受伤产生的医生、医院、手术和处方药费用 |
| 医疗转运 | 在医学上必要时,转运至合适的医疗机构或送回家中 |
| 遗体运返 | 身故时将遗体运回家 |
| 紧急牙科 | 针对突发疼痛或受伤的有限治疗 |
| 救援服务 | 全天候(24/7)协助寻找医疗机构、担保付款、翻译 |
许多保单是在更广泛的旅行保险套餐中销售的,同时承保取消、中断和行李丢失。如果您关心的是健康保障,请首先比较医疗限额和转运限额;危急时刻起作用的正是这些数字。
常见的除外责任
- 既往病症,除非保单包含豁免条款或有限的急性发作保障。
- 常规和择期医疗,以及以此为旅行目的的医疗。
- 登山或超过规定深度的潜水等高风险活动,除非另行加保。
- 醉酒期间发生的伤害,以及前往受特定政府警告的国家的旅行。
赴美访客
访客没有资格参加大多数美国医疗项目,通常需要全额自付医疗费用。访客医疗计划专为游客、探亲的父母和商务旅行者设计。部分签证类别设有最低要求。对于 J-1 交流访问者,联邦规定(22 CFR 62.14)要求医疗保障每次事故或疾病至少 100,000 美元,遗体运返 25,000 美元,医疗转运 50,000 美元,且每次事故或疾病的免赔额不超过 500 美元。保险公司必须达到财务实力标准,例如 AM Best 评级为 A- 或以上。持其他签证的国际学生应查看所在学校的要求。
前往欧洲及其他有保险规定的国家
部分目的地要求出示保险证明。据瑞典使馆发布的指引,需要申根签证的旅行者必须出示至少 30,000 欧元的医疗旅行保险,承保紧急治疗、急诊住院和医疗遣返,并在整个停留期间于整个申根区内有效。美国护照持有人短期访问无需申根签证,但这一保障水平仍是合理的参照标准。入境规定会变化,出发前请向目的地国的领事馆确认。
如何选择计划
- 医疗限额。与目的地的费用水平相匹配。前往美国,较高的限额更为审慎。
- 转运限额。偏远目的地、邮轮和探险旅行需要更高的限额。
- 主要保险还是次要保险。主要保险先赔付;次要保险在您的其他保险之后赔付。
- 既往病症条款。阅读回溯期和任何豁免条件。
- 免赔额和共同保险。了解您自付费用的风险敞口。
- 理赔流程。保险公司能否直接向医院付款,还是需要您先垫付再申请理赔?
- 保险公司实力。查看承保保险公司的财务实力评级,而不只是网站上的品牌。
出发之前
- 把保单号和全天候(24/7)救援电话同时记在纸上和手机里。
- 非紧急治疗之前先致电救援热线;部分计划有此要求。
- 保留明细账单、收据和医疗报告,用于理赔。