ما هو التأمين المظلي
الوثيقة المظلية الشخصية هي تأمين مسؤولية مدنية إضافي يعلو وثائق تأمين المنزل والمستأجر والسيارة والمركبات المائية. وعندما تتجاوز مطالبة مغطاة حدود تلك الوثائق الأساسية، تدفع المظلة الباقي حتى حدها الخاص. ووفقًا لمعهد معلومات التأمين (Triple-I)، تتراوح حدود المظلة عادةً بين 1 مليون دولار و10 ملايين دولار، وقد تغطي المظلة أيضًا مخاطر لا تغطيها وثائقك الأخرى، مثل القدح والتشهير.
كيف تتكامل مع وثائقك الأخرى
تشترط الشركات أن تحتفظ بحد أدنى من التغطية الأساسية. ويقول Triple-I إن الشرط المعتاد هو 250,000 دولار على الأقل من المسؤولية المدنية في وثيقة السيارة و300,000 دولار في وثيقة المنزل؛ وتختلف المبالغ الدقيقة من شركة إلى أخرى. وإذا تركت الحدود الأساسية تنخفض عن المستوى المطلوب فقد تضطر إلى دفع الفرق بنفسك. وعندما تغطي المظلة مطالبة لا تغطيها الوثيقة الأساسية، تدفع عادةً أولًا احتجازًا ذاتيًّا (self-insured retention)، وغالبًا مبلغًا متواضعًا، قبل أن تستجيب المظلة. وتدفع معظم الوثائق المظلية أيضًا تكاليف الدفاع القانوني، وغالبًا فوق الحد.
من ينبغي أن يفكر فيه
لا تقتصر دعاوى المسؤولية المدنية على الأسر الثرية. فقد يؤدي حادث سيارة خطير، أو إصابة ضيف عند مسبحك، أو عضّة كلب، أو منشور على وسائل التواصل الاجتماعي، إلى حكم يفوق حدود الوثائق القياسية، ويمكن للمحكمة أن تطال المدخرات وحقوق الملكية في المنزل والأجور المستقبلية. ويشير Triple-I إلى عوامل مثل امتلاك مسبح أو ترامبولين، وتأجير عقار، وامتلاك كلب، ووجود سائق مراهق، والتدريب أو التطوع، وامتلاك أصول كبيرة أو حضور عام.
ما الذي يُستثنى
تستثني المظلات الشخصية عمومًا الأنشطة التجارية والمهنية ما لم تغطّها وثائقك الأساسية، والأخطاء المهنية، والأفعال المتعمَّدة أو الإجرامية، وإصابة المؤمَّن له أو أفراد أسرته، وتلف ممتلكاتك الخاصة، والمسؤولية التعاقدية، وبعض الطائرات أو المركبات المائية الكبيرة أو المركبات. وقد تتطلب العضوية في مجلس إدارة لجهة غير ربحية أو شركة تغطية مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O). اقرأ بعناية تعريفات الأشخاص المؤمَّن عليهم والمركبات المغطاة والأنشطة التجارية. ولاحظ الفرق عن وثيقة المسؤولية الفائضة (excess liability) الخالصة التي تضيف حدودًا فقط تتبع شروط الوثيقة الأساسية، بينما يمكن للمظلة أن تكون أوسع وأن «تنزل» لتغطي بعض المطالبات التي تستثنيها الوثيقة الأساسية.
ما الذي يحدد السعر
يعتمد السعر على الحد الذي تختاره وعلى التعرض للمخاطر الذي تجلبه: عدد المنازل والوحدات المؤجَّرة والمركبات والسائقين، خصوصًا الشباب منهم، إضافةً إلى القوارب والمسابح وسجل المطالبات. ولأن المظلة لا تدفع إلا بعد استنفاد الحدود الأساسية الكبيرة، فإن طبقة عالية من الحماية تكون في المتناول عادةً مقارنةً برفع حدود كل وثيقة أساسية. وتشترط شركات كثيرة أن تشتري وثيقة المنزل أو السيارة الأساسية منها أيضًا.
كيف تختار الحد
اجمع صافي ثروتك، بما فيها حقوق الملكية في المنزل ومدخرات التقاعد، وضع في اعتبارك الأرباح المستقبلية التي قد يُحجز عليها في بعض الولايات. ومن الأساليب الشائعة اختيار حد لا يقل عن صافي ثروتك، وأكثر منه إذا كان تعرّضك للمخاطر مرتفعًا. وأدرج كل عقار ومركبة وقارب تملكه ليكون مشمولًا. وراجع المظلة كل سنة وكلما اشتريت سيارة أو أضفت سائقًا مراهقًا أو اشتريت عقارًا للتأجير أو أنشأت مسبحًا. وتساعدك حاسبة التأمين المظلي لدينا على تقدير الحد المناسب.
كيف تتم المطالبات
بلّغ فورًا عن أي حادثة قد تفضي إلى مطالبة كبيرة إلى شركة التأمين الأساسية وشركة المظلة معًا، حتى لو توقعت أن تتولاها الوثيقة الأساسية. فالإخطار المتأخر قد يعرّض التغطية للخطر. وتتولى الشركة الأساسية عادةً الدفاع عن المطالبة أولًا؛ وتنضم شركة المظلة عندما تهدد المطالبة بتجاوز الحد الأساسي، وتدفع الزيادة حتى حدها.
تساعدك Polis Re على مقارنة خيارات المسؤولية المظلية إلى جانب تغطية منزلك وسيارتك، وطلب عروض الأسعار في مكان واحد. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر وكلاء مرخصين في ولايتك.
