وثيقة تأمين المنزل هي في الواقع عدة تغطيات في حزمة واحدة: المنزل نفسه، والمنشآت الأخرى، ومقتنياتك، وتكاليف المعيشة الإضافية بعد الخسارة، والمسؤولية المدنية الشخصية. ومعرفة كيف يعمل كل جزء، وأين تتوقف الوثيقة القياسية، تساعدك على اختيار الحدود المناسبة وتفادي أكثر المفاجآت شيوعاً وقت المطالبة.
نماذج الوثائق: HO-3 وHO-6 وغيرهما
تُكتب وثائق تأمين المنازل في الولايات المتحدة عادة على نماذج موحدة. ويصفها معهد معلومات التأمين (Triple-I) على النحو الآتي:
| النموذج | لمن هو | كيف تُغطّى الأخطار |
|---|---|---|
| HO-3 (الخاص) | معظم المنازل التي يسكنها مالكوها | المبنى مغطى ضد جميع الأخطار عدا المستثناة؛ والمقتنيات ضد الأخطار المسماة |
| HO-2 (الموسّع) | ملاك يريدون نموذجاً أرخص وأضيق | الأخطار المسماة فقط |
| HO-4 (المستأجرون) | المستأجرون | المقتنيات والتحسينات، ضد الأخطار المسماة |
| HO-6 (الشقق المملوكة/التعاونيات) | ملاك الوحدات | المقتنيات وأجزاء المبنى التي يتحمل المالك مسؤوليتها |
| HO-8 (المنازل القديمة) | منازل تتجاوز تكلفة إعادة بنائها قيمتها السوقية | يدفع القيمة النقدية الفعلية |
وتبيع بعض شركات التأمين أيضاً نماذج أوسع، تُسمى غالباً HO-5، توسّع التغطية ضد جميع الأخطار لتشمل الممتلكات الشخصية. وإذا عُرض عليك نموذج كهذا، فاطلب من الشركة أن تؤكد كتابةً كيف تُغطّى المقتنيات. وعلى المستأجرين مراجعة صفحة تأمين المستأجرين.
الأجزاء الستة في الوثيقة القياسية
المبنى
يدفع تكلفة إصلاح المنزل أو إعادة بنائه. أمّن عليه بتكلفة إعادة البناء، لا بسعر السوق ولا برصيد الرهن العقاري: فالأرض لا تحترق، لكن تكاليف البناء ترتفع.
المنشآت الأخرى
المرائب المنفصلة والمستودعات الصغيرة والأسوار. ويذكر Triple-I أن هذا الجزء يبلغ عموماً نحو 10 في المئة من مبلغ تغطية المبنى.
الممتلكات الشخصية
الأثاث والملابس والأجهزة الإلكترونية، وتبلغ عموماً 50 إلى 70 في المئة من مبلغ تغطية المبنى بحسب Triple-I، وهي مغطاة حتى خارج المنزل، وإن كانت بعض الشركات تضع سقفاً للتغطية خارج المبنى. وللمجوهرات والأعمال الفنية والمقتنيات النادرة حدود بالدولار في حالة السرقة ما لم تضف ملحقاً أو تغطية مستقلة للأصناف المحددة (floater).
فقدان الاستخدام (نفقات المعيشة الإضافية)
يدفع فواتير الفندق والوجبات وما يشبهها من تكاليف إضافية أثناء عدم صلاحية منزلك للسكن بعد خسارة مغطاة. وله حدوده الخاصة بالدولار، وأحياناً بالمدة، مستقلة عن مبلغ إعادة البناء.
المسؤولية المدنية الشخصية
تغطي الدعاوى القضائية الناشئة عن إصابات أو أضرار بالممتلكات تتسبب بها أنت أو أفراد أسرتك، في المنزل أو في أي مكان آخر. ويشير Triple-I إلى أن الحدود تبدأ عموماً من نحو 100,000 دولار؛ ويشتري كثير من الملاك أكثر من ذلك أو يضيفون وثيقة مظلة (umbrella).
المدفوعات الطبية للآخرين
تغطية دون نظر إلى الخطأ للضيوف المصابين في ممتلكاتك، بصرف النظر عن مسؤوليتك القانونية. ولا تشمل أفراد أسرتك أنفسهم.
تكلفة الاستبدال أم القيمة النقدية الفعلية
تدفع تكلفة الاستبدال ثمن استبدال الممتلكات التالفة بأخرى جديدة من النوع والجودة نفسيهما. أما القيمة النقدية الفعلية فتخصم الإهلاك، فسقف عمره عشر سنوات أو أريكة بالعمر نفسه تعوَّض بمبلغ أقل بكثير. وتقدم بعض الوثائق تكلفة استبدال ممتدة أو مضمونة للمبنى، تدفع فوق الحد إذا قفزت تكاليف إعادة البناء بعد كارثة. تحقق من الأساس المطبق على المنزل والسقف ومقتنياتك كلٌّ على حدة.
ما لا تغطيه الوثائق القياسية
- الفيضان. تذكر FEMA أن معظم وثائق تأمين المنازل لا تغطي أضرار الفيضان. ويقدم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) ما يصل إلى 250,000 دولار لمبنى يضم من أسرة إلى أربع أسر و100,000 دولار للمحتويات، وتوجد عادة فترة انتظار مدتها 30 يوماً قبل سريان الوثيقة الجديدة. وتتوافر وثائق فيضان خاصة ووثائق فيضان زائدة (excess) في مناطق كثيرة.
- الزلزال. مستثنى من الوثائق القياسية؛ ويتوافر بملحق أو بوثيقة مستقلة، بمبلغ تحمل خاص به.
- البلى والتآكل ومشكلات الصيانة والآفات. يغطي التأمين الخسائر المفاجئة العرضية لا التدهور التدريجي.
وفي الولايات الساحلية والمعرضة لحرائق الغابات، قد يكون للرياح أو البَرَد أو حرائق الغابات مبالغ تحمل منفصلة، غالباً بنسبة مئوية، ويُؤمَّن بعض المنازل عبر برامج FAIR الحكومية في الولايات أو سوق تأمين فائض الخطوط.
ما الذي يحدد القسط
تكلفة إعادة البناء، والموقع والتعرض للرياح والبَرَد وحرائق الغابات والجريمة، وعمر السقف والأنظمة وحالتها، ونوع البناء، والمسافة إلى مركز الإطفاء، وسجل المطالبات، وفي معظم الولايات درجة تأمين قائمة على الائتمان. وغالباً ما تخفض أجهزة الحماية والسقف الأحدث وتجميع الوثيقة مع تأمين السيارات السعر.
كيف تختار الحدود
- احصل على تقدير لتكلفة إعادة البناء واضبط حد تغطية المبنى بما يوافقه.
- أعدّ جرداً للمنزل مع صور لتحديد حجم تغطية الممتلكات الشخصية.
- اختر حدود مسؤولية تعكس صافي ثروتك.
- افحص خطر الفيضان على خرائط FEMA واشترِ تغطية الفيضان حتى خارج المناطق عالية الخطورة إذا كان الماء تهديداً حقيقياً.
- راجع الوثيقة بعد أعمال التجديد أو المشتريات الكبيرة أو تغيّر أنظمة البناء المحلية.
قدّر احتياجاتك باستخدام حاسبة تأمين المنازل، واقرأ المزيد في صفحة تأمين المنازل، أو اطلب عروض الأسعار من شركات تأمين مرخّصة في ولايتك.