Jahrzehntelang beruhten die Preise der Kfz-Versicherung vor allem darauf, wer Sie sind und wo Sie wohnen: Alter, Fahrhistorie, Fahrzeug, Postleitzahl und, wo die Staaten es erlauben, kreditbasierte Versicherungsscores. Die Technologie verlagert den Schwerpunkt darauf, wie und wie viel Sie tatsächlich fahren, und langfristig darauf, wer oder was fährt.

Was nutzungsbasierte Versicherung ist

Die NAIC beschreibt die nutzungsbasierte Versicherung (Usage-Based Insurance, UBI) als Kfz-Versicherung, die Fahrleistung und Fahrverhalten erfasst. Die Daten werden per Telematik erhoben: über ein Steckgerät, vom Hersteller ins Auto eingebaute Technik oder eine Smartphone-App. Laut NAIC können Versicherer gefahrene Kilometer, Tageszeit, Fahrstrecken, rasche Beschleunigung, starkes Bremsen, scharfes Kurvenfahren und die Auslösung von Airbags berücksichtigen.

Die Programme fallen im Allgemeinen in zwei Gruppen:

  • Pay-as-you-drive (kilometerbasiert): Der Preis hängt weitgehend davon ab, wie viele Meilen Sie fahren. Nützlich für Menschen, die im Homeoffice arbeiten oder ein Zweitauto besitzen, das selten bewegt wird.
  • Pay-how-you-drive (verhaltensbasiert): Der Preis hängt von Fahrgewohnheiten wie Bremsen, Geschwindigkeit, Handynutzung und Nachtfahrten ab.

Wer profitiert und wer eher nicht

Wenig fahrende Personen und solche mit ruhigem Fahrstil können profitieren, besonders wenn herkömmliche Tarifmerkmale sie in eine höhere Preisgruppe einordnen. Fahrer, die lange Strecken nachts pendeln oder im dichten Verkehr stark bremsen, erhalten möglicherweise geringere Rabatte. Die Programmregeln unterscheiden sich: Manche Versicherer bieten nur Rabatte, andere können den Preis anhand der Daten auch erhöhen, soweit die bundesstaatlichen Regeln es erlauben. Lesen Sie stets, wie der Score berechnet wird und wie lange Daten gespeichert werden.

Fragen zum Datenschutz

  • Welche Daten werden erhoben (Standort, Geschwindigkeit, Handynutzung) und wie oft?
  • Werden die Daten nur für die Preisbildung verwendet oder auch für Schadenermittlungen?
  • Werden sie an Dritte oder Datenhändler weitergegeben?
  • Können Sie aus dem Programm aussteigen und Ihre Daten löschen lassen?

Landesgesetze und Aufsichtsbehörden gehen mit diesen Fragen unterschiedlich um, und Verbraucherverbände haben bei der NAIC um mehr Orientierung zu Telematikprogrammen gebeten. Lesen Sie die Programmbedingungen und die Datenschutzerklärung Ihres Versicherers, bevor Sie teilnehmen.

Fortschrittliche Fahrerassistenzsysteme (ADAS)

Viele neue Autos haben automatische Notbremsung, Spurhalteassistent, Totwinkelüberwachung und adaptiven Tempomaten. Diese Funktionen sollen Unfälle verhindern oder ihre Schwere verringern. Für die Versicherung haben sie zwei Wirkungen. Sie können die Häufigkeit mancher Unfallarten senken. Zugleich sitzen Sensoren und Kameras in Stoßfängern, Spiegeln und Windschutzscheiben, sodass selbst ein leichter Zusammenstoß oder ein Scheibentausch teure Teile und eine Neukalibrierung erfordern kann. Das ist ein Grund, warum die Kosten für Kollisions- und Teilkaskodeckung bei neueren Fahrzeugen nicht automatisch sinken.

Stufen der Fahrautomatisierung

Die US-Bundesrichtlinien verwenden die Klassifikation SAE J3016 der Fahrautomatisierung, die von Stufe 0 (keine Fahrautomatisierung) bis Stufe 5 (vollständige Fahrautomatisierung) reicht. Auf den Stufen 0 bis 2 ist der menschliche Fahrer für das Fahren verantwortlich und muss das System jederzeit überwachen, auch wenn Funktionen wie adaptiver Tempomat und Spurzentrierung aktiv sind. Auf den Stufen 3 bis 5 übernimmt das automatisierte System die Fahraufgabe unter definierten Bedingungen. Ein Auto, das adaptiven Tempomaten mit Spurzentrierung kombiniert, ist weiterhin ein System der Stufe 2, das heißt, der Fahrer bleibt verantwortlich.

Wie sich die Haftung verschieben kann

Wenn ein Mensch fährt, wird ein Unfall in der Regel über die Kfz-Haftpflichtdeckung des Fahrers nach den Verschuldens- oder No-Fault-Regeln des Bundesstaates abgewickelt. Wenn automatisierte Fahrsysteme die Fahraufgabe übernehmen, können mehr Schäden Fragen der Produkthaftung gegenüber Herstellern und Softwareanbietern aufwerfen, und gewerbliche Robotaxi-Betreiber haben eigene Versicherungen. Die Landesgesetze zu automatisierten Fahrzeugen entwickeln sich weiter und unterscheiden sich stark. Vorerst bleibt die private Kfz-Versicherung für Fahrzeuge, die Sie besitzen und fahren, vorgeschrieben, auch für solche mit Fahrerassistenzfunktionen.

Was das heute für Sie bedeutet

  • Fragen Sie Versicherer, ob sie kilometerbasierte oder verhaltensbasierte Programme anbieten, und vergleichen Sie die Bedingungen, nicht nur den beworbenen Rabatt.
  • Informieren Sie Ihren Versicherer über Sicherheitsausstattung; manche gewähren dafür Rabatte.
  • Reduzieren Sie den Schutz nicht, weil Ihr Auto Fahrerassistenzfunktionen hat. Sie sind weiterhin für das Fahren verantwortlich.
  • Prüfen Sie die Mindestanforderungen an die Kfz-Versicherung in Ihrem Bundesstaat und erwägen Sie Summen über dem Minimum.

Weitere Sparmöglichkeiten finden Sie unter So bekommen Sie eine günstige Kfz-Versicherung, oder fordern Sie ein Angebot über Polis Re an. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert.