几十年来,汽车保险的价格主要取决于您是谁、住在哪里:年龄、驾驶记录、车辆、邮政编码,以及在州法律允许的情况下基于信用的保险评分。技术正在把重点转向您实际如何驾驶、驾驶多少,从长远来看,还转向由谁或什么来驾驶。
什么是基于使用量的保险
NAIC 将基于使用量的保险(UBI)描述为追踪里程和驾驶行为的汽车保险。数据通过远程信息处理(telematics)收集:插入式设备、制造商内置于车内的设备或智能手机应用。据 NAIC 介绍,保险公司可能会查看行驶里程、时段、车辆行驶地点、急加速、急刹车、急转弯和安全气囊弹出情况。
这类计划大致分为两类:
- 按里程付费(基于里程):价格主要取决于您行驶多少英里。适合居家办公的人或拥有很少使用的第二辆车的人。
- 按驾驶方式付费(基于行为):价格取决于刹车、速度、使用手机和夜间驾驶等驾驶习惯。
谁受益,谁可能不受益
低里程驾驶人和驾驶平稳的人可以受益,尤其是当传统费率因素把他们归入较高价格档次时。夜间长途通勤或在拥堵路况中急刹车的驾驶人,可能得到的折扣较小。各计划的规则不同:有些保险公司只提供折扣,而另一些在州规则允许的情况下,也会根据数据提高价格。请务必阅读分数的计算方式以及数据保存多久。
应当询问的隐私问题
- 收集哪些数据(位置、速度、手机使用),频率如何?
- 这些数据只用于定价,还是也用于理赔调查?
- 是否与第三方或数据经纪商共享?
- 您能否退出该计划并让数据被删除?
各州法律和监管机构对这些问题的处理方式各不相同,消费者团体已要求 NAIC 就远程信息处理计划提供更多指引。参加之前,请阅读计划条款和保险公司的隐私声明。
先进驾驶辅助系统(ADAS)
许多新车配备自动紧急制动、车道保持辅助、盲区监测和自适应巡航控制。这些功能旨在防止事故或减轻其严重程度。对保险而言,它们有两方面的影响。它们可能降低某些类型事故的发生频率。与此同时,传感器和摄像头位于保险杠、后视镜和挡风玻璃中,因此即使是轻微碰撞或更换挡风玻璃,也可能需要昂贵的零件和重新校准。这就是碰撞险和综合险的费用不会随着车辆较新而自动下降的原因之一。
驾驶自动化的等级
美国联邦指南采用 SAE J3016 对驾驶自动化的分级,从 0 级(无驾驶自动化)到 5 级(完全驾驶自动化)。在 0 至 2 级,由人类驾驶人负责驾驶,并且必须始终监督系统,即使自适应巡航控制和车道居中等功能已启用。在 3 至 5 级,自动化系统在规定条件下执行驾驶任务。将自适应巡航控制与车道居中相结合的汽车仍然是 2 级系统,这意味着驾驶人仍然负有责任。
责任可能如何转移
由人驾驶时,事故通常根据州的过错或无过错规则,通过驾驶人的汽车责任险处理。随着自动驾驶系统接管驾驶任务,更多索赔可能涉及针对制造商和软件提供商的产品责任问题,而商业自动驾驶出租车运营商则有自己的保险。各州关于自动驾驶车辆的法律仍在演变,差异很大。目前,对于您拥有并驾驶的车辆,包括配备驾驶辅助功能的车辆,个人汽车保险仍然是必需的。
这对您现在意味着什么
- 询问保险公司是否提供基于里程或基于行为的计划,并比较条款,而不仅仅是宣传的折扣。
- 把安全配置告知您的保险公司;有些公司会为此提供折扣。
- 不要因为您的汽车有驾驶辅助功能就减少保障。您仍然要对驾驶负责。
- 查看您所在州的最低汽车保险要求,并考虑投保高于最低限额的保险。
想了解更多省钱方法,请参阅如何买到价格合理的汽车保险,或通过 Polis Re 申请报价。保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。