وثيقة تأمين السيارة الشخصية هي حزمة من تغطيات منفصلة، لكل منها حدّها وسعرها. ووفقاً لمعهد معلومات التأمين (Triple-I)، تتضمن معظم الوثائق الأساسية ست تغطيات. ومعرفة وظيفة كل تغطية هي أسرع طريق لتفادي دفع ثمن تغطية لا تحتاج إليها، أو، وهو الأسوأ، اكتشاف فجوة بعد حادث.
التغطيات الست الأساسية
| التغطية | ما تدفعه | هل هي إلزامية؟ |
|---|---|---|
| مسؤولية الإصابات الجسدية | الإصابات التي تتسبب بها للآخرين | في كل الولايات تقريباً |
| مسؤولية الأضرار بالممتلكات | الأضرار التي تلحقها بسيارات الغير وأسيجتهم وأعمدتهم ومبانيهم | في كل الولايات تقريباً |
| المدفوعات الطبية / PIP | علاج لك ولركابك؛ وقد تضيف PIP الأجور المفقودة | PIP في ولايات اللاتعويض عن الخطأ |
| التصادم | أضرار سيارتك الناتجة عن اصطدام أو انقلاب أو حفرة في الطريق | ليست إلزامية من الولايات؛ وغالباً من الجهات المموِّلة |
| التغطية الشاملة | السرقة والحريق والبَرَد والفيضان والتخريب واصطدام الحيوانات والزجاج | ليست إلزامية من الولايات؛ وغالباً من الجهات المموِّلة |
| السائق غير المؤمَّن / ناقص التأمين | إصاباتك حين لا يملك السائق المخطئ تأميناً أو يملك تأميناً غير كافٍ | في بعض الولايات |
المسؤولية المدنية: حماية الآخرين وأصولك
تُكتب حدود المسؤولية المدنية على شكل ثلاثة أرقام. ويوضح Triple-I أن 50/100/25 تعني حتى 50,000 دولار لشخص مصاب واحد، و100,000 دولار لجميع الإصابات في حادث واحد، و25,000 دولار للأضرار بالممتلكات. وتتفاوت الحدود الدنيا في الولايات تفاوتاً كبيراً: ففي جدول الولايات لدى Triple-I (يوليو 2024) كانت تكساس تشترط 30/60/25 وإلينوي 25/50/20، بينما كانت ولايات عدة، منها نورث كارولاينا وفرجينيا ونيوجيرسي، قد قررت زيادات مجدولة لعامي 2025 و2026. وتشكّل نيوهامبشاير الاستثناء: إذ تشترط على السائقين إثبات الملاءة المالية بدلاً من شراء وثيقة. والحدود الدنيا ليست إلا الحد القانوني الأدنى؛ ويوصي Triple-I بشراء ما يزيد عليها لحماية منزلك ومدخراتك من دعوى قضائية. وإذا كنت تملك أصولاً كبيرة، ففكّر في وثيقة المظلة (umbrella) فوق ذلك.
المدفوعات الطبية وتغطية PIP
تدفع تغطية المدفوعات الطبية تكاليف علاج سائق سيارتك وركابها بصرف النظر عن المخطئ. أما تغطية الحماية من الإصابات الشخصية (PIP) فهي أوسع، ويمكن أن تشمل الأجور المفقودة وتكلفة استبدال الخدمات التي كان المصاب يؤديها عادة. ووفقاً لـ Triple-I، توجد في اثنتي عشرة ولاية وبورتوريكو قوانين اللاتعويض عن الخطأ (no-fault): فلوريدا وهاواي وكانساس وكنتاكي وماساتشوستس وميشيغان ومينيسوتا ونيوجيرسي ونيويورك ونورث داكوتا وبنسلفانيا ويوتا. وفي هذه الولايات تدفع تغطية PIP الخاصة بك أولاً، ويُقيَّد حقك في مقاضاة السائق الآخر ما لم تتجاوز الإصابة حداً معيناً. وتُعد نيوجيرسي وبنسلفانيا وكنتاكي ولايات «اختيار» يستطيع فيها السائقون رفض قيد الدعوى القضائية.
التصادم والتغطية الشاملة: حماية سيارتك
يغطي التصادم الأضرار الناجمة عن الاصطدام بمركبة أو جسم آخر أو عن الانقلاب. وإذا كان سائق آخر هو المخطئ، فقد تسترد شركتك ما دفعته من شركة تأمين ذلك السائق وتعيد إليك مبلغ التحمل. أما التغطية الشاملة فتغطي الخسائر التي ليست تصادماً: السرقة والحريق والأجسام الساقطة والرياح العاصفة والبَرَد والفيضان والتخريب والاصطدام بالحيوانات مثل الغزلان. ولا تفرض الولايات أياً من التغطيتين، لكن الجهة المموِّلة عادة ما تشترطهما إذا موّلت سيارتك أو استأجرتها بعقد تأجير تمويلي. ولكل منهما مبلغ تحمل خاص، واختيار مبلغ التحمل من أكبر العوامل المؤثرة في السعر.
تغطية السائق غير المؤمَّن وناقص التأمين
تدفع هذه التغطية تكاليف إصاباتك حين يصدمك سائق ليس لديه تأمين أو لديه تأمين غير كافٍ أو يفرّ من موقع الحادث. وهي تحميك أيضاً بصفتك مشاة. والحاجة إليها حقيقية: فقد قدّر مجلس أبحاث التأمين (Insurance Research Council) أن 15.4 في المئة من السائقين، أي أكثر من واحد من كل سبعة، كانوا بلا تأمين في عام 2023، وبلغت النسبة 28.2 في المئة في ميسيسيبي. وتشترط بعض الولايات تغطية UM/UIM، وتشترط أخرى أن تعرضها شركات التأمين؛ ورفضها يتطلب عادة نموذجاً موقّعاً.
تغطيات اختيارية تستحق المعرفة
- تغطية الفجوة (gap): تدفع الوثيقة القياسية القيمة النقدية الفعلية للسيارة بعد الخسارة الكلية، وقد تقل عن رصيد قرضك أو عقد التأجير. وتدفع تغطية الفجوة الفرق. وتشترط عادة وجود تغطيتي التصادم والشامل في الوثيقة.
- تعويض استئجار سيارة: يدفع تكلفة سيارة مستأجرة أثناء إصلاح سيارتك بعد مطالبة مغطاة.
- المساعدة على الطريق: السحب وتشغيل البطارية وفتح السيارة عند حبس المفاتيح.
- ملحق النقل التشاركي (rideshare): يسد الفجوة التي تتركها وثائق شخصية كثيرة عندما تعمل سائقاً على منصة نقل تشاركي.
كيف تبني الوثيقة المناسبة
- ابدأ بحدود مسؤولية تعكس أصولك، لا الحد الأدنى في ولايتك.
- اجعل حدود UM/UIM متوافقة مع حدود المسؤولية المدنية.
- أضف التصادم والتغطية الشاملة إذا كنت لا تستطيع استبدال السيارة بسهولة أو إذا اشترطتهما الجهة المموِّلة.
- اختر مبالغ تحمل تستطيع دفعها غداً دون اقتراض.
- راجع الوثيقة عند شراء سيارة أو الانتقال إلى ولاية أخرى أو إضافة سائق مراهق.
استخدم حاسبة تأمين السيارات لاختبار الحدود ومبالغ التحمل، واقرأ المزيد في صفحة تأمين السيارات، أو اطلب عروض الأسعار من شركات تأمين مرخّصة. وللاطلاع على طرق خفض القسط، راجع كيف تحصل على تأمين سيارات بسعر معقول.