El seguro de vida sustituye ingresos y paga deudas cuando fallece alguien de quien usted depende. En el Estudio Insurance Barometer 2023 de LIMRA y Life Happens, citado por el Insurance Information Institute, el 52 % de los adultos estadounidenses tenía un seguro de vida y el 41 % afirmó no tener suficiente. La primera decisión que enfrenta la mayoría de los compradores es elegir entre un seguro temporal y una póliza permanente.
Seguro de vida temporal
Como lo describe el NAIC, una póliza temporal paga a los beneficiarios designados si el asegurado fallece durante el plazo. El plazo se fija al contratar, a menudo en función de una necesidad como una hipoteca o los años hasta que los hijos sean independientes. No tiene componente de ahorro, y por eso el seguro temporal es la forma más económica de adquirir un beneficio por fallecimiento elevado. Algunas pólizas pueden renovarse, pero la prima suele aumentar con la edad y la renovación puede terminar a cierta edad. Muchas pólizas temporales también permiten convertirlas en una póliza permanente, sin nueva evaluación médica, dentro de un plazo determinado.
El seguro temporal se ajusta a necesidades transitorias: los años en que los hijos viven en casa, la vigencia de una hipoteca o el período hasta que los ahorros para la jubilación puedan sostener a un cónyuge sobreviviente.
Seguro de vida permanente (con valor en efectivo)
Las pólizas permanentes están diseñadas para durar toda la vida mientras se paguen las primas, y acumulan un valor en efectivo sobre el cual puede pedir préstamos o realizar retiros. Los tipos principales:
| Tipo | Prima | Crecimiento del valor en efectivo | Principal compromiso |
|---|---|---|---|
| Vida entera | Fija | Garantizado; las pólizas con participación también pueden pagar dividendos | La más predecible, con la prima más alta |
| Vida universal (UL) | Flexible | Interés acreditado, con una garantía mínima | Financiarla de menos puede hacer que la póliza caduque |
| Vida universal indexada (IUL) | Flexible | Vinculado a un índice de mercado, sujeto a topes, tasas de participación y un piso | Compleja; las ilustraciones dependen de supuestos |
| Vida universal variable (VUL) | Flexible | Invertido en subcuentas; puede perder valor | Riesgo de mercado; se vende como valor bursátil |
El NAIC señala que las pólizas de vida entera con participación pueden pagar dividendos, que son un reembolso parcial de la prima y no están garantizados.
Cómo funciona el valor en efectivo
Parte de cada prima de una póliza permanente se destina al valor en efectivo, que crece con impuestos diferidos conforme a la ley tributaria federal vigente. Puede solicitar préstamos sobre la póliza, que generan intereses y reducen el beneficio por fallecimiento si no se reembolsan, o rescatar la póliza por su valor en efectivo menos los cargos de rescate. Los valores en efectivo de los primeros años suelen ser bajos porque las comisiones y los costos se concentran al inicio. Financiar una póliza por encima de los límites federales puede convertirla en un contrato de dotación modificado (MEC), con un tratamiento fiscal menos favorable para préstamos y retiros; pida a la aseguradora que confirme el estado de la póliza.
Vida universal indexada: lea con atención la ilustración
Una IUL acredita intereses con base en un índice como el S&P 500, pero usted no está invertido en el mercado. Los créditos están limitados por un tope y una tasa de participación, y un piso protege contra los años de índice negativo. Las aseguradoras normalmente pueden modificar los topes y las tasas con el tiempo, y los cargos de la póliza continúan en los años en que el crédito es cero. Las ilustraciones muestran resultados hipotéticos, no garantías. Antes de contratar, solicite una ilustración con los valores garantizados y con una tasa supuesta más baja.
Temporal vs. permanente: comparación directa
- Costo: el seguro temporal es mucho más barato por el mismo beneficio por fallecimiento.
- Duración: el temporal termina; el permanente puede durar toda la vida.
- Valor en efectivo: solo las pólizas permanentes lo acumulan.
- Flexibilidad: UL e IUL permiten cambiar las primas; la vida entera es fija.
- Complejidad: el temporal es sencillo; IUL y VUL requieren seguimiento continuo.
Quién debería considerar cada uno
- Temporal: familias jóvenes, titulares de hipotecas y toda persona cuya necesidad termina en una fecha conocida. Muchos asesores sugieren contratar un seguro temporal e invertir por separado la diferencia de prima.
- Permanente: necesidades vitalicias como la liquidez patrimonial, un dependiente con necesidades especiales, el financiamiento de un acuerdo de compraventa entre socios o personas que ya agotaron otras opciones de ahorro con ventajas fiscales y valoran las garantías.
Consejos de compra
- Estime el monto que necesita: deudas, años de ingresos, educación y gastos finales.
- Compare las cotizaciones y las calificaciones de solidez financiera de varias aseguradoras.
- Pague las primas a la compañía de seguros, no al agente, como aconseja el NAIC.
- Aproveche el período de revisión gratuita («free-look») que fija su estado para revisar la póliza entregada.
- Revise la cobertura cada pocos años y después de un matrimonio, un nacimiento o una nueva hipoteca.
Si una aseguradora de vida quiebra, las asociaciones estatales de garantía ofrecen una red de seguridad; NOLHGA indica que la mayoría protege al menos $300,000 en beneficios por fallecimiento y $100,000 en valores de rescate en efectivo por aseguradora.
Estime su cobertura con la calculadora de seguro de vida, consulte nuestra página de seguro de vida o solicite cotizaciones. Para ingresos de jubilación, lea las rentas vitalicias explicadas.