Die Reiseversicherung zahlt nur, wenn Sie nachweisen können, was geschehen ist und was es gekostet hat. Die meisten abgelehnten oder verzögerten Reiseschäden gehen auf zwei Probleme zurück: fehlende Unterlagen und versäumte Fristen. Über den Schaden sollten Sie vor und während der Reise nachdenken, nicht erst nach der Heimkehr.
Vor der Abreise
- Speichern Sie Police und Versicherungsbescheinigung auf Ihrem Handy, zusammen mit der 24-Stunden-Notrufnummer.
- Lesen Sie die Definitionen der versicherten Stornierungsgründe, der Vorerkrankungen und der Verspätungen von „Common Carriers“ (Beförderungsunternehmen). Der Schutz beschränkt sich auf das, was die Police aufführt.
- Prüfen Sie Ihren sonstigen Versicherungsschutz. Viele US-Krankenversicherungen leisten im Ausland nur eingeschränkt. Laut Medicare.gov deckt Medicare Gesundheitsleistungen auf Reisen außerhalb der USA in der Regel nicht ab, von engen Ausnahmen abgesehen, während einige Medicare-Supplement-Policen (Medigap) Notfallbehandlungen im Ausland abdecken können. Auch Kreditkarten können Reise- oder Gepäckschutz enthalten, was beeinflussen kann, welche Police zuerst zahlt.
- Bewahren Sie die Buchungsunterlagen auf: Rechnungen, Stornobedingungen und Nachweise darüber, was nicht erstattungsfähig ist.
Auf der Reise: Rufen Sie zuerst an
Bei einem medizinischen Notfall lassen Sie sich zuerst behandeln. Sobald Sie können, kontaktieren Sie den Assistance-Dienst des Versicherers. Viele Policen verlangen eine Genehmigung vor nicht dringenden Behandlungen, Krankenhausaufnahmen oder medizinischem Rücktransport, und die Assistance-Gesellschaft kann die Direktzahlung an das Krankenhaus veranlassen. Aus eigener Tasche zu zahlen und später einzureichen ist möglich, aber die Genehmigungsregeln gelten weiterhin.
Bei anderen Vorfällen handeln Sie vor Ort: Melden Sie einen Diebstahl der örtlichen Polizei und lassen Sie sich einen schriftlichen Bericht geben; melden Sie beschädigte oder fehlende Koffer der Fluggesellschaft, bevor Sie den Flughafen verlassen, und bewahren Sie den Schadenbericht (Property Irregularity Report) auf; lassen Sie sich von der Beförderungsgesellschaft Verspätungen oder Annullierungen und deren Ursache schriftlich bestätigen.
Unterlagen nach Schadenart
| Schaden | Typische Unterlagen |
|---|---|
| Reiserücktritt | Nachweis des versicherten Grundes (zum Beispiel ärztliche Bescheinigung), Buchungsrechnungen, Stornogebühren und erhaltene Erstattungen |
| Reiseabbruch | Nachweis des Grundes, ursprüngliche Reiseroute, Belege für neue Tickets und für nicht genutzte vorausbezahlte Leistungen |
| Medizinischer Notfall | Aufgeschlüsselte Arztrechnungen, ärztlicher Bericht mit Diagnose, Rezepte, Zahlungsnachweis |
| Reiseverspätung / verpasster Anschluss | Bestätigung des Beförderers über die Verspätung und ihre Ursache, Belege für Mahlzeiten und Unterkunft |
| Gepäckverlust oder -verspätung | Bericht der Fluggesellschaft, Gepäckscheine, Belege für notwendige Dinge und für die verlorenen Gegenstände |
Ausländische Rechnungen sollten aufgeschlüsselt sein. Sind sie nicht auf Englisch, kann der Versicherer eine Übersetzung verlangen. Bewahren Sie Kartenabrechnungen auf, die den tatsächlich gezahlten Wechselkurs zeigen.
Fristen
Jede Police legt ihre eigenen Fristen fest: einen Zeitraum, um den Versicherer über einen Schaden zu informieren, und einen längeren Zeitraum, um den Schadennachweis einzureichen. Sie werden meist ab dem Tag des Vorfalls gerechnet, nicht ab Ihrer Rückkehr. Schlagen Sie sie in Ihrer Police nach und tragen Sie sie in den Kalender ein. Wenn Sie ein Dokument nicht rechtzeitig beschaffen können, informieren Sie den Versicherer trotzdem und erklären Sie, was noch aussteht.
Die Versicherer ihrerseits müssen die Schadenbearbeitungsregeln der Bundesstaaten befolgen. Viele orientieren sich am NAIC Unfair Claims Settlement Practices Act, der es als unfaire Praxis behandelt, wenn Schadenkorrespondenz nicht angemessen zügig bestätigt oder die Deckung nach der Untersuchung nicht innerhalb angemessener Zeit bestätigt oder abgelehnt wird.
Wie der Schaden bezahlt wird
- Zuerst andere Quellen. Fluggesellschaften, Hotels und Reiseveranstalter schulden möglicherweise Erstattungen oder Entschädigungen. Die Reiseversicherung zahlt oft nur, was diese nicht zahlen; legen Sie daher deren Antworten bei.
- Primäre vs. sekundäre Krankenversicherungsdeckung. Manche Policen zahlen zuerst, andere erst nach Ihrer Krankenversicherung. Bei sekundärer Deckung kann eine Ablehnung oder eine EOB Ihres Krankenversicherers verlangt werden.
- Grenzen und Selbstbeteiligungen. Jede Leistung hat ihr eigenes Maximum, und bei Gepäckleistungen gibt es oft Grenzen je Gegenstand und Abzüge für Wertminderung.
Häufige Gründe für eine Ablehnung
- Der Stornierungsgrund steht nicht auf der Liste der versicherten Gründe, oder das Ereignis war beim Abschluss der Police bereits bekannt.
- Eine Vorerkrankung ohne Verzichtserklärung (Waiver).
- Kein Polizei- oder Beförderungsbericht oder kein Zahlungsnachweis.
- Behandlung oder Rücktransport ohne die erforderliche Genehmigung veranlasst.
- Anspruch nach Ablauf der Frist eingereicht.
Wird Ihr Anspruch abgelehnt, verlangen Sie die Gründe schriftlich, reichen Sie nach, was fehlt, und bitten Sie um Überprüfung. Sie können sich bei der Versicherungsaufsicht Ihres Heimatstaats beschweren. Unser Ratgeber zu abgelehnten Ansprüchen erklärt die nächsten Schritte.
Eine einfache Routine
Fotografieren Sie jeden Beleg am Tag des Erhalts, führen Sie einen Ordner je Reise, notieren Sie Namen und Zeiten jedes Anrufs und reichen Sie den Schaden als ein vollständiges Paket ein. Vollständige Akten werden am schnellsten bearbeitet.
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