旅行保险只有在您能证明发生了什么以及花费了多少时才会赔付。大多数被拒或被延误的旅行理赔都归结为两个问题：缺少文件和错过期限。考虑理赔的时间应当是出行之前和旅途之中，而不是回家之后。
出发之前
- 将保单和保险凭证保存在手机上，同时保存 24 小时救援电话。
- 阅读定义：承保的取消原因、既往病症以及“公共承运人”延误。保障仅限于保单所列的内容。
- 核查您的其他保障。许多美国健康计划在海外的福利有限。据 Medicare.gov 称，除少数例外情况，联邦医疗保险通常不保障您在美国境外旅行期间的医疗，而一些联邦医疗保险补充保险（Medigap）保单可能保障海外的紧急医疗。信用卡也可能附带行程或行李保障，这会影响哪份保单优先赔付。
- 保留预订记录：发票、取消条款，以及哪些费用不可退款的证明。
旅途中：先打电话
遇到医疗紧急情况时，应先就医。在您能够做到时，请尽快联系保险公司的救援服务。许多保单要求在非紧急治疗、住院或医疗转运之前获得批准，救援公司可能安排直接向医院付款。先自行垫付、事后再索赔也是可以的，但批准规则仍然适用。
对于其他事件，请当场采取行动：向当地警方报告盗窃并取得书面报告；在离开机场之前向航空公司报告行李损坏或丢失，并保留财产异常报告；要求承运人对延误或取消及其原因出具书面确认。
按理赔类型划分的文件
| 理赔 | 典型文件 |
|---|---|
| 行程取消 | 承保原因的证明（例如医生证明）、预订发票、取消罚金和已收到的退款 |
| 行程中断 | 原因证明、原行程、新机票和未使用的预付安排的收据 |
| 紧急医疗 | 逐项列明的医疗账单、含诊断的医疗报告、处方、付款证明 |
| 旅行延误/错过转机 | 承运人对延误及其原因的确认、餐饮和住宿的收据 |
| 行李丢失或延误 | 航空公司报告、行李领取牌、必需品和丢失物品的收据 |
国外的账单应当逐项列明。如果不是英文，保险公司可能要求提供翻译件。请保留显示您实际支付汇率的银行卡账单。
时限
每份保单都有自己的期限：通知保险公司索赔的期限，以及提交损失证明的更长期限。它们通常从事件发生之日起算，而不是从您返回之日起算。请在保单中查明并记入日历。如果无法按时取得某份文件，也请通知保险公司并说明尚有哪些待办事项。
保险公司方面则必须遵守州的理赔处理规则。许多规则以 NAIC《不公平理赔和解做法法案》为蓝本，该法案将未能在合理时间内确认收到理赔函件，或在调查后未能在合理时间内确认或否认保障，视为不公平做法。
理赔如何赔付
- 先看其他来源。航空公司、酒店和旅行社可能需要退款或赔偿。旅行保险通常只赔付它们不予赔付的部分，因此请附上它们的回复。
- 主要与次要医疗保障。有些保单优先赔付；另一些则仅在您的健康计划赔付之后才赔付。次要保障可能要求提供您健康保险公司的拒付通知或 EOB。
- 限额和免赔额。每项福利都有自己的最高限额，行李福利通常设有单件限额并考虑折旧。
被拒的常见原因
- 取消原因不在承保原因清单上，或事件在购买保单时已经为人所知。
- 存在既往病症，且没有豁免。
- 没有警方或承运人的报告，或没有付款证明。
- 未经必要批准就安排了治疗或转运。
- 理赔在期限届满后才提出。
如果您的理赔被拒，请以书面形式索取理由，补充缺失的材料，并要求重新考虑。您可以向您居住地所在州的保险厅投诉。我们的理赔被拒指南说明了后续步骤。
一套简单的做法
拿到每张收据的当天就拍照，每次旅行建一个文件夹，记下每次通话的姓名和时间，并将理赔作为一个完整的材料包一次性提交。完整的档案处理得最快。