Durante décadas, los precios del seguro de auto se basaron sobre todo en quién es usted y dónde vive: edad, historial de conducción, vehículo, código postal y, donde los estados lo permiten, las puntuaciones de seguro basadas en el crédito. La tecnología está desplazando el foco hacia cómo y cuánto conduce realmente y, a más largo plazo, hacia quién o qué está conduciendo.

Qué es el seguro basado en el uso

La NAIC describe el seguro basado en el uso (UBI) como un seguro de auto que registra el kilometraje y el comportamiento al volante. Los datos se recogen mediante telemática: un dispositivo que se conecta al vehículo, equipos integrados en el auto por el fabricante o una aplicación de teléfono inteligente. Según la NAIC, las aseguradoras pueden analizar las millas recorridas, la hora del día, dónde se conduce el vehículo, las aceleraciones bruscas, las frenadas fuertes, los giros bruscos y el despliegue de los airbags.

Los programas suelen dividirse en dos grupos:

  • Pay-as-you-drive (basado en el kilometraje): el precio depende en gran medida de cuántas millas conduce. Útil para quienes trabajan desde casa o tienen un segundo auto que casi no se mueve.
  • Pay-how-you-drive (basado en el comportamiento): el precio depende de hábitos de conducción como la frenada, la velocidad, el uso del teléfono y la conducción nocturna.

Quién se beneficia y quién puede no hacerlo

Los conductores de bajo kilometraje y los de conducción suave pueden beneficiarse, sobre todo cuando los factores de tarificación tradicionales los sitúan en un grupo de precio más alto. Los conductores que recorren largas distancias por la noche o frenan con fuerza en tráfico denso pueden obtener descuentos menores. Las reglas de los programas varían: algunas aseguradoras solo ofrecen descuentos, mientras que otras también pueden subir el precio según los datos, donde las normas estatales lo permiten. Lea siempre cómo se calcula la puntuación y durante cuánto tiempo se conservan los datos.

Preguntas de privacidad que conviene hacer

  • ¿Qué datos se recogen (ubicación, velocidad, manejo del teléfono) y con qué frecuencia?
  • ¿Se usan los datos solo para la tarificación o también para investigar siniestros?
  • ¿Se comparten con terceros o con intermediarios de datos?
  • ¿Puede abandonar el programa y que se eliminen sus datos?

Las leyes y los reguladores estatales abordan estas cuestiones de manera distinta, y las asociaciones de consumidores han pedido a la NAIC más orientación sobre los programas de telemática. Lea las condiciones del programa y el aviso de privacidad de su aseguradora antes de inscribirse.

Sistemas avanzados de asistencia a la conducción (ADAS)

Muchos autos nuevos incorporan frenado automático de emergencia, asistente de mantenimiento de carril, monitorización del punto ciego y control de crucero adaptativo. Estas funciones buscan evitar choques o reducir su gravedad. En el seguro tienen dos efectos. Pueden reducir la frecuencia de algunos tipos de choque. Al mismo tiempo, los sensores y las cámaras están en los parachoques, los espejos y los parabrisas, de modo que incluso una colisión menor o el cambio de un parabrisas pueden requerir piezas caras y una recalibración. Esa es una de las razones por las que el costo de la cobertura de colisión y de daños (comprehensive) no baja automáticamente en los vehículos más nuevos.

Niveles de automatización de la conducción

La orientación federal de EE. UU. utiliza la clasificación SAE J3016 de la automatización de la conducción, que va del Nivel 0 (sin automatización de la conducción) al Nivel 5 (automatización total). En los Niveles 0 a 2, el conductor humano es responsable de conducir y debe supervisar el sistema en todo momento, incluso cuando funciones como el control de crucero adaptativo y el centrado en el carril están activadas. En los Niveles 3 a 5, el sistema automatizado realiza la tarea de conducción en condiciones definidas. Un auto que combina el control de crucero adaptativo con el centrado en el carril sigue siendo un sistema de Nivel 2, lo que significa que el conductor sigue siendo responsable.

Cómo puede cambiar la responsabilidad

Cuando conduce una persona, un choque suele tramitarse a través de la cobertura de responsabilidad civil de auto del conductor conforme a las reglas estatales de culpa o no-fault. A medida que los sistemas de conducción automatizada asuman la tarea de conducir, más reclamaciones pueden plantear cuestiones de responsabilidad por productos contra fabricantes y proveedores de software, y los operadores comerciales de robotaxis contratan su propio seguro. Las leyes estatales sobre vehículos automatizados evolucionan y varían mucho. Por ahora, el seguro de auto personal sigue siendo obligatorio para los vehículos que posee y conduce, incluidos los que tienen funciones de asistencia a la conducción.

Qué significa esto para usted hoy

  • Pregunte a las aseguradoras si ofrecen programas basados en el kilometraje o en el comportamiento y compare las condiciones, no solo el descuento anunciado.
  • Informe a su aseguradora de las funciones de seguridad; algunas ofrecen descuentos por ellas.
  • No reduzca la cobertura porque su auto tenga funciones de asistencia a la conducción. Usted sigue siendo responsable de conducir.
  • Consulte los requisitos mínimos de seguro de auto de su estado y considere límites superiores al mínimo.

Para más formas de ahorrar, consulte cómo conseguir un seguro de auto asequible o solicite una cotización a través de Polis Re. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado.