寿险在依赖您的人去世时替代收入并偿还债务。在 LIMRA 与 Life Happens 联合开展的 2023 年保险晴雨表研究(Insurance Barometer Study)中(保险信息协会 Insurance Information Institute 曾引用),52% 的美国成年人拥有寿险,41% 表示保额不足。大多数买家面临的第一个决定,就是在定期保险和永久性保单之间做选择。
定期寿险
据 NAIC 的描述,定期保单在被保险人于保险期间内身故时,向指定受益人赔付。保险期限在购买时确定,通常与某项需求相匹配,例如抵押贷款或子女独立之前的年数。它没有储蓄成分,这正是定期寿险成为购买高额身故保险金最便宜方式的原因。部分保单可以续保,但保费通常随年龄上升,续保可能在某个年龄终止。许多定期保单还允许在规定期限内转换为永久性保单,而无需重新进行健康核保。
定期寿险适合暂时性的需求:子女在家的那些年、抵押贷款的存续期,或直到退休储蓄足以支持在世配偶生活的这段时间。
永久性(现金价值)寿险
永久性保单的设计目标是只要缴付保费就终身有效,并积累您可以借款或提取的现金价值。主要类型如下:
| 类型 | 保费 | 现金价值增长 | 主要取舍 |
|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 固定 | 有保证;分红型保单还可能派发红利 | 最可预测,保费最高 |
| 万能寿险(UL) | 灵活 | 计入利息,有最低保证 | 资金投入不足可能导致保单失效 |
| 指数万能寿险(IUL) | 灵活 | 与市场指数挂钩,受上限、参与率和下限约束 | 复杂;演示数据取决于各项假设 |
| 变额万能寿险(VUL) | 灵活 | 投资于子账户;价值可能下降 | 市场风险;作为证券销售 |
NAIC 指出,分红型终身寿险保单可能派发红利,红利是保费的部分返还,并无保证。
现金价值如何运作
永久性保单中,每期保费的一部分进入现金价值,按现行联邦税法享受递延纳税增长。您可以办理保单贷款(会产生利息,若未偿还则会减少身故保险金),也可以退保以换取现金价值,扣除任何退保费用。早期年度的现金价值往往较低,因为佣金和成本在前期扣除。若保费投入超过联邦限额,保单可能变成修改后的捐赠合同(modified endowment contract),其贷款和提取的税务处理会更为不利;请让保险公司确认保单的状态。
指数万能寿险:仔细阅读演示数据
IUL 依据 S&P 500(标普)等指数计入利息,但您并未投资于市场。计入的利息受上限和参与率的限制,下限则在指数为负的年份提供保护。保险公司通常可以随时间调整上限和费率,而且在计入利息为零的年份,保单费用仍会继续扣除。演示数据展示的是假设结果,而不是保证。购买前,请索取按保证价值和较低假设利率计算的演示。
定期寿险与永久性寿险对比
- 费用:相同身故保险金下,定期寿险便宜得多。
- 期限:定期寿险会到期;永久性保单可持续终身。
- 现金价值:只有永久性保单才会积累。
- 灵活性:UL 和 IUL 允许调整保费;终身寿险保费固定。
- 复杂程度:定期寿险简单;IUL 和 VUL 需要持续监控。
谁应该考虑哪一种
- 定期寿险:年轻家庭、房贷持有人,以及需求会在已知日期结束的任何人。许多顾问建议购买定期寿险,并把保费差额另行投资。
- 永久性寿险:终身性的需求,例如遗产变现能力、有特殊需要的受抚养人、为买卖协议提供资金,或已用足其他税收优惠储蓄、且看重保证的人。
购买建议
- 估算您所需的金额:债务、若干年的收入、教育费用和身后费用。
- 比较多家保险公司的报价和财务实力评级。
- 按 NAIC 的建议,把保费交给保险公司,而不是交给代理人。
- 利用您所在州规定的犹豫期(free-look period)审阅送达的保单。
- 每隔几年以及结婚、生育或新增抵押贷款之后,重新审视保障。
如果寿险公司破产,各州担保协会提供安全网;NOLHGA 表示,大多数协会对每家保险公司至少保护 300,000 美元的身故保险金和 100,000 美元的现金退保价值。