حادث السيارة مرهق حتى لو لم يُصَب أحد. وما تفعله في الساعة الأولى والأيام القليلة التالية يحدد غالباً مدى سلاسة المطالبة لاحقاً. وفيما يلي الخطوات التي تنطبق في كل ولاية، وكيف تعمل قواعد المسؤولية والنزاعات.
في موقع الحادث: السلامة أولاً
- تفقّد الإصابات واتصل بالرقم 911 إذا أصيب أي شخص، أو إذا كانت مركبة تعيق حركة المرور، أو إذا بدا السائق الآخر في حالة إعاقة أو رفض التعاون.
- اجعل الموقع آمناً. إذا كانت السيارات قادرة على الحركة وتسمح القواعد المحلية بذلك، فابتعد عن حركة المرور وشغّل أضواء التحذير واستخدم المشاعل أو المثلثات العاكسة.
- لا تغادر قبل تبادل المعلومات. فمغادرة موقع الحادث قد تكون جريمة بموجب قانون الولاية.
- التزم بالوقائع. صِف للشرطة ما حدث، لكن لا تجادل في تحديد اللوم ولا توقّع على شيء لم تقرأه. فالمسؤولية تقررها لاحقاً شركات التأمين، وأحياناً المحكمة.
الأدلة التي ينبغي جمعها
هاتفك أفضل أداة لديك للمطالبة. وقبل تحريك المركبات، إذا كان ذلك آمناً، سجّل:
- أسماء جميع السائقين وأرقام هواتفهم وعناوينهم وأرقام رخص القيادة؛
- شركة التأمين ورقم الوثيقة لكل مركبة متورطة، إضافة إلى أرقام اللوحات ووصف المركبات؛
- صوراً لجميع المركبات من عدة زوايا، وآثار الانزلاق، والإشارات المرورية واللافتات، وحالة الطريق والطقس؛
- أسماء الشهود وبيانات الاتصال بهم، واسم الضابط المستجيب ورقم التقرير.
اكتب رواية موجزة لما حدث في اليوم نفسه بينما التفاصيل حاضرة. وإذا شعرت بألم لاحقاً، فاستشر طبيباً سريعاً: فالسجلات الطبية المحررة قريباً من وقت الحادث أثقل وزناً بكثير من زيارة بعد أسابيع.
الإبلاغ: الشرطة وإدارة المركبات وشركة التأمين
تضع كل ولاية قواعد الإبلاغ. وتشترط ولايات كثيرة تقريراً للشرطة أو لإدارة المركبات (DMV) عند وقوع إصابة أو عندما تتجاوز أضرار الممتلكات حداً يحدده قانون الولاية، وتختلف المواعيد النهائية. تحقق من موقع DMV في ولايتك في الأسبوع نفسه.
أبلغ شركة التأمين الخاصة بك سريعاً حتى لو كنت تعتقد أن السائق الآخر هو المخطئ. فكل وثيقة سيارات تقريباً تشترط الإخطار الفوري وتعاونك مع التحقيق، وقد يعقّد الإخطار المتأخر المطالبة.
ولايات المسؤولية مقابل ولايات التعويض دون النظر إلى الخطأ (no-fault)
في معظم الولايات، يدفع السائق الذي تسبب في الحادث، عبر شركة تأمين المسؤولية الخاصة به، تعويض إصابات الآخرين وأضرار ممتلكاتهم. وبحسب معهد معلومات التأمين، تستخدم 12 ولاية وبورتوريكو نظام التعويض دون النظر إلى الخطأ (no-fault) للإصابات بدلاً من ذلك. وفيه تدفع تغطية حماية الإصابات الشخصية (PIP) الخاصة بك فواتيرك الطبية وبعض الدخل المفقود بغض النظر عمّن تسبب في الحادث، ويُقيَّد الحق في مقاضاة السائق الآخر:
- العتبة اللفظية (يمكنك رفع دعوى فقط عن الإصابات التي ترقى إلى تعريف قانوني للخطورة): فلوريدا وميشيغان ونيوجيرسي ونيويورك وبنسلفانيا.
- العتبة المالية (يمكنك رفع دعوى متى تجاوزت التكاليف الطبية مبلغاً محدداً): هاواي وكانساس وكنتاكي وماساتشوستس ومينيسوتا وداكوتا الشمالية ويوتا.
- الخيار بين النظامين (choice no-fault): في نيوجيرسي وبنسلفانيا وكنتاكي يجوز للسائقين رفض قيد رفع الدعاوى.
تنطبق قواعد no-fault على الإصابات. أما أضرار المركبة فلا تزال تُعالج على أساس المسؤولية في كل مكان، عبر تغطية مسؤولية أضرار الممتلكات لدى السائق المخطئ أو تغطية التصادم الخاصة بك. كما تقسّم ولايات المسؤولية الكثيرة المسؤولية بنسب مئوية (الإهمال المقارن)، فقد يُخفَّض ما تتلقاه إذا كنت مخطئاً جزئياً.
أي تغطية تدفع مقابل ماذا
| الخسارة | تدفعها عادةً |
|---|---|
| إصابات الآخرين وممتلكاتهم | تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية وأضرار الممتلكات لدى السائق المخطئ |
| فواتيرك الطبية | تغطية PIP أو MedPay الخاصة بك، ثم التأمين الصحي، أو مسؤولية السائق المخطئ |
| الأضرار التي لحقت بسيارتك | مسؤولية السائق الآخر أو تغطية التصادم الخاصة بك (ناقصاً مبلغ التحمل) |
| الاصطدام بسائق غير مؤمَّن أو فرّ من الحادث | تغطية السائق غير المؤمَّن/ناقص التأمين (UM/UIM) الخاصة بك |
تغطية UM/UIM أهم مما يظن كثير من السائقين. فقد قدّرت دراسة صادرة في فبراير 2025 عن Insurance Research Council أن 15.4% من السائقين الأمريكيين كانوا بلا تأمين في 2023، وأن واحداً من كل ثلاثة (33.4%) كان إما بلا تأمين أو ناقص التأمين. وتختلف الحدود الدنيا للمسؤولية اختلافاً واسعاً بين الولايات؛ انظر دليلنا حول الحد الأدنى لمتطلبات تأمين السيارات في الولايات.
عندما تختلف مع شركة التأمين
تتعلق النزاعات بعد الحادث عادةً بمن المخطئ، أو تقدير الإصلاح، أو قيمة السيارة المدمَّرة كلياً، أو حجم تسوية الإصابة. وفيما يلي خطوات عملية:
- اطلب القرار وأسبابه كتابةً، مع نص الوثيقة الذي تستند إليه شركة التأمين.
- احصل على تقدير إصلاح مستقل أو قوائم مركبات مماثلة لدعم رقمك.
- إذا دفعت لك شركتك بموجب تغطية التصادم، فإنها تلاحق عادةً شركة تأمين السائق المخطئ بنفسها (الحلول القانوني/subrogation) وقد تسترد مبلغ التحمل الخاص بك.
- إذا تعثرت المحادثات، فقدّم شكوى إلى إدارة التأمين في ولايتك. وبالنسبة لمطالبات الإصابة ذات الفواتير الطبية الكبيرة، فكّر في استشارة محامٍ قبل توقيع الإبراء، لأن الإبراء ينهي المطالبة عادةً نهائياً.
تُغطى خيارات أخرى في ماذا تفعل إذا رُفضت مطالبتك.
أخطاء ينبغي تجنبها
- الاعتراف بالخطأ أو التخمين بشأن السرعة والمسافات في الإفادات.
- الإذن بالإصلاحات قبل أن تفحص شركة التأمين السيارة أو توافق على التقدير، ما لم توافق الشركة.
- قبول تسوية سريعة عن إصابة قبل أن تعرف المدى الكامل للعلاج.
تختلف قواعد الإبلاغ والمسؤولية ومواعيد رفع الدعاوى بين الولايات، لذا تعامل مع هذا الدليل بوصفه نظرة عامة. وإذا أردت مراجعة تغطية سيارتك قبل التجديد القادم، فـاطلب عرض سعر أو تصفح قسم تأمين السيارات.