Страхование жизни заменяет доход и погашает долги, когда умирает человек, от которого вы зависите. В исследовании Insurance Barometer Study 2023 года, проведённом LIMRA и Life Happens и приведённом Институтом страховой информации (Insurance Information Institute), 52 процента взрослых американцев имели страхование жизни, а 41 процент заявили, что его недостаточно. Первое решение, перед которым стоит большинство покупателей, — выбор между срочным покрытием и бессрочным полисом.
Срочное страхование жизни
Как описывает NAIC, срочный полис выплачивает указанным выгодоприобретателям сумму, если застрахованный умирает в течение срока. Срок фиксируется при покупке и часто привязывается к потребности, например к ипотеке или к годам, пока дети не станут самостоятельными. Накопительной составляющей нет, поэтому срочное страхование — самый недорогой способ купить крупную страховую сумму на случай смерти. Некоторые полисы можно продлевать, но премия обычно растёт с возрастом, а продление может прекращаться по достижении определённого возраста. Многие срочные полисы также допускают в течение установленного периода преобразование в бессрочный полис без нового медицинского андеррайтинга.
Срочное страхование подходит для временных потребностей: годы, когда дети живут дома, срок ипотеки или период, пока пенсионные накопления не смогут обеспечить пережившего супруга.
Бессрочное страхование жизни (с денежной стоимостью)
Бессрочные полисы рассчитаны на всю жизнь при условии уплаты премий и формируют денежную стоимость, под которую можно брать займы или из которой можно изымать средства. Основные типы:
| Тип | Премия | Рост денежной стоимости | Главный компромисс |
|---|---|---|---|
| Пожизненное страхование жизни (whole life) | Фиксированная | Гарантированный; участвующие полисы могут также выплачивать дивиденды | Наиболее предсказуемо, самая высокая премия |
| Универсальное страхование жизни (UL) | Гибкая | Начисляемый процент с минимальной гарантией | Недостаточное финансирование может привести к прекращению полиса |
| Индексируемое универсальное страхование жизни (IUL) | Гибкая | Привязан к рыночному индексу с ограничениями (cap), коэффициентами участия и нижней границей (floor) | Сложность; иллюстрации зависят от допущений |
| Переменное универсальное страхование жизни (VUL) | Гибкая | Инвестируется в субсчета; стоимость может снижаться | Рыночный риск; продаётся как ценная бумага |
NAIC отмечает, что участвующие полисы пожизненного страхования жизни могут выплачивать дивиденды, которые являются частичным возвратом премии и не гарантированы.
Как работает денежная стоимость
Часть каждой премии по бессрочному полису идёт в денежную стоимость, которая растёт с отсрочкой налога согласно действующему федеральному налоговому законодательству. Вы можете брать займы по полису, на которые начисляются проценты и которые уменьшают страховую сумму при смерти, если не будут погашены, либо расторгнуть полис и получить денежную стоимость за вычетом комиссий за досрочное расторжение. Денежная стоимость в первые годы часто невелика, поскольку комиссии и расходы приходятся на начальный период. Переплата по полису сверх федеральных лимитов может превратить его в модифицированный эндаумент-контракт с менее выгодным налоговым режимом для займов и изъятий; попросите страховщика подтвердить статус полиса.
Индексируемое универсальное страхование жизни: внимательно читайте иллюстрацию
IUL начисляет процент на основе индекса, например S&P 500, но вы не инвестированы в рынок. Начисления ограничены порогом (cap) и коэффициентом участия, а нижняя граница (floor) защищает от отрицательных лет по индексу. Страховщики обычно могут со временем менять пороги и ставки, а расходы по полису продолжают взиматься и в годы, когда начисление нулевое. Иллюстрации показывают гипотетические результаты, а не гарантии. Перед покупкой запросите иллюстрацию при гарантированных значениях и при пониженной предполагаемой ставке.
Срочное и бессрочное: сравнение
- Стоимость: срочное намного дешевле при той же страховой сумме на случай смерти.
- Срок: срочное заканчивается; бессрочное может действовать всю жизнь.
- Денежная стоимость: её формируют только бессрочные полисы.
- Гибкость: UL и IUL допускают изменение премий; пожизненное страхование фиксировано.
- Сложность: срочное просто; IUL и VUL требуют постоянного контроля.
Кому что стоит рассмотреть
- Срочное: молодые семьи, владельцы ипотеки и все, чья потребность заканчивается в известную дату. Многие консультанты советуют купить срочный полис и отдельно инвестировать разницу в премиях.
- Бессрочное: пожизненные потребности, такие как ликвидность наследственной массы, иждивенец с особыми потребностями, финансирование соглашения о выкупе доли (buy-sell), или люди, исчерпавшие другие налоговые льготные накопления и ценящие гарантии.
Советы по покупке
- Оцените нужную сумму: долги, годы дохода, образование и расходы на погребение.
- Сравните предложения нескольких страховщиков и их рейтинги финансовой устойчивости.
- Платите премии страховой компании, а не агенту, как советует NAIC.
- Используйте установленный вашим штатом период «free look», чтобы изучить полученный полис.
- Пересматривайте покрытие раз в несколько лет, а также после брака, рождения ребёнка или новой ипотеки.
Если страховщик жизни обанкротится, страховочной сеткой служат гарантийные ассоциации штатов; NOLHGA указывает, что большинство из них защищают не менее $300 000 страховых сумм на случай смерти и $100 000 выкупных сумм на одного страховщика.
Оцените покрытие с помощью калькулятора страхования жизни, посмотрите страницу страхования жизни или запросите предложения. О доходе на пенсии читайте в материале аннуитеты простыми словами.