人寿保险的作用

当被保险人在保单有效期内身故时，人寿保险会向您指定的受益人一次性支付一笔款项，即身故保险金。家庭用它来替代失去的收入、还清房贷和其他债务、支付子女的教育费用、承担身后费用和遗产相关费用，或者维持企业的运营。根据美国国税局（IRS）的规定，受益人因被保险人身故而领取的人寿保险金通常不计入总收入，但这笔保险金所产生的利息需要纳税。

定期保障与终身保障

美国保险信息研究所（Triple-I）把人寿保险分为两大类。

  • 定期寿险只在保险期限内发生身故时才赔付，期限通常为一年至 30 年。平准定期寿险在整个期间保持相同的身故保险金；递减定期寿险的保险金则随时间减少。定期寿险是购买大额保障最简单、通常也是费用最低的方式。
  • 终身寿险为您提供终身保障，保费固定，现金价值按保证方式增长。
  • 万能寿险增加了灵活性：现金价值积累起来后，您可以在一定限度内调整保费和身故保险金。
  • 投资连结寿险和变额万能寿险把现金价值投资于类似共同基金的子账户。价值可能随市场下跌，这类保单同时也按证券进行监管。

常见附加险

附加险可以让保单更贴合个人需求。豁免保费附加险在您因残疾而无法缴费时保持保单有效。提前给付身故保险金附加险允许在确诊绝症（某些设计中还包括慢性病）后提前支付部分保险金。转换权让您可以把定期保障转为终身保障，而无需重新进行医学核保。子女附加险和配偶附加险则为家庭成员增加少量保障。

哪些因素决定价格

保费取决于年龄、性别、健康史、身高体重、吸烟情况、家族病史、职业、危险爱好、保额，以及定期寿险的期限长度。完全核保的保单通常包括健康问卷，有时还需要体检和化验；简易核保和保证承保的保单省去了一些步骤，但每一美元保额的费用通常更高。在年轻且健康时投保，一般可以锁定较低的费率。

如何选择保障

估算您的家庭需要多少保障：需要替代的收入年限、未偿债务、教育费用和身后费用，再扣除存款和已有的保障，例如工作单位的团体保单。让保险期限与您最长的责任期相匹配，例如房贷期限，或最小的孩子独立之前的年数。如果有遗产规划或需要照顾特殊需求的家属等终身需求，可以考虑终身保障。指定第一受益人和候补受益人，并保持信息最新。通过工作单位获得的团体寿险很方便，但保额往往不高，离职时保障可能终止或需要办理转换。我们的人寿保险计算器可以帮助您确定身故保险金的额度。

消费者保护

州法律为新投保人提供免费犹豫期，许多州至少 10 天，在更换保单等某些情形下更长，期内可以取消保单并全额退还保费。在可抗辩期（通常是最初两年）内，保险公司可以复核投保申请，如发现重大不实陈述，可以解除保单。如果保险公司破产，各州的人寿和健康保险保证协会会在各州法律规定的限额内保护投保人。

理赔如何进行

受益人向保险公司提交理赔申请表以及经认证的死亡证明。可抗辩期之外的大多数理赔，在材料齐全后会很快赔付，可以一次性领取，也可以按给付方式选项领取。如果您不确定某位亲属是否有保单，NAIC 提供免费的人寿保险保单查询服务（Life Insurance Policy Locator），请参与的保险公司查询其记录。

Polis Re 帮助您比较各家人寿保险公司、保险期限和保单类型，并在一处申请报价。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。