即使无人受伤，车祸也会令人倍感压力。事发后第一个小时和最初几天里您的做法，往往决定了日后理赔是否顺利。以下是适用于每个州的步骤，以及责任认定规则和争议的运作方式。
在现场：安全第一
- 检查是否有人受伤，如果有人受伤、车辆阻塞交通，或对方司机看起来神志不清或拒绝配合，请拨打 911。
- 确保现场安全。如果车辆还能移动且当地规定允许，请将车驶离车道，打开危险警示灯，并使用警示信号弹或三角警示牌。
- 在交换信息之前不要离开。根据州法律，离开事故现场可能构成犯罪。
- 只陈述事实。向警方说明发生了什么，但不要争论责任归属，也不要签署任何您没有读过的文件。责任由保险公司事后认定，有时由法院裁决。
需要收集的证据
您的手机是最好的理赔工具。在车辆被移动之前，如果安全，请记录：
- 所有司机的姓名、电话、地址和驾照号码；
- 每辆涉事车辆的保险公司和保单号，以及车牌号和车辆描述；
- 从多个角度拍摄所有车辆的照片，以及刹车痕迹、交通标志、信号灯、道路和天气状况；
- 目击者的姓名和联系方式，以及到场警官的姓名和报告编号。
当天趁细节还清晰，写一份简短的经过说明。如果之后感到疼痛，请及时就医：事故发生后不久形成的医疗记录，比数周后才就诊的记录更有分量。
报案：警方、车辆管理局和您的保险公司
报案规则由各州制定。许多州要求在有人受伤或财产损失超过州法律规定的门槛时，向警方或车辆管理局（DMV）报案，期限各不相同。请在当周查看您所在州 DMV 的网站。
即使您认为对方司机有过错，也请尽快通知自己的保险公司。几乎所有车险保单都要求及时通知并配合调查，延迟通知可能使理赔复杂化。
有过错州与无过错州
在大多数州，造成事故的司机通过其责任险保险公司，赔偿他人的人身伤害和财产损失。据保险信息协会称，有 12 个州和波多黎各对人身伤害采用无过错制度。在这些地方，无论由谁造成事故，由您自己的个人伤害保护（PIP）支付您的医疗费用和部分收入损失，并且起诉对方司机的权利受到限制：
- 严重程度门槛（只有符合法律对严重程度定义的伤害才能起诉）：佛罗里达州、密歇根州、新泽西州、纽约州和宾夕法尼亚州。
- 金额门槛（医疗费用超过一定金额后才能起诉）：夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、明尼苏达州、北达科他州和犹他州。
- 可选择的无过错：在新泽西州、宾夕法尼亚州和肯塔基州，司机可以拒绝诉讼限制。
无过错规则适用于人身伤害。车辆损失在各地仍按过错原则处理，通过有过错司机的财产损失责任险或您自己的碰撞险。许多有过错州也按比例划分责任（比较过失），因此如果您负有部分责任，您得到的赔付可能会被减少。
哪种保障赔付什么
| 损失 | 通常由谁赔付 |
|---|---|
| 他人的人身伤害和财产 | 有过错司机的人身伤害责任险和财产损失责任险 |
| 您的医疗费用 | 您的 PIP 或 MedPay，然后是健康保险，或有过错司机的责任险 |
| 您的车辆损坏 | 对方司机的责任险，或您的碰撞险（扣除免赔额） |
| 被未投保或肇事逃逸的司机撞上 | 您的未投保/投保不足司机险（UM/UIM） |
UM/UIM 保障比许多司机想象的更重要。保险研究委员会（Insurance Research Council）2025 年 2 月的一项研究估计，2023 年美国有 15.4% 的驾驶员未投保，并且有三分之一（33.4%）的驾驶员要么未投保，要么投保不足。各州的最低责任限额差异很大；请参阅我们的各州最低车险要求指南。
当您不同意保险公司的决定时
事故后的争议通常涉及谁有过错、维修估价、报废车辆的价值或人身伤害和解金的数额。实用步骤：
- 要求以书面形式提供决定及理由，并附上保险公司所依据的保单条文。
- 取得独立的维修估价或可比车辆的挂牌信息，以支持您提出的数字。
- 如果您自己的保险公司依据碰撞险向您赔付，它通常会自行向有过错司机的保险公司追偿（代位求偿），并可能追回您的免赔额。
- 如果谈判陷入僵局，请向您所在州的保险厅提出投诉。对于医疗费用较高的人身伤害索赔，在签署免责声明之前，请考虑咨询律师，因为免责声明通常会使索赔就此终结。
更多选择请参见理赔被拒怎么办。
应避免的错误
- 在陈述中承认过错，或对车速和距离进行猜测。
- 在保险公司检查车辆或批准估价之前就授权维修，除非保险公司同意。
- 在不了解治疗的全部范围之前，就接受对人身伤害的快速和解。
报案规则、责任认定和诉讼期限因州而异，因此请将本指南视为一般性概述。如果您想在下次续保之前复核自己的车险保障，请申请报价，或浏览我们的车险栏目。