اختر حرفًا — ستظهر جميع المصطلحات والتعريفات أدناه.
قانون اتحادي يتيح للعاملين وأسرهم الذين يفقدون التغطية الصحية الجماعية لدى صاحب العمل، مثلاً بعد فقدان الوظيفة أو تقليص الساعات، الاحتفاظ بالتغطية نفسها لفترة محدودة. ويدفع الشخص عادةً القسط كاملاً إضافة إلى رسم إداري. وينطبق COBRA على أصحاب العمل الذين لديهم 20 موظفاً أو أكثر؛ ولدى ولايات كثيرة قوانين مشابهة (mini-COBRA) لأصحاب العمل الأصغر.
برنامج اتحادي ومحلي مشترك يوفر تغطية صحية للبالغين من ذوي الدخل المنخفض والأطفال والحوامل وكبار السن وذوي الإعاقة المؤهلين. وتدير كل ولاية برنامج Medicaid الخاص بها ضمن القواعد الاتحادية، لذا تختلف الأهلية والمزايا والأسماء. كما يدفع Medicaid معظم تكاليف الرعاية طويلة الأجل في دور رعاية المسنين في الولايات المتحدة لمن يستوفون الشروط.
برنامج التأمين الصحي الاتحادي لمن بلغوا 65 عاماً فأكثر ولبعض الأصغر سناً من ذوي الإعاقة أو المصابين بمرض الكلى في مرحلته النهائية. يغطي الجزء A الرعاية في المستشفيات، ويغطي الجزء B خدمات الأطباء والعيادات الخارجية، ويغطي الجزء D الأدوية الموصوفة، ويتيح الجزء C، Medicare Advantage، لخطط خاصة تقديم مزايا الجزأين A وB. وتديره CMS.
ويسمى أيضاً Medicare الجزء C، وهو نوع من خطط Medicare الصحية تقدمه شركات تأمين خاصة معتمدة من Medicare. ويوفر جميع مزايا الجزءين A وB وعادةً تغطية الأدوية للجزء D، غالباً عبر شبكات HMO أو PPO وبحد سنوي للنفقات الشخصية. وقد تضيف الخطط مزايا إضافية مثل الأسنان والبصر. ولا يستطيع الأعضاء استخدام وثيقة Medigap معه.
تأمين Medicare التكميلي، تبيعه شركات تأمين خاصة، يساعد في دفع التكاليف التي يتركها Medicare الأصلي عليك، مثل مبالغ التحمل والتأمين المشترك والدفعات المشتركة. وفي معظم الولايات تكون خطط Medigap موحّدة وتُعرف بحروف، فلكل خطة بحرف معين المزايا الأساسية نفسها من كل شركة تأمين وإن اختلفت الأسعار. ولا يمكن استخدامه مع Medicare Advantage.
الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (National Association of Insurance Commissioners)، وهي منظمة أمريكية لوضع المعايير والدعم التنظيمي أنشأها وتحكمها كبار منظمي التأمين في الولايات ومقاطعة كولومبيا والأقاليم الأمريكية. وتضع قوانين ولوائح نموذجية وتنسّق الرقابة المالية وتحتفظ بموارد للمستهلكين، لكن المجلس التشريعي والمنظم في كل ولاية هو الذي يقرر ما يعتمده.
شهادة مسؤولية مالية تودعها شركة تأمين السيارات لدى جهة المركبات في الولاية لإثبات أن السائق يحمل على الأقل الحد الأدنى للتأمين على المسؤولية في الولاية. وتشترطها الولايات عادةً بعد مخالفات جسيمة مثل القيادة دون تأمين أو القيادة تحت تأثير الكحول. وهي ليست تأميناً بحد ذاتها، وإذا سقطت الوثيقة تُبلغ الشركة الولاية. وتستخدم بعض الولايات نموذجاً يسمى FR-44.
بيان رسمي، غالباً مشفوع بيمين، يقدمه حامل الوثيقة إلى شركة التأمين بعد خسارة في الممتلكات، يصف الخسارة وسببها والممتلكات المعنية والمبلغ المطالب به. وتحدد الوثائق عادةً موعداً نهائياً لتقديمه بعد أن تطلبه شركة التأمين. وقد يعرّض عدم التقديم في الوقت المحدد المطالبة للخطر، فراجع الوثيقة وأي قواعد في الولاية.
الجهة الحكومية التي تنظم التأمين في كل ولاية أمريكية ومقاطعة كولومبيا والأقاليم، ويرأسها مفوض أو مشرف تأمين. وهي ترخص شركات التأمين والمنتجين وتراجع الأسعار ونماذج الوثائق حيثما يُشترط وترصد ملاءة شركات التأمين وتحقق في الشكاوى وتنفذ قوانين التأمين. ويستطيع المستهلكون تقديم الشكاوى إليها مجاناً.
شكل من التغطية يحمي فقط من أسباب الخسارة المذكورة تحديداً في الوثيقة، مثل الحريق والصاعقة والعاصفة والبَرَد والانفجار والسرقة والتخريب. وإذا لم يُذكر الخطر فهو غير مغطى. وعادةً ما تكون وثائق الأخطار المسماة أضيق وأرخص من تغطية جميع الأخطار، وعلى حامل الوثيقة إثبات أن خطراً مذكوراً تسبب بالخسارة.
إعفاء ضريبي اتحادي يخفض الأقساط الشهرية للأشخاص المؤهلين الذين يشترون التأمين الصحي عبر سوق قانون الرعاية الميسرة. ويتوقف المبلغ على دخل الأسرة وتكلفة الخطة المرجعية في منطقتك. ويمكن دفعه مقدماً إلى شركة التأمين وتتم تسويته في إقرارك الضريبي الاتحادي.
ملحق أو شرط في التأمين على الحياة أو العجز توقف بموجبه شركة التأمين اشتراط دفع الأقساط إذا أصبح حامل الوثيقة عاجزاً عجزاً كلياً، بحسب التعريف، مع إبقاء الوثيقة سارية. وعادةً ما تكون هناك فترة انتظار قبل بدء الإعفاء، وقد ينتهي الملحق عند عمر محدد.
إنهاء وثيقة التأمين قبل تاريخ انتهائها، سواء من حاملها أو من شركة التأمين. وتحدّ قوانين الولايات من متى وكيف يجوز لشركات التأمين الإلغاء، خصوصاً بعد سريان الوثيقة لمدة، وتشترط إشعاراً كتابياً. ويُردّ القسط غير المكتسب عادةً، وأحياناً بعد خصم غرامة الإلغاء المبكر (short-rate) عندما يلغي حامل الوثيقة.
انخفاض قيمة الممتلكات بمرور الوقت بسبب العمر أو الاستهلاك أو التقادم. وتخصم شركات التأمين الإهلاك عند دفع مطالبات القيمة النقدية الفعلية. وفي كثير من وثائق تكلفة الاستبدال تدفع شركة التأمين القيمة النقدية الفعلية أولاً ثم تفرج عن الإهلاك المحجوب، ويسمى الإهلاك القابل للاسترداد، بعد إصلاح الصنف أو استبداله.
مبلغ من الخسارة يجب على الشركة دفعه بنفسها، بما فيه تكاليف الدفاع، قبل أن تستجيب وثيقة المسؤولية. وبخلاف مبلغ التحمل الذي تدفعه شركة التأمين أولاً وتستردّه من المؤمَّن عليه، يدفع المؤمَّن عليه الاحتفاظ الذاتي مباشرة، وغالباً ما يتحكم في المطالبات ضمنه. وهو شائع في برامج الأعمال الكبيرة والمظلة.
شرط في وثيقة التأمين يلغي التغطية لأخطار أو ممتلكات أو أشخاص أو أنشطة أو حالات معينة. ومن الاستثناءات الشائعة الفيضانات والزلازل في وثائق تأمين المنازل، والأفعال المتعمدة، والاستهلاك والتآكل، والحرب. ويمكن إلغاء بعض الاستثناءات أو إعادة شرائها بملحق أو بوثيقة منفصلة. وتُقرأ الاستثناءات مع التعريفات والشروط.
العملية التي تستخدمها شركة التأمين لتقييم خطر وتقرير قبوله وتحديد القسط والشروط والأحكام. ويراجع المكتتبون الطلبات والمعاينات وتواريخ المطالبات ودرجات التأمين المبنية على الائتمان حيث يُسمح بها والمعلومات الطبية لمنتجات الحياة والصحة وبيانات أخرى. ويجب أن تمتثل إرشادات الاكتتاب لقوانين الولايات لمكافحة التمييز.
تغطية للممتلكات التي تتنقل أو تُستخدم بعيداً عن موقع ثابت، مثل البضائع أثناء النقل البري ومعدات المقاولين والأدوات ومشاريع أخطار المقاولين والأصناف الثمينة كالمجوهرات والأعمال الفنية الرفيعة. ويغطي أيضاً وسائل النقل مثل الجسور وخطوط الأنابيب. وتكون نماذج التأمين البحري الداخلي غالباً أكثر مرونة من نماذج الممتلكات القياسية.
نوع من التأمين الدائم على الحياة بأقساط مرنة ومبلغ وفاة قابل للتعديل. وتبني الأقساط الزائدة على تكلفة التأمين والرسوم قيمة نقدية تكسب فائدة تحددها شركة التأمين، بينما تربط الصيغ المؤشَّرة والمتغيرة النمو بمؤشرات السوق أو حسابات الاستثمار. وإذا انخفضت القيمة النقدية كثيراً قد تسقط الوثيقة ما لم تُرفع الأقساط.
في التأمين الصحي، حصتك من تكلفة خدمة مغطاة، معبَّراً عنها بنسبة مئوية، تدفعها بعد استيفاء مبلغ التحمل. فمثلاً، مع تأمين مشترك بنسبة 20% تدفع 20% من المبلغ المسموح به وتدفع الخطة 80%. وتُحتسب دفعات التأمين المشترك ضمن الحد الأقصى للنفقات الشخصية، وبعده تدفع الخطة كاملاً عن الرعاية المغطاة داخل الشبكة.
تأمين مسؤولية إضافي يدفع فوق حدود وثائق مسؤولية السيارات والمنازل والمستأجرين أو الأعمال، وقد يغطي بعض المطالبات التي تستثنيها تلك الوثائق، مثل بعض مطالبات الإصابة الشخصية. ويُباع بحدود كبيرة وبتكلفة منخفضة نسبياً. وتشترط شركات التأمين عادةً أن تحمل حدوداً دنيا للمسؤولية في الوثائق الأساسية.
نظام تأمين سيارات تستخدمه بعض الولايات تدفع بموجبه شركة تأمين كل سائق نفقاته الطبية وأجوره الضائعة عن الإصابات بعد حادث، بصرف النظر عمن تسبب به، عبر تغطية حماية الإصابات الشخصية. وتقيّد قوانين عدم تحديد الخطأ عادةً الحق في مقاضاة السائق الآخر ما لم تتجاوز الإصابات أو التكاليف عتبة يحددها قانون الولاية.
تأمين على الحياة يوفر مبلغ وفاة لمدة محددة، مثل 10 أو 20 أو 30 عاماً، ولا يدفع إلا إذا توفي المؤمَّن عليه خلال تلك المدة. وليس له قيمة نقدية وهو عادةً أرخص وسيلة لشراء مبلغ تغطية كبير. ويمكن تجديد كثير من الوثائق بتكلفة أعلى أو تحويلها إلى تأمين دائم دون اكتتاب طبي جديد.
تأمين دائم على الحياة يدوم طوال حياة المؤمَّن عليه ما دامت الأقساط تُدفع، بأقساط ثابتة ومبلغ وفاة مضمون ونمو مضمون للقيمة النقدية. وقد تدفع الوثائق المشاركة في الأرباح من شركات التأمين التعاونية توزيعات أيضاً. ويكلّف التأمين مدى الحياة أكثر بكثير من التغطية لأجل محدد لمبلغ الوفاة نفسه.
خطاب توافق فيه شركة التأمين على التحقيق في مطالبة أو الدفاع عنها مع التحفظ بحقها في رفض التغطية لاحقاً إذا تبين أن الخسارة غير مغطاة. ويحمي الشركة من التنازل عن دفوع الوثيقة. وينبغي لحاملي الوثائق الذين يتلقونه قراءته بعناية، وقد يرغبون في استشارة مستقلة؛ وفي بعض الولايات يمنح المؤمَّن عليه الحق في محامٍ مستقل.
مبدأ أن التأمين يجب أن يعيد حامل الوثيقة إلى الوضع المالي نفسه الذي كان عليه قبل الخسارة، لا أفضل ولا أسوأ. ولهذا تقتصر مطالبات الممتلكات على الخسارة الفعلية، ولا يمكنك عموماً تحصيل أكثر من الخسارة بالتأمين على الممتلكات نفسها لدى عدة شركات. أما التأمين على الحياة فليس عقد تعويض.
تأمين سيارات اختياري يدفع عن تلف سيارتك لأسباب غير الاصطدام، مثل السرقة والتخريب والحريق والبَرَد والفيضان والأجسام المتساقطة واصطدام حيوان، ناقص مبلغ التحمل. وتسمى أحياناً تغطية ما عدا الاصطدام. ويشترطها المقرضون والمؤجرون عادةً مع تغطية الاصطدام.
مشكلة صحية كانت موجودة قبل تاريخ بدء التغطية الجديدة. وبموجب قانون الرعاية الميسرة (Affordable Care Act) لا يجوز لخطط التأمين الصحي الطبية الرئيسية رفض التغطية أو فرض سعر أعلى بسبب الحالات الصحية السابقة. أما منتجات أخرى، مثل الخطط الصحية قصيرة الأجل وتأمين السفر وMedigap خارج فترات الإصدار المضمون وبعض وثائق الحياة والعجز، فقد تستثنيها أو تقيّدها.
أقصى ما ستدفعه عن الخدمات الصحية المغطاة داخل الشبكة في سنة الخطة، بما فيها مبالغ التحمل والدفعات المشتركة والتأمين المشترك دون الأقساط. وبعد بلوغه تدفع الخطة 100% من التكاليف المغطاة داخل الشبكة لبقية السنة. ويجب أن يكون لخطط السوق ومعظم الخطط الأخرى حد أقصى، وتحدد الحكومة الاتحادية أعلى حد مسموح سنوياً.
حق شركة التأمين، بعد دفع مطالبة، في أن تحل محل حامل الوثيقة وتسترد المبلغ المدفوع من الطرف المسؤول عن الخسارة. فمثلاً، تدفع شركة تأمين سيارتك تكاليف إصلاحها ثم تطالب شركة تأمين السائق المخطئ بالتعويض. وإذا نجحت يُرَدّ مبلغ تحملك غالباً بما يتناسب مع المبلغ المسترد.
خسارة تُدمَّر فيها الممتلكات المؤمَّن عليها تدميراً كاملاً أو تتضرر بحيث تتجاوز تكلفة إصلاحها قيمتها أو تقاربها، بحسب عتبة شركة التأمين أو الولاية. وفي السيارات تدفع شركة التأمين القيمة النقدية الفعلية ناقص مبلغ التحمل وتستحوذ على المركبة كخردة. وتختلف قواعد الولايات بشأن عتبات الخسارة الكلية وسندات الملكية.
سبب محدد للخسارة، مثل الحريق والعاصفة والبَرَد والسرقة والفيضان والزلزال والاصطدام ودعاوى المسؤولية. وتُكتب الوثائق إما على أساس الأخطار المسماة، فتغطي الأسباب المذكورة فقط، أو على أساس جميع الأخطار، فتغطي كل الأسباب غير المستثناة. ولا تخلط بين الخطر وعامل الخطورة، وهو حالة تجعل الخطر أرجح أو أشد.
عقد تبيعه عادةً شركة تأمين على الحياة، تدفع فيه مبلغاً مقطوعاً أو سلسلة دفعات وتحصل في المقابل على دخل، فوراً أو ابتداءً من تاريخ لاحق، لمدة محددة أو مدى الحياة. ويمكن أن تكون الدخول السنوية ثابتة أو مؤشَّرة أو متغيرة. وتُستخدم أساساً لدخل التقاعد ونمو مؤجل الضريبة، وغالباً ما تحمل رسوم استرداد.
مبلغ ثابت بالدولار تدفعه مقابل خدمة رعاية صحية مغطاة أو وصفة طبية، مثل رسم محدد لزيارة طبيب أو لدواء جنيس. وتنطبق الدفعات المشتركة عادةً إضافة إلى مبلغ التحمل أو بدلاً منه بحسب الخطة، وتُحتسب عموماً ضمن الحد الأقصى للنفقات الشخصية. وتُدرج المبالغ في ملخص مزايا الخطة.
شرط في الوثيقة يتفق فيه المؤمِّن وحامل الوثيقة على قيمة الصنف عند كتابة الوثيقة، فيُدفع هذا المبلغ في حالة الخسارة الكلية دون خصم الإهلاك. وتشيع القيمة المتفق عليها في السيارات الكلاسيكية والأعمال الفنية الرفيعة والقوارب وبعض ممتلكات الأعمال، كما يمكنها تعليق اشتراط التأمين المشترك.
عنصر الادخار في التأمين الدائم على الحياة، مثل التأمين مدى الحياة والتأمين الشامل المرن، الذي ينمو بمرور الوقت مؤجل الضريبة. ويستطيع حاملو الوثائق الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو استخدامها لدفع الأقساط أو الحصول عليها بتسليم الوثيقة، بعد خصم أي رسوم استرداد. وتخفض القروض غير المسددة والسحوبات مبلغ الوفاة.
طريقة لتقييم الممتلكات وقت وقوع الخسارة: تكلفة الاستبدال ناقص الإهلاك بسبب العمر والاستهلاك والتقادم. وتدفع الوثيقة المبنية على القيمة النقدية الفعلية (ACV) أقل من تكلفة شراء صنف جديد، فيُعوَّض عن سقف عمره عشر سنوات أو تلفزيون بقيمته بعد الإهلاك. وتعرّف بعض الولايات القيمة النقدية الفعلية تعريفاً مختلفاً في القانون أو في أحكام المحاكم.
شركة تأمين تبيع وثائقها مباشرة للمستهلكين عبر الإنترنت أو الهاتف أو من خلال وكلائها الموظفين أو الحصريين، بدلاً من الوكلاء والوسطاء المستقلين. وتعتمد شركات تأمين كبرى كثيرة للسيارات والمنازل في الولايات المتحدة نموذج البيع المباشر أو الوكيل الحصري. ويقارن المستهلكون بين الكتّاب المباشرين بالحصول على عروض أسعار من كل شركة على حدة.
شخص أو منشأة ليس المؤمَّن عليه المسمّى لكنه يُضاف إلى الوثيقة، عادةً بملحق، ويحصل على تغطية معينة بموجبها. وغالباً ما تشترط العقود على المقاول أو المستأجر تسمية مالك العقار أو صاحب المشروع مؤمَّناً عليه إضافياً في وثيقة مسؤوليته. وتقتصر التغطية عادةً على المسؤولية الناشئة عن عمل المؤمَّن عليه المسمّى أو عملياته.
الشخص أو المنشأة المسماة تحديداً على صفحة البيانات بصفتها حامل الوثيقة. وللمؤمَّن عليه المسمّى حقوق والتزامات قد لا تكون لسائر المؤمَّن عليهم، مثل دفع القسط وتلقي إشعارات الإلغاء وإجراء تعديلات على الوثيقة وتلقي الأقساط المردودة. وفي الوثائق الشخصية يُغطى عادةً أيضاً زوج المؤمَّن عليه المسمّى المقيم في الأسرة.
مبلغ الوفاة المذكور في وثيقة التأمين على الحياة، وهو المبلغ الذي توافق شركة التأمين على دفعه للمستفيدين عند وفاة المؤمَّن عليه. وقد يكون المبلغ الفعلي أعلى إذا انطبقت إضافات مدفوعة أو ملاحق، أو أقل إذا وُجدت قروض على الوثيقة أو سحوبات أو أقساط غير مدفوعة.
وثيقة للأعمال تغطي المطالبات عن الإصابة الجسدية والضرر في ممتلكات الغير الناجمة عن مقر الشركة أو عملياتها أو منتجاتها أو أعمالها المنجزة، إضافة إلى الإصابة الشخصية والإعلانية مثل القذف والتشهير. وتدفع تكاليف الدفاع والتسويات أو الأحكام حتى الحدود. وتُكتب معظم وثائق CGL على نماذج ISO القياسية.
الشخص أو الصندوق الاستئماني أو الجمعية الخيرية أو الجهة الأخرى المسماة لاستلام مبلغ الوفاة في وثيقة التأمين على الحياة أو القيمة المتبقية في الدخل السنوي أو حساب التقاعد. يتلقى المستفيد الأساسي المبلغ أولاً، ويتلقاه المستفيد الاحتياطي إذا توفي المستفيد الأساسي. ويستطيع حاملو الوثائق عادةً تغيير المستفيدين ما لم يكن التعيين غير قابل للإلغاء.
مصلحة مالية أو عاطفية في الشخص أو الممتلكات المؤمَّن عليها، بحيث تتكبد خسارة إذا تضررت أو توفي الشخص. والمصلحة التأمينية شرط لصحة عقد التأمين وتمنع المقامرة على خسائر الآخرين. وفي الممتلكات يجب أن تتوفر وقت وقوع الخسارة؛ وفي التأمين على الحياة، عند إصدار الوثيقة.
طلب رسمي من حامل الوثيقة أو من طرف ثالث للحصول على دفعة أو خدمات بموجب وثيقة التأمين بعد وقوع خسارة. وتتضمن عملية المطالبة عادةً الإبلاغ عن الخسارة بسرعة وتوثيق الأضرار أو النفقات والتعاون مع مقدّر الخسائر، وفي الممتلكات تقديم إثبات الخسارة. وتحدد قوانين الولايات مهلاً زمنية لشركات التأمين للإقرار بالمطالبات والتحقيق فيها ودفعها.
تعديل مكتوب يُضاف إلى وثيقة التأمين فيضيف تغطية أو حدوداً أو ممتلكات أو أشخاصاً مؤمَّناً عليهم أو يحذفها أو يعدّلها. ويمكن إضافة الملاحق عند إصدار الوثيقة أو خلال مدتها، وأحياناً مقابل قسط إضافي. وفي التأمين على الحياة والتأمين الصحي كثيراً ما تسمى الإضافة المماثلة rider.
إضافة إلى وثيقة تأمين على الحياة أو صحي أو عجز تضيف مزايا أو تحذفها أو تغيرها. ومن الملاحق التكميلية الشائعة الإعفاء من الأقساط والوفاة بحادث ومزايا الوفاة المعجّلة وتأمين الأطفال لأجل وضمان قابلية التأمين. وتكلّف الملاحق عادةً قسطاً إضافياً. وفي تأمين الممتلكات والمسؤوليات يسمى التغيير المماثل عادةً ملحقاً (endorsement).
ملحق أو تغطية متنقلة تدرج أصنافاً ثمينة محددة، مثل المجوهرات والساعات والأعمال الفنية الرفيعة والمقتنيات والآلات الموسيقية، بقيمة متفق عليها أو مقيَّمة. ويمنح الإدراج حدوداً أعلى من الحدود الخاصة القياسية لتلك الفئات في وثائق المنازل، وغالباً أخطاراً أوسع تشمل الفقدان، وكثيراً بلا مبلغ تحمل.
المصطلح القانوني العام المستخدم في قوانين التأمين في الولايات لمن يُرخَّص له ببيع التأمين أو الترويج له أو التفاوض عليه. ويشمل الوكلاء والوسطاء. ويجب أن يحمل المنتجون ترخيصاً من كل ولاية يعملون فيها لكل فرع صلاحية، مثل الممتلكات والمسؤوليات أو الحياة والصحة، وأن يكملوا التعليم المستمر.
شرط أن يحصل طبيبك على موافقة من خطتك الصحية قبل أن تتلقى خدمات أو إجراءات أو أجهزة أو أدوية معينة كي تكون مغطاة. وبدون الموافقة قد ترفض الخطة الدفع إلا في الطوارئ. والموافقة المسبقة شائعة في التصوير الطبي والأدوية المتخصصة والعمليات الجراحية المخطط لها؛ ويمكن الاعتراض على الرفض.
العقد المكتوب بين شركة التأمين وحامل الوثيقة الذي يحدد ما هو مغطى والحدود ومبالغ التحمل والاستثناءات والشروط والقسط. وتتضمن الوثيقة المعتادة صفحة البيانات واتفاقية التأمين والتعريفات والاستثناءات والشروط والملاحق. ولا بد من قراءة جميع الأجزاء معاً لفهم ما هو مغطى.
شخص أو منشأة مرخصة من الولاية لبيع التأمين نيابة عن شركة تأمين أو أكثر. ويمثّل الوكيل الحصري أو التابع شركة واحدة، بينما يستطيع الوكيل المستقل عرض وثائق من عدة شركات. ويتصرف الوكلاء عموماً لمصلحة شركة التأمين ويُدفع لهم غالباً بعمولة. وفي معظم الولايات يُرخَّص الوكلاء بصفتهم منتجي تأمين.
وكيل تأمين مرخص يتعاقد مع عدة شركات تأمين ويستطيع المقارنة بين وثائق كل منها وبيعها. ويمكن للوكلاء المستقلين مساعدة المستهلكين في استطلاع السوق ونقل الوثيقة إلى شركة أخرى عند التجديد. ويُدفع لهم عادةً بعمولة من شركة التأمين التي يبرمون وثيقتها.
كشف ترسله شركة التأمين الصحي بعد معالجة مطالبة، يبيّن ما فوتره مقدم الرعاية والمبلغ المسموح به وما دفعته الخطة وما قد تدين به من مبلغ تحمل أو دفعة مشتركة أو تأمين مشترك. وبيان المزايا ليس فاتورة. ومقارنته بفاتورة مقدم الرعاية تساعد في كشف الأخطاء والخدمات المرفوضة التي يمكن الاعتراض عليها.
تغطية مسؤولية مهنية تحمي الشركات والمهنيين من المطالبات التي تدّعي أن خطأ أو سهواً أو إهمالاً أو إخفاقاً في أداء خدمة مهنية تسبب بخسارة مالية للعميل. وتدفع تكاليف الدفاع والتسويات. ومن المشترين المعتادين الاستشاريون وشركات التقنية ووكلاء العقارات ومنتجو التأمين والمعماريون. وتُكتب عادةً على أساس المطالبات المقدمة.
تأمين يساعد في دفع تكاليف الخدمات عندما لا تعود قادراً على أداء الأنشطة الأساسية للحياة اليومية، مثل الاستحمام وارتداء الملابس، أو عندما يكون لديك اضطراب معرفي. ويمكن أن يغطي دور رعاية المسنين والسكن المدعوم والرعاية المنزلية، التي لا يغطيها التأمين الصحي وMedicare عموماً. وللوثائق مزايا يومية أو شهرية وفترة انتظار وفترة مزايا.
تغطية لأضرار حركة الأرض الناجمة عن الزلزال، وهي تُستثنى عموماً من وثائق تأمين المنازل وممتلكات الأعمال القياسية. وتُباع بملحق أو بوثيقة منفصلة ولها عادةً مبلغ تحمل بنسبة مئوية من حد المبنى. وفي كاليفورنيا تتوفر عبر هيئة الزلازل في كاليفورنيا (California Earthquake Authority) وشركات تأمين خاصة.
تغطية تُبرم مع شركة تأمين غير مقبولة، أي غير مرخصة في ولاية المؤمَّن عليه، لمخاطر لا تكتتبها شركات التأمين المقبولة، مثل المخاطر غير المعتادة أو عالية الخطورة أو الكبيرة جداً. وتتمتع شركات الفائض بحرية أكبر في الأسعار والنماذج لكن يجب أن تكون مؤهلة بموجب قانون الولاية، ويتولى الإبرام وسيط فائض مرخص ترخيصاً خاصاً. ولا تغطيها جمعيات الضمان عموماً.
تغطية حماية الأصول المضمونة تدفع الفرق بين ما تدين به على قرض السيارة أو عقد إيجارها والقيمة النقدية الفعلية للمركبة إذا تعرضت لخسارة كلية أو سُرقت. فالاصطدام أو التغطية الشاملة يدفعان قيمة السيارة فقط، وقد تكون أقل من رصيد القرض في بدايته. ويبيع تأمين الفجوة شركات تأمين السيارات والمقرضون والوكلاء.
تغطية للخسارة المادية المباشرة الناجمة عن الفيضان، وتستثنيها وثائق تأمين المنازل وممتلكات الأعمال القياسية. وفي الولايات المتحدة تُصدر معظم وثائق الفيضانات السكنية عبر برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP) الذي تديره FEMA، كما يتوفر تأمين خاص ضد الفيضانات. وتكون لوثائق NFIP عموماً فترة انتظار قبل بدء التغطية، ويشترط المقرضون تغطية الفيضانات في المناطق عالية الخطورة.
تأمين يدفع عن الأضرار التي تكون مسؤولاً عنها قانوناً بسبب إصابة أشخاص آخرين أو إتلاف ممتلكاتهم، إضافة إلى تكاليف الدفاع القانوني. وهو جزء من وثائق السيارات والمنازل والمستأجرين، ويُباع للشركات في صورة مسؤولية عامة ومهنية ومنتجات وأشكال أخرى. ولا يدفع عن إصاباتك أو ممتلكاتك أنت.
تأمين للمستأجرين يغطي متعلقاتهم الشخصية ضد الأخطار المغطاة مثل الحريق والسرقة وأضرار المياه من أنابيب منفجرة، إضافة إلى المسؤولية الشخصية ونفقات المعيشة الإضافية. وتغطي وثيقة المؤجر المبنى، لا محتويات المستأجر ولا مسؤوليته. وتأمين المستأجرين، الذي يُكتب غالباً على نموذج HO-4، قليل التكلفة عادةً قياساً بالحماية.
وثيقة مجمّعة للمنازل التي يسكنها ملاكها تغطي المبنى والمنشآت الأخرى والممتلكات الشخصية ونفقات المعيشة الإضافية بعد الخسائر المغطاة، والمسؤولية الشخصية عن الإصابات أو الأضرار التي تلحقها بالآخرين. ويغطي النموذج الأمريكي الأكثر شيوعاً، HO-3، المنزل على أساس جميع الأخطار والمحتويات على أساس الأخطار المسماة. وتُستثنى الفيضانات والزلازل عادةً.
تغطية تُضاف عادةً إلى وثيقة ممتلكات الأعمال، تعوّض صافي الدخل المفقود وتدفع النفقات المستمرة مثل الرواتب والإيجار عندما يضطر النشاط إلى الإغلاق أو التباطؤ بسبب ضرر مادي مغطى في ممتلكاته. وتسري لفترة ترميم محددة وغالباً بفترة انتظار. أما انقطاع الأعمال التبعي فيغطي الضرر لدى مورّد أو عميل.
تأمين يعوّض جزءاً من دخلك إذا منعك مرض أو إصابة من العمل. يدفع تأمين العجز قصير الأجل لعدة أسابيع أو أشهر؛ ويمكن لتأمين العجز طويل الأجل أن يدفع لسنوات أو حتى سن التقاعد. ومن الشروط الأساسية تعريف العجز (المهنة الحالية أو أي مهنة) وفترة الانتظار وفترة المزايا.
تصنيف للملاءة المالية تصدره AM Best، وهي وكالة تصنيف ائتماني متخصصة في التأمين. ويمثّل التصنيف رأياً في قدرة شركة التأمين على الوفاء بالتزاماتها الجارية تجاه حاملي الوثائق، ويبدأ من A++ (ممتاز) نزولاً. ويستخدمه المستهلكون والشركات، إلى جانب تصنيفات S&P وMoody's وFitch، للمقارنة بين الاستقرار المالي لشركات التأمين.
تأمين يدفع الرعاية الطبية وجزءاً من الأجور الضائعة للموظفين المصابين أو المرضى أثناء العمل، بصرف النظر عن الخطأ، ويمنع الموظفين عموماً في المقابل من مقاضاة صاحب العمل. ويُلزم قانون الولاية معظم أصحاب العمل بحمله، وتحدد كل ولاية المزايا والقواعد. وتدير بعض الولايات صناديق حكومية احتكارية بدلاً من شركات التأمين الخاصة.
تأمين سيارات اختياري يدفع تكلفة إصلاح مركبتك أو استبدالها بعد اصطدامها بمركبة أخرى أو بجسم أو انقلابها، بصرف النظر عمن يتحمل الخطأ، ناقص مبلغ التحمل. ويشترطه المقرضون والمؤجرون عادةً. ويقتصر الدفع عموماً على القيمة النقدية الفعلية للسيارة، فقد لا يغطي رصيد القرض؛ ويمكن لتأمين الفجوة (gap) سد هذا الفرق.
تغطية سيارات تدفع عن إصاباتك، وفي بعض الولايات الأضرار بسيارتك، التي يتسبب بها سائق ليس لديه تأمين مسؤولية، أو سائق يفر بعد الحادث. وتشترط ولايات كثيرة تغطية السائق غير المؤمَّن عليه، وتشترط أخرى أن تعرضها شركات التأمين. وتختلف الحدود وتفاصيل التغطية من ولاية إلى أخرى، فراجع صفحة البيانات.
تغطية سيارات تدفع عن إصاباتك، وفي بعض الولايات الأضرار في الممتلكات، عندما يكون لدى سائق مخطئ تأمين مسؤولية لا يكفي لتغطية خسائرك. وتدفع الفرق حتى حد تغطيتك. وتشترطها بعض الولايات وتجعلها أخرى اختيارية، وتختلف قواعد تراكمها أو مقاصتها من ولاية إلى أخرى.
جزء من وثيقة تأمين المنازل، يسمى غالباً التغطية A، يدفع لإصلاح المنزل نفسه أو إعادة بنائه والمنشآت الملحقة به مثل المرآب أو الشرفة بعد خسارة مغطاة. وينبغي أن يعكس الحد التكلفة الكاملة لإعادة البناء، لا القيمة السوقية للمنزل. أما المنشآت المنفصلة والمحتويات وفقدان الاستخدام فتُغطى في أقسام منفصلة.
تغطية تدفع النفقات الطبية المعقولة للمصابين في حادث بصرف النظر عمن يتحمل الخطأ، حتى حد صغير نسبياً. وهي في تأمين السيارات تغطيك وركابك؛ وفي وثائق المنازل والمسؤولية العامة تغطي الضيوف أو أفراد الجمهور المصابين في ممتلكاتك. وتساعد على تسوية الإصابات البسيطة دون دعوى قضائية.
تقرير Comprehensive Loss Underwriting Exchange، وهو سجل في قاعدة بيانات تديرها LexisNexis يسرد مطالبات تأمين السيارات والمنازل المقدمة على شخص أو عقار، ويرجع عادةً إلى عدة سنوات. وتستخدمه شركات التأمين في الاكتتاب وتسعير الوثائق. وبموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (Fair Credit Reporting Act) يحق للمستهلكين طلب نسخة مجانية والاعتراض على الأخطاء.
طريقة تقييم تدفع تكلفة إصلاح الممتلكات التالفة أو استبدالها بممتلكات جديدة من النوع والجودة نفسيهما دون خصم الإهلاك. وتدفع شركات تأمين كثيرة القيمة النقدية الفعلية أولاً ثم المبلغ المتبقي بعد إصلاح الصنف أو استبداله. وتضيف ملاحق تكلفة الاستبدال الموسعة أو المضمونة حماية إضافية من ارتفاع تكاليف إعادة البناء.
قواعد تحدد ترتيب الدفع بين خطتين صحيتين أو أكثر عندما يكون الشخص مشمولاً بأكثر من خطة، مثل خطة صاحب عمل الزوج وخطته الخاصة. تدفع الخطة الأساسية أولاً، وقد تدفع الخطة الثانوية التكاليف المؤهلة المتبقية. وتمنع القواعد دفعات تتجاوز التكلفة الفعلية للرعاية.
ردّ جزء من القسط إلى حاملي الوثائق المشاركة في الأرباح، عادةً التأمين مدى الحياة من شركة تأمين تعاونية، عندما تكون نتائج الشركة أفضل من المفترض. والتوزيعات غير مضمونة. ويمكن استلامها نقداً أو استخدامها لتخفيض الأقساط أو تركها لتراكم فوائد أو استخدامها لشراء تأمين إضافي مدفوع بالكامل.
منظمة تنشئها الولاية لدفع مطالبات حاملي الوثائق المغطاة عندما تُعسر شركة تأمين مرخصة في تلك الولاية وتُصفّى. ولكل ولاية جمعيات ضمان للممتلكات والمسؤوليات وللحياة والصحة، تموَّل من تقييمات على شركات التأمين الملائمة مالياً. والحماية خاضعة لحدود تختلف من ولاية إلى أخرى ولا تمتد عموماً إلى شركات التأمين في سوق الفائض.
وتسمى أيضاً تغطية كل المخاطر أو النموذج الخاص، وهي حماية من كل أسباب الخسارة المادية باستثناء ما هو مستثنى صراحةً في الوثيقة. وعلى شركة التأمين إثبات انطباق استثناء لرفض المطالبة. وتغطي معظم وثائق المنازل الأمريكية المبنى على أساس جميع الأخطار، بينما قد تُغطى الممتلكات الشخصية للأخطار المسماة فقط.
الشخص أو المنشأة التي تملك وثيقة التأمين وتدفع القسط ويمكنها إجراء تغييرات عليها. وحامل الوثيقة هو غالباً، لكن ليس دائماً، المؤمَّن عليه. فمثلاً يستطيع أحد الوالدين امتلاك وثيقة تأمين على الحياة لطفل، أو تستطيع شركة امتلاك تأمين الشخص الرئيسي على أحد مديريها.
أقصى مبلغ ستدفعه شركة التأمين بموجب وثيقة أو تغطية معينة. وقد تنطبق الحدود لكل شخص أو لكل حادث أو بالإجمالي لمدة الوثيقة. فمثلاً تُكتب حدود مسؤولية السيارات غالباً بثلاثة أرقام للإصابة الجسدية لكل شخص والإصابة الجسدية لكل حادث والأضرار في الممتلكات. وتقع الخسائر الزائدة على الحد على عاتق المؤمَّن عليه.
حساب ادخار ذو ميزة ضريبية، يُعرف بـHSA، متاح لمن هم مسجلون في خطة صحية عالية مبلغ التحمل مؤهلة لدى IRS. المساهمات قابلة للخصم الضريبي أو تُدفع قبل الضريبة، والنمو معفى من الضريبة، والسحوبات للنفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضريبة. وتُرحَّل الأموال غير المستخدمة كل سنة وتبقى معك إذا غيّرت وظيفتك. وتحدد IRS حدوداً سنوية للمساهمات.
تغطية سيارات، تُعرف بـPIP، تدفع النفقات الطبية وغالباً الأجور الضائعة والخدمات الأساسية وتكاليف الجنازة لك ولركابك بعد حادث، بصرف النظر عمن تسبب به. وPIP إلزامية في الولايات التي تطبق نظام عدم تحديد الخطأ واختيارية أو غير متاحة في كثير من الولايات الأخرى. وتختلف الحدود وما تغطيه PIP اختلافاً كبيراً بين الولايات.
يصف الأطباء والمستشفيات ومقدمي الرعاية الآخرين الذين ليس لهم عقد مع خطتك الصحية. وعادةً ما تكلفك الرعاية خارج الشبكة أكثر، وقد لا تُحتسب ضمن مبلغ التحمل والحد الأقصى للنفقات الشخصية، أو قد لا تكون مغطاة إطلاقاً في خطة HMO. ويحدّ القانون الاتحادي من الفواتير المفاجئة لكثير من خدمات الطوارئ وخدمات أخرى معينة.
خطة صحية بمبلغ تحمل أعلى من الخطط التقليدية تستوفي قواعد IRS للحد الأدنى لمبلغ التحمل والحد الأقصى للنفقات الشخصية، فتؤهل المشترك لفتح حساب ادخار صحي. وتكون الأقساط عادةً أقل، وتُغطى الرعاية الوقائية عادةً قبل مبلغ التحمل. وتحدّث IRS الحدود بالدولار كل سنة.
درجة مستمدة من معلومات في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك، تستخدمها شركات التأمين في ولايات كثيرة، مع عوامل أخرى، للتنبؤ باحتمال المطالبات وتحديد أسعار تأمين السيارات والمنازل. وهي تختلف عن درجة الائتمان المستخدمة في الإقراض. وتحدّ عدة ولايات من استخدامها أو تحظره، وعلى شركات التأمين تقديم إشعار عندما تؤدي إلى سعر أعلى.
إنهاء وثيقة التأمين لعدم دفع القسط بحلول نهاية فترة السماح. وعند سقوط الوثيقة تتوقف التغطية. ويمكن إعادة تفعيل بعض وثائق التأمين على الحياة خلال مدة محددة إذا دفع حاملها الأقساط المتأخرة، وقد يُطلب منه إثبات قابلية التأمين. وقد تتضمن الوثائق الدائمة خيارات عدم الفقدان.
إخفاق شركة التأمين غير المبرر في الوفاء بالتزاماتها بموجب الوثيقة، مثل رفض مطالبة صحيحة دون تحقيق سليم أو تأخير الدفع بلا سبب أو رفض تسوية معقولة ضمن حدود الوثيقة. وتسمح ولايات كثيرة لحاملي الوثائق بمقاضاة الشركة بسبب سوء النية، وقد تتجاوز التعويضات حدود الوثيقة. وتختلف المعايير من ولاية إلى أخرى.
شرط في وثيقة ممتلكات الأعمال يتطلب منك التأمين على ممتلكاتك بنسبة لا تقل عن نسبة محددة من قيمتها، غالباً 80% أو 90% أو 100%. وإذا كان مبلغ تأمينك وقت الخسارة أقل من المطلوب، تخفض شركة التأمين دفعة المطالبة بنسبة النقص. ويمكن لتغطية القيمة المتفق عليها تعليق هذه الغرامة.
شرط في وثيقة الممتلكات لتسوية الخلافات حول مبلغ خسارة مغطاة، لا حول ما إذا كانت مغطاة. يختار كل طرف مقيّماً، ويختار المقيّمان حَكَماً، ويحدد اتفاق أي اثنين من الثلاثة المبلغ. ويدفع كل طرف عادةً أتعاب مقيّمه ويتقاسمان تكلفة الحَكَم.
شركة تأمين تنشئها وتملكها منشأة أو مجموعة منشآت أساساً للتأمين على مخاطرها الخاصة. ويمكن أن تخفض الشركات الأسيرة التكاليف وتغطي مخاطر يصعب التأمين عليها وتتيح الوصول إلى إعادة التأمين. ومن أشهر مواطن التأسيس فيرمونت ويوتا وديلاوير وولايات أمريكية أخرى، إضافة إلى برمودا وجزر كايمان.
شركة تأمين يملكها حاملو وثائقها لا المساهمون. ويمكن إعادة الأرباح إلى حاملي الوثائق على شكل توزيعات أو أقساط مخفضة، وقد يكون لحاملي الوثائق حقوق تصويت. وعدة من أكبر شركات تأمين السيارات والمنازل والحياة في الولايات المتحدة تعاونية أو تملكها شركات قابضة تعاونية. أما شركات التأمين المساهمة فيملكها المساهمون.
شركة تأمين مرخصة من إدارة التأمين في الولاية لبيع التأمين فيها. وعلى شركات التأمين المقبولة تقديم الأسعار ونماذج الوثائق حيثما يُشترط واتباع قواعد الولاية، ويحظى حاملو وثائقها عموماً بحماية جمعية ضمان الولاية إذا أُعسرت الشركة. وتُقارن بالشركات غير المقبولة في سوق التأمين الفائض (surplus lines).
وثيقة تصدرها شركة التأمين أو المنتج تلخص الوثيقة: المؤمَّن عليه وشركة التأمين وأرقام الوثائق وأنواع التغطية والحدود وتواريخ السريان. وتقدم الشركات الشهادات إلى العملاء والمؤجرين وأصحاب المشاريع دليلاً على التغطية. والشهادة معلوماتية ولا تغيّر شروط الوثيقة.
عادةً الصفحة الأولى من وثيقة التأمين، تلخص التفاصيل الرئيسية: المؤمَّن عليه المسمّى والعنوان ومدة الوثيقة والممتلكات أو المركبات المؤمَّن عليها والتغطيات والحدود ومبالغ التحمل والقسط والملاحق المرفقة. وهي أسرع طريقة للتحقق مما اشتريته. وترسل شركات التأمين صفحة بيانات محدّثة عند كل تجديد أو تعديل للوثيقة.
النموذج، الورقي أو الإلكتروني، الذي يطلب فيه شخص أو منشأة التأمين ويقدم المعلومات التي تعتمد عليها شركة التأمين في الاكتتاب وتسعير الوثيقة. وتصبح الإجابات في الطلب جزءاً من أساس العقد، لذا قد تؤدي الإجابات الناقصة أو الكاذبة إلى رفض المطالبة أو إلغاء الوثيقة أو تعديل القسط.
حالة تزيد احتمال خسارة ناجمة عن خطر أو حدّتها. وتشمل عوامل الخطورة المادية التمديدات الكهربائية المعيبة أو الدرجات الجليدية؛ والخطر الأخلاقي هو عدم الأمانة أو الميل إلى التسبب بالخسارة عمداً؛ وخطر الإهمال هو التهاون لأن الشخص يعلم أنه مؤمَّن عليه. ويقيّم المكتتبون عوامل الخطورة عند البت في قبول الخطر وبأي سعر.
فترة في بداية التغطية، أو بعد خسارة، لا تُدفع خلالها مزايا معينة. ومن الأمثلة التأخير قبل سريان وثيقة جديدة للتأمين ضد الفيضانات، وفترة الانتظار في تأمين العجز، وفترات الانتظار لبعض مزايا الأسنان والحيوانات الأليفة والصحة لدى أصحاب العمل. راجع الوثيقة لمعرفة أي المزايا لها فترة انتظار.
في تأمين العجز والرعاية طويلة الأجل، هي عدد الأيام التي يجب أن تمر بعد بدء العجز، أو بعد احتياجك إلى الرعاية، قبل أن تبدأ المزايا. وتعمل كمبلغ تحمل زمني: فكلما طالت فترة الانتظار انخفض القسط، لكنك تتحمل بنفسك جزءاً أكبر من التكاليف الأولى.
وقت خارج فترة التسجيل المفتوح السنوية يمكنك فيه الاشتراك في تغطية صحية أو تغييرها بسبب حدث حياتي مؤهِّل، مثل فقدان تغطية أخرى أو الانتقال أو الزواج أو إنجاب طفل أو تبنيه. ويستمر التسجيل الخاص في السوق عموماً عدداً محدوداً من الأيام بعد الحدث، فبادر بالتصرف.
النافذة السنوية التي يستطيع فيها الأشخاص التسجيل في تغطية صحية أو تغيير تغطيتهم. وفي سوق قانون الرعاية الميسرة (Affordable Care Act)، بما فيه HealthCare.gov وأسواق الولايات، تمتد عادةً من أواخر الخريف إلى الشتاء؛ ولـMedicare وخطط أصحاب العمل فتراتها الخاصة. وخارج التسجيل المفتوح تحتاج عموماً إلى حدث حياتي مؤهِّل لفترة تسجيل خاصة.
فترة بعد تاريخ استحقاق القسط تبقى خلالها الوثيقة سارية رغم عدم استلام الدفعة. وإذا دفعت خلال فترة السماح تستمر التغطية دون انقطاع. وللوثائق الصحية ووثائق الحياة فترات سماح يحددها العقد وقواعد الولاية أو القواعد الاتحادية؛ وإذا لم يُدفع القسط بنهايتها قد تسقط الوثيقة.
فترة قصيرة بعد تسليم وثيقة التأمين على الحياة أو الدخل السنوي يستطيع فيها المشتري مراجعتها وإلغاءها مقابل استرداد المبلغ. ويحدد قانون الولاية طول الفترة وقواعد الاسترداد، وقد تكون أطول لكبار السن أو للوثائق البديلة. وتُذكر فترة المراجعة المجانية على صفحة غلاف الوثيقة.
فترة بعد إصدار وثيقة التأمين على الحياة، عادةً سنتان، يجوز لشركة التأمين خلالها التحقيق والطعن في مطالبة إذا وجدت بيانات جوهرية غير صحيحة في الطلب. وبعد انتهاء الفترة تصبح الوثيقة عموماً غير قابلة للطعن، إلا لعدم دفع القسط وفي بعض الولايات للاحتيال. وقد تبدأ الوثيقة المعاد تفعيلها فترة جديدة.
تغطية في وثائق المنازل والمستأجرين تدفع نفقات المعيشة الإضافية، وإذا أجّرت جزءاً من منزلك فإيراد الإيجار المفقود، عندما تجعل خسارة مغطاة المنزل غير صالح للسكن. وتنطبق أيضاً عندما تمنع السلطات المدنية الوصول بسبب ضرر قريب. وتسمى غالباً التغطية D ولها حدها الخاص.
قائمة الأدوية الموصوفة التي تغطيها خطة صحية أو خطة أدوية Medicare، وتُنظَّم عادةً في مستويات بتقاسم تكاليف مختلف. وتكلّف الأدوية في المستويات الأدنى، وغالباً الأدوية الجنيسة، أقل. وقد تشترط القائمة موافقة مسبقة أو علاجاً متدرجاً لبعض الأدوية، ويمكنك طلب استثناء إذا لم يكن دواء تحتاجه مغطى.
شرط في الوثيقة يوجب على شركة التأمين تجديد التغطية في كل مدة ما دامت الأقساط تُدفع، ولا يجوز لها الإلغاء بسبب تغيّر الحالة الصحية. وقد ترفع الشركة الأقساط، لكن لفئة كاملة من حاملي الوثائق لا لشخص واحد. وهو شائع في تأمين العجز والرعاية طويلة الأجل وبعض وثائق التأمين على الحياة.
المبلغ الذي يدفعه حامل الوثيقة مقابل التغطية التأمينية، ويُحدَّد عادةً لمدة الوثيقة ويُدفع سنوياً أو نصف سنوي أو شهرياً أو عبر الخصم من الراتب. وتستند الأقساط إلى تقدير شركة التأمين للمخاطر والتكاليف، بما في ذلك عوامل مثل الموقع وحدود التغطية ومبالغ التحمل وتاريخ المطالبات، وفي التأمين على الحياة العمر والصحة.
المبلغ الذي تدفعه من جيبك عن مطالبة مغطاة قبل أن تدفع شركة التأمين. وهو في تأمين الممتلكات والسيارات عادةً مبلغ ثابت بالدولار، أو نسبة من القيمة المؤمَّن عليها في حالة الأعاصير والزلازل. وفي التأمين الصحي هو المبلغ الذي تدفعه كل سنة قبل أن تبدأ الخطة بمشاركتك التكاليف. وتعني مبالغ التحمل الأعلى عموماً أقساطاً أقل.
اتفاق مؤقت مكتوب أو إلكتروني يوفر تغطية تأمينية إلى حين إصدار الوثيقة الرسمية. وتبيّن المذكرة شركة التأمين والتغطية والحدود وتواريخ السريان. وكثيراً ما يقبلها المقرضون دليلاً على التأمين عند إتمام شراء منزل أو سيارة. ولها أثر الوثيقة نفسه للمدة المذكورة.
ميزة في التأمين على الحياة، تُضاف غالباً بملحق، تتيح لحامل الوثيقة الذي شُخّصت إصابته بمرض نهائي أو مزمن أو خطير أن يحصل على جزء من مبلغ الوفاة وهو على قيد الحياة. وأي مبلغ يُدفع مبكراً يخفض المبلغ الذي يُدفع لاحقاً للمستفيدين. وتختلف القواعد والحالات المؤهلة والآثار الضريبية المحتملة بحسب الوثيقة والولاية.
تغطية تدفع عن الأضرار التي تلحقها بممتلكات الآخرين، مثل سيارة أخرى أو سور أو مبنى، عندما تكون مسؤولاً عنها قانوناً. وهي في تأمين السيارات جزء من تغطية المسؤولية المطلوبة في معظم الولايات، بحدود دنيا يحددها قانون الولاية. ولا تغطي الأضرار التي تلحق بممتلكاتك أنت.
تغطية تدفع عن الإصابات التي تسببها للآخرين، بما فيها فواتيرهم الطبية وأجورهم الضائعة والألم والمعاناة، إضافة إلى تكاليف دفاعك القانوني. وهي في تأمين السيارات جزء من تغطية المسؤولية التي تشترطها معظم الولايات، وتظهر عادةً بحدود لكل شخص ولكل حادث. وتختلف الحدود الدنيا من ولاية إلى أخرى.
الشخص الذي يحقق في المطالبة ويحدد ما إذا كانت مغطاة ويقدّر المبلغ الواجب دفعه. فمقدّر الخسائر الموظف يعمل لدى شركة التأمين، والمقدّر المستقل تتعاقد معه شركة التأمين، ومقدّر الخسائر العام يستأجره حامل الوثيقة مقابل أتعاب ليمثّل مصالحه. وتمنح معظم الولايات تراخيص لمقدّري الخسائر.
نوع من الخطط الصحية، يُعرف بـHMO، يقدم الرعاية عبر شبكة من الأطباء والمستشفيات المتعاقد معهم. يختار الأعضاء عادةً طبيب رعاية أولية ويحتاجون إلى إحالات لزيارة الأخصائيين، والرعاية خارج الشبكة غير مغطاة عموماً إلا في الطوارئ. وتكون أقساط HMO ونفقاتها الشخصية عادةً أقل من الخطط الأقل تقييداً.
خطة صحية، تُعرف بـPPO، ذات شبكة من مقدمي الرعاية المتعاقد معهم يستطيع الأعضاء زيارتهم دون إحالات. ويدفع الأعضاء أقل عند استخدام مقدمي الرعاية داخل الشبكة، ويبقى لهم بعض التغطية خارج الشبكة بتكلفة أعلى. وتتيح خطط PPO مرونة أكبر من HMO، عادةً مقابل أقساط أعلى.
تغطية في وثائق تأمين المنازل والمستأجرين تدفع التكلفة الإضافية للإقامة في مكان آخر عندما تجعل خسارة مغطاة منزلك غير صالح للسكن، مثل فواتير الفنادق ووجبات المطاعم الزائدة على تكاليف طعامك المعتادة والإيجار المؤقت. وهي غالباً جزء من تغطية فقدان الاستخدام، وتُحدّ بمبلغ بالدولار أو بمدة زمنية أو بكليهما.
وثيقة مسؤولية تغطي المطالبات التي تُقدَّم لأول مرة ضد المؤمَّن عليه خلال مدة الوثيقة، شريطة أن يكون الحادث قد وقع بعد أي تاريخ رجعي. وكثيراً ما تكون وثائق المسؤولية المهنية ومسؤولية المديرين والمسؤولين والأمن السيبراني من هذا النوع. وعند انتهاء مثل هذه الوثيقة قد يلزم تمديد فترة الإبلاغ، أو ما يسمى tail، لتغطية المطالبات المبلَّغ عنها لاحقاً.
وثيقة مسؤولية تغطي الإصابة أو الضرر الذي يقع خلال مدة الوثيقة، بصرف النظر عن وقت تقديم المطالبة، حتى بعد سنوات من انتهاء الوثيقة. وتُكتب معظم تغطيات المسؤولية العامة ومسؤولية المنازل على أساس الوقوع. وتُقارن بوثيقة المطالبات المقدمة، التي يحدد وقت الإبلاغ عن المطالبة تفعيلها.
وثيقة مجمّعة للشركات الصغيرة والمتوسطة تجمع تأمين الممتلكات والمسؤولية العامة وغالباً تغطية دخل الأعمال في عقد واحد، وكثيراً بسعر أقل من شرائها منفصلة. وتتوقف الأهلية على معايير الحجم والقطاع لدى شركة التأمين. ولا تشمل وثيقة BOP تعويضات العمال ولا مركبات الأعمال ولا المسؤولية المهنية.
مهني تأمين مرخص يمثّل المشتري لا شركة التأمين، ويقارن التغطيات من عدة شركات ويساعد في إبرام الوثيقة. ويتقاضى الوسطاء عادةً عمولة من شركة التأمين، وأحياناً مع أتعاب. وفي ولايات كثيرة يكون الترخيص هو ترخيص المنتج نفسه الذي يحمله الوكلاء؛ ويتحدد الدور بمن يمثّله المنتج.
لم يتم العثور على مصطلحات. غيّر عبارة البحث.
