لعقود، استندت أسعار تأمين السيارات أساسًا إلى من أنت وأين تعيش: العمر وسجل القيادة والمركبة والرمز البريدي، وحيثما تسمح الولايات، درجات التأمين المستندة إلى الائتمان. وتنقل التقنية التركيز نحو كيف ومقدار ما تقوده فعلًا، وعلى المدى الأبعد نحو من أو ما الذي يقود.

ما هو التأمين القائم على الاستخدام

تصف NAIC التأمين القائم على الاستخدام (UBI) بأنه تأمين سيارات يتتبع المسافة المقطوعة وسلوك القيادة. وتُجمع البيانات عبر التيليماتيكس: جهاز يُوصَل بالسيارة، أو معدات مدمجة فيها من الشركة المصنعة، أو تطبيق على الهاتف الذكي. ووفقًا لـ NAIC، قد تنظر شركات التأمين في الأميال المقطوعة ووقت اليوم وأماكن قيادة المركبة والتسارع السريع والفرملة الشديدة والانعطاف الحاد وانتفاخ الوسائد الهوائية.

تنقسم البرامج عمومًا إلى مجموعتين:

  • ادفع بحسب قيادتك (pay-as-you-drive، قائم على المسافة): يعتمد السعر إلى حد كبير على عدد الأميال التي تقطعها. مفيد لمن يعملون من المنزل أو يملكون سيارة ثانية نادرًا ما تتحرك.
  • ادفع بحسب كيفية قيادتك (pay-how-you-drive، قائم على السلوك): يعتمد السعر على عادات القيادة مثل الفرملة والسرعة واستخدام الهاتف والقيادة الليلية.

من يستفيد ومن قد لا يستفيد

يمكن للسائقين ذوي المسافات المنخفضة وعادات القيادة السلسة أن يستفيدوا، خاصة عندما تضعهم عوامل التسعير التقليدية في فئة سعرية أعلى. أما السائقون الذين يقطعون مسافات طويلة ليلًا للوصول إلى العمل أو يفرملون بشدة في الازدحام فقد يحصلون على خصومات أصغر. وتختلف قواعد البرامج: فبعض شركات التأمين تقدم خصومات فقط، بينما قد ترفع أخرى السعر استنادًا إلى البيانات أيضًا، حيثما تسمح قواعد الولاية. اقرأ دائمًا كيف تُحتسب الدرجة ومدة الاحتفاظ بالبيانات.

أسئلة الخصوصية التي ينبغي طرحها

  • ما البيانات التي تُجمع (الموقع والسرعة والتعامل مع الهاتف) وبأي تكرار؟
  • هل تُستخدم البيانات للتسعير فقط، أم أيضًا في التحقيق في المطالبات؟
  • هل تُشارك مع أطراف ثالثة أو وسطاء بيانات؟
  • هل يمكنك مغادرة البرنامج وحذف بياناتك؟

تعالج قوانين الولايات وجهاتها الرقابية هذه الأسئلة بصور مختلفة، وقد طلبت جماعات المستهلكين من NAIC مزيدًا من الإرشادات بشأن برامج التيليماتيكس. اقرأ شروط البرنامج وإشعار الخصوصية لدى شركة التأمين قبل التسجيل.

أنظمة مساعدة السائق المتقدمة (ADAS)

تأتي كثير من السيارات الجديدة بالفرملة الطارئة التلقائية ومساعد البقاء في المسار ومراقبة النقطة العمياء والتحكم التكيفي في السرعة. وتهدف هذه الميزات إلى منع الحوادث أو تقليل شدتها. وللتأمين يكون لها أثران. فقد تقلل عدد مرات وقوع أنواع معينة من الحوادث. وفي الوقت نفسه، توجد المستشعرات والكاميرات في المصدات والمرايا والزجاج الأمامي، فحتى تصادم بسيط أو استبدال زجاج أمامي قد يتطلب قطعًا باهظة وإعادة معايرة. وهذا أحد أسباب عدم انخفاض تكاليف تغطية التصادم والتغطية الشاملة تلقائيًا للمركبات الأحدث.

مستويات أتمتة القيادة

تستخدم الإرشادات الفيدرالية الأمريكية تصنيف SAE J3016 لأتمتة القيادة، الذي يمتد من المستوى 0 (لا أتمتة للقيادة) إلى المستوى 5 (أتمتة كاملة للقيادة). في المستويات من 0 إلى 2، يكون السائق البشري مسؤولًا عن القيادة وعليه الإشراف على النظام في جميع الأوقات، حتى عند تشغيل ميزات مثل التحكم التكيفي في السرعة والبقاء في منتصف المسار. وفي المستويات من 3 إلى 5، ينفذ النظام الآلي مهمة القيادة في ظل شروط محددة. والسيارة التي تجمع بين التحكم التكيفي في السرعة والبقاء في منتصف المسار ما زالت نظامًا من المستوى 2، أي أن السائق يظل مسؤولًا.

كيف قد تنتقل المسؤولية

عندما يقود إنسان، تُعالَج الحادثة عادةً عبر تغطية مسؤولية السيارات لدى السائق بموجب قواعد الخطأ أو اللاخطأ في الولاية. ومع تولي أنظمة القيادة الآلية مهمة القيادة، قد تتضمن مطالبات أكثر مسائل مسؤولية المنتج ضد الشركات المصنعة ومزوّدي البرمجيات، ويحمل مشغلو سيارات الأجرة الآلية التجارية تأمينهم الخاص. وتتطور قوانين الولايات بشأن المركبات الآلية وتتفاوت تفاوتًا كبيرًا. وفي الوقت الحالي يبقى تأمين السيارات الشخصي مطلوبًا للمركبات التي تملكها وتقودها، بما فيها المزودة بميزات مساعدة السائق.

ماذا يعني هذا لك اليوم

  • اسأل شركات التأمين عمّا إذا كانت تقدم برامج قائمة على المسافة أو على السلوك، وقارن الشروط لا الخصم المعلن فحسب.
  • أبلغ شركة التأمين بميزات السلامة؛ فبعضها يقدم خصومات عليها.
  • لا تخفض التغطية لأن سيارتك مزودة بميزات مساعدة السائق. فأنت ما زلت مسؤولًا عن القيادة.
  • تحقق من الحد الأدنى لمتطلبات تأمين السيارات في ولايتك، وفكّر في حدود تفوق الحد الأدنى.

لمزيد من طرق التوفير، اطّلع على كيف تحصل على تأمين سيارات بسعر معقول، أو اطلب عرض سعر عبر Polis Re. تصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة ويجري إبرامها عبر منتجي تأمين مرخّصين في ولايتك.