Десятилетиями цены на автострахование определялись главным образом тем, кто вы и где живёте: возраст, история вождения, автомобиль, почтовый индекс и, там, где штаты это разрешают, страховые баллы на основе кредитной истории. Технологии смещают акцент на то, как и сколько вы действительно ездите, а в более отдалённой перспективе — на то, кто или что управляет автомобилем.

Что такое страхование на основе использования

NAIC описывает страхование на основе использования (usage-based insurance, UBI) как автострахование, которое отслеживает пробег и манеру вождения. Данные собираются с помощью телематики: подключаемого устройства, оборудования, встроенного в автомобиль производителем, или приложения для смартфона. По данным NAIC, страховщики могут учитывать пройденные мили, время суток, места поездок, резкое ускорение, резкое торможение, резкие повороты и срабатывание подушек безопасности.

Программы, как правило, делятся на две группы:

  • Pay-as-you-drive (на основе пробега): цена зависит в основном от того, сколько миль вы проезжаете. Полезно тем, кто работает из дома, или владельцам второго автомобиля, который редко выезжает.
  • Pay-how-you-drive (на основе поведения): цена зависит от привычек вождения, таких как торможение, скорость, использование телефона и вождение ночью.

Кому это выгодно, а кому может нет

Водителям с небольшим пробегом и плавной манерой вождения такие программы могут быть выгодны, особенно когда традиционные факторы тарификации помещают их в более дорогую группу. Водители, которые много ездят на работу по ночам или резко тормозят в плотном движении, могут получить меньшие скидки. Правила программ различаются: одни страховщики предлагают только скидки, другие могут и повысить цену на основе данных, там, где это допускают правила штата. Всегда читайте, как рассчитывается балл и как долго хранятся данные.

Вопросы о конфиденциальности, которые стоит задать

  • Какие данные собираются (местоположение, скорость, обращение с телефоном) и как часто?
  • Используются ли данные только для ценообразования или ещё и для расследования претензий?
  • Передаются ли они третьим лицам или брокерам данных?
  • Можно ли выйти из программы и удалить свои данные?

Законы штатов и регуляторы решают эти вопросы по-разному, а потребительские организации просили NAIC дать больше рекомендаций по телематическим программам. Прочитайте условия программы и уведомление о конфиденциальности вашего страховщика, прежде чем регистрироваться.

Передовые системы помощи водителю (ADAS)

Во многих новых автомобилях есть автоматическое экстренное торможение, помощь в удержании полосы, мониторинг слепых зон и адаптивный круиз-контроль. Эти функции призваны предотвращать аварии или уменьшать их тяжесть. Для страхования они имеют два эффекта. Они могут снижать частоту некоторых типов аварий. В то же время датчики и камеры расположены в бамперах, зеркалах и лобовых стёклах, поэтому даже небольшое столкновение или замена лобового стекла могут потребовать дорогих деталей и перекалибровки. Это одна из причин, по которой стоимость покрытия столкновения и комплексного покрытия не падает автоматически для новых автомобилей.

Уровни автоматизации вождения

Федеральные рекомендации США используют классификацию автоматизации вождения SAE J3016, которая идёт от уровня 0 (без автоматизации) до уровня 5 (полная автоматизация). На уровнях от 0 до 2 за вождение отвечает человек и должен постоянно контролировать систему, даже когда включены такие функции, как адаптивный круиз-контроль и удержание в центре полосы. На уровнях от 3 до 5 автоматизированная система выполняет задачу вождения в определённых условиях. Автомобиль, сочетающий адаптивный круиз-контроль с удержанием в центре полосы, всё равно остаётся системой уровня 2, а значит, ответственность сохраняется за водителем.

Как может измениться ответственность

Когда автомобилем управляет человек, авария обычно решается через страхование автогражданской ответственности водителя по правилам штата, основанным на вине или no-fault. По мере того как автоматизированные системы берут на себя задачу вождения, в большем числе претензий могут возникать вопросы об ответственности за качество продукции к производителям и поставщикам программного обеспечения, а коммерческие операторы роботакси имеют собственное страхование. Законы штатов об автоматизированных транспортных средствах развиваются и сильно различаются. Пока что личное автострахование остаётся обязательным для транспортных средств, которыми вы владеете и управляете, включая те, что оснащены системами помощи водителю.

Что это значит для вас сегодня

  • Спрашивайте страховщиков, предлагают ли они программы на основе пробега или поведения, и сравнивайте условия, а не только рекламируемую скидку.
  • Сообщайте страховщику о системах безопасности; некоторые предлагают за них скидки.
  • Не сокращайте покрытие только потому, что в вашем автомобиле есть системы помощи водителю. За вождение по-прежнему отвечаете вы.
  • Проверьте минимальные требования к автострахованию вашего штата и рассмотрите лимиты выше минимума.

Другие способы сэкономить — в материале как получить доступное автострахование, или запросите расчёт через Polis Re. Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.