Eine private Kfz-Police ist ein Bündel einzelner Deckungen, jede mit eigener Deckungssumme und eigenem Preis. Nach Angaben des Insurance Information Institute (Triple-I) enthalten die meisten Basispolicen sechs davon. Wer weiß, was jede einzelne leistet, vermeidet am schnellsten, für nicht benötigten Schutz zu zahlen – oder schlimmer noch, nach einem Unfall eine Lücke zu entdecken.
Die sechs Kerndeckungen
| Deckung | Zahlt für | Pflicht? |
|---|---|---|
| Bodily Injury Liability (Haftpflicht für Personenschäden) | Verletzungen, die Sie anderen Personen zufügen | In fast jedem Bundesstaat |
| Property Damage Liability (Haftpflicht für Sachschäden) | Schäden, die Sie an fremden Fahrzeugen, Zäunen, Masten und Gebäuden verursachen | In fast jedem Bundesstaat |
| Medical Payments / PIP | Behandlung für Sie und Ihre Mitfahrer; PIP kann zusätzlich Verdienstausfall abdecken | PIP in No-Fault-Staaten |
| Kollision (Vollkasko-Schäden durch Unfall) | Schäden an Ihrem Fahrzeug durch Unfall, Überschlag oder Schlagloch | Nicht von den Bundesstaaten; oft von Kreditgebern |
| Comprehensive (Teilkasko) | Diebstahl, Feuer, Hagel, Überschwemmung, Vandalismus, Wildunfälle, Glas | Nicht von den Bundesstaaten; oft von Kreditgebern |
| Uninsured/Underinsured Motorist (Schutz vor nicht oder unzureichend versicherten Fahrern) | Ihre Verletzungen, wenn der Unfallverursacher keine oder zu geringe Versicherung hat | In einigen Bundesstaaten |
Haftpflicht: Schutz für andere und für Ihr Vermögen
Haftpflicht-Deckungssummen werden als drei Zahlen angegeben. Triple-I erklärt, dass 50/100/25 bis zu 50.000 $ für eine verletzte Person, 100.000 $ für alle Verletzungen bei einem Unfall und 25.000 $ für Sachschäden bedeutet. Die staatlichen Mindestwerte unterscheiden sich stark: In der Bundesstaaten-Tabelle von Triple-I (Juli 2024) verlangte Texas 30/60/25 und Illinois 25/50/20, während mehrere Bundesstaaten, darunter North Carolina, Virginia und New Jersey, Erhöhungen für 2025 und 2026 vorgesehen hatten. New Hampshire ist der Ausreißer: Dort müssen Fahrer ihre finanzielle Verantwortlichkeit nachweisen, statt eine Police abzuschließen. Die Mindestwerte sind nur die gesetzliche Untergrenze; Triple-I empfiehlt, mehr als das Minimum abzuschließen, um Haus und Ersparnisse vor einer Klage zu schützen. Wer nennenswertes Vermögen besitzt, sollte zusätzlich eine Umbrella-Police in Betracht ziehen.
Medical Payments und PIP
Medical Payments zahlt die Behandlung von Fahrer und Insassen Ihres Fahrzeugs unabhängig von der Schuldfrage. Personal Injury Protection (PIP) ist weiter gefasst und kann Verdienstausfall sowie die Kosten für den Ersatz von Leistungen einschließen, die eine verletzte Person normalerweise erbringt. Laut Triple-I haben zwölf Bundesstaaten und Puerto Rico No-Fault-Gesetze: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah. In diesen Staaten zahlt zuerst Ihre eigene PIP, und das Recht, den anderen Fahrer zu verklagen, ist eingeschränkt, sofern eine Verletzung nicht eine Schwelle überschreitet. New Jersey, Pennsylvania und Kentucky sind „Choice“-Staaten, in denen Fahrer die Klagebeschränkung ablehnen können.
Kollision und Comprehensive: Schutz für Ihr Fahrzeug
Die Kollisionsdeckung umfasst Schäden durch den Zusammenstoß mit einem anderen Fahrzeug oder Gegenstand sowie durch Überschlag. Ist ein anderer Fahrer schuld, kann Ihr Versicherer seine Zahlung beim Versicherer dieses Fahrers zurückfordern und Ihnen Ihre Selbstbeteiligung erstatten. Comprehensive deckt Schäden, die keine Kollisionen sind: Diebstahl, Feuer, herabfallende Gegenstände, Sturm, Hagel, Überschwemmung, Vandalismus und Kontakt mit Tieren wie Rehwild. Die Bundesstaaten schreiben keine der beiden Deckungen vor, aber wenn Sie ein Fahrzeug finanzieren oder leasen, verlangt der Kreditgeber sie in der Regel. Jede hat ihre eigene Selbstbeteiligung, und deren Wahl ist einer der größten Hebel für den Preis.
Uninsured- und Underinsured-Motorist-Deckung
Diese Deckung zahlt für Ihre Verletzungen, wenn Sie von einem Fahrer ohne Versicherung, mit zu geringer Versicherung oder von einem Fahrerflüchtigen getroffen werden. Sie schützt Sie auch als Fußgänger. Der Bedarf ist real: Der Insurance Research Council schätzte, dass 2023 15,4 Prozent der Autofahrer – mehr als jeder siebte – unversichert waren, in Mississippi sogar bis zu 28,2 Prozent. Einige Bundesstaaten schreiben UM/UIM vor, andere verpflichten die Versicherer, sie anzubieten; ein Verzicht erfordert in der Regel ein unterschriebenes Formular.
Wissenswerte optionale Deckungen
- Gap-Deckung: Eine Standardpolice zahlt nach einem Totalschaden den Zeitwert (Actual Cash Value) des Fahrzeugs, der unter Ihrem Kredit- oder Leasingsaldo liegen kann. Die Gap-Deckung zahlt die Differenz. Sie setzt in der Regel Kollision und Comprehensive in der Police voraus.
- Mietwagenerstattung: zahlt einen Mietwagen, während Ihr Fahrzeug nach einem versicherten Schaden repariert wird.
- Pannenhilfe: Abschleppen, Starthilfe und Hilfe bei ausgesperrtem Fahrzeug.
- Rideshare-Zusatz: schließt die Lücke, die viele private Policen offenlassen, wenn Sie für eine Fahrdienstplattform fahren.
So stellen Sie die richtige Police zusammen
- Beginnen Sie mit Haftpflichtsummen, die Ihrem Vermögen entsprechen, nicht dem staatlichen Minimum.
- Halten Sie die UM/UIM-Summen im Einklang mit Ihren Haftpflichtsummen.
- Ergänzen Sie Kollision und Comprehensive, wenn Sie das Fahrzeug nicht ohne Weiteres ersetzen könnten oder ein Kreditgeber sie verlangt.
- Wählen Sie Selbstbeteiligungen, die Sie morgen ohne Kredit bezahlen könnten.
- Überprüfen Sie die Police beim Kauf eines Fahrzeugs, beim Umzug in einen anderen Bundesstaat oder wenn ein jugendlicher Fahrer hinzukommt.
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