Una póliza de automóvil personal es un conjunto de coberturas independientes, cada una con su propio límite y precio. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), la mayoría de las pólizas básicas incluyen seis de ellas. Saber qué hace cada una es la forma más rápida de evitar pagar por coberturas que no necesita o, peor aún, descubrir un vacío después de un accidente.
Las seis coberturas principales
| Cobertura | Paga por | ¿Obligatoria? |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil por lesiones corporales | Lesiones que usted cause a otras personas | En casi todos los estados |
| Responsabilidad civil por daños a la propiedad | Daños que usted cause a vehículos, cercas, postes y edificios de terceros | En casi todos los estados |
| Pagos médicos / PIP | Tratamiento para usted y sus pasajeros; el PIP puede añadir salarios perdidos | PIP en estados «no-fault» |
| Colisión | Daños a su vehículo por un choque, vuelco o bache | No la exigen los estados; a menudo la exigen los prestamistas |
| Comprensiva | Robo, incendio, granizo, inundación, vandalismo, choques con animales, cristales | No la exigen los estados; a menudo la exigen los prestamistas |
| Conductor sin seguro / con seguro insuficiente | Sus lesiones cuando el conductor responsable no tiene seguro o tiene muy poco | En algunos estados |
Responsabilidad civil: protección de terceros y de su patrimonio
Los límites de responsabilidad civil se expresan con tres cifras. Triple-I explica que 50/100/25 significa hasta $50,000 por una persona lesionada, $100,000 por todas las lesiones de un mismo accidente y $25,000 por daños a la propiedad. Los mínimos estatales varían ampliamente: en la tabla estatal de Triple-I (julio de 2024), Texas exigía 30/60/25 e Illinois 25/50/20, mientras que varios estados, entre ellos Carolina del Norte, Virginia y Nueva Jersey, tenían aumentos programados para 2025 y 2026. New Hampshire es la excepción: exige a los conductores demostrar responsabilidad financiera en lugar de contratar una póliza. Los mínimos son solo el piso legal; Triple-I recomienda contratar más que el mínimo para proteger su vivienda y sus ahorros frente a una demanda. Si posee un patrimonio importante, considere una póliza paraguas adicional.
Pagos médicos y PIP
La cobertura de pagos médicos paga el tratamiento del conductor y de los pasajeros de su vehículo, sin importar quién tenga la culpa. La protección contra lesiones personales (PIP) es más amplia y puede incluir salarios perdidos y el costo de reemplazar los servicios que una persona lesionada realiza habitualmente. Según Triple-I, doce estados y Puerto Rico tienen leyes de «no-fault» (sin determinación de culpa): Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah. En esos estados, su propio PIP paga primero y el derecho a demandar al otro conductor está restringido, salvo que la lesión supere un umbral. Nueva Jersey, Pensilvania y Kentucky son estados de «elección», donde los conductores pueden rechazar la restricción de demandar.
Colisión y comprensiva: protección de su vehículo
La colisión cubre los daños por chocar con otro vehículo u objeto o por un vuelco. Si otro conductor es el responsable, su aseguradora puede recuperar lo pagado de la aseguradora de ese conductor y reembolsarle su deducible. La comprensiva cubre pérdidas que no son colisiones: robo, incendio, caída de objetos, vendaval, granizo, inundación, vandalismo y contacto con animales como los venados. Los estados no exigen ninguna de las dos coberturas, pero si financia o arrienda un vehículo, el prestamista normalmente las exigirá. Cada una tiene su propio deducible, y la elección del deducible es una de las palancas más importantes sobre el precio.
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Esta cobertura paga sus lesiones cuando lo atropella o choca un conductor sin seguro, con un seguro insuficiente o que huye del lugar. También lo protege como peatón. La necesidad es real: el Insurance Research Council estimó que el 15.4 % de los automovilistas, más de uno de cada siete, no tenía seguro en 2023, con tasas de hasta 28.2 % en Misisipi. Algunos estados exigen la cobertura UM/UIM; otros obligan a las aseguradoras a ofrecerla, y rechazarla suele requerir un formulario firmado.
Coberturas opcionales que conviene conocer
- Cobertura gap: una póliza estándar paga el valor real en efectivo del vehículo tras una pérdida total, que puede ser inferior al saldo de su préstamo o arrendamiento. La cobertura gap paga la diferencia. Por lo general exige tener colisión y comprensiva en la póliza.
- Reembolso de vehículo de alquiler: paga un auto de alquiler mientras reparan el suyo tras un siniestro cubierto.
- Asistencia en carretera: remolque, arranque con cables y apertura del vehículo.
- Endoso para transporte por aplicación (rideshare): cubre el vacío que dejan muchas pólizas personales cuando usted conduce para una plataforma de transporte compartido.
Cómo armar la póliza adecuada
- Comience con límites de responsabilidad civil acordes con su patrimonio, no con el mínimo estatal.
- Mantenga los límites UM/UIM en línea con sus límites de responsabilidad civil.
- Añada colisión y comprensiva si no podría reponer fácilmente el vehículo o si un prestamista las exige.
- Elija deducibles que pudiera pagar mañana sin endeudarse.
- Revise la póliza cuando compre un vehículo, se mude a otro estado o incorpore a un conductor adolescente.
Utilice la calculadora de seguro de automóvil para probar límites y deducibles, lea más en nuestra página de seguro de automóvil o solicite cotizaciones a aseguradoras con licencia. Para conocer formas de reducir la prima, consulte cómo conseguir un seguro de automóvil económico.