Cómo funciona el seguro para mascotas

El seguro para mascotas ayuda a pagar las facturas veterinarias de perros, gatos y, con algunas aseguradoras, otros animales. La mayoría de las pólizas funcionan por reembolso: usted paga al veterinario, presenta una reclamación y la aseguradora reembolsa un porcentaje de los costes elegibles tras su deducible, hasta el límite de la póliza. Algunas aseguradoras pueden pagar directamente a los veterinarios participantes. El seguro para mascotas crece con rapidez: la North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) informó de un récord de 7.03 millones de mascotas aseguradas en Norteamérica a finales de 2024, cerca del 91 por ciento de ellas en EE. UU. El seguro para mascotas no cubre su responsabilidad civil si su perro lesiona a alguien; eso suele gestionarlo la parte de responsabilidad civil de una póliza de propietario de vivienda o de inquilino.

Tipos de cobertura

  • Los planes solo de accidentes cubren lesiones como fracturas, mordeduras, objetos tragados e intoxicaciones. Son los más económicos, pero no cubren las enfermedades.
  • Los planes de accidentes y enfermedades añaden afecciones como infecciones, cáncer, diabetes, alergias y problemas digestivos, y normalmente pruebas diagnósticas, cirugía, hospitalización y medicamentos con receta. Algunos cubren también enfermedades dentales, terapia de conducta, tratamientos alternativos o telemedicina.
  • Los complementos de bienestar o atención rutinaria, según los describe el Insurance Information Institute (Triple-I), reembolsan la atención preventiva, como revisiones, vacunas y prevención de pulgas y de gusano del corazón. Son herramientas de presupuesto más que un seguro contra grandes pérdidas.

Los tres números que definen su póliza

La mayoría de los planes de accidentes y enfermedades le permiten elegir un deducible (anual o por afección), un porcentaje de reembolso de los costes elegibles y un límite anual, a veces con opciones ilimitadas. Un deducible más bajo, un reembolso mayor y un límite más alto implican una prima más alta. Los topes por afección o vitalicios pueden dejarle expuesto ante enfermedades crónicas, así que compárelos con cuidado.

Qué queda excluido

Las afecciones preexistentes suelen quedar excluidas. Triple-I señala que algunas aseguradoras dejan de tratar una afección curable como preexistente si la mascota ha estado libre de síntomas durante un periodo, normalmente de 180 a 365 días. Las pólizas suelen excluir también los procedimientos estéticos, los costes de cría y gestación, y las enfermedades que comienzan durante el periodo de espera inicial. Algunas excluyen o limitan las afecciones hereditarias y congénitas, determinados problemas ortopédicos o la atención dental más allá de los accidentes.

Regulación y normas estatales

El seguro para mascotas está regulado por los estados como seguro de bienes y accidentes (property and casualty). En 2022, la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) adoptó una Ley Modelo de Seguro para Mascotas (Pet Insurance Model Act) que define las afecciones preexistentes, exige una divulgación clara de las exclusiones, los periodos de espera y los límites, y traslada a la aseguradora la carga de probar que se aplica una exclusión por afección preexistente. Cada estado decide si la adopta y cómo, por lo que las protecciones difieren según el estado.

Qué determina el precio

Las primas dependen de la especie, la raza, la edad, el lugar donde vive (los costes veterinarios varían mucho según la zona), el tipo de plan y el deducible, el reembolso y el límite que elija. Las primas suelen subir a medida que las mascotas envejecen, y algunas aseguradoras fijan edades máximas de inscripción. Son habituales los descuentos por varias mascotas.

Cómo elegir y cómo funcionan los siniestros

Inscriba a su mascota cuando sea joven y esté sana, antes de que aparezcan afecciones en su historial. Compare cómo trata cada plan las tarifas de consulta, las afecciones hereditarias y las renovaciones con enfermedades crónicas, y lea la póliza de muestra. Pregunte cómo trata la aseguradora las afecciones bilaterales, como un problema que afecta a ambas rodillas, y si las primas suben automáticamente con la edad. Pruebe nuestra calculadora de seguro para mascotas para comparar opciones de deducible y reembolso. Para presentar una reclamación, envíe una factura detallada y, cuando se solicite, el historial médico. La aseguradora puede revisar el historial de la mascota antes de pagar la primera reclamación, así que mantenga los registros completos.

Polis Re le ayuda a comparar planes de seguro para perros y gatos y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.