宠物保险如何运作
宠物保险帮助支付犬、猫的兽医费用，部分保险公司还承保其他动物。多数保单采用报销方式：您先向兽医付款，再提交理赔申请，保险公司在扣除免赔额后按比例报销合格费用，直至保单限额。部分保险公司可以直接向合作兽医付款。宠物保险增长迅速：北美宠物健康保险协会（NAPHIA）报告称，2024 年底北美的投保宠物数量达到创纪录的 703 万只，其中约 91% 在美国。如果您的狗伤了人，宠物保险并不承担您的责任；这通常由房主险或租客险中的责任部分处理。
保障类型
- 仅意外计划承保骨折、咬伤、误吞异物和中毒等伤害。费用最低，但不承保疾病。
- 意外和疾病计划增加了感染、癌症、糖尿病、过敏和消化系统问题等病症，通常还包括诊断检查、手术、住院和处方药。有些计划还承保牙科疾病、行为治疗、替代疗法或远程医疗。
- 健康保健或日常护理附加项目，按美国保险信息研究所（Triple-I）的说明，报销体检、疫苗、驱跳蚤和预防心丝虫等预防性护理。它们更像是预算工具，而不是针对大额损失的保险。
决定保单的三个数字
多数意外和疾病计划允许您选择免赔额（按年或按病症）、合格费用的报销比例，以及年度限额，有些计划还提供不设上限的选项。免赔额越低、报销比例越高、限额越高，保费就越高。按病症设定或终身累计的上限可能使您在慢性病面前缺乏保障，因此要仔细比较。
哪些属于除外责任
既往病症通常属于除外责任。Triple-I 指出，如果宠物在一段时间内没有症状（通常为 180 至 365 天），部分保险公司不再把可治愈的病症视为既往病症。保单通常还除外美容类手术、繁育和怀孕费用，以及在最初等待期内发生的疾病。有些保单对遗传性和先天性疾病、特定的骨科问题，或意外以外的牙科护理予以除外或加以限制。
监管与各州规定
宠物保险由各州按财产与意外险进行监管。2022 年，美国保险监督官协会（NAIC）通过了《宠物保险示范法》，其中界定了既往病症，要求清晰披露除外责任、等待期和限额，并规定适用既往病症除外责任时由保险公司承担举证责任。各州自行决定是否以及如何采用，因此各州的保护程度不同。
哪些因素决定价格
保费取决于物种、品种、年龄、居住地区（各地兽医费用差异很大）、计划类型，以及您选择的免赔额、报销比例和限额。宠物年龄增长时保费通常会上涨，有些保险公司还设有最高投保年龄。多只宠物折扣很常见。
如何选择及理赔如何进行
趁宠物年幼健康、病历上还没有出现病症时投保。比较各计划如何处理诊疗费、遗传性疾病和慢性病续保，并阅读保单样本。询问保险公司如何处理双侧病症（例如影响两个膝盖的问题），以及保费是否会随年龄自动上涨。试用我们的宠物保险计算器比较免赔额和报销比例方案。申请理赔时，提交逐项列明的发票，并在被要求时提供病历。保险公司在支付首次理赔前可能会审查宠物的病史，因此要保持记录完整。
Polis Re 帮助您比较犬猫的宠物保险计划，并在一处申请报价。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。
