Die Lebensversicherung ersetzt Einkommen und begleicht Schulden, wenn jemand stirbt, der von Ihnen abhängt. In der Insurance Barometer Study 2023 von LIMRA und Life Happens, die das Insurance Information Institute zitiert, besaßen 52 Prozent der erwachsenen Amerikaner eine Lebensversicherung und 41 Prozent gaben an, nicht genug zu haben. Die erste Entscheidung, vor der die meisten Käufer stehen, ist die zwischen einer befristeten Term-Police und einer permanenten Police.
Term-Life-Versicherung (Risikolebensversicherung)
Nach der Beschreibung der NAIC zahlt eine Term-Police an die benannten Begünstigten, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Die Laufzeit wird beim Abschluss festgelegt, oft abgestimmt auf einen Bedarf wie eine Hypothek oder die Jahre, bis die Kinder selbstständig sind. Es gibt keine Sparkomponente, weshalb Term der günstigste Weg ist, eine hohe Todesfallleistung einzukaufen. Manche Policen lassen sich verlängern, doch die Prämie steigt in der Regel mit dem Alter, und die Verlängerung kann ab einem bestimmten Alter enden. Viele Term-Policen erlauben zudem innerhalb eines festgelegten Zeitfensters die Umwandlung in eine permanente Police ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Term passt zu befristetem Bedarf: den Jahren, in denen Kinder im Haus sind, der Laufzeit einer Hypothek oder dem Zeitraum, bis die Altersvorsorge einen hinterbliebenen Ehepartner tragen kann.
Permanente Lebensversicherung (mit Cash Value)
Permanente Policen sind darauf ausgelegt, ein Leben lang zu bestehen, solange Prämien gezahlt werden, und sie bauen einen Cash Value (Rückkaufswert) auf, gegen den Sie sich Geld leihen oder den Sie entnehmen können. Die wichtigsten Arten:
| Art | Prämie | Wachstum des Cash Value | Wichtigster Zielkonflikt |
|---|---|---|---|
| Whole Life | Fest | Garantiert; Policen mit Gewinnbeteiligung können zusätzlich Dividenden zahlen | Am besten planbar, höchste Prämie |
| Universal Life (UL) | Flexibel | Gutgeschriebene Zinsen mit garantiertem Mindestzins | Unterfinanzierung kann zum Erlöschen der Police führen |
| Indexed Universal Life (IUL) | Flexibel | An einen Marktindex gekoppelt, mit Caps, Beteiligungsquoten und einem Floor | Komplex; Illustrationen hängen von Annahmen ab |
| Variable Universal Life (VUL) | Flexibel | Angelegt in Subkonten; Wertverlust möglich | Marktrisiko; als Wertpapier verkauft |
Die NAIC weist darauf hin, dass Whole-Life-Policen mit Gewinnbeteiligung Dividenden zahlen können, die eine teilweise Prämienrückerstattung darstellen und nicht garantiert sind.
Wie der Cash Value funktioniert
Ein Teil jeder Prämie einer permanenten Police fließt in den Cash Value, der nach geltendem US-Bundessteuerrecht steuerlich aufgeschoben wächst. Sie können Policendarlehen aufnehmen, die Zinsen verursachen und die Todesfallleistung mindern, wenn sie nicht zurückgezahlt werden, oder die Police gegen ihren Cash Value abzüglich etwaiger Rückkaufsgebühren kündigen. In den ersten Jahren ist der Cash Value oft niedrig, weil Provisionen und Kosten vorab anfallen. Eine Überfinanzierung über die bundesrechtlichen Grenzen hinaus kann die Police in einen Modified Endowment Contract verwandeln, bei dem Darlehen und Entnahmen steuerlich ungünstiger behandelt werden; lassen Sie sich den Status der Police vom Versicherer bestätigen.
Indexed Universal Life: Lesen Sie die Illustration sorgfältig
Eine IUL schreibt Zinsen auf Grundlage eines Index wie des S&P 500 gut, doch Sie sind nicht am Markt investiert. Die Gutschriften sind durch einen Cap und eine Beteiligungsquote begrenzt, und ein Floor schützt vor negativen Indexjahren. Versicherer können Caps und Quoten im Laufe der Zeit in der Regel ändern, und Policenkosten fallen auch in Jahren an, in denen die Gutschrift null beträgt. Illustrationen zeigen hypothetische Ergebnisse, keine Garantien. Verlangen Sie vor dem Abschluss eine Illustration mit den garantierten Werten und einem niedrigeren angenommenen Zinssatz.
Term vs. permanent: der direkte Vergleich
- Kosten: Term ist für dieselbe Todesfallleistung weitaus günstiger.
- Dauer: Term endet; permanent kann lebenslang bestehen.
- Cash Value: Nur permanente Policen bauen ihn auf.
- Flexibilität: UL und IUL erlauben Prämienänderungen; Whole Life ist fest.
- Komplexität: Term ist einfach; IUL und VUL erfordern laufende Beobachtung.
Wer sollte was erwägen
- Term: junge Familien, Hypothekennehmer und alle, deren Bedarf zu einem bekannten Datum endet. Viele Berater empfehlen, Term zu kaufen und die Prämiendifferenz separat anzulegen.
- Permanent: lebenslanger Bedarf wie Liquidität für den Nachlass, ein Angehöriger mit besonderem Betreuungsbedarf, die Finanzierung einer Buy-Sell-Vereinbarung oder Personen, die andere steuerbegünstigte Sparformen ausgeschöpft haben und Garantien schätzen.
Tipps zum Abschluss
- Schätzen Sie den benötigten Betrag: Schulden, Jahre an Einkommen, Ausbildung und Bestattungskosten.
- Vergleichen Sie Angebote und Financial-Strength-Ratings mehrerer Versicherer.
- Zahlen Sie Prämien an das Versicherungsunternehmen, nicht an den Vermittler, wie die NAIC rät.
- Nutzen Sie die von Ihrem Bundesstaat festgelegte Free-Look-Frist, um die zugestellte Police zu prüfen.
- Überprüfen Sie den Schutz alle paar Jahre sowie nach einer Heirat, einer Geburt oder einer neuen Hypothek.
Fällt ein Lebensversicherer aus, bieten die Garantiefonds der Bundesstaaten ein Sicherheitsnetz; NOLHGA gibt an, dass die meisten mindestens 300.000 $ an Todesfallleistungen und 100.000 $ an Rückkaufswerten je Versicherer absichern.
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